Παγκόσμια Τράπεζα προς τις ρυθμιστικές αρχές: Αποκτήστε Suptech!

Οι χρηματοοικονομικές ρυθμιστικές αρχές βασίζονται στην εκπαίδευση και τον χρηματοοικονομικό γραμματισμό για να προσπαθήσουν να σώσουν τους καταναλωτές από τους αυξανόμενους κινδύνους που σχετίζονται με την ψηφιακή χρηματοδότηση.

Καταφεύγουν σε δοκιμασμένες, αληθινές και πολύ δοκιμασμένες μεθόδους. Δοκίμασε ξανά και ξανά, με τα ίδια αποτελέσματα.

Αυτό δεν σημαίνει ότι η εκπαίδευση των καταναλωτών σχετικά με τους κινδύνους είναι αντιπαραγωγική. Είναι πολύ απαραίτητο. Αλλά σαφώς δεν είναι αρκετό. Και οι κίνδυνοι αυξάνονται καθώς όλο και περισσότερες οικονομικές δραστηριότητες μετακινούνται προς τα κινητά.

Ένας καλύτερος τρόπος για την καταπολέμηση των απειλών, των απατών και των εισβολών στον κυβερνοχώρο είναι η καταπολέμηση της φωτιάς με φωτιά: δηλαδή με αυτοματοποιημένα συστήματα που τροφοδοτούνται από δεδομένα που μπορούν να παρακολουθούν αγορές και συναλλαγές, να εντοπίζουν ασυνήθιστα μοτίβα και να υψώνουν κόκκινες σημαίες. Χρησιμοποιώντας το ίδιο είδος υλικού στο οποίο βασίζονται τα fintech, όπως η τεχνητή νοημοσύνη, τα δεδομένα που δημιουργούνται από τη συμπεριφορά και η ανάλυση μεγάλων δεδομένων.

Κινούμενη απειλή

Η Παγκόσμια Τράπεζα, σε μια πρόσφατα δημοσιευμένη έρευνα των παγκόσμιων χρηματοπιστωτικών ρυθμιστικών αρχών, ότι αρχίζουν να υιοθετούν «suptech» (η εφαρμογή τεχνολογίας και λύσεων ανάλυσης δεδομένων για την ενίσχυση των δυνατοτήτων εποπτείας της χρηματοπιστωτικής αγοράς μιας χρηματοπιστωτικής αρχής). Έχουν όμως πολύ δρόμο μπροστά τους.

Το ταξίδι ξεκίνησε με την πανδημία COVID-19 το 2020, η οποία ώθησε καταλυτικά τις ρυθμιστικές αρχές στις αναδυόμενες αγορές να δώσουν προτεραιότητα στις εργασίες που σχετίζονται με το fintech για την προώθηση της χρηματοοικονομικής ένταξης και της απομακρυσμένης πρόσβασης. Ωστόσο, καθώς υποστήριζαν την ψηφιοποίηση, ανησυχούσαν επίσης για τους κινδύνους για τους καταναλωτές, ιδιαίτερα όσον αφορά την κρυπτογράφηση, αλλά και για την ενσωματωμένη τραπεζική και άλλα μοντέλα όπου μοιράζονται ευαίσθητα δεδομένα.

Σύμφωνα με την Παγκόσμια Τράπεζα Τρίτη Παγκόσμια Έρευνα Ρυθμιστών Fintech, το 78 τοις εκατό των αρχών θεωρούν την ασφάλεια στον κυβερνοχώρο τον κορυφαίο κίνδυνο στο fintech, ακολουθούμενη από απάτες και απάτες.

Ωστόσο, υπάρχει μια αποσύνδεση μεταξύ αυτών που οι αρχές αναφέρουν ως απειλές και του τρόπου με τον οποίο στην πραγματικότητα αναπτύσσουν λύσεις regtech. Η Παγκόσμια Τράπεζα βρίσκει ότι η προτιμώμενη χρήση τους είναι η παρακολούθηση των πρακτικών ανταγωνισμού, η χάραξη πολιτικής και ο συντονισμός με άλλες ρυθμιστικές αρχές.

Ενδιαφέρονται επίσης για τεχνολογικές λύσεις για την παρακολούθηση της ανοιχτής τραπεζικής, των επιταγών ψηφιακής ταυτότητας/KYC και της εποπτείας ψηφιακών περιουσιακών στοιχείων.

Μόνο το 18 τοις εκατό των αρχών που συμμετείχαν στην έρευνα δηλώνουν ότι διαθέτουν εφαρμογές υπερτεχνολογίας για την προστασία των καταναλωτών. Αυτό είναι χαμηλό, αλλά είναι ιδιαίτερα χαμηλό δεδομένου ότι το 40 τοις εκατό των ρυθμιστικών αρχών έχουν ήδη μία ή περισσότερες εφαρμογές υπερτεχνολογίας σε λειτουργία. Απλώς δεν τα χρησιμοποιούν για να προστατεύσουν τους καταναλωτές, εκτός από τον τομέα των πληρωμών, όπου η υπερτεχνολογία είναι πιο προηγμένη.

Εμπόδια στην υιοθεσία

Υπάρχουν διάφοροι λόγοι για αυτήν την νωθρότητα. Οι αρχές δεν διαθέτουν τις δεξιότητες ή τον προϋπολογισμό. Λειτουργούν με παλαιού τύπου συστήματα πληροφορικής που καθιστούν δύσκολη την ενσωμάτωση νεότερων τεχνολογιών. Ενδέχεται να μην υπάρχει πρωτόκολλο για την κοινή χρήση δεδομένων με τον ιδιωτικό τομέα ή με άλλες ρυθμιστικές αρχές.

Σε γενικές γραμμές, οι λύσεις υπερτεχνολογίας δεν υπάρχουν στο κενό. Απαιτούν μια ευρύτερη ψηφιακή υποδομή για να είναι αποτελεσματικά. Η Παγκόσμια Τράπεζα ανέφερε την Ινδία ως τον κορυφαίο ηγέτη: η «India Stack» της, συμπεριλαμβανομένου του Aadhaar για την ψηφιακή ταυτότητα, του UPI για ψηφιακές πληρωμές, και η λειτουργία συγκέντρωσης λογαριασμών για την κοινή χρήση δεδομένων επέτρεψε στις ρυθμιστικές αρχές της να αναπτύξουν την υπερτεχνολογία πιο αποτελεσματικά.

Η μελέτη τόνισε επίσης τις Φιλιππίνες για την εισαγωγή νομικών πλαισίων για τα ψηφιακά περιουσιακά στοιχεία, φέρνοντας την τόσο αναγκαία σαφήνεια ώστε οι ρυθμιστικές αρχές να μπορούν να κάνουν τη δουλειά τους.

Μεταξύ των περιφερειών, οι πιο προηγμένες αναδυόμενες αγορές είναι αυτές της Ανατολικής Ευρώπης, ίσως χάρη στη συμμετοχή τους στην Ευρωπαϊκή Ένωση: περίπου το 40 τοις εκατό αυτών των αρχών λένε ότι έχουν αρχίσει να αναπτύσσουν υπερτεχνολογίες. Η Νότια Ασία βρίσκεται στη δεύτερη, με ποσοστό 20%, ενισχυμένη από το India Stack.

Η Ανατολική Ασία υστερεί, με μόνο το 5 τοις εκατό των ρυθμιστικών αρχών στις αναδυόμενες αγορές να έχουν αναπτύξει μια λύση υπερτεχνολογίας. Αυτό είναι κάτω από το 7 τοις εκατό που αναφέρεται στην Αφρική.

Διαφορετικές προτεραιότητες

Σε όλο τον κόσμο, οι περισσότερες ρυθμιστικές αρχές χρησιμοποιούν την τεχνολογία suptech για να βελτιώσουν την εποπτεία βάσει κινδύνου. Προτεραιότητά τους είναι η προληπτική εποπτεία σε μακροοικονομικό επίπεδο και η συμπεριφορά της αγοράς.

Αν και δεν χρησιμοποιούν αυτά τα εργαλεία για σκοπούς προστασίας των καταναλωτών, η Παγκόσμια Τράπεζα σημείωσε ότι από τη στιγμή που οι αρχές ξεκινήσουν, είναι πιο εύκολο να ενσωματώσουν λύσεις υπερτεχνολογίας. Αποκτούν πρόσβαση σε αναλυτικά και έγκαιρα δεδομένα και μαθαίνουν πώς να τα χρησιμοποιούν.

Στο βαθμό που η suptech έχει υιοθετηθεί για την προστασία των καταναλωτών, έγινε μέσα στη φρενίτιδα της αντιμετώπισης της κρίσης του Covid. Η Παγκόσμια Τράπεζα ενθάρρυνε τις ρυθμιστικές αρχές να ρίξουν τώρα μια πιο στρατηγική ματιά στο τι μπορούν να προσφέρουν αυτές οι τεχνολογίες.

Πράγματι, ένας λόγος για την ανεπαρκή προστασία των καταναλωτών και τη διάδοση απάτης και εισβολών είναι ότι, μέχρι πρόσφατα, οι αρχές στις αναδυόμενες αγορές δεν διέθεταν δεδομένα. Αυτό αλλάζει γρήγορα.