Al pronosticar la necesidad de pagos en economías habilitadas por la tecnología, el director global de pagos de JP Morgan, Takis Georgakopoulos, cree que "los pagos se están comiendo el mundo, y cualquiera que no lo reconozca y no se adapte no sobrevivirá". En la búsqueda de adaptación e innovación de KBZ Bank, KBZPay está a la vanguardia del procesamiento de pagos: es una vía de pago instantánea, en tiempo real y totalmente gratuita con un libro mayor distribuido y capacidad para completar 18,000 transacciones por segundo.
Para un país de 55 millones de habitantes, no suele considerarse a Myanmar como un pionero regional en tecnología financiera. Sin embargo, su población, su acceso a la tecnología y la considerable economía informal son algunos de los factores que han llevado al rápido crecimiento del dinero móvil y las billeteras móviles. El mejor ejemplo de esto es KBZPay, una plataforma de cuenta corriente de próxima generación que se ha establecido como el actor dominante en el mercado y ha desempeñado un papel crucial a la hora de permitir el comercio e impulsar la inclusión financiera. Los servicios financieros accesibles como KBZPay seguirán siendo de vital importancia para la población de Myanmar, especialmente para sus ciudadanos de bajos ingresos, a medida que el país atraviesa el actual período de cambio político.
Lanzada e impulsada por KBZ Bank, la aplicación ha experimentado un crecimiento exponencial desde su lanzamiento. A finales de 2022, el valor de las transacciones mensuales era de 3.4 millones de dólares y el 80% de las transacciones eran inferiores a 5 dólares. En sus primeros cuatro años, la aplicación KBZPay registró un crecimiento 10 veces mayor en su base de clientes y vio la incorporación de 280,000 agentes y comerciantes a diciembre de 2022, frente a los 10,000 cuando se puso a prueba por primera vez a mediados de 2018.
El caso de uso del dinero móvil en Myanmar es evidente en un país en el que el 90% de la población posee un teléfono inteligente, frente al 30% de la población que tiene acceso a una cuenta bancaria. Como resultado, KBZPay es sorprendentemente popular, con más de 12 millones de descargas, lo que representa aproximadamente 1/3 de la población adulta total en Myanmar. Su impacto digital es igualmente impresionante: el valor total de los pagos asciende a 40 mil millones de dólares (62 % del PIB de Myanmar). Como punto de comparación, esta contribución al PIB de Myanmar es contundentemente 12 veces mayor que lo que Kakao Pay aporta al PIB de Corea del Sur.
Finalmente, KBZPay capitaliza la demanda insatisfecha de soluciones de pago de extremo a extremo. Por lo general, las fintechs que disfrutan de ubicuidad, como Wise (anteriormente TransferWise), WorldRemit y Stripe, establecieron su dominio en el mercado gracias a la ventaja de ser los primeros en actuar. Para KBZPay, ocurre lo contrario. Al ingresar al mercado en un momento en el que había múltiples ofertas de billeteras móviles, es la ventaja de último movimiento de KBZPay lo que lo distingue. Habiendo aprendido de las limitaciones de las billeteras móviles existentes, KBZPay fue el primero en crear una oferta de productos digitales basada en una cuenta corriente.
El papel de KBZ Bank en el éxito de KBZ Pay
El dominio de KBZPay en Myanmar se debe al éxito de KBZ Bank. Fundado en 1994 y convirtiéndose en el banco privado más grande del país, KBZ Bank tiene una participación de mercado del 40% de la banca minorista y comercial en el país, lo que hace obvia la expansión al dinero móvil en 2018.
Basada en una marca establecida y la confianza de los consumidores, la ventaja competitiva de mercado de KBZPay es el resultado de aprovechar la infraestructura bancaria preexistente como base de su red de agentes. En economías tradicionalmente basadas en efectivo, las barreras para la adopción del dinero móvil por parte de los clientes pueden incluir la falta de información o concientización, bajas habilidades de alfabetización digital y separación geográfica de la infraestructura para depositar o retirar efectivo.
Por lo tanto, los agentes y las redes de agentes desempeñan un papel fundamental en la capacidad de respuesta y retención de los consumidores. Se convierten en puntos de contacto clave entre los consumidores y los proveedores de finanzas digitales; pueden incorporar clientes y educar a los consumidores sobre cómo usar sus billeteras móviles.
Esto ha sido crucial en Myanmar, que es un país de gran tamaño con 676,578 km². KBZ Bank tiene una alta cobertura en zonas rurales y urbanas, con más de 500 sucursales que emplean a 18,000 personas. Aunque KBZPay cuenta ahora con 56,400 agentes KBZ en total, su entrada exitosa en el mercado se vio facilitada por la movilización del personal de KBZ Bank para implementar la aplicación. Continúan desempeñando un papel importante en la enseñanza de conocimientos financieros a los usuarios potenciales y en el crecimiento de la base de clientes al alentar a más personas a registrarse en la aplicación.
Otra característica única de KBZPay son sus mecanismos de seguridad cibernética. Como parte del programa contra el lavado de dinero y la financiación del terrorismo de KBZ Bank, KBZ Bank ha implementado rigurosas medidas KYC con Oracle Financial Services Analytical Applications (OFSAA), que se considera el software AML más avanzado disponible a nivel mundial.
Funcionalidad de súper aplicación y crecimiento empresarial
La aplicación KBZPay funciona con una pila de tecnología que brinda a los usuarios acceso a numerosos servicios en un solo lugar. Además de los pagos P2P instantáneos, los usuarios pueden pagar facturas de servicios públicos y recargar sus teléfonos. La aplicación también alberga KBZPay Market, una plataforma de comercio electrónico que brinda a los usuarios acceso a electrodomésticos, electrónica y productos de belleza de alta gama, entre otras ofertas de marcas internacionales. A través de KBZPay Shopper Loans, los clientes también pueden obtener financiación rápida para compras importantes solicitando un préstamo a través de KBZPay. La toma de decisiones está automatizada, aprovechando el aprendizaje automático para evaluar la solvencia de un solicitante y tomándose una decisión en 24 horas.
Como superaplicación con un ecosistema dinámico de miniaplicaciones, KBZPay también ofrece soluciones B2C escalables para empresas, creando una experiencia perfecta tanto para usuarios como para comerciantes. Estas miniaplicaciones incluyen empresas que ofrecen productos de estilo de vida, como compañías de viajes donde los usuarios pueden comprar y pagar boletos a través de la pasarela de pago centralizada que ofrece KBZPay. A través de la API, las empresas pueden gestionar grandes volúmenes de ventas, confiando en el back-end de KBZPay para completar y conciliar las transacciones. Esto tiene un impacto en la productividad y el crecimiento de las empresas; pueden confiar en KBZPay para proporcionar una solución de pago estable, confiable y rápida, sin tiempo de inactividad. Actualmente, la aplicación aloja 10 miniaplicaciones a través de su interfaz, y se planea incluir 50 más para fines de 2023.
Para los comerciantes que son PYME, KBZPay reduce los costos operativos a través de la aplicación KBZPay Partner. A través de la aplicación Partner, las empresas pueden digitalizar la nómina y desembolsar pagos instantáneamente a las billeteras KBZPay de los empleados. Proporcionar una administración basada en tecnología a las pymes les permite optimizar sus procesos y aumentar su productividad, lo que demuestra el impacto resultante que KBZPay tiene en la actividad económica de Myanmar.
Como resultado, los consumidores tienen KBZPay como su socio cotidiano, ayudándolos a administrar sus finanzas y conectarse con servicios digitales de forma segura y móvil, mientras que los empresarios tienen KBZPay como una plataforma para llegar a millones de clientes, lo que les permite escalar sus negocios.
Éxito inesperado
En las condiciones actuales del mercado, y en lo que el Informe de Pagos Globales de McKinsey de 2023 llama la “cúspide de una nueva era de pagos”, los proveedores de servicios de pago están profundizando su penetración en segmentos del mercado que han estado desatendidos. Estas áreas de la cadena de valor de los pagos incluyen los pagos transfronterizos de bajo valor y gran volumen y los pagos a las PYME. Estos segmentos permiten a las fintechs, los bancos y las plataformas de pagos optimizar sus márgenes de interés netos.
KBZPay no es una excepción: el uso de la aplicación por parte de las PYME ha impulsado la rentabilidad a través del considerable capital flotante que las empresas aportan al sistema bancario. Si bien la Super App se lanzó con una oferta separada para PYMES (la Red Partner App), al aprovechar el análisis de clústeres y el aprendizaje no supervisado, el equipo de análisis de KBZPay se dio cuenta de que miles de empresas estaban utilizando la Blue App para consumidores.
Hay 160,000 empresas confirmadas en la aplicación Blue, mientras que KBZPay estima que otras 750,000 empresas utilizan la versión para consumidores de la aplicación. Estas 910,000 empresas generan más de la mitad del valor de las transacciones y generan más de la mitad del capital flotante total en KBZPay. Este fue un éxito inesperado, ya que KBZPay inicialmente se propuso incorporar empresas en la aplicación Red Partner y al mismo tiempo incorporar a propietarios de empresas en la aplicación Blue para sus cuentas personales. Sin embargo, la interfaz fácil de usar de la aplicación Blue se adaptaba bien a las necesidades de las empresas y redujo los costos de adquisición de clientes PYME para KBZPay.
Luego, las empresas tienen acceso a pagos B2C y B2B instantáneos y en tiempo real. KBZPay permite a las empresas optimizar las transacciones y su propia contabilidad. Pueden realizar transacciones comerciales a través de un libro de contabilidad distribuido, impulsado por una red digital de transacciones autovalidadas. Las pymes pueden procesar más transacciones y clasificarlas, donde las transacciones con códigos QR y una función de nota son un apretón de manos digital. A través de pagos sin fricciones, KBZPay proporciona liquidez a las empresas, impulsando ganancias de eficiencia al reducir los costos de pago y transformando la economía. La clave para que cualquier banco o servicio de pagos constituya una parte significativa del PIB es su alto uso comercial y la rigidez de sus productos. KBZPay es un ejemplo de esto y está a la par con el UPI de la India, procesando alrededor del 65% del PIB, métricas que las Fintechs no pueden igualar en ningún mercado desarrollado.
Remesas
En 2023, el valor global estimado de las remesas fue de 840 mil millones de dólares, lo que representa una parte importante del PIB de varias economías y la mayor fuente de ingresos extranjeros para muchos países en desarrollo. Aunque las remesas en los servicios financieros han sido dominio exclusivo de los bancos tradicionales y los servicios de transferencia como Western Union, la industria está experimentando rápidos cambios y perturbaciones por parte de las Fintech.
Si bien KBZ Bank y KBZPay vinculan la innovación en banca y pagos digitales, también encabezan la innovación en remesas en Myanmar. Las remesas extranjeras suelen ser un salvavidas para las familias, ya que ayudan a quienes están empleados en otros países a contribuir financieramente a quienes se quedan en casa. Estos pagos transfronterizos han sido tradicionalmente costosos, ya que los proveedores de remesas tradicionales cobran altas tarifas de transacción e intermediación, junto con márgenes de tipo de cambio y diferenciales de divisas prohibitivos. Sin embargo, las fintechs y las plataformas de pago como KBZPay están reduciendo los costos de transacción, a través de tipos de cambio competitivos, transparencia en las tarifas y procesamiento de pagos más rápido, todo ello mientras cobran tarifas mínimas o ninguna tarifa.
KBZPay permite el procesamiento rápido de pagos de remesas de trabajadores de la diáspora birmana en países como Tailandia, Singapur, Malasia y Corea del Sur. En Tailandia, donde hay 4 millones de trabajadores migrantes de Myanmar, el valor total de las remesas de sus trabajadores oscila entre 4.8 millones de dólares y 6.2 millones de dólares, y se estima que estos trabajadores envían hasta el 50% de sus salarios a casa. No solo es gratuito transferir remesas utilizando KBZPay, sino que también proporciona interoperabilidad monetaria, así como la opción de realizar pagos kyat-kyat a través de la frontera.
Empoderar a los jóvenes y las mujeres de Myanmar
Como era de esperar, la adopción de KBZPay ha sido rápida; En junio de 2023, la aplicación KBZPay se descargó 12.4 millones de veces, de las cuales 8.2 millones de usuarios completaron la verificación biométrica KYC completa.
Dentro de esas cifras, 4.3 millones de adolescentes y jóvenes han descargado la aplicación KBZPay, lo que la convierte en un instrumento transformador para impulsar la inclusión financiera de los jóvenes que, de otro modo, podrían quedar excluidos de la banca tradicional, debido a requisitos estrictos o la falta de servicios tecnológicos. Con una comodidad inigualable y una interfaz intuitiva, los jóvenes no bancarizados pueden realizar transferencias, ahorrar dinero, pagar bienes y servicios (incluidas las tasas universitarias) y adquirir conocimientos financieros con solo tocar la punta de sus dedos y en cualquier lugar del país.
En muchas economías en desarrollo, altos porcentajes de mujeres están excluidas de los servicios financieros y de la participación en las economías formales por diversas razones. Estos incluyen niveles más bajos de alfabetización financiera y digital general, disparidades en las oportunidades educativas, normas culturales y sociales y la falta de identificación o garantía requerida para acceder a productos financieros. Significativamente, entre los clientes de mediana edad de KBZPay, la cantidad de mujeres que utilizan la aplicación supera a la de hombres. Es evidente que KBZPay está dando pasos importantes para cerrar la brecha de género en el acceso a los servicios financieros. KBZPay continúa apuntalando la inclusión financiera de las mujeres empresarias; El 52% de las empresas que utilizan KBZPay de comerciantes o agentes están dirigidas por mujeres. Ahora pueden almacenar y ahorrar dinero, reinvertir en sus negocios y crecer cada vez más.
Impacto Social
No debe subestimarse el impacto que tiene KBZPay en la vida cotidiana de las personas en Myanmar. A través de la aplicación KBZPay, los usuarios pueden pagar rápidamente facturas hospitalarias y comprar medicamentos, así como administrar sus ahorros para costos de salud continuos. Esto, a su vez, amplía el acceso a la atención médica y hace que la prestación de atención médica sea más eficiente para los proveedores médicos, quienes pueden reducir sus costos administrativos al digitalizar la información de pago. Desde su creación, KBZPay ha realizado 503,540 transacciones relacionadas con la atención sanitaria, con un valor combinado de 137 millones de MMK, o 65 millones de dólares.
La historia es la misma para la educación en Myanmar. Desde 2018, KBZPay ha facilitado 589,967 transacciones con un valor combinado de 134 mil millones de MMK, o $64 millones. Para los estudiantes y quienes pagan tarifas, las soluciones de pago de KBZPay hacen que el proceso sea fluido. Para los administradores de la educación, el proceso de pago se vuelve eficiente y sin papel, lo que reduce la carga administrativa y los gastos generales operativos de la gestión de pagos manuales y permite la reasignación de tiempo a otras tareas.
Además, durante la pandemia de Covid-19, en un momento en el que los mensajes de salud pública de la Organización Mundial de la Salud fomentaban las transacciones sin efectivo como una intervención importante para frenar la propagación del virus, KBZPay fue fundamental para la continuidad del negocio, reforzando la resiliencia del pueblo birmano. durante la pandemia y permitiéndoles navegar este período de perturbación e incertidumbre.
Al aprovechar la tecnología financiera para promover la inclusión financiera, países como Myanmar y aplicaciones como KBZPay pueden lograr un desarrollo sostenible en los ámbitos de la salud, la educación y la equidad de género, al tiempo que obtienen retornos y crecimiento económico.
Conclusión
En KBZPay no falta ambición; Para 2030, su objetivo es crecer y atender a una base de clientes de 30 millones de personas y cumplir un sueño mayor: lograr una inclusión financiera del 100 % en Myanmar. La innovación en el caso de KBZPay ha mejorado claramente las vidas de personas y propietarios de empresas al brindarles acceso a servicios financieros y, sin embargo, todavía quedan millones más por empoderar e incluir en una economía y un país cada vez más digitales.
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- Fuente: https://fintechnews.sg/79622/myanmar/banking-the-unbanked-kbzpay-and-financial-inclusion/
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