Impulsados por la conveniencia, la velocidad y el costo, los consumidores tienen más opciones de pago que nunca y las empresas se están diversificando más en las opciones que ofrecen y aceptan. Si bien existen innumerables tendencias en el panorama de pagos en constante evolución, estas son algunas de las principales tendencias a las que hay que prestar atención en 2024.
Empoderar a los consumidores: la evolución de BNPL
BNPL sigue siendo una de las opciones de pago más sólidas, ya que permite a los consumidores dividir los pagos en montos más pequeños y manejables. Con aproximadamente 360 millones de usuarios en todo el mundo (G2), BNPL continúa ganando impulso y se proyecta que para 2025 casi la mitad de los consumidores de la Generación Z utilizarán este servicio.
Es una alternativa ideal a las tarjetas de crédito y los préstamos bancarios, y resulta atractiva entre la generación más joven que sigue siendo cautelosa con respecto a las deudas, pero muy comprometida con el comercio electrónico. El dieciséis por ciento de las personas en el rango de edad de 18 a 34 utilizan los servicios de BNPL, en comparación con los consumidores mayores de 55 años (G2). El número de consumidores que expresan interés en este tipo de plataforma continúa expandiéndose rápidamente. BNPL también es una opción popular ya que no se requiere una verificación crediticia estricta. Es una fuerza revolucionaria a nivel mundial en los mercados minoristas y de comercio electrónico.
La transformación de la billetera digital
Los beneficios de las billeteras digitales son conveniencia, velocidad, seguridad, rentabilidad y gestión financiera. Es una innovación que transforma la forma en que las personas administran sus finanzas y realizan transacciones. Las billeteras digitales permiten a los consumidores y a las empresas almacenar y gestionar información financiera en plataformas digitales, haciendo que las transacciones tradicionales con efectivo y tarjetas sean cosa del pasado. Hay tres tipos de billeteras digitales: móviles, en línea y de hardware.
Se puede acceder a la billetera móvil a través de un teléfono inteligente o una tableta para que los usuarios puedan almacenar información financiera (incluidos los detalles de las tarjetas de crédito y débito) en un dispositivo móvil. Las billeteras en línea permiten a los usuarios almacenar información financiera a través de una plataforma en línea a la que se puede acceder a través de un navegador web. Los usuarios realizan transacciones en línea para comprar, pagar facturas y transferir fondos sin tener que ingresar los datos de la tarjeta cada vez. Las billeteras de hardware son dispositivos físicos que se utilizan para almacenar información financiera y se requieren claves privadas para acceder y administrar esa información.
Un estudio realizado por
Investigación de Juniper descubrió que el gasto total a través de billeteras digitales superará los 10 billones de dólares en 2025. El futuro parece prometedor y se espera que el mayor crecimiento se produzca a través de pagos en línea para compras remotas. La proliferación de teléfonos inteligentes y la integración con otras tecnologías, como Internet de las cosas (IoT) y la IA, impulsarán el crecimiento y la aceptación.
La revolución de los pagos en tiempo real
En el epicentro de una importante transformación dentro de la industria se encuentran los pagos en tiempo real, y muchos creen que son el futuro de las economías modernas. Permite a personas y empresas mover dinero instantáneamente desde y hacia cualquier parte del mundo. Los pagos en tiempo real son más rápidos y seguros que las transferencias bancarias tradicionales. Esto reduce el riesgo de fraude y proporciona confirmación instantánea de transacciones exitosas.
Los pagos en tiempo real parecen ser un punto de referencia para las transacciones financieras modernas y tienen un profundo impacto en la forma en que los consumidores, las empresas y los gobiernos realizan y reciben pagos. Las formas de pagar bienes y servicios muestran un cambio constante hacia lo digital, un cambio que en última instancia puede conducir a una sociedad global sin efectivo.
Se prevé que los volúmenes globales de pagos sin efectivo aumenten en más del 80% para 2025 (PwC), y para 2027, los pagos en tiempo real representarán casi el 28% de todos los pagos electrónicos a nivel mundial (ACI en el mundo). El futuro de los pagos en tiempo real está preparado para un crecimiento continuo que tendrá un impacto significativo en el ecosistema financiero interconectado.
Autenticaciones de pago biométrico
La seguridad es esencial y la tecnología de autenticación de pagos biométricos (BPA) está diseñada para la seguridad del usuario final. Mide el análisis estadístico de las características únicas de una persona, simplemente escaneando el dedo de una persona en lugar de deslizar una tarjeta. El usuario aún tiene que ingresar su PIN como de costumbre y el sistema utiliza un dispositivo de escaneo, con software para convertir los datos escaneados a un formato digital y una base de datos para almacenar datos para realizar comparaciones.
El pago con huella dactilar es el método más común de BPA, sin embargo existen dos tipos de autorizaciones biométricas: identificadores fisiológicos e identificadores de comportamiento. El primero incluye reconocimiento facial, de iris, de voz, de huellas dactilares y escaneo de retina. Este último considera la forma única en que actúa un individuo, como patrones de escritura o cómo interactúa con un sitio web o una aplicación.
Se prevé que el mercado mundial de BPA crecerá 36 veces en tamaño para 2027 (TechTarget). Los beneficios para el usuario final incluyen seguridad, conveniencia, experiencias de pago más rápidas, sin efectivo, cheques o tarjetas de crédito, y un menor costo por transacción para el comerciante en comparación con las tarjetas de crédito y débito.
Pagos basados en la identidad: el número de teléfono como huella financiera
Más allá de la biometría, en 2024 veremos que los números de teléfono se convertirán en un eje de la autenticación de pagos. Los pagos basados en la identidad, en los que los números de teléfono se vuelven fundamentales para el proceso de autenticación, van más allá de la mera seguridad transaccional, aventurándose en un sistema de verificación integral que aprovecha los historiales de crédito, empleo e identificación personal de un individuo.
Los números de teléfono son casi tan exclusivos de las personas como sus huellas dactilares, pero mucho más accesibles. Se están volviendo fundamentales para verificar identidades en un proceso de autenticación de múltiples factores, donde el número de una persona está vinculado a facetas críticas de su personalidad financiera.
Así es como la verificación basada en números de teléfono está revolucionando los pagos:
- Verificación de crédito: al vincular un número de teléfono a bases de datos de crédito, los prestamistas pueden evaluar rápidamente la solvencia de un prestatario sin las verificaciones de crédito tradicionales, agilizando las aprobaciones de préstamos y las compras de comercio electrónico.
- Historial de empleo: los empleadores pueden utilizar números de teléfono para verificar rápidamente el historial de empleo, lo que permite un proceso de validación más rápido y seguro para transacciones que requieren prueba de empleo.
- Historial de identificación personal: un número de teléfono puede actuar como clave para desbloquear el historial de identidad de una persona, lo que ayuda a prevenir el fraude al comparar el número con registros públicos y bases de datos de identificación.
- Propensión a pagar: analizar los historiales de pagos y transacciones asociados con un número de teléfono ayuda a las empresas a medir la propensión a pagar de un cliente, lo que permite condiciones de pago y crédito más personalizadas.
- Este enfoque holístico no sólo refuerza la seguridad sino que también mejora la comodidad del usuario. Es una doble ventaja: los consumidores disfrutan de una experiencia de pago sin fricciones, mientras que las empresas se benefician de una sólida herramienta de evaluación de riesgos. A medida que los pagos basados en identidad ganan terreno, prometen ofrecer un ecosistema de pagos más seguro, eficiente y personalizado.
Aprovechamiento de los datos: el poder del análisis de pagos
Los análisis de pagos revelan el desempeño de las ventas pasadas y brindan información sobre el desempeño comercial futuro, lo que ayuda a las empresas a comprender mejor por qué su desempeño financiero actual es como es y predecir cómo será en el futuro. Cada transacción representa la satisfacción del cliente, la lealtad, la oferta de nuevos productos y la efectividad del proceso de pago. También es un barómetro para medir un nivel más profundo de conocimiento que puede utilizarse para tomar decisiones comerciales más inteligentes.
Los análisis de pagos revisan y analizan datos de transacciones en todos los canales y en todo el mundo. Es fundamental ayudar a los propietarios de empresas a operar de manera más eficiente y eficaz. Al analizar las transacciones de pago, los clientes mostrarán claramente a través de su comportamiento de compra lo que les gusta y lo que no les gusta de una empresa.
Un ejemplo: calcular el CLV (valor de vida del cliente) permite a los propietarios de empresas comprender mejor cuánto se prevé que gastará cada cliente durante la duración de su relación con la empresa. Esto permite al propietario de una empresa proyectar ingresos futuros en función de su base de clientes actual y segmentar a los clientes para comprender mejor por qué algunos gastan más.
Las devoluciones de cargo son especialmente perjudiciales porque una empresa no solo pierde el dinero que necesita reembolsar, sino que también puede perder el producto que se vendió, los costos de envío y los costos incurridos al venderlo. Los análisis de pagos ayudan a comprender qué transacciones tienden a generar devoluciones de cargo y las acciones a tomar, como mejorar los estándares de seguridad para reducir el fraude.
Existen numerosos elementos que impactan todos los sectores verticales de la economía global en lo que respecta a los pagos, pero estas son las cinco tendencias que se deben observar de cerca, ya que se prevé que ganen una inmensa tracción. Las empresas y los clientes que los adopten estarán a la vanguardia del futuro de los pagos, abriendo el camino hacia un mundo completamente nuevo.
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