África apenas ha arañado la superficie de la banca digital y los pagos sin contacto

África apenas ha arañado la superficie de la banca digital y los pagos sin contacto

Marca de tiempo: 18 de julio de 2023 10:01 a. M.
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La aceptación de la banca digital y los pagos sin contacto ha variado entre las naciones africanas en el camino posterior a la pandemia hacia la recuperación económica. Si bien varios países de la región experimentan un alto grado de adopción de la banca digital, otros se han quedado atrás debido a la limitada penetración digital y la infraestructura bancaria tradicional.

A pesar de las desafiantes barreras que impiden que las naciones africanas adopten capacidades digitales más avanzadas, la digitalización monetaria ha experimentado un crecimiento positivo durante varios años, con una adopción vertiginosa durante la pandemia.

En el punto álgido de la crisis de COVID, los pagos electrónicos digitales representaron más de 47 27.5 millones de transacciones nacionales en África, mientras que la región experimentó otros XNUMX XNUMX millones en transacciones al año siguiente.

El aumento de banca digital, como los pagos sin contacto y las billeteras digitales, ha ayudado a que más consumidores africanos estén en línea, a medida que crece la penetración digital en la región y las naciones formulan e implementan regulaciones bancarias progresivas para ayudar a administrar el grado de adopción de la banca digital.

Si bien existe un gran potencial para que los líderes de fintech en la región ayuden a democratizar los servicios bancarios y financieros, quizás África solo haya arañado la superficie de las posibles oportunidades del panorama de los pagos digitales.

Oportunidades a corto plazo

En todo el continente, las naciones han dado la bienvenida a jugadores tanto bancarios como no bancarios, impulsando la innovación en la infraestructura financiera local para reducir la fricción en los pagos digitales nacionales. Estos esfuerzos, hasta hace poco, han visto un aumento de la demanda y la oferta, y también han iniciado el crecimiento de la inversión para las empresas y nuevas empresas de tecnología financiera.

Se espera que los ingresos por pagos electrónicos nacionales crezcan 20 por ciento anual, con un total de más de $ 40 mil millones para 2025. En comparación con el panorama mundial, se espera que los pagos globales crezcan un 7 por ciento por año durante el mismo período registrado.

La digitalización de pagos y transacciones ha ayudado aún más a aumentar la transparencia para los consumidores, reduciendo los costos para empresas y comerciantes. Dado que estas herramientas financieras son impulsores clave del crecimiento económico, otra mirada muestra que todavía hay más oportunidades pendientes para el panorama de pagos digitales en África.

Modernización de Bancos

Los bancos tradicionales y los servicios bancarios aún mantienen una relación confiable entre varias naciones africanas a pesar del aumento de los servicios de pago digital. Para la mayoría de las personas, los bancos, e incluso la moneda fiduciaria, siguen siendo un sello distintivo importante de la actividad financiera a lo largo de su vida cotidiana.

Sin embargo, el problema aquí no es introducir más servicios bancarios y capacidades a los clientes participantes, sino encontrar una manera de ayudar a los más de 350 millones de adultos económicamente excluidos obtener en línea.

La población mayoritariamente no bancarizada en África requiere una mayor intervención de los actores tradicionales; sin embargo, la falta de infraestructura suficiente, las políticas gubernamentales, los sistemas regulatorios complicados y otras barreras digitales siguen siendo desafíos opuestos para los bancos tradicionales.

El punto de inflexión aquí se encuentra en el cruce de caminos entre la banca tradicional y la neobanca habilidades, mediante las cuales los sistemas de pago digitales innovadores pueden aprovechar la infraestructura existente y las redes disponibles.

Esto podría ayudar a capturar el mercado fuera de línea al tiempo que ofrece pagos como servicio a los no bancarizados a través de una huella existente. Los bancos pueden actuar como una plataforma de lanzamiento para las empresas fintech y las nuevas empresas para democratizar aún más la industria financiera, pero también distribuir la actividad financiera entre las regiones de los clientes, tanto en áreas rurales como urbanas.

Si bien todavía existe una disparidad entre cómo se utilizan los bancos tradicionales y las ofertas digitales más avanzadas en algunos países africanos, es posible que, a través de la participación de los actores institucionales, los bancos puedan desarrollar un ecosistema que permita una mayor distribución financiera, acceso de clientes e inclusión financiera.

Digitalización de Pequeñas-Medianas Empresas

Al igual que con otras partes desarrolladas del mundo, las pequeñas y medianas empresas (PYME) representan una parte considerable de la economía y el panorama comercial de un país. Estimaciones del Banco Mundial indican que aproximadamente 90 por ciento de todos los negocios en África son pymes. Más información revela que África subsahariana tiene más de 44 millones de micro, pequeñas y medianas empresas (MIPYME)

Para que las empresas capturen un mayor mercado de consumo, la colaboración dentro del ecosistema fintech africano ha permitido a los comerciantes acceder a nueva tecnología que les permite aceptar pagos sin contacto y aumentar el alcance de la inclusión financiera digital.

Si bien sigue habiendo una gran mayoría de personas no bancarizadas repartidas por toda la región, los servicios digitales nativos, incluidas las billeteras digitales, los pagos transfronterizos y la banca en línea, han ayudado PYME y las MIPYMES aprovechan las oportunidades que brindan las fintech.

El dinero móvil ha ayudado a revolucionar la forma en que los consumidores pagan y realizan transacciones. Sin embargo, una limitación de recursos, inversión y alcance de la práctica ha dificultado que las empresas más pequeñas, menos establecidas y no registradas aprovechen estas oportunidades.

Además, existe una escasez de talento adecuado dentro del mercado laboral del continente. En los últimos años, profesionales calificados en partes de África se han ofrecido para brindar a las empresas fintech recursos humanos competentes que les permitan una mayor capacidad para establecer una presencia entre los comerciantes más pequeños.

Si bien las empresas fintech pueden crear asociaciones transfronterizas con bancos y proveedores de servicios financieros tradicionales, sigue existiendo un riesgo regulatorio y una gestión sostenible de los equipos de campo de trabajo remoto.

La separación entre la implementación y el capital humano adecuado a menudo solo permite la progresión dentro de los mercados nacionales, creando aún más un desarrollo desequilibrado en el sistema monetario digital del continente.

Conectividad de red y penetración digital

La conectividad móvil e Internet juega un papel crucial en el desarrollo prospectivo del panorama de pagos digitales de África.

Investigación por el Asociación del Sistema Global para Comunicaciones Móviles (GSMA) estima que habrá más de 613 millones de suscriptores móviles únicos, que es la mitad de la población, para 2025 en África subsahariana.

En valor económico, la tecnología móvil y los servicios de comunicación crecerían hasta alcanzar un valor de más de $154 mil millones en los próximos tres años.

La capacidad de ampliar la conectividad de la red móvil debería ir de la mano con la penetración digital. Aunque los servicios digitales, como los monederos electrónicos y los pagos sin contacto pagos a través de dispositivos móviles, ya han despegado en algunos países, el desarrollo más amplio sigue siendo irreal.

Los países con mayor penetración digital verían un mayor porcentaje de servicios de pago digitales. Sin embargo, esto a menudo solo podría atribuirse a aquellos países que tienen instituciones financieras bien establecidas, gobiernos estables y políticas macroeconómicas progresistas.

Una vez más, vemos este tipo de desequilibrio en diferentes mercados. Países como Namibia y Sudáfrica en el sur de África tienen una digitalización de pagos más lenta debido a una infraestructura bancaria tradicional más fuerte, pero niveles más bajos de penetración de teléfonos móviles.

En otras partes de África Occidental, en países como Ghana, Nigeria y Senegal, hay un alto grado de facilidad de uso y servicios de pago digital, ya que existe una mayor conciencia digital entre los grupos demográficos más jóvenes.

Por ejemplo, en Nigeria, la comparación entre los pagos digitales y los pagos con tarjeta se ha diversificado enormemente. Durante los dos primeros meses del año pasado, más de Se transaron $ 130 mil millones a través de pagos en línea en tiempo real. El punto de venta tradicional (POS) experimentó solo $ 2.7 mil millones en transacciones durante el mismo período registrado.

Existe este escenario continuo de tira y afloja, en el que los países que han experimentado una adopción mejorada en términos de conectividad móvil y otras reformas digitales verían un mejor desarrollo en términos de servicios de pago digital.

Sin embargo, este escenario requeriría una inversión adecuada de los sectores público y privado para colaborar en estos esfuerzos progresivos.

Si bien los gobiernos africanos han estado trabajando para traer a más residentes en línea y presentarles la conveniencia de la banca digital, se necesitaría una mayor facilitación para la infraestructura digital y sistemas regulatorios más fuertes para ayudar a resolver estas barreras.

Para concluir

Observar el panorama de pagos digitales de África indica que, si bien ha habido un progreso constante en los últimos años, aún se necesita más desarrollo y trabajo para superar las barreras actuales, pero ofrecer soluciones financieras viables a largo plazo.

Si bien muchas naciones ya han introducido una variedad de sistemas bancarios móviles y digitales avanzados en toda la región, las consideraciones adicionales en términos de asociación entre los bancos tradicionales y las empresas de tecnología financiera podrían ayudar a mejorar el alcance de la capacidad de entrega.

Los problemas relacionados con la infraestructura de red y la penetración digital significarían que algunos países se quedarán atrás con respecto a sus contrapartes vecinas y tendrían que considerar la inversión continua de los sectores público y privado.

África solo ha arañado la superficie en términos de banca y pagos digitales. Los próximos años presentan nuevas oportunidades para que el continente pase de los servicios anticuados a un espacio en el que las herramientas digitales puedan convertirse en una solución duradera para la creciente demanda financiera de las empresas y los consumidores.

La aceptación de la banca digital y los pagos sin contacto ha variado entre las naciones africanas en el camino posterior a la pandemia hacia la recuperación económica. Si bien varios países de la región experimentan un alto grado de adopción de la banca digital, otros se han quedado atrás debido a la limitada penetración digital y la infraestructura bancaria tradicional.

A pesar de las desafiantes barreras que impiden que las naciones africanas adopten capacidades digitales más avanzadas, la digitalización monetaria ha experimentado un crecimiento positivo durante varios años, con una adopción vertiginosa durante la pandemia.

En el punto álgido de la crisis de COVID, los pagos electrónicos digitales representaron más de 47 27.5 millones de transacciones nacionales en África, mientras que la región experimentó otros XNUMX XNUMX millones en transacciones al año siguiente.

El aumento de banca digital, como los pagos sin contacto y las billeteras digitales, ha ayudado a que más consumidores africanos estén en línea, a medida que crece la penetración digital en la región y las naciones formulan e implementan regulaciones bancarias progresivas para ayudar a administrar el grado de adopción de la banca digital.

Si bien existe un gran potencial para que los líderes de fintech en la región ayuden a democratizar los servicios bancarios y financieros, quizás África solo haya arañado la superficie de las posibles oportunidades del panorama de los pagos digitales.

Oportunidades a corto plazo

En todo el continente, las naciones han dado la bienvenida a jugadores tanto bancarios como no bancarios, impulsando la innovación en la infraestructura financiera local para reducir la fricción en los pagos digitales nacionales. Estos esfuerzos, hasta hace poco, han visto un aumento de la demanda y la oferta, y también han iniciado el crecimiento de la inversión para las empresas y nuevas empresas de tecnología financiera.

Se espera que los ingresos por pagos electrónicos nacionales crezcan 20 por ciento anual, con un total de más de $ 40 mil millones para 2025. En comparación con el panorama mundial, se espera que los pagos globales crezcan un 7 por ciento por año durante el mismo período registrado.

La digitalización de pagos y transacciones ha ayudado aún más a aumentar la transparencia para los consumidores, reduciendo los costos para empresas y comerciantes. Dado que estas herramientas financieras son impulsores clave del crecimiento económico, otra mirada muestra que todavía hay más oportunidades pendientes para el panorama de pagos digitales en África.

Modernización de Bancos

Los bancos tradicionales y los servicios bancarios aún mantienen una relación confiable entre varias naciones africanas a pesar del aumento de los servicios de pago digital. Para la mayoría de las personas, los bancos, e incluso la moneda fiduciaria, siguen siendo un sello distintivo importante de la actividad financiera a lo largo de su vida cotidiana.

Sin embargo, el problema aquí no es introducir más servicios bancarios y capacidades a los clientes participantes, sino encontrar una manera de ayudar a los más de 350 millones de adultos económicamente excluidos obtener en línea.

La población mayoritariamente no bancarizada en África requiere una mayor intervención de los actores tradicionales; sin embargo, la falta de infraestructura suficiente, las políticas gubernamentales, los sistemas regulatorios complicados y otras barreras digitales siguen siendo desafíos opuestos para los bancos tradicionales.

El punto de inflexión aquí se encuentra en el cruce de caminos entre la banca tradicional y la neobanca habilidades, mediante las cuales los sistemas de pago digitales innovadores pueden aprovechar la infraestructura existente y las redes disponibles.

Esto podría ayudar a capturar el mercado fuera de línea al tiempo que ofrece pagos como servicio a los no bancarizados a través de una huella existente. Los bancos pueden actuar como una plataforma de lanzamiento para las empresas fintech y las nuevas empresas para democratizar aún más la industria financiera, pero también distribuir la actividad financiera entre las regiones de los clientes, tanto en áreas rurales como urbanas.

Si bien todavía existe una disparidad entre cómo se utilizan los bancos tradicionales y las ofertas digitales más avanzadas en algunos países africanos, es posible que, a través de la participación de los actores institucionales, los bancos puedan desarrollar un ecosistema que permita una mayor distribución financiera, acceso de clientes e inclusión financiera.

Digitalización de Pequeñas-Medianas Empresas

Al igual que con otras partes desarrolladas del mundo, las pequeñas y medianas empresas (PYME) representan una parte considerable de la economía y el panorama comercial de un país. Estimaciones del Banco Mundial indican que aproximadamente 90 por ciento de todos los negocios en África son pymes. Más información revela que África subsahariana tiene más de 44 millones de micro, pequeñas y medianas empresas (MIPYME)

Para que las empresas capturen un mayor mercado de consumo, la colaboración dentro del ecosistema fintech africano ha permitido a los comerciantes acceder a nueva tecnología que les permite aceptar pagos sin contacto y aumentar el alcance de la inclusión financiera digital.

Si bien sigue habiendo una gran mayoría de personas no bancarizadas repartidas por toda la región, los servicios digitales nativos, incluidas las billeteras digitales, los pagos transfronterizos y la banca en línea, han ayudado PYME y las MIPYMES aprovechan las oportunidades que brindan las fintech.

El dinero móvil ha ayudado a revolucionar la forma en que los consumidores pagan y realizan transacciones. Sin embargo, una limitación de recursos, inversión y alcance de la práctica ha dificultado que las empresas más pequeñas, menos establecidas y no registradas aprovechen estas oportunidades.

Además, existe una escasez de talento adecuado dentro del mercado laboral del continente. En los últimos años, profesionales calificados en partes de África se han ofrecido para brindar a las empresas fintech recursos humanos competentes que les permitan una mayor capacidad para establecer una presencia entre los comerciantes más pequeños.

Si bien las empresas fintech pueden crear asociaciones transfronterizas con bancos y proveedores de servicios financieros tradicionales, sigue existiendo un riesgo regulatorio y una gestión sostenible de los equipos de campo de trabajo remoto.

La separación entre la implementación y el capital humano adecuado a menudo solo permite la progresión dentro de los mercados nacionales, creando aún más un desarrollo desequilibrado en el sistema monetario digital del continente.

Conectividad de red y penetración digital

La conectividad móvil e Internet juega un papel crucial en el desarrollo prospectivo del panorama de pagos digitales de África.

Investigación por el Asociación del Sistema Global para Comunicaciones Móviles (GSMA) estima que habrá más de 613 millones de suscriptores móviles únicos, que es la mitad de la población, para 2025 en África subsahariana.

En valor económico, la tecnología móvil y los servicios de comunicación crecerían hasta alcanzar un valor de más de $154 mil millones en los próximos tres años.

La capacidad de ampliar la conectividad de la red móvil debería ir de la mano con la penetración digital. Aunque los servicios digitales, como los monederos electrónicos y los pagos sin contacto pagos a través de dispositivos móviles, ya han despegado en algunos países, el desarrollo más amplio sigue siendo irreal.

Los países con mayor penetración digital verían un mayor porcentaje de servicios de pago digitales. Sin embargo, esto a menudo solo podría atribuirse a aquellos países que tienen instituciones financieras bien establecidas, gobiernos estables y políticas macroeconómicas progresistas.

Una vez más, vemos este tipo de desequilibrio en diferentes mercados. Países como Namibia y Sudáfrica en el sur de África tienen una digitalización de pagos más lenta debido a una infraestructura bancaria tradicional más fuerte, pero niveles más bajos de penetración de teléfonos móviles.

En otras partes de África Occidental, en países como Ghana, Nigeria y Senegal, hay un alto grado de facilidad de uso y servicios de pago digital, ya que existe una mayor conciencia digital entre los grupos demográficos más jóvenes.

Por ejemplo, en Nigeria, la comparación entre los pagos digitales y los pagos con tarjeta se ha diversificado enormemente. Durante los dos primeros meses del año pasado, más de Se transaron $ 130 mil millones a través de pagos en línea en tiempo real. El punto de venta tradicional (POS) experimentó solo $ 2.7 mil millones en transacciones durante el mismo período registrado.

Existe este escenario continuo de tira y afloja, en el que los países que han experimentado una adopción mejorada en términos de conectividad móvil y otras reformas digitales verían un mejor desarrollo en términos de servicios de pago digital.

Sin embargo, este escenario requeriría una inversión adecuada de los sectores público y privado para colaborar en estos esfuerzos progresivos.

Si bien los gobiernos africanos han estado trabajando para traer a más residentes en línea y presentarles la conveniencia de la banca digital, se necesitaría una mayor facilitación para la infraestructura digital y sistemas regulatorios más fuertes para ayudar a resolver estas barreras.

Para concluir

Observar el panorama de pagos digitales de África indica que, si bien ha habido un progreso constante en los últimos años, aún se necesita más desarrollo y trabajo para superar las barreras actuales, pero ofrecer soluciones financieras viables a largo plazo.

Si bien muchas naciones ya han introducido una variedad de sistemas bancarios móviles y digitales avanzados en toda la región, las consideraciones adicionales en términos de asociación entre los bancos tradicionales y las empresas de tecnología financiera podrían ayudar a mejorar el alcance de la capacidad de entrega.

Los problemas relacionados con la infraestructura de red y la penetración digital significarían que algunos países se quedarán atrás con respecto a sus contrapartes vecinas y tendrían que considerar la inversión continua de los sectores público y privado.

África solo ha arañado la superficie en términos de banca y pagos digitales. Los próximos años presentan nuevas oportunidades para que el continente pase de los servicios anticuados a un espacio en el que las herramientas digitales puedan convertirse en una solución duradera para la creciente demanda financiera de las empresas y los consumidores.

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