Los países con sistemas bancarios más profundos, más inclusivos y más competitivos están exhibiendo niveles más bajos de actividad fintech que los países con sistemas bancarios menos desarrollados y menos competitivos, un fenómeno que podría explicarse en parte por mayores barreras de entrada y menos oportunidades para los servicios financieros digitales en países con ecosistemas bancarios avanzados, según revela una investigación del Banco Mundial.
En un papel titulada “Patrones globales de actividad fintech y factores habilitantes: Fintech y el futuro de las finanzas Nota técnica emblemática”, la organización comparte los hallazgos de un estudio que buscaba documentar patrones de actividad fintech en todo el mundo y ayudar a identificar factores habilitantes.
Los resultados del estudio revelan que la actividad fintech está estrechamente relacionada con el desarrollo económico e institucional de un país, y que existe un importante uso de crédito fintech y pagos digitales en varios países de ingresos bajos y medianos. Factores como el desarrollo del sector financiero, la infraestructura de tecnologías de la información y las comunicaciones (TIC) y las políticas relevantes para las fintech están influyendo en los niveles de actividad de las fintech en diferentes países.
En particular, el informe señala la fuerte correlación negativa entre la actividad fintech y el desarrollo del sistema bancario, posiblemente relacionada con la demanda potencial de nuevos proveedores fintech, así como con limitaciones de la oferta.
En los países con sistemas bancarios menos desarrollados y menos competitivos, existen mayores oportunidades para que se desarrollen los servicios financieros digitales debido a la relativamente mayor población subbancarizada y no bancarizada de estos mercados, y a los mayores costos de los servicios financieros, dice el informe.
El estudio encontró que la alta demanda en estos países domina las limitaciones del lado de la oferta asociadas con el comportamiento anticompetitivo de los operadores tradicionales, como las barreras de entrada.
Si bien la actividad fintech está negativamente correlacionada con el desarrollo del sistema bancario, la investigación muestra que, por el contrario, está positivamente correlacionada con el desarrollo del mercado de capitales.
Esta tendencia sugiere que un mercado de acciones y bonos bien desarrollado, que refleja en parte un clima de inversión más favorable, podría fomentar el surgimiento de empresas de tecnología financiera al proporcionar la financiación que las nuevas empresas necesitan para desarrollarse, según el informe.
Los hallazgos de la investigación del Banco Mundial son consistentes con otros estudios que muestran que las economías jóvenes de rápido crecimiento son las que más adoptan productos fintech.
La Índice global de adopción de tecnología financiera de EY, una encuesta realizada a 27,000 consumidores digitalmente activos en 27 mercados, revela que Asia es el líder mundial en adopción de tecnología financiera, con China (87%) y la India (87%) encabezando la lista.
Los altos niveles de desarrollo y adopción de fintech en los mercados emergentes a menudo están impulsados por una demanda insatisfecha de servicios financieros y el alto costo de las finanzas tradicionales. La demografía también juega un papel importante, ya que las cohortes más jóvenes, que predominan en los mercados emergentes, tienen más probabilidades de confiar y adoptar servicios fintech.
La infraestructura de TIC y el entorno jurídico, entre los facilitadores clave
Además del grado de desarrollo del sistema bancario local, el informe del Banco Mundial señala que el desarrollo de las fintech también depende de la disponibilidad de infraestructuras financieras y de TIC de apoyo.
Los países son testigos de más nuevas empresas de tecnología financiera cuando la última infraestructura tecnológica está disponible y la gente tiene más suscripciones de telefonía móvil, señala el informe. Además, un mejor acceso a la infraestructura de TIC, medido por la disponibilidad de Internet y teléfonos móviles, suele estar asociado con un mayor uso de servicios financieros digitales.
En particular, el informe afirma que la infraestructura de pagos de TIC está desempeñando un papel fundamental en el uso de servicios de pagos digitales. Este hallazgo se evidencia en la popularidad de los sistemas de pago en tiempo real como el Interfaz de pagos unidos (UPI) en la India y Pago rápido en Tailandia, que ahora se encuentran entre los métodos de pago preferidos de los consumidores.
El informe también señala que, si bien un entorno regulatorio más estricto para el sector financiero podría aumentar los costos de cumplimiento y, por lo tanto, desalentar la innovación financiera, también podría fomentar la adopción de fintech al promover un sistema financiero seguro, sólido y eficiente.
Unas normas de protección al consumidor más estrictas, por ejemplo, podrían fomentar un mayor uso de los servicios financieros digitales al generar la confianza necesaria en los proveedores de tecnología financiera. De manera similar, la existencia de leyes sobre dinero electrónico, que normalmente ofrecen seguridad jurídica, previsibilidad y transparencia con respecto a la emisión de dinero electrónico, podría facilitar el surgimiento de un instrumento de pago nuevo, innovador y seguro.
Finalmente, el informe enfatiza que si bien un entorno político de alta calidad es una necesidad para el desarrollo de fintech, es una condición insuficiente y se deben implementar otros factores para que la industria florezca.
Esta conclusión se extrajo de los patrones mixtos observados en los resultados del estudio. Si bien el grado de actividad fintech se encuentra consistentemente en el extremo inferior de la distribución en los países con puntajes bajos en los índices de políticas, la actividad varía ampliamente entre los países con puntajes altos en estos índices. Además de eso, se encontró que varios países con entornos políticos propicios y propicios ocupaban un lugar relativamente bajo en actividad fintech a pesar de sus esfuerzos regulatorios.
Crédito de la imagen destacada: editado de Freepik
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- Fuente: https://fintechnews.sg/77947/fintech/world-bank-study-reveals-key-factors-enabling-fintech-growth/
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