Banca integrada con Metro AG y Vodeno

Reeditado por Platón

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He pasado los últimos 25 años tratando de darle sentido a las complejidades de los servicios financieros y trabajando principalmente con tecnología para crear las mejores y más amigables experiencias que pueda para el cliente.

Las marcas pueden utilizar proveedores de plataformas BaaS para crear relaciones más profundas con los clientes

Como he dicho en artículos anteriores, esto ha sido principalmente un ejercicio de optimización de procesos. Si bien logramos cosas asombrosas, en ningún momento hemos podido señalar un proyecto y afirmar que sea verdaderamente transformador.

Una de las promesas de los modelos emergentes de banca integrada y banca como servicio (BaaS) es la capacidad de crear nuevos productos y servicios rápidamente y a escala. Pero como ocurre con muchas cosas en el mundo de la tecnología, las exageraciones y las promesas han superado con creces la realidad y, sinceramente, los estudios de casos reales en el mercado han sido relativamente escasos.

Sin embargo, las cosas están cambiando y están surgiendo algunos ejemplos fantásticos de verdadera transformación a medida que las empresas comienzan a aprovechar la oportunidad. Como creyente apasionado en el poder de lo digital para transformar los servicios financieros, siento que estamos en el momento en el que todas las estrellas se están alineando.

La regulación, la tecnología, los dispositivos y las expectativas de los consumidores se superponen, lo que proporciona un punto ideal para nuevas ideas, productos y servicios. Cuando escucho algo interesante, quiero arrojar luz sobre ello. Esto me lleva a Metro AG, Vodeno y Aion.

Metro AG es una empresa mayorista multinacional alemana con sede en Düsseldorf que opera tiendas de efectivo y transporte exclusivas para miembros comerciales, principalmente bajo las marcas Metro y Makro. Fue fundada en los años 1960 y sus clientes son principalmente hoteles, restaurantes, hostelería y comerciantes independientes. Atiende a 17 millones de clientes en más de 30 países a través de una red de tiendas, servicios de entrega y un mercado en línea.

Hace unos años, reconoció que los puntos débiles de sus clientes estaban cambiando a medida que el mundo se digitalizaba y se “uberizaba” a su alrededor, por ejemplo, con el aumento de los servicios de entrega de alimentos y las reservas en línea. Vio una oportunidad de utilizar las finanzas para desarrollar un compromiso más profundo con sus clientes, alejándose de una relación puramente transaccional a una que los apoyara durante todo su ciclo de vida y modelo de negocio.

Según Michael Zyber, director ejecutivo de Metro Financial Services, la inspiración provino de los fabricantes de automóviles y de Amazon y Apple, que han identificado los servicios financieros como una forma de profundizar las relaciones con los clientes. Metro comenzó a investigar los puntos débiles de sus clientes. Pudo ver que sus clientes tenían relaciones bancarias vigentes (las empresas hoteleras dependen de las redes de sucursales bancarias para depositar efectivo) y billeteras llenas de tarjetas “neobancarias” que hacían muy poco. Pero estas relaciones existentes eran enteramente transaccionales y casi no ofrecían valor agregado. El sector hotelero se gestiona con márgenes muy reducidos, por lo que identificó el reembolso como un beneficio potencial.

Entonces, a diferencia de otros minoristas, no pensó en iniciar un banco. En cambio, concibió un nuevo producto, una tarjeta de débito desacoplada que podría funcionar junto con las relaciones bancarias existentes de los clientes pero agregar valor tangible. La tarjeta es gratuita para los clientes, se puede utilizar para todos los gastos relacionados con la tarjeta y ofrece hasta un 1% de reembolso. Utiliza la banca abierta para conectarse con los bancos existentes de los clientes.

Otro punto débil que Metro identificó es el capital de trabajo y el flujo de caja. El sector hotelero depende del pago por adelantado de bienes y servicios, con reembolso por parte del consumidor final algún tiempo después. Dependiendo de las circunstancias, a los clientes se les ofrece una línea de crédito cuando se incorporan a Metro Financial Services. Esto también le ha permitido lanzar un producto compre ahora, pague después (BNPL). En lugar de ofrecerse en el proceso de pago, los clientes post-compra pueden optar por posponer el pago hasta 60 días o pagar en hasta 48 cuotas mensuales. Habiendo identificado otros puntos débiles, Metro FS también está lanzando tarjetas de empleado, que estarán disponibles en otoño.

La plataforma Vodeno BaaS ha permitido este excelente ejemplo de banca integrada. Metro Financial Services no tuvo que desarrollar la tecnología ni soportar el dolor de obtener una licencia bancaria. A través de Aion Bank, Vodeno tiene acceso a la licencia requerida y a todos los aspectos regulatorios cubiertos. Bajo el capó, Vodeno está haciendo cosas interesantes. Su plataforma nativa de la nube y totalmente basada en API utiliza estándares de banca abierta PSD2 para permitir que la aplicación Metro Financial Services verifique el saldo bancario de un cliente en su banco existente cuatro veces al día para garantizar que haya fondos disponibles para compras.

Luego, a través de SEPA, los débitos directos se realizan automáticamente en el banco, por lo que los clientes no tienen que preocuparse por los reembolsos. Esto ocurre una vez al final de cada día hábil y todos los saldos en la aplicación Metro se actualizan dinámicamente, por ejemplo, la línea de crédito BNPL disponible. Las complejidades de lo que está sucediendo están ocultas al cliente final. Simplemente ven una interfaz elegantemente simple. Metro Financial Services tiene acceso a todos los datos transaccionales, y los bancos tradicionales pierden acceso a la riqueza de esos datos; en cambio, solo ven una transacción con Metro diariamente.

Metro ha sabido pensar en sus clientes y desarrollar productos y servicios que les aporten valor real. Ha tomado el concepto de servicios financieros y lo ha convertido en una respuesta mucho más empresarial y de marketing para los clientes. No ha tenido que preocuparse por la plataforma y las licencias. Vodeno, por su parte, ha creado una plataforma flexible que aprovecha la tecnología a través de API como facilitador. Wojciech Sass, cofundador de Vodeno, explica: “Es como si tuviéramos un bolígrafo mágico (de esos dibujos animados que todos veíamos), que dibuja algo y, al hacer ping, se vuelve real. Proporcionamos el bolígrafo y a nuestros clientes las ideas, y juntos podemos hacerlas realidad”.

Las marcas con grandes bases de clientes pueden utilizar proveedores de plataformas BaaS para crear relaciones más profundas con los clientes, ofreciendo productos financieros integrados.

Esto se siente como FS moderno en acción.

Acerca del autor.

Dave Wallace es un profesional de marketing y experiencia de usuario que ha pasado los últimos 25 años ayudando a las empresas de servicios financieros a diseñar, lanzar y desarrollar experiencias de clientes digitales.