Επανασχεδιασμός της έννοιας του Core Banking (Reghunathan Sukumara Pillai)

Όταν η λύση Core Banking (CBS) σχεδιάστηκε στα τέλη της δεκαετίας του 1990, σχεδιάστηκε για να συνδέεται με τα διάφορα υποκαταστήματα της τράπεζας χρησιμοποιώντας μια κεντρική βάση δεδομένων και να διασφαλίζει την κατάλληλη λογιστική για τη δημιουργία του Γενικού Καθολικού. Αφαίρεσε τα τεράστια λογιστικά βιβλία στην Τράπεζα
όπου η μη αυτόματη ανάρτηση γινόταν από το προσωπικό και καταργήθηκε το λογισμικό λογιστικής που βασιζόταν σε υποκαταστήματα (Total branch automation software) το οποίο βοηθούσε το μπροστινό γραφείο/ταμίες να εκτελούν συνήθεις/επαναλαμβανόμενες συναλλαγές. Οι αρχικοί προμηθευτές του λογισμικού εργάστηκαν /co-build
το λογισμικό με μεγάλες τράπεζες που παρείχαν τις απαιτήσεις για τη μετατροπή των χειροκίνητων λογιστικών εργασιών σε λογιστικό λογισμικό. Ενώ η πρόθεση ήταν να πραγματοποιηθεί ηλεκτρονική λογιστική σε πραγματικό χρόνο, ορισμένες από τις διαδικασίες που οδήγησαν σε αυτή τη λογιστική ήταν επίσης ενσωματωμένες
ως μέρος του πακέτου CBS. Το επίκεντρο του σχεδιασμού επικεντρώθηκε στους διαφορετικούς επιχειρηματικούς τομείς που κυριαρχούσαν στις Τράπεζες εκείνη τη στιγμή - CASA και παθητικό, Περιουσιακά στοιχεία και Εμπόριο / συνάλλαγμα - κυρίως από λογιστική άποψη.

Από τη σκοπιά της ιδέας, κατάφερε να εξαλείψει τη χειροκίνητη λογιστική, βελτίωσε τη διαφάνεια στις αναφορές από πλευράς Τράπεζας/ρυθμιστικών αρχών και βοήθησε τον πελάτη στις τραπεζικές συναλλαγές οπουδήποτε και ανά πάσα στιγμή, καθώς όλοι οι λογαριασμοί συνδέονται με μια κεντρική βάση δεδομένων.
Τράπεζες των οποίων το προσωπικό αφιέρωσε περισσότερο χρόνο στη συμφωνία, τη μη αυτόματη καταχώριση τόκων και τη μη αυτόματη δημιουργία γενικού καθολικού ανακούφισαν όταν τα λάθη ελαχιστοποιήθηκαν, τα δεδομένα ήταν διαθέσιμα σε λογισμικό και όχι σε λογιστικά βιβλία, η αναφορά ήταν πιο ομαλή. Από πελάτη
προοπτική, τα βιβλιάρια και τα αντίγραφα κίνησης παρέχονται με αυτοματοποιημένο τρόπο, οι πληροφορίες υπολοίπου και η ανάληψη ήταν δυνατές μέσω ενός ΑΤΜ οπουδήποτε στην ίδια πόλη όπου άνοιξε/εκτός ο λογαριασμός, με διεπαφή με τη λύση Core Banking (CBS), 
αυξάνοντας έτσι την εμπιστοσύνη στο τραπεζικό οικοσύστημα.
Από την πλευρά των τραπεζών, πολλές από τις λειτουργίες θα μπορούσαν να μεταφερθούν από την τραπεζική υποκαταστημάτων σε κεντρικές κυψέλες, δίνοντας τη δυνατότητα στο προσωπικό του front office να επικεντρωθεί στην εξυπηρέτηση πελατών και στις βελτιώσεις cross sell/επιχειρήσεων. Η έννοια του front office/back office ξεκίνησε από εκεί
ένα ξεχωριστό σύνολο ομάδων που επικεντρώνονται σε back-end δραστηριότητες-, δημιουργία προϊόντων και καινοτομία, εκκαθάριση, δανειακές πράξεις, εμπορικές πράξεις, άνοιγμα λογαριασμών, έλεγχος, συμφωνία, αναφορά και MIS κ.λπ. Με περισσότερες πληροφορίες και δεδομένα στο back office, άνοιξε
ο δρόμος για νέες καινοτομίες προϊόντων με αποτέλεσμα την κυκλοφορία περισσότερων προϊόντων, αυξάνοντας έτσι τις επιχειρήσεις/κέρδη για τις Τράπεζες. Το CBS βοήθησε την Τράπεζα να παγκοσμιοποιήσει/τοπικοποιήσει προϊόντα που είναι κατάλληλα για τον σκοπό που φέρνουν στους πελάτες ευχαρίστηση. 
Μια δεκαετία αργότερα έγινε αντιληπτό από τις Τράπεζες ότι το CBS δεν είναι σε θέση να εξυπηρετήσει τους επιχειρηματικούς τομείς όπου απαιτούνται περισσότερες διαδικασίες/κανόνες για π.χ. πληρωμές και εμπορικές πράξεις. Ενώ η CBS ήταν σε θέση να εκτελέσει τη λογιστική, δεν ήταν σε θέση να δημιουργήσει τους κανόνες/διαδικασίες
απαιτούνται για τις επιχειρηματικές δραστηριότητες - για παράδειγμα κανόνες πληρωμής με βάση τον πελάτη, το ποσό, το χρόνο, το δίκτυο, τις χρεώσεις κ.λπ.
πληρωμές/εμπορικές συναλλαγές εκτός, λίγες από τις Τράπεζες αγόρασαν εξειδικευμένο λογισμικό για αυτές τις επιχειρήσεις, το οποίο θα μπορούσε συνήθως να καλύψει αυτές τις διαδικασίες και να διασυνδεθεί με το CBS για λογιστική. Το εξειδικευμένο λογισμικό σχεδιάστηκε για να εκτελεί τις διαδικασίες/βήματα/κανόνες/εξαιρέσεις
και δραστηριότητες κύκλου ζωής για τη συγκεκριμένη επιχείρηση που θα μπορούσαν τελικά να καταλήξουν σε μια λογιστική. Ενώ αρχικά οι πληρωμές μετακινήθηκαν εκτός του πυρήνα, οι εμπορικές και δανειοδοτικές πράξεις ακολούθησαν την ίδια πορεία για αυτές τις τράπεζες, αφήνοντας κατά μέρος το CASA, τις υποχρεώσεις και τη λογιστική
εντός του CBS.
Από τις αρχές της περασμένης δεκαετίας εμφανίστηκαν ένα σύνολο νέων επιχειρήσεων που περιελάμβαναν private Banking, διαχείριση μετρητών, μικροδάνεια, προϊόντα διανομής και απέκτησαν δημοτικότητα στις Τράπεζες λόγω της προβολής νέων επιχειρηματικών δρόμων. Αυτό ήταν είτε
αναγκάστηκαν μέσω κανονισμών ή λόγω παραγόντων της αγοράς και οι τράπεζες άρχισαν να εξαρτώνται από νέες λύσεις λογισμικού μειώνοντας περαιτέρω την εξάρτηση από τις βασικές τραπεζικές εργασίες. Η εποχή είδε επίσης την εμφάνιση ψηφιακών καναλιών και καναλιών αυτοεξυπηρέτησης όπου οι Millennials/οι πελάτες της νέας εποχής
εξαρτιόταν από το πρόγραμμα περιήγησης Ιστού/έξυπνο τηλέφωνο για την εκτέλεση τραπεζικών συναλλαγών. Η παλαιότερη γενιά πελατών, αν και λίγο απρόθυμη, κινήθηκε προς αυτά τα ψηφιακά κανάλια για περιορισμένες συναλλαγές κατά τη διάρκεια μιας περιόδου. Απαιτήθηκε μια ομαλή και εύκολη διεπαφή με το CBS
που είχε ως αποτέλεσμα οι πωλητές CBS να αναγκαστούν να δημιουργήσουν αυτά τα API/έξυπνες διεπαφές. Αυτό εξασφάλισε επίσης ότι τα πολλαπλά πρωτόκολλα ασφάλειας και συμμόρφωσης πρέπει να ενσωματωθούν στην εφαρμογή για τη μείωση των απατών για συναλλαγές που προέρχονται από το CBS. Εμπειρίες πελατών
, η συμπεριφορά των πελατών και οι ανάγκες των πελατών για τραπεζικές εργασίες άλλαξαν δραστικά κατά τη διάρκεια αυτής της δεκαετίας.  
Με την εμφάνιση του Covid 19, ο αριθμός των επισκέψεων πελατών στα υποκαταστήματα της τράπεζας μειώθηκε περαιτέρω παγκοσμίως και όλο και περισσότερες συναλλαγές πραγματοποιούνταν ψηφιακά δημιουργώντας μεγάλο φορτίο στο λογισμικό CBS. Οι ψηφιακές συναλλαγές αυξήθηκαν πολλαπλάσια
κατά την εποχή του Covid χάρη στους κανονισμούς, τις ψηφιακές επιλογές που είναι διαθέσιμες για τους πελάτες, το ηλεκτρονικό εμπόριο και τις επιλογές διαδικτυακών πληρωμών και την αναγκαστική ανάγκη του καταναλωτή να συναλλάσσεται με περιορισμούς Covid.
Συμπερασματικά, ο επανασχεδιασμός και ο εκσυγχρονισμός του Core banking αποτελεί προτεραιότητα την τρέχουσα δεκαετία με τις εξελισσόμενες αλλαγές και λαμβάνοντας υπόψη πολλούς παράγοντες τραπεζικών συναλλαγών που μετακινήθηκαν από τα υποκαταστήματα στα κινητά στα μέσα κοινωνικής δικτύωσης σε εναλλακτικά κανάλια. Πρέπει να κινηθεί
μακριά από το CBS με βάση τη λογιστική σε κανόνες/διαδικασίες που βασίζονται με ενσωματωμένη λογιστική. Ενώ ο αρχικός σχεδιασμός επικεντρώθηκε κυρίως στη λογιστική, οι κανόνες/διεργασίες/εξαιρέσεις για τον κύκλο ζωής προϊόντος/λογαριασμού σε διάφορα στάδια πρέπει να ληφθούν υπόψη για την κάλυψη των αναγκών
στη σύγχρονη εποχή. Η εμπειρία χρήστη δεν ήταν ένας παράγοντας ως μέρος του αρχικού σχεδιασμού που είχε ως αποτέλεσμα τη μειωμένη χρήση του λογισμικού και με τη διαδικασία/κανόνες/βήματα, η εμπειρία χρήστη πρέπει να ξαναγραφτεί. Από μια προσέγγιση βάσει επιλογής μενού, προσέγγιση βάσει διαδικασίας
για την ενημέρωση του χρήστη σχετικά με τις εργασίες που εκτελούνται/προς εκτέλεση/επόμενα βήματα κ.λπ. πρέπει να είναι διαθέσιμα στον πίνακα ελέγχου με βάση τα δικαιώματα πρόσβασης, τους κανόνες και τα προνόμια του χρήστη. Με τις αυξανόμενες ψηφιακές ανάγκες, χρειάζονται σχετικά API που βασίζονται σε πρωτόκολλα του κλάδου
να είναι διαθέσιμο για την εκπλήρωση σχετικών δραστηριοτήτων του κύκλου ζωής της επιχείρησης, ώστε οι συναλλαγές να μπορούν να εκτελούνται ψηφιακά ανά πάσα στιγμή και οπουδήποτε. Αποσύνδεση πολλαπλών επιχειρηματικών γραμμών - υποχρεώσεις, εμπόριο, πληρωμές, δανεισμός, διαχείριση μετρητών και ανεξάρτητη αυτοεξυπηρέτηση
λειτουργίες για πολλαπλούς τομείς εντός του τρέχοντος πυρήνα για τιμολόγηση/λογιστική/μάστερ πρέπει να ληφθούν υπόψη κατά τον επανασχεδιασμό του λογισμικού. Η εξάρτηση από περιορισμένες βάσεις δεδομένων και πλατφόρμα σύμφωνα με την αρχική κατασκευή πρέπει να βελτιωθεί και να εκσυγχρονιστεί ο πυρήνας
πρέπει να είναι ενεργοποιημένη η δυνατότητα εργασίας με οποιεσδήποτε πλατφόρμες ή βάσεις δεδομένων. Ο εκσυγχρονισμός των βάσεων κώδικα για να γίνει ενημερωμένος/σύγχρονος με νέες γλώσσες προγραμματισμού, ώστε να μην υπάρχουν περιορισμοί για μελλοντικές αλλαγές για μετατροπή με μετατροπείς κώδικα/εργαλεία
να τηρηθεί. Με αυξανόμενο φόρτο εργασίας στον πυρήνα, και πιθανόν να δοκιμαστεί περαιτέρω, λόγω της ψηφιακής ορμής, το CBS πρέπει να ενεργοποιηθεί για να συναντά αυξημένους όγκους και κλίμακα. Το CBS πρέπει να συμμορφώνεται με την παγκόσμια συμμόρφωση και τα πρότυπα ασφαλείας. Η έκδοση
οι αναβαθμίσεις, οι εγκαταστάσεις και οι αλλαγές πρέπει να είναι ομαλές, ακριβώς όπως μια αυτόματη ενημέρωση ενημερωμένης έκδοσης κώδικα σε ένα κινητό τηλέφωνο, εκτός από τις περιπτώσεις όπου απαιτούνται σημαντικές αλλαγές και αναβάθμιση μία φορά τη δεκαετία περίπου. Ενώ το αρχικό CBS ήταν σε θέση να παρέχει λειτουργίες/κώδικα χωρίς
αναλύοντας την τελική χρήση, το νέο CBS πρέπει να ακολουθήσει μια επανασχεδιασμένη προσέγγιση έχοντας κατά νου τον τελικό χρήστη. Από μια διαδικτυακή πλατφόρμα επεξεργασίας συναλλαγών, θα πρέπει να κατανοεί τις σφαίρες των διαδικτυακών αναλυτικών στοιχείων για να παρέχει ουσιαστικές πληροφορίες στο σημείο προέλευσης/επεξεργασίας της συναλλαγής
κύκλος.
Υπάρχουν πολλά λογισμικά CBS που είναι δοκιμασμένα, αποδεδειγμένα ως προς τη λειτουργικότητα, επιτυχημένα σε επιλεγμένες αγορές και πολλά νέα CBS που έχουν δημιουργηθεί στο πρόσφατο παρελθόν, βασισμένα αποκλειστικά σε νέα τεχνολογία, κανόνες, API και δεν έχουν ακόμη αποδείξει τα διαπιστευτήριά τους. Το CBS
πρέπει να ενημερώνεται για τις απαιτήσεις της αγοράς και τις νεότερες καινοτομίες και τεχνολογικές αναβαθμίσεις στον τομέα των τραπεζικών/χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών και πρέπει να σχεδιαστεί ένας νέος πυρήνας που να είναι ευέλικτος και ευέλικτος που να μπορεί να ανοίξει για να φιλοξενήσει τους παίκτες του οικολογικού συστήματος
και υπηρεσίες και παρέχει ολιστική λύση στις Τράπεζες. Με την αλλαγή του τραπεζικού τοπίου, το CBS πρέπει να επανασχεδιαστεί λαμβάνοντας υπόψη πολλούς παράγοντες και ένα τέτοιο λογισμικό μπορεί να είναι επιτυχημένο την επόμενη δεκαετία, διαφορετικά οι τράπεζες θα εξερευνήσουν εναλλακτικά συστήματα λογιστικών βιβλίων.
συστήματα /rule, συστήματα API και να δημιουργήσουν την τεχνολογία /εφαρμογή κατάλληλη για τις τραπεζικές τους ανάγκες από την αρχή συνδυάζοντας τα παραπάνω συστήματα με/χωρίς λογισμικό CBS.