La perspectiva de construir un banco desde cero da miedo porque siempre imaginamos cuánto costará colocar cada pequeña faceta en el lugar correcto.
La perspectiva de construir un banco desde cero da miedo porque siempre imaginamos cuánto costará colocar cada pequeña faceta en el lugar correcto.
Pero cuando trabaja con bancos en línea, no necesita preocuparse por construir oficinas y bóvedas. Todo lo que necesita es una licencia válida, financiamiento de primer nivel, planificación adecuada y ejecución oportuna para construir un banco que los clientes querrán usar.
En este artículo, veremos un desglose paso a paso de cómo construir un banco digital.
Una breve descripción de la banca digital
De acuerdo con la investigación de Inteligencia interna, el 18% de la población de EE. UU. (48 millones de personas) comenzará a operar exclusivamente con bancos digitales para 2024. Datos de Investigación y Mercados muestra que la CAGR global neobancaria aumentará en un 45% en 2025.
Fuente: Investigación y Mercados
En el mercado global de neobanca, las aplicaciones empresariales representan más de 52% de los ingresos globales, que es de unos 47.4 mil millones de dólares. Esto significa una gran promesa para banca digital.
A medida que la tendencia continúa inclinándose hacia la banca sin contacto, las empresas fintech confiarán más en la personalización, el análisis de datos y el aprendizaje profundo para mejorar sus servicios y seguir siendo competitivas. Algunos bancos tendrán que ofrecer la experiencia bancaria como un ecosistema de productos y servicios cargados de valor.
Además, los bancos recopilarán datos biométricos de sus consumidores para brindar servicios más seguros. Estas tecnologías podrían reemplazar las tarjetas SIM, las unidades de token y los códigos PIN.
Lo que debes saber al iniciar un banco digital
La banca es un sector estrictamente regulado que mantiene un alto listón de entrada para los posibles empresarios. Antes de ti crear un banco digital, necesita comprender cómo funciona la industria y las consideraciones clave a tener en cuenta.
Oportunidades
Necesitas dinero para iniciar un banco minorista digital - mucho dinero. Y esta es la primera barrera de entrada para cualquiera que se aventure en los servicios bancarios.
Antes de poner en marcha su proyecto, asegúrese de obtener una fuente de financiación fiable. Los reguladores tendrán que evaluar su potencial de capital antes de otorgarle una licencia para construir un banco.
Las fuentes comunes de financiamiento para los bancos digitales incluyen inversores ángeles, capital de riesgo, fondos prestados, depósitos y dinero de los accionistas.
Clientes
Una vez que haya ordenado la financiación, aún necesita averiguar los posibles clientes de su neobanco. Realice una investigación exhaustiva para determinar los datos demográficos de los usuarios a partir de los cuales puede predecir el viaje del cliente con su producto potencial.
administración interna
Dedicar tiempo suficiente para definir roles dentro del equipo. Comience con tareas administrativas y avance hasta la gestión de riesgos. Aborde las siguientes preguntas:
- ¿A quién debo tener en el equipo?
- ¿Cuántos gerentes necesito?
- ¿Quién pasará a formar parte de la junta?
- ¿Quién manejará todos los riesgos y conflictos?
Responder estas preguntas lo ayudará a establecer una jerarquía clara dentro de su organización.
Pila de tecnología
Tendrás que tener en cuenta consideraciones tecnológicas para la banca en línea en las primeras etapas. Antes de finalizar sus ideas de desarrollo y formar un equipo, confirme que su empresa cuenta con la tecnología necesaria para construir una infraestructura bancaria segura.
No olvide determinar si su equipo comprende las normas de cumplimiento dentro del sector bancario. Si no es así, considere subcontratar el proceso de desarrollo a proveedores certificados. proveedores de plataformas de banca digital.
Características esenciales
Dado que su banco digital no tendrá sucursales físicas, debe crear funciones para replicar la sensación de un banco "tradicional" en línea. Algunos componentes clave de un banco digital estándar en 2022 incluyen:
- gerente de finanzas personales
- La banca móvil
- Billetera digital
- Pagos automatizados
- Descuentos y programas de fidelización
- Alertas y notificaciones push
- Ahorro automatizado.
Puedes aprovechar tecnología de banca digital para agregar más funciones a su plataforma de banca móvil.
Solución de billetera electrónica
Para productos de billetera digital integrados o independientes
Monetización
Independientemente del propósito de crear el banco, usted le debe a sus inversionistas y miembros de la junta el deber de obtener rendimientos de su inversión.
Dicho esto, debe encontrar formas de generar ingresos a partir del software bancario central. Los siguientes modelos de monetización pueden funcionar para su plataforma de banca digital:
- Membresía premium con características avanzadas como seguro de viaje, mejores tasas de ahorro y tratamiento VIP.
- Intereses en cada transacción y pago de préstamo.
- Comisiones en cada transacción, que es la principal fuente de ingresos para la mayoría de los neobancos.
Nota: algunos bancos jóvenes utilizan el juego de comisión cero para atraer usuarios, pero esta estrategia no es sostenible a largo plazo.
Cómo crear un banco digital
Cuando construir un banco en línea, debe seguir un enfoque sistemático para garantizar que cumpla con todos los requisitos de la industria.
Siga estos pasos para aprender cómo iniciar un banco en línea:
Identificar a la audiencia
Antes de que iniciar un banco digital, realizar estudios de mercado en profundidad para averiguar quién utilizará el banco.
- ¿El target demográfico es gente joven o de la tercera edad?
- ¿Deberían las operaciones centrales del banco enfocarse en préstamos y crédito?
Comprender a los usuarios potenciales de la plataforma bancaria lo ayudará a desarrollar personajes de usuario a partir de los cuales los desarrolladores y diseñadores pueden crear un producto relevante para el mercado.
Además, debes entender que sólo 25% de la población mundial (1.9 millones de personas) utiliza cualquier forma de banca digital. Ya que muchos la gente todavía desconfía de los bancos sin sucursales, solo puede convencerlos de que usen su plataforma creando conciencia y mostrando transparencia.
Diseña la plataforma
Ahora que tiene una persona concreta para modelar su software bancario, puede entregar sus conceptos a los diseñadores de UI/UX.
Con su comprensión de la experiencia del usuario y las interfaces, estos diseñadores crearán estructuras alámbricas y prototipos para replicar la hoja de ruta del usuario. Como resultado, puede visualizar la aplicación y hacer sugerencias antes de que entre en desarrollo.
Solicitar licencia
A veces, los propietarios prefieren obtener la licencia de su producto antes de comenzar a construirlo, pero este proceso nunca es sencillo.
Aquí hay tres categorías de licencias para bancos digitales:
- Licencias bancarias completas para actividades bancarias generales.
- Licencias bancarias internacionales, que permiten únicamente operaciones bancarias extraterritoriales.
- Licencias de instituciones financieras no bancarias (NBFI) para empresas que brindan servicios financieros pero sin el mismo escrutinio regulatorio que los bancos a gran escala.
- Actuar bajo las licencias de los bancos tradicionales existentes. Como los bancos están bien regulados, cualquier entidad (un banco digital, en este caso) con la que se asocien cae bajo su jurisdicción.
Algunos organismos reguladores solo pueden licenciar su producto si tiene un prototipo funcional o una prueba de concepto, mientras que otros simplemente le otorgan una licencia antes de que comience a crear algo. Para evitar cualquier problema, trabaje con un consultor experto en el sector de la tecnología bancaria para que lo oriente.
Las agencias estadounidenses involucradas en el proceso de licencia y monitoreo de los bancos digitales incluyen la Junta de Gobernadores de la Reserva Federal y la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC).
Construye el neobanco
Una vez que las etapas de licenciamiento y diseño estén en orden, puede comenzar a construir su banco digital. En esta etapa, debe saber si externalizar el proceso de desarrollo del producto a expertos o contratar un equipo interno de desarrolladores.
También puede supervisar la etapa de desarrollo sugiriendo la pila tecnológica, las integraciones en la nube, los servicios de pago y las API que deberían agregar a la plataforma bancaria.
software de banca comercial
Prueba de fallas
Cuando los desarrolladores completen su trabajo, haga que el equipo de control de calidad pruebe la aplicación en busca de fallas, consistencia lógica y cumplimiento.
¿Por qué es esto necesario?
En 2021, St. George Bank entró en modo de crisis cuando los clientes se indignaron por fallas en su historial de transacciones. Al final resultó que, esta falla se debió a una falla menor en el software.
Aunque la empresa finalmente solucionó el problema, este singular incidente ha empañado su reputación para siempre. En esencia, no se salte los días de examen.
Implementar la plataforma
Cuando los expertos en control de calidad envían el informe de errores y otra documentación necesaria, debe reenviarlos a los desarrolladores para implementar los cambios. Posteriormente, el equipo puede implementar la plataforma bancaria central para realizar pruebas beta antes de realizar más cambios y lanzar la versión alfa.
Actualizar y escalar
El ciclo de vida de desarrollo de una aplicación de banca digital no termina después de lanzarla; aún necesita mantenerlo y proporcionar soporte.
Para las plataformas bancarias basadas en la nube, el proveedor a menudo maneja el mantenimiento y las actualizaciones, y puede escalar a voluntad. Pero para la infraestructura bancaria alojada localmente, deberá confiar el mantenimiento a ingenieros y arquitectos de sistemas experimentados en DevOps.
¿Cuánto cuesta iniciar un banco digital?
El costo de construir un sistema bancario en línea varía según la ruta elegida. Si desea comprar una solución lista para usar para un proveedor, no pagará tanto como alguien que construye toda la arquitectura desde cero.
¿Es mejor construir un banco desde cero o tener una solución lista?
Si tiene un gran equipo de expertos a su disposición, puede crear su solución de banca central desde cero. En este caso, tendrá que gastar alrededor de 500 000 USD a 1 millón de USD para comprar API, pagar a su personal, solicitar licencias y pagar tarifas de servidor.
Pero si compra una solución bancaria lista para usar, no tendrá que pagar todos estos salarios administrativos y tarifas de servicio. En su lugar, puede solicitar ajustes personalizados para obtener una solución personalizada que cumpla con sus requisitos iniciales.
Esta solución lista para usar le costará alrededor de 250 000 USD a 500 000 USD para comprar e integrar en su ecosistema bancario.
Una solución de banca digital directamente de un proveedor
En SDK.finance, proporcionamos software de banca digital de marca blanca para uso comercial que se implementa en las instalaciones y viene con la licencia del código fuente.
Creemos que este es un enfoque definitivo para ahorrar una gran cantidad de tiempo y recursos para el desarrollo de software. Obtienes una pieza completamente funcional de software de banco central que puede ser ampliado y personalizado de acuerdo con los requisitos de su negocio por su propio equipo interno. Construido por nuestro equipo de expertos experimentados en el desarrollo de software fintech con más de 15 años de experiencia (y muchos errores en el camino de los que aprendimos), el producto resultante es confiable, seguro y preparado para el futuro (y mejorado continuamente) .
Conclusión
Construir un banco digital requiere una adecuada planificación, ejecución y atención a los más mínimos detalles. Pero primero, debe desarrollar un concepto, encontrar la audiencia adecuada, obtener las licencias necesarias y obtener financiación. También debe elegir la pila de tecnología y los modelos de monetización para que la aplicación sea rentable. Y, sobre todo, debe crear un plan de desarrollo de productos para su equipo de desarrolladores interno o externo.
Ahora que sabes lo que será costo de construir un banco digital, empezar a trabajar en un presupuesto y una fuente de financiación de inmediato.
Referencias
- Cómo iniciar un neobanco [estimación detallada] | Código y cuidado
- Banca digital en Oriente Medio y Asia – Codebase Technologies
- 3 pasos para iniciar un neobanco
- Cómo construir un banco digital
- https://skaleet.com/en/blog/9-steps-to-creating-a-digital-bank-from-scratch/
- Cómo construir un banco digital | la puesta en marcha
- Iniciar un banco digital: ¿qué se necesita?
- Cómo construir un banco digital
El puesto ¿Cómo construir un banco en línea desde cero? apareció por primera vez en SDK.finance: software de banca central digital de marca blanca.
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