Rieles de pago en el Metaverso: nuevas oportunidades para las entidades financieras

El desarrollo de ferrocarriles de pago para el metaverso será cualitativamente diferente de las ofertas de pago con tarjeta y transferencia ACH que los bancos y las nuevas empresas de pago desarrollaron para respaldar el comercio electrónico. Tener éxito en este espacio requiere una sólida comprensión de lo que hace que las transacciones del metaverso, los requisitos de seguridad y las necesidades de cumplimiento sean diferentes de lo que ya existe en línea y en el mundo real.

Cualquier discusión sobre pagos dentro del metaverso, los entornos virtuales 3D donde las personas ya se conectan para disfrutar de experiencias inmersivas de juegos, compras y entretenimiento, comienza con la cadena de bloques, la base del almacenamiento y la transferencia de valor en el metaverso. Si bien la idea de una cadena de bloques para bases de datos seguras y entradas de libros de contabilidad surgió por primera vez a principios de la década de 1990, fue la lanzamiento de la criptomoneda Bitcoin en 2009 con un libro mayor público de blockchain que puso esta tecnología en el centro de atención. Uno de los primeros usos primarios de las transacciones de bitcoin en cadena de bloques fue la transferencia de valor internacional, porque las transacciones de cadena de bloques tenían tarifas muy bajas en comparación con las transferencias electrónicas tradicionales. Ese costo y seguridad comparativamente bajos hicieron de la cadena de bloques un impulsor de la innovación en el espacio de pago del metaverso.

Hoy, vemos los pagos de billetera de criptomonedas como el método principal para las transacciones de metaverso. Los usuarios pueden comprar bienes virtuales, experiencias, incluso terrenos virtuales y otras propiedades. En general, estos pagos de blockchain son para pequeñas cantidades de bitcoin. Pero hacerlos es un proceso de alta fricción, en comparación con el comercio electrónico con un solo clic y las transacciones de punto de venta de tocar para pagar. Para realizar un pago en el metaverso, el usuario primero debe configurar una billetera criptográfica, comprar criptomonedas y colocarlas en la billetera, y luego vincular la billetera a la entidad del metaverso donde desea realizar la transacción. Debido a que diferentes entidades usan una variedad de proveedores de pago y aceptan una variedad de criptomonedas, es posible que el usuario deba repetir este proceso cada vez que visite un nuevo espacio de metaverso.

Para una transacción en un entorno, como comprar un NFT, esto es una molestia. Para múltiples transacciones en diferentes espacios en el metaverso, se convierte en un problema de experiencia del usuario y un obstáculo para el crecimiento. Las instituciones financieras pueden desarrollar nuevos métodos de pago para el metaverso, como billeteras centradas en el consumidor similares a las que se usan para el comercio electrónico, pero con opciones de pago y seguridad de cadena de bloques que incluyen criptomonedas y otras formas de pago. Este enfoque facilitaría las transacciones de los consumidores, así como los pagos entre pares, al tiempo que mantendría la seguridad y reduciría los costos de transacción que impulsaron la popularidad inicial de blockchain para las transacciones de bitcoin.

Más allá de la oportunidad de admitir nuevos métodos de pago, el metaverso ofrece a los bancos la posibilidad de admitir nuevos tipos de transacciones. Eso es posible porque el metaverso amplía la forma en que se crea el valor y permite que incluso los creadores a pequeña escala se beneficien de su trabajo. Por ejemplo, la persona promedio que comparte contenido en las redes sociales no obtiene valor monetario de sus publicaciones, pero la plataforma sí. En el metaverso, con las transacciones de blockchain, el creador promedio puede ganar valor por sí mismo a través de microtransacciones.

Incluso los usuarios que no crean contenido pueden ganar valor a través de las acciones que realizan dentro del metaverso. Por ejemplo, los usuarios que asisten a una clase en el metaverso, miran un anuncio, realizan una encuesta, asisten a un concierto o participan de manera similar pueden ganar tokens de su escuela, marcas y artistas favoritos y anunciantes. Los usuarios pueden acumular estos tokens para intercambiar, cobrar o vender. Este es un nuevo modelo de negocio que requiere nuevas formas de administrar los pagos, y las instituciones financieras están en la mejor posición para desarrollar estos nuevos métodos debido a su experiencia.

Los bancos también están en una posición ideal para ser la puerta de enlace entre los pagos del mundo real y las transacciones del metaverso. Un caso de uso obvio es convertir criptomonedas a dólares, euros u otra moneda fiduciaria para que los clientes puedan gastar el valor que ganan en el metaverso en línea o en tiendas físicas. Otro caso de uso es ayudar a los clientes a adquirir y administrar productos de "gemelos digitales". Por ejemplo, si un cliente compra un abrigo en una tienda en línea, puede recibir el artículo para usar y un token para duplicar virtualmente su avatar en el metaverso. Los bancos están en la mejor posición para verificar estas compras virtuales y garantizar que los clientes puedan almacenar y utilizar sus bienes virtuales de forma segura.

Al igual que en los espacios físicos y en línea, el mayor desafío para los bancos que desean construir vías férreas de pago en el metaverso es el cumplimiento normativo, debido a la complejidad del entorno y el costo. El gasto en cumplimiento ha ido en aumento durante los últimos años, y la transformación en curso a RegTech impulsada por IA está impulsando cambios en la forma en que los bancos gastan sus presupuestos de cumplimiento. Los bancos que buscan admitir pagos en el metaverso deben crear soluciones que cumplan con los mismos estándares de cumplimiento que el mundo real en cuanto a seguridad y transparencia. Además, necesitan adaptar esos estándares de cumplimiento a nuevos casos de uso que solo existen en el metaverso. El camino más claro a seguir es trabajar directamente con los reguladores al desarrollar estructuras de pago de metaverso y protocolos de transferencia de valor.

Otro desafío importante del metaverso para los bancos es la necesidad de adaptar los procesos de gestión de transferencias para adaptarse a los nuevos tipos de transacciones y divisas. Muchos procesos administrativos relacionados con la gestión de transferencias se pueden automatizar porque la cadena de bloques lo hace relativamente fácil. Por ejemplo, los bancos pueden programar contratos inteligentes para ejecutar automáticamente transacciones de blockchain cuando se cumplen condiciones específicas, para acelerar de forma segura las transferencias de valor y cumplir con los requisitos reglamentarios. Una serie de contratos inteligentes puede automatizar los flujos de trabajo a lo largo de la cadena de bloques.

Los bancos que vemos innovar en el espacio de los rieles de pago del metaverso se están enfocando principalmente por ahora en los servicios corporativos, como la compensación y liquidación de transacciones de criptomonedas. Sin embargo, como se mencionó anteriormente, existe una amplia gama de posibles casos de uso para los servicios relacionados con los compromisos de las personas con las marcas y las empresas en el metaverso.

Al igual que con cualquier nueva oferta de tecnología o servicio, es aconsejable comenzar con un caso de uso simple que sea relativamente fácil de construir, probar, implementar y aprender antes de buscar casos de uso más complicados. Por ejemplo, un banco podría comenzar construyendo una puerta de enlace entre el metaverso y el mundo físico para convertir las tenencias de criptomonedas de los clientes en moneda fiduciaria para depositar en sus cuentas bancarias. Este tipo de caso de uso se basa en la experiencia existente de los bancos y puede atraer a los primeros usuarios que desean una experiencia de conversión criptográfica más fácil.

Cualquier servicio de pago de metaverso requerirá la selección de la cadena de bloques adecuada y la creación de una nueva capa de tecnología basada en el protocolo de código abierto de la cadena de bloques elegida. Para estos pasos, los bancos deben seleccionar socios que puedan brindar experiencia y recursos para ahorrar tiempo y evitar errores de seguridad y cumplimiento en el camino. Una vez que el caso de uso inicial está en funcionamiento, los buenos socios de blockchain pueden brindar orientación sobre cómo mejorar y optimizar el caso de uso inicial, así como identificar el siguiente mejor caso de uso para implementar.

Comenzar poco a poco, desarrollar áreas de especialización, trabajar con los socios adecuados e involucrar a los primeros adoptantes de metaverso y cripto puede ayudar a los bancos a sentar las bases para nuevos servicios de pago que aprovechen las oportunidades que esperan en el metaverso.