Banca abierta en el sur global

La Banca Abierta está bajo continua discusión e implementación en los mercados europeos y de la OCDE. Esta publicación ofrece una breve visión de los operadores del Sur Global, una región de enormes oportunidades y necesidades diversas. 

Me tomé la libertad de mirar la definición de Open Banking. Primero, con el debido reconocimiento a OBIE, Reino Unido: “La banca abierta es una forma segura para que los clientes tomen el control de sus datos financieros y los compartan con organizaciones distintas a sus bancos…”(https://www.openbanking.org.uk/wp-content/uploads/OB_MediaPDF_FINAL.pdf).
Esto es importante. En nuestros mercados, el enfoque de integración liderada por API con la industria bancaria está presente y está evolucionando. Sin embargo, estamos lejos de contar con marcos, productos y servicios estructurados de Open Banking. Hay servicios de pago por banco.
gestionado por bancos individuales así como por redes bancarias; servicios de pago en tiempo real, en su mayoría operados como servicios públicos por instituciones aprobadas por el banco central; Servicios de domiciliación bancaria de diversos tipos, a partir de GIRO. Pero todavía no vemos una situación de común acuerdo.
marco que permita a los consumidores marcar una opción de “Banca Abierta” y poder permitir el acceso a sus datos a terceros. También hay que preguntarse si los consumidores tendrán voz y voto sobre qué datos podrían compartirse y si se les podría incentivar su uso. 

El ejemplo más conocido de integración de terceros con bancos es el de las vías de pago en tiempo real. El caso de uso es más común en países como Filipinas, Brasil e India. Es muy probable que las aplicaciones que proporcionan servicios de pago en tiempo real
los futuros primeros adaptadores de Open Banking en estos mercados. Ya están integrados con el ecosistema bancario, están probados y tienen una gran base de usuarios. Como resultado, el consumidor final podría realizar transacciones con múltiples entidades desde dentro de un
aplicación única. Si esa experiencia será perfecta, basada únicamente en un flujo de autenticación tokenizado, es algo que tenemos que esperar. Por supuesto, existe un problema mayor que quizás deba abordarse antes de cualquier implementación integral de la Banca Abierta.
Ésa es la cuestión de la sostenibilidad de las aplicaciones de terceros. Hoy en día, muchas de las aplicaciones más grandes pueden aprovechar los beneficios de los pagos en tiempo real desde la perspectiva del tráfico. Sin embargo, no está claro si existe un régimen de precios (o si lo habrá)
estará allí en un futuro próximo) para que puedan monetizar este tráfico adecuadamente. Los comerciantes no esperan que se les cobren tarifas (en su totalidad o de manera significativa) por aceptar pagos en tiempo real. Pero sin tarifas suficientes, los terceros que prestan servicios comerciales
y las aplicaciones de consumo encontrarán que las operaciones son insostenibles. Por otro lado, si no prestan el servicio perderán volumen, perdiendo importancia. El asunto del fraude y las devoluciones de cargos se nos presentará pronto. 

Habiendo implementado una de las plataformas Pay By Bank más grandes de Asia, puedo hacer algunas observaciones. Primero, la Banca Abierta podría ser en tiempo real (o “más rápida”) pero el tiempo real no es igual a la Banca Abierta. Esto podría cambiar. Dos: a diferencia de la UE, cada país tiene su
leyes propias en materia de datos y soberanía de datos. Esto complica las cosas y pone en duda la escalabilidad del producto. En tercer lugar, el pago por banco con todas las funciones, la protección del consumidor, el acceso entre bancos y la aceptación de los comerciantes aún está lejos. Ha comenzado
emocionante.

Ahora, en la actual narrativa empresarial sobre pagos se hace hincapié en la velocidad. Sin embargo, es importante tener en cuenta que las ganancias empresariales, la protección del consumidor y la gestión de riesgos de fondos son tres pilares fundamentales de cualquier servicio exitoso. Banca Abierta
es bastante radical conceptualmente al lograr la integración de terceros con la banca a través de un marco API común. Ese marco y las reglas que rigen a todos los jugadores deben cumplir con los tres requisitos anteriores, como mínimo. me gustaria hacer uno
Otro punto que a menudo se pasa por alto. La interacción de consumidores y comerciantes con las aplicaciones sigue siendo un área de mejora continua. También es donde un servicio subirá o bajará. 

En publicaciones futuras, escribiré sobre la perspectiva del consumidor sobre la Banca Abierta. Cuando se trata de lidiar con los datos de los consumidores y su propiedad en el futuro, nos encontramos en un territorio prácticamente inexplorado. Esto requiere anticipación y planificación. 

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