Η Ψηφιακή Τράπεζα του ΟΗΕ χρηματοδοτείται, μεταφέρεται στο Phils

Η UNO Digital Bank δοκιμάζει τώρα ζωντανά τη νέα της ψηφιακή τράπεζα στις Φιλιππίνες με επιλεγμένα άτομα – «φίλους και οικογένεια», λέει ο Manish Bhai, ιδρυτής, πρόεδρος και διευθύνων σύμβουλος.

Με έδρα τη Σιγκαπούρη στον μητρικό όμιλο UNOAsia, ο Bhai λέει ότι η πρόσφατα αδειοδοτημένη ψηφιακή τράπεζα θα παρέχει μια πλήρη σειρά χρηματοοικονομικών υπηρεσιών στις Φιλιππίνες, με πρώτο τον δανεισμό.

Η εμπειρία των ψηφιακών τραπεζών παγκοσμίως υποδηλώνει ότι οι λίγες που γίνονται κερδοφόρες το κάνουν λόγω δανεισμού, αντί για προμήθειες συναλλαγών, καταθέσεις ή άλλες υπηρεσίες, λέει ο Bhai.

«Είμαστε πλήρες φάσμα, αλλά βασιζόμαστε στον δανεισμό και θα επιδιώξουμε την οικονομική ένταξη από εκεί», είπε. DigFin.

Η UNOAsia εξασφάλισε 11 εκατομμύρια δολάρια σε έναν γύρο χρηματοδότησης πριν από τη σειρά A, με επικεφαλής την Creador Private Equity για τη χρηματοδότηση της κυκλοφορίας μιας πλήρους σειράς προϊόντων από την οντότητα των Φιλιππίνων.

Αν και η επιχειρηματική στρατηγική στοχεύει στον δανεισμό, τα προϊόντα που είναι διαθέσιμα τώρα είναι οι καταθέσεις και η επεξεργασία συναλλαγών (π.χ. πληρωμές). Η τράπεζα θα εισαγάγει γρήγορα δυνατότητες δανεισμού και ασφάλισης μέσα στους επόμενους μήνες, με επενδύσεις που θα ολοκληρώνουν το προϊόν εντός 12 μηνών, είπε ο Bhai.

Δημιουργία UNO

Ο Bhai είναι ένας έμπειρος τραπεζίτης, έχοντας υπηρετήσει στη Citibank και στη Société Générale στην πατρίδα του την Ινδία καθώς και στην Ινδονησία και τη Σιγκαπούρη. Η τελευταία του θέση στον τραπεζικό τομέα ήταν ως διευθύνων σύμβουλος της Citi και επικεφαλής των θεσμικών πωλήσεων συναλλάγματος στην Ασία-Ειρηνικό. Ο Bhai έφυγε το 2019 για να ιδρύσει την CoantumLeap Tech Ventures, η οποία αναπτύσσει AI και άλλες ψηφιακές λύσεις για ασιατικά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα.

Ο Bhai δεν έμεινε πολύ: στις αρχές του 2020 συνεργάστηκε με τον Kalidas Ghose, έναν πρώην τραπεζίτη που από το 2015 υπηρέτησε ως διευθύνων σύμβουλος και αντιπρόεδρος της FE Credit, της μεγαλύτερης καταναλωτικής χρηματοοικονομικής επιχείρησης στο Βιετνάμ. Η FE Credit έχει μεγάλη εμπειρία στην ανάπτυξη εναλλακτικών μοντέλων δεδομένων για το προφίλ της πιστοληπτικής ικανότητας των καταναλωτών.

---

---

Ο Bhai και ο Ghose έφεραν αυτή τη συνδυασμένη εμπειρία fintech για να δημιουργήσουν μια πλατφόρμα ψηφιακών τραπεζών, την UNOAsia. (Ο Ghose μοιράζει το χρόνο του με την FE Credit, αλλά αυτή η επιχείρηση δεν έχει καμία σχέση με τον UNO.)

Στόχος τους για την UNOAsia είναι να λειτουργήσουν τραπεζικές άδειες σε τρεις ή τέσσερις ασιατικές αγορές μέχρι το τέλος του 2025, αλλά για τα επόμενα δύο χρόνια θα επικεντρωθούν στις Φιλιππίνες. Η ψηφιακή τράπεζα UNO εκπροσωπείται επί τόπου από τον Benjamin Cross Sevilla, πρώην πρόεδρο και συνιδρυτή της τοπικής επενδυτικής τράπεζας Altus Capital.

Πρώτα οι Φιλιππίνες

Η UNOAsia ήθελε να ξεκινήσει στις Φιλιππίνες επειδή, πρώτα, ήταν διαθέσιμη μια άδεια: η κυβέρνηση έχει εκδώσει έξι εγκρίσεις ψηφιακής τραπεζικής, με ελαφριά κεφαλαιακή απαίτηση 1 δισεκατομμύριο Php (18 εκατομμύρια δολάρια, έναντι του πάνω από 1 δισεκατομμύριο δολάρια που απαιτούνται στη Σιγκαπούρη). Η κεντρική τράπεζα των Φιλιππίνων έδωσε άδεια στον ΟΗΕ τον Ιούνιο του 2021 και η επιχείρηση ιδρύθηκε τον Οκτώβριο. Το soft launch του ξεκίνησε τον Ιούνιο του 2022.

Δεύτερον, η χώρα είναι πολύ υποτραπεζική, δημιουργώντας έτσι μια ευκαιρία για μια τράπεζα που μπορεί να διασχίσει το αρχιπέλαγος ψηφιακά. Σύμφωνα με τον Bhai, ο μισός πληθυσμός των 100 εκατομμυρίων δεν έχει τραπεζικό λογαριασμό και μόνο το 18% έχει πρόσβαση σε ρυθμιζόμενη πίστωση.

«Ο ανοργάνωτος τομέας είναι αχαλίνωτος», είπε ο Μπάι. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι οι Φιλιππίνες στερούνται δύο συστατικών: ένα σύστημα ταυτότητας και ένα αποτελεσματικό πιστωτικό γραφείο. Η χώρα χτίζει και τα δύο, αλλά θα χρειαστούν αρκετά χρόνια για να αναπτυχθούν.

Ο Bhai λέει ότι η UNO Digital Bank σχεδιάζει να χρησιμοποιήσει καταθέσεις και συναλλαγές για να κάνει τους ανθρώπους να χρησιμοποιούν το πορτοφόλι της, να δημιουργήσουν προφίλ δεδομένων και στη συνέχεια να βασιστούν στον δανεισμό σε κλίμακα. Αυτή η αναμενόμενη ανάπτυξη θα υποστηριχθεί από επερχόμενες βελτιώσεις στην εθνική ψηφιακή υποδομή.

Κατασκευάστε και αγοράστε

Μέρος της χρηματοδότησης επιχειρηματικών συμμετοχών της UNOAsia θα διατεθεί για την κατασκευή ορισμένων ιδιόκτητων συστημάτων: την ανάλυση, τη μοντελοποίηση και άλλες πτυχές της εμπειρίας των πελατών και την εξατομίκευση των υπηρεσιών. Η Bhai θεωρεί τα εναλλακτικά δεδομένα – που προέρχονται από τη χρήση κινητού τηλεφώνου, τα μέσα κοινωνικής δικτύωσης, τις πληρωμές λογαριασμών, μεταξύ άλλων πηγών – ως ανταγωνιστικό παράγοντα διαφοροποίησης. Δεν είναι, ωστόσο, υποκατάστατο της παραδοσιακής χρηματοοικονομικής τεκμηρίωσης, επομένως υπάρχει ένα όριο στο πόσο γρήγορα θα κλιμακωθεί το UNO προτού οι Φιλιππίνες αναβαθμίσουν τα πιστωτικά γραφεία και τις δυνατότητες ψηφιακής ταυτότητας.

Η τράπεζα αναθέτει σε εξωτερικούς συνεργάτες οποιεσδήποτε λειτουργίες μπορούν να προσπελαστούν από το ράφι ως συνδρομές και οι οποίες μπορούν να συνδεθούν ή να αποσυρθούν ανάλογα με τις ανάγκες. Η UNO Digital Bank χρησιμοποιεί το AWS για το cloud, το Mambu για το core banking, το HPS για την επεξεργασία πιστωτικών καρτών και το Oracle για την υποβολή εκθέσεων σχετικά με τη συμμόρφωση με το ξέπλυμα χρήματος.

Η τράπεζα αναζητά επίσης συνεργασίες – μεταξύ άλλων με άλλες ψηφιακές τράπεζες. Πρέπει να οικοδομήσει ένα οικοσύστημα για να δημιουργήσει δυνητικούς πελάτες ή να συνδημιουργήσει προσφορές δανεισμού.

Διαχείριση κόστους

Ο Bhai λέει ότι η εταιρεία αναμένει ότι η UNO Digital Bank μπορεί να σπάσει ακόμη και με τρία χρόνια. Για την επίτευξη αυτού του στόχου απαιτείται η διαχείριση του κόστους της τράπεζας. Το κόστος απόκτησης πελατών (CAC) είναι μια τέτοια μέτρηση που ο Bhai υποστηρίζει ότι θα διατηρηθεί σε χαμηλά επίπεδα εάν η UNO Digital Bank δημιουργήσει ένα υγιές οικοσύστημα συνεργατών, συμπεριλαμβανομένων των fintechs, άλλων τραπεζών και εταιρειών που αντιμετωπίζουν πελάτες.

Ο ΟΗΕ δεν έχει ανακοινώσει στρατηγική σύνδεση με έναν τοπικό οικογενειακό όμιλο ετερογενών δραστηριοτήτων, όπως έχουν κάνει άλλες ψηφιακές τράπεζες.

Ένας άλλος παράγοντας είναι το κόστος του κεφαλαίου. Προς το παρόν, το χαρτοφυλάκιο δανείων θα χρηματοδοτείται από τα ίδια κεφάλαια της εταιρείας (συμπεριλαμβανομένων των χρημάτων από τον τελευταίο γύρο χρηματοδότησής της) και από καταθέσεις. Μετά από ένα ή δύο χρόνια, η τράπεζα θα εξετάσει επίσης το ενδεχόμενο να αξιοποιήσει τις εγχώριες και διεθνείς κεφαλαιαγορές. Ο Bhai λέει ότι το 2021, το κόστος κεφαλαίου κυμαινόταν μεταξύ 5 τοις εκατό και 11 τοις εκατό, αν και τα παγκόσμια επιτόκια έχουν αυξηθεί από τότε.

«Πρέπει να διασφαλίσουμε ότι τα προϊόντα μας είναι εκεί έξω, ότι τα συστήματά μας λειτουργούν, ότι είναι σταθερά και ασφαλή», είπε ο Bhai. «Πρέπει να αποφύγουμε την άσκοπη ανάπτυξη του δανειακού χαρτοφυλακίου. Θα χρειαστεί ένας χρόνος για να αρχίσουμε να κλιμακώνουμε πραγματικά την επιχείρηση».