Οι μεταβλητές επαναλαμβανόμενες πληρωμές θα σκοτώσουν τις άμεσες χρεώσεις; (Σαΐντ Πατέλ)

Ο κόσμος της καταναλωτικής τραπεζικής έλαβε μια ώθηση καινοτομίας όταν ο κανονισμός της ΕΕ PSD2 ενίσχυσε τις ράγες για την ανοιχτή τραπεζική. Αυτή η διασπαστική δύναμη προσφέρει νέους τρόπους για τον εξορθολογισμό των πληρωμών και προβλέπεται από Άρκευθος
Έρευνα να χειριστεί περισσότερο από $ 116 δισ. στις παγκόσμιες συναλλαγές πληρωμών έως το 2026.

Καινοτομίες όπως το Open Banking συχνά έχουν ένα φαινόμενο ντόμινο, ανοίγοντας πολλές ευκαιρίες: Το Open Banking, ως σύστημα, παρέχει την υποκείμενη δυνατότητα δημιουργίας καινοτομιών. Μια ανασταλτική δύναμη που καθοδηγείται από το Open Banking είναι η Variable Recurring Payment (VRP).
Αυτό το νέο μοντέλο πληρωμών φαίνεται να ανακινεί την παραδοσιακή σκηνή επαναλαμβανόμενων πληρωμών. Τι είναι, όμως, το VRP και μπορεί να προκαλέσει κύμα στα υπάρχοντα συστήματα πληρωμών;

Τι είναι μια μεταβλητή επαναλαμβανόμενη πληρωμή;

Το Open Banking ήταν αρχικά μέρος των κανονισμών PSD2 της ΕΕ, οι οποίοι καθόριζαν τα απαιτούμενα πλαίσια για την πρόσβαση στα δεδομένα πελατών μέσω API. Η αρχική προδιαγραφή για το Ανοικτό
Πρότυπο τραπεζικού API κυκλοφόρησε το 2017. Από τότε, το Open Banking και παρόμοιες πρωτοβουλίες έχουν γίνει δημοφιλείς παγκοσμίως. 

Το άνοιγμα της πρόσβασης σε τραπεζικά δεδομένα σε τρίτα μέρη έχει ενθαρρύνει νέους παίκτες στον χρηματοοικονομικό χώρο, και συγκεκριμένα στο FinTech. Εταιρείες όπως η Plaid και η Truelayer λειτουργούν ως TPP μεσαίου επιπέδου (τρίτος πάροχος), συνδέοντας τις ράγες Open Banking. Αυτό προσφέρει ηλεκτρονικό εμπόριο
πωλητές έναν σύνδεσμο προς χιλιάδες τράπεζες. Αυτό δίνει στους πελάτες έναν τρόπο να πληρώσουν για τα αγαθά και ακόμη και να παρέχουν διασφάλιση ταυτότητας χρησιμοποιώντας τον επαληθευμένο τραπεζικό λογαριασμό τους KYC.

Το Open Banking βρίσκεται πίσω από την εμφάνιση της Μεταβλητής Επαναλαμβανόμενης Πληρωμής ή VRP. Στο πλαίσιο της Open Banking, ένας πάροχος υπηρεσιών εκκίνησης πληρωμών (PISP) ​​παρέχει μια υπηρεσία για τη διευκόλυνση της πρόσβασης στον τραπεζικό λογαριασμό ενός πελάτη, ο οποίος στη συνέχεια χρησιμοποιείται για τη μεταφορά χρημάτων στο
για λογαριασμό του πελάτη. Ένα VRP χρησιμοποιεί ένα PISP για τη ρύθμιση επαναλαμβανόμενων πληρωμών σύμφωνα με κανόνες και περιορισμούς. Αυτό το σύστημα διαφέρει από το παραδοσιακό σύστημα τραπεζικής χρέωσης που χειρίζεται επαναλαμβανόμενες πληρωμές: 

Στο πλαίσιο ενός συστήματος άμεσης χρέωσης, η τράπεζα χρησιμοποιεί μια «μέθοδο έλξης» όπου μια επιχείρηση μπορεί να ζητήσει τακτικές πληρωμές με βάση μια προ-ολοκληρωμένη εντολή που έχει ορίσει ο πελάτης της τράπεζας.

Ένα VRP χρησιμοποιεί ένα μοντέλο που βασίζεται στην ώθηση και διαφέρει ως προς τον μηχανισμό που χρησιμοποιείται, π.χ., Open Banking, με έναν κεντρικό μηχανισμό συναίνεσης για πληρωμή. Είναι σημαντικό ότι αυτός ο μηχανισμός τοποθετεί τον πελάτη στον πυρήνα της συναλλαγής. 

Το 'sweeping' είναι η πρώτη περίπτωση χρήσης για VRP.

Τι είναι το «σκούπισμα»;

Το NatWest είναι το πρώτη τράπεζα του Ηνωμένου Βασιλείου που προσφέρει υποστήριξη VRP για «σκούπισμα». Αναμένονται πολλές τράπεζες
να ακολουθήσει το παράδειγμά τους. Το Sweeping διευκολύνει τις αυτοματοποιημένες μεταφορές λογαριασμών, συγκεκριμένα μεταξύ δύο λογαριασμών με το ίδιο όνομα, π.χ. από έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου σε έναν τρεχούμενο λογαριασμό. Αυτή η συγκεκριμένη περίπτωση χρήσης έχει αναγνωριστεί ως μια εξαιρετική εφαρμογή του VRP επειδή
οι μεταφορές είναι γρήγορες, φθηνές και ασφαλείς, σε σύγκριση με το κόστος των πιστωτικών καρτών ή των άμεσων χρεώσεων.

Ωστόσο, επί του παρόντος, δεν υπάρχει προστασία των καταναλωτών για το Sweeping και τα τέλη δεν έχουν ακόμη καθοριστεί. Μια έκθεση από την Αρχή Ανταγωνισμού και Αγορών (CMA) που εξετάζει τα VRP κατέληξε στο συμπέρασμα:

«Οι ερωτηθέντες έθεσαν επίσης σημεία σχετικά με την ανάγκη ελαχιστοποίησης και διαχείρισης των διαφορών σχετικά με την ευρεία πρόσβαση στο μέλλον, καθώς και σημεία σχετικά με την προστασία των καταναλωτών."

Τα VRP προσφέρουν ένα μοντέλο πληρωμής εξαιρετικής επιλογής, καθώς παρέχουν το επίπεδο διαφάνειας και ελέγχου των πελατών που αναμένεται από τους πελάτες σήμερα.

Είναι τα VRP ο θάνατος για σταθερές επαναλαμβανόμενες πληρωμές;

Τα VRP φαίνεται ότι θα αλλάξουν τον τρόπο μεταφοράς κεφαλαίων, σίγουρα σε μοντέλα καταναλωτών. Οι πελάτες θέλουν απρόσκοπτα, οικονομικά και γρήγορα συστήματα πληρωμών: αυτό θα οδηγήσει τον ανταγωνισμό στον χρηματοπιστωτικό τομέα, όπως αποδεικνύεται σε πρόσφατη Θαλής
έρευνα που διαπίστωσε ότι το 38% των καταναλωτών θα μετακινούνταν σε άλλη τράπεζα για καλύτερες υπηρεσίες ή επιτόκια.

Χρηματοοικονομικός αναλυτής και διάσημος γκουρού
David Birch, αναφέροντας τον Mike Kelly σχετικά με τις δυνατότητες των VRP, λέει, "Ο Mike Kelly, ο οποίος ήταν ο επικεφαλής προϊόντος για το VRP, λέει ότι έχουν "τεράστια δυνατότητα να φέρει επανάσταση στα οικονομικά"
και έχει απόλυτο δίκιο. "

Το VRP χρησιμοποιεί την υπηρεσία Faster Payments, επομένως οι μεταφορές κεφαλαίων γίνονται σχεδόν σε πραγματικό χρόνο. Αυτό είναι εξαιρετικό για τους λιανοπωλητές. Επιπλέον, τα VRP είναι πλήρως ψηφιακά, επομένως δεν απαιτείται γραφική εργασία, σε αντίθεση με μια εντολή άμεσης χρέωσης. Αυτό εξοικονομεί χρόνο στον πελάτη και δυνητικά μειώνει την απάτη
και κινδύνων χειροκίνητου σφάλματος σε αυτή τη συγκυρία της διαδρομής του χρήστη.

Τα VRP είναι πελατοκεντρικά, αφήνοντας τον έλεγχο των οικονομικών στο χέρι του καταναλωτή. Το σύστημα VRP επιτρέπει λεπτομερή έλεγχο με τους πελάτες να ορίζουν τα μέγιστα ποσά πληρωμής, να συναινούν σε τακτικές πληρωμές και να μπορούν να ακυρώνουν πληρωμές αμέσως.

Συγκριτικά, οι πιστωτικές κάρτες και τα χρεωστικά συστήματα είναι αργά και δαπανηρά. Αλλά είναι υπάρχοντες, με 175 εκατομμύρια Αμερικανοί
καταναλωτές κατοχή πιστωτικής κάρτας με σωρευτικά χρέη 825 δισεκατομμυρίων δολαρίων. Η κατοχή πιστωτικής κάρτας είναι ακριβή για όλους τους εμπλεκόμενους, με τις εταιρείες πιστωτικών καρτών να αντλούν τεράστια χρηματικά ποσά. Οι πελάτες και οι έμποροι λιανικής επιθυμούν ενεργά μειωμένο κόστος και ταχύτερη μεταφορά
ταχύτητες. Τα VRP προσφέρουν μια βιώσιμη εναλλακτική λύση για τις πιστωτικές κάρτες και τις χρεωστικές πληρωμές που ικανοποιούν και τις δύο ανάγκες.

Είναι το σύστημα VRP ασφαλές;

Το Open Banking χρησιμοποιεί ένα υπερσύνολο του OIDC που υλοποιεί FAPI (Financial-grade API), το οποίο παρέχει πολλές επιπλέον δυνατότητες ασφαλείας σε σύγκριση με τις τυπικές ροές OIDC. Επιπλέον,
το πρωτόκολλο Open Banking περιλαμβάνει διάφορα χαρακτηριστικά ασφαλείας που βοηθούν στην ασφάλεια των συναλλαγών:

• Έλεγχος πρόσβασης με χρήση ψηφιακών υπογραφών για κάθε αίτημα που υποβάλλεται και σε όλα τα διακριτικά που χρησιμοποιούνται στο σύστημα.
• Το mTLS (Mutual Transport Layer Security) χρησιμοποιείται για να αποδείξει στον διακομιστή από πού προέρχεται το αίτημα.
• Για να διασφαλιστεί η εμπιστοσύνη, ο κατάλογος Open Banking εκδίδει πιστοποιητικά σε οποιονδήποτε οργανισμό επιθυμεί να συμμετάσχει σε μια υπηρεσία που βασίζεται στο Open Banking.

 Είναι οι πληρωμές VRP ανοιχτές σε απάτη;

Η έρευνα CMA απέδειξε την απάτη ως πιθανό ζήτημα στο μοντέλο μεταφοράς κεφαλαίων VRP:Ένας ερωτώμενος είπε ότι η σάρωση σε λογαριασμούς που δεν έχουν τη δυνατότητα σάρωσης σε περίπτωση απάτης ή λάθους είναι προβληματική καθώς υπάρχει έλλειψη κατάλληλων
διαδικασία επίλυσης διαφορών εάν συμβεί αυτό."

Ένα άλλο σημείο στην εφημερίδα ήταν ότι «Άλλοι αμφισβήτησαν το όφελος της προστασίας FSCS με βάση τη βάση ότι δεν καλύπτει λανθασμένες ή δόλιες πληρωμές."

Οι εγκληματίες του κυβερνοχώρου στοχεύουν ήδη το ταχύτερο σύστημα πληρωμών που χρησιμοποιούν τα VRP. Έκθεση της FATF»,Ευκαιρίες και προκλήσεις των νέων τεχνολογιών για AML/CFT” επισημαίνει ότι οι ταχύτερες πληρωμές παρέχουν ευκαιρίες για ταχύτερες
κυβερνοέγκλημα, με τα σύντομα παράθυρα μεταγραφής που επιτρέπουν στους εγκληματίες να πετούν κάτω από τα ραντάρ. Η έκθεση συνιστά τη χρήση ευφυών τεχνολογιών για την καταγραφή συμβάντων απάτης σε πραγματικό χρόνο.

Μια διαβούλευση του 2021 από την
Οντότητα Υλοποίησης Ανοιχτής Τραπεζικής (OBIE) εξερευνώντας τα VRP και το Sweeping επισημαίνει αρκετές σημειώσεις σχετικά με την απάτη σε ένα οικοσύστημα VRP:

• Ένας TPP (τρίτος πάροχος) θα πρέπει να χρησιμοποιεί έναν μηχανισμό, όπως να διασφαλίζει την ταυτότητα του κατόχου του λογαριασμού προορισμού. Αυτό θα βοηθήσει στη μείωση του κινδύνου απάτης APP (εξουσιοδοτημένη πληρωμή ώθησης) και απάτης εσφαλμένης κατεύθυνσης.
• Τα TPP ενδέχεται να μην διαθέτουν μηχανισμούς ελέγχου της σύνδεσης μεταξύ μιας κάρτας και ενός συγκεκριμένου λογαριασμού κατά τη διάρκεια μιας συναλλαγής Sweeping που βασίζεται σε κάρτα.
• Οι επιταγές επιβεβαίωσης δικαιούχου πληρωμής (CoP) λείπουν στα τρέχοντα συστήματα Sweeping που καθιστούν το VRP επιρρεπές σε απάτη.

 Οι μεταβλητές επαναλαμβανόμενες πληρωμές έχουν ονομαστεί gamechanger στις τραπεζικές και λιανικές συναλλαγές. Η ανάγκη για απρόσκοπτες, οικονομικά αποδοτικές, εγκεκριμένες και ελεγχόμενες πληρωμές δεν είναι καθόλου εγκεφαλική. Αλλά αυτό δεν μπορεί να είναι εις βάρος των αυξημένων ευκαιριών για τους απατεώνες. ο
Το οικοσύστημα VRP έχει πολλά κινούμενα μέρη, καθένα από τα οποία θα μπορούσε να προσθέσει μια ευπάθεια στο οικοσύστημα.

Η χρήση ταχύτερων πληρωμών αυξάνει επίσης το βάρος των ελέγχων κατά της απάτης, απαιτώντας μια συναλλαγή που βασίζεται σε VRP να ελέγχεται γρήγορα και σε πραγματικό χρόνο. Οι μεταβλητές επαναλαμβανόμενες πληρωμές προσφέρουν καινοτομία στον τραπεζικό τομέα που μπορεί να βοηθήσει τις τράπεζες και τους FinTech να δημιουργήσουν νέες επιχειρήσεις
μοντέλα και καλύτερες εμπειρίες πελατών. Πρέπει όμως να έχει τα ίδια επίπεδα ελέγχων και ισορροπιών κατά της απάτης για να διασφαλίσει ότι αυτή η διασπαστική δύναμη είναι μία για καλούς και όχι για κακούς παράγοντες.