20 años de fintech: lo lejos que hemos llegado desde 2003

Puede ser difícil precisar un año de nacimiento para fintech, pero no importa cómo lo mires, nuestra industria ha recorrido un largo camino. Hace poco estaba recordando y encontré una publicación publicada en 2003 por el fundador de Finovate, Jim Bruene, titulada: Las 10 innovaciones y desarrollos más significativos de 2003. Estos desarrollos, dijo Bruene, “brindan la mejor visión del futuro de la entrega de servicios financieros en línea”.

2003 fue oficialmente hace 20 años, lo que lo convierte en un punto de referencia perfecto. Eché un vistazo a los 10 desarrollos e innovaciones que Bruene consideró "más significativos" en 2003 y describí algunas de las actualizaciones más recientes y las dificultades persistentes de fintech.

El phishing socava la confianza (por ahora)

Uno de los enemigos originales de la adopción generalizada de la banca en línea fue el phishing. En las últimas dos semanas de diciembre de 2003, una organización (ahora desaparecida) había registrado 60 ataques únicos de phishing, enviando aproximadamente 60 millones de mensajes fraudulentos.

Esos números no se ven tan mal en comparación con las cifras de hoy. El Grupo de Trabajo Anti-Phishing (APWG) grabado más de 14,000 ataques de phishing por día en el tercer trimestre de 2022, marcando el peor trimestre de phishing que la organización haya observado. Sin embargo, aunque persiste el phishing, no ha disuadido a la mayoría de los usuarios de adoptar la banca digital.

Los bancos se mueven para impulsar las percepciones de seguridad

En esta sección, Bruene hizo referencia a un aumento en los incidentes de registro de teclas, junto con los esfuerzos de un banco para eludir los ataques de registro de teclas agregando un teclado en la pantalla para permitir a los usuarios hacer clic en los botones para ingresar su PIN en lugar de escribir en su teclado. El banco también implementó un requisito de contraseña secundaria.

Si bien estas soluciones probablemente mitigaron parte del fraude, al mismo tiempo introdujeron más fricción para los usuarios finales. Hoy en día, muchas empresas han implementado la biometría para eliminar el registro de teclas. Sin embargo, mientras que la biometría puede haberse librado de los ataques de registro de teclas, el método de autenticación no ha puesto fin al fraude.

Citibank lanza transferencias interbancarias (A2A)

Citibank agregó transferencias interbancarias en línea en el otoño de 2003, lo que lo convirtió en el primer banco importante de EE. UU. en ofrecer dicho servicio. En ese momento, Citi aprovechó Efectivo (adquirido por Fiserv en 2011 por $465 millones) para impulsar las transferencias.

Hoy, por supuesto, la industria no considera que las transferencias de cuenta a cuenta sean una innovación. Más bien, el servicio ahora se considera apuestas de mesa para todos los proveedores de servicios bancarios. Lo que ha cambiado son los raíles. Un puñado de bancos ha comenzado a probar el uso de blockchain para transferir fondos, especialmente en el caso de pagos transfronterizos.

La prensa se vuelve positiva hacia la banca en línea y otras actividades financieras en línea

Hace veinte años, la caída de las puntocom todavía estaba fresca en la mente tanto de los inversores como de los consumidores cotidianos. Según Bruene, 2003 fue un punto de inflexión, ya que los consumidores comenzaron a adoptar las ventajas y la eficacia de la banca en línea.

Hoy, si bien no nos estamos recuperando de un colapso de las puntocom, todavía nos estamos recuperando del escándalo FTX que tuvo lugar a fines del año pasado. Se estima que se perdieron alrededor de $ 1 mil millones a $ 2 mil millones en fondos de los consumidores después de que fallara el intercambio de cifrado digital. Y aunque el evento no dará lugar a una prensa negativa sobre fintech en general, ya ha agriado a la prensa y a los analistas de la industria sobre las criptomonedas.

Bank of America alcanza los siete millones de usuarios

Como se puede imaginar, la adopción de la banca digital de Bank of America se veía muy diferente en 2003. “Bank of America tenía tantos clientes de banca en línea como todos los bancos estadounidenses juntos hace cinco años (a fines de 1998)”, dijo Bruene. “Los 7 millones de usuarios activos del banco representan el 43% de su base de cuentas corrientes y el 22% de todos los hogares. El crecimiento año tras año fue un impresionante 50 %, con 2.3 millones de nuevos usuarios activos”.

En la actualidad, Bank of America atiende a 67 millones de clientes minoristas y de pequeñas empresas. De ellos, 55 millones utilizan los servicios de banca digital de Bank of America. En julio del año pasado, esos clientes iniciaron sesión en sus cuentas de Bank of America mil millones de veces. un número récord para el banco

Comienza el declive de los estados de cuenta en papel

Si bien 2003 puede haber marcado una disminución en los estados de cuenta en papel, no marcó el principio del fin. Según una estrategia e investigación de jabalina de 2017 reporte, solo el 61 % de los clientes de cuentas corrientes se han comprometido con los estados de cuenta electrónicos. En el informe, Javelin sugiere que gran parte de esto no es intencional. “Los consumidores ahora recurren reflexivamente a sus teléfonos inteligentes en todos los aspectos de sus vidas y la banca no es una excepción”, dijo Marcos Schwanhausser, Director, Banca Digital en Javelin Strategy & Research. “La intención no es quitar declaraciones a los clientes; es brindar una alternativa que los convenza de que los estados de cuenta en papel son tan innecesarios y obsoletos como un registro de chequera”.

Los bancos rediseñan los sitios web para una claridad similar a la de Yahoo

De los diez desarrollos de esta lista, este es mi favorito, y no solo por el uso de Yahoo! como ejemplo. La optimización de las interfaces de usuario en línea es una ciencia y, en 2003, los desarrolladores no sabían tanto como hoy sobre la creación de servicios fáciles de usar.

Hoy, los ejemplos brillantes en tecnología han pasado de Yahoo! a los gustos de Uber, Stripe y Airbnb. Y a estas alturas, las experiencias digitales de la mayoría de las grandes empresas exhiben una claridad “similar a la de Yahoo”. Aún así, siempre habrá espacio para mejorar la experiencia del usuario, especialmente a medida que los consumidores toman conciencia de las nuevas tecnologías habilitadoras como las finanzas abiertas.

Crédito en tiempo real para depósitos remotos

En esta sección, Bruene aplaudió a dos IF por ofrecer a los consumidores crédito instantáneo para depósitos remotos enviados por correo. Me desconcierta pensar en enviar un cheque en papel para depositarlo. Sin embargo, en una era anterior a los teléfonos inteligentes como 2003, no había muchas otras opciones que no requirieran hardware o infraestructura adicional.

Hoy en día, si bien los consumidores pueden depositar la mayoría de los cheques a través de un teléfono inteligente, los depósitos generalmente demoran de dos a tres días en registrarse en las cuentas de los consumidores. Como beneficio adicional, la mayoría de las empresas han descubierto una manera de convertir los depósitos remotos en una oportunidad de generación de ingresos cobrando a los consumidores por depósitos instantáneos en sus cuentas.

Identity Theft 911 proporciona una fuente creíble para combatir el robo de identidad

Identity Theft 911 tiene una historia histórica. La compañia renombrado a CyberScout en 2017, fue adquirido por Sontiq en 2021, que fue comprado por TransUnion a finales de 2021. Independientemente de las múltiples transiciones, todas las empresas compartían una misión similar. Hoy, TransUnion ayuda a los consumidores a desarrollar y aumentar sus puntajes de crédito, ofrece alertas de crédito, alertas de fraude, monitoreo de crédito y más.

Sin embargo, lo que es diferente en esta industria hoy en día es la cantidad de competidores en el espacio. Muchas organizaciones ofrecen monitoreo de crédito gratuito. Otros servicios pagos ofrecen monitoreo e informes de las tres oficinas, seguro de robo de identidad y más.

---

Foto de Leeloo