Cerrando la brecha entre la tecnología y la participación del usuario

Reeditado por Platón

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Un panel de expertos de la industria de pagos se reunió recientemente para discutir los cambios significativos que se están produciendo a medida que empresas de todos los tamaños adoptan métodos de pago más rápidos, como la cámara de compensación automatizada (ACH) y los pagos en tiempo real (o instantáneos). Estos avances tienen como objetivo transformar las velocidades de las transacciones y abordar las diversas demandas estratégicas de los participantes del sector financiero.

La vicepresidenta de pagos y servicios financieros de Walgreens, Maria Smith, dirigió la conversación, que contó con aportaciones de Ginger Baker, directora de redes de Plaid, y Tom Greenwood, fundador y director ejecutivo de Volt. Stacy Greiner, directora de operaciones de DailyPay, y Nirmal Kumar, director de productos de Aliaswire, también contribuyeron con sus conocimientos específicos del sector.*

El cambio hacia pagos en tiempo real es particularmente desafiante para los comerciantes más pequeños debido a los problemas operativos que plantea, en particular en la detección de fraude. Si bien han surgido algunos proveedores de servicios para llenar este vacío, la necesidad de una estrategia estandarizada para toda la industria para simplificar el proceso de integración sigue siendo un tema candente.

Las instituciones bancarias están invirtiendo estratégicamente, dando prioridad a mejoras inmediatas en los pagos de préstamos en lugar de la promesa futura de servicios de comprar ahora y pagar después en el punto de venta. Esto refleja un desafío más amplio dentro de la industria bancaria: la integración de varios sistemas financieros, desde préstamos hasta cuentas de depósito y servicios de inversión, en una operación única y simplificada.

El debate también abordó el futuro de los programas de fidelización y recompensas, reconociendo su capacidad para cambiar el panorama de la participación del consumidor. El consenso fue claro: la prioridad actual es construir una base infraestructural sólida para superar los obstáculos existentes, sentando las bases para avances futuros.

En el contexto de la evolución de la tecnología financiera, Baker señaló un pasado no muy lejano, donde un simple retraso en el procesamiento de pagos podía estrangular las operaciones de una pequeña empresa. Destacó la difícil situación de un comerciante de zapatillas antiguas que lidiaba con el retraso inherente en las liquidaciones de tarjetas de crédito, un retraso que restringió directamente la capacidad del comerciante para reabastecerse y prosperar.

Este cuello de botella llevó al colaborador FinTech del comerciante a dar un acto de fe y adelantar fondos antes de la finalización del pago, una solución alternativa que fue efectiva pero no exenta de riesgos.

Reflexionando sobre cuán diferente podría haber sido la situación con la tecnología actual, Baker dijo: “Si hubiéramos tenido rieles RTP (pagos en tiempo real) en ese momento, este problema no habría existido. Sin la necesidad de absorber el riesgo (de liquidación de pagos), FinTech podría haber facilitado la facturación inmediata del comerciante, permitiéndole reinvertir en su negocio en el acto”.

Los desafíos técnicos y regulatorios en la innovación de los sistemas de pago

A medida que la industria de pagos se inclina hacia el futuro, impulsada por los avances tecnológicos, el terreno revela un intrincado entramado de desafíos y oportunidades. La integración de nuevos sistemas de pago es una tarea colosal que implica superar complejidades técnicas y panoramas regulatorios estrictos.

Complejidades de la integración técnica

Para muchas instituciones, especialmente los bancos y comerciantes más pequeños, la marcha hacia soluciones de pago de alta tecnología como ACH y pagos instantáneos está plagada de desafíos de integración. Los sistemas suelen estar aislados y los datos que fluyen a través de ellos pueden ser dispares y no estructurados. Fusionar estas corrientes en un todo cohesivo requiere soluciones técnicas sofisticadas y una importante inversión de capital.

Los proveedores de servicios emergentes están intentando cerrar estas brechas técnicas ofreciendo soluciones plug-and-play, pero esto a menudo conduce a un nuevo problema: la "dispersión de proveedores", donde un comerciante debe lidiar con numerosas soluciones de terceros para cubrir todas sus necesidades operativas. necesidades. Entonces surge la pregunta: ¿cómo puede la industria crear un enfoque más unificado para los pagos que sea eficiente y universalmente accesible?

Obstáculos reglamentarios

Además, el entorno regulatorio que rodea a los pagos es complejo y varía significativamente de una jurisdicción a otra. Las regulaciones no sólo están diseñadas para proteger a los consumidores sino también para prevenir el fraude, el lavado de dinero y otras actividades ilícitas. A medida que surgen nuevos métodos de pago, los reguladores suelen ponerse al día, creando un desfase entre la innovación y los marcos legales.

La necesidad de cumplimiento añade otra capa de complejidad al despliegue de nuevas tecnologías de pago. Los bancos y comerciantes deben navegar por un laberinto de regulaciones que pueden diferir marcadamente entre regiones, lo que puede inhibir la escalabilidad de soluciones de pago innovadoras.

Los panelistas discutieron la regulación de pagos europea para ver cómo ayudó o obstaculizó la innovación en FinTech. Los reguladores europeos impusieron restricciones a los elementos de datos y a cómo debían definirse las API antes de que el mercado comenzara a despegar. En Estados Unidos, por el contrario, la regulación no ha sido tan específica, lo que se espera que permita al mercado evolucionar e innovar más rápidamente sin perjudicar a los consumidores.

El papel de los estándares y protocolos

La estandarización podría ser el eje para resolver muchos de estos problemas. Al desarrollar y adherirse a estándares y protocolos comunes, la industria podría reducir la complejidad y el costo de la integración técnica. Estos estándares deben abarcar no sólo los aspectos técnicos del procesamiento de pagos sino también la privacidad de los datos, la seguridad y el cumplimiento normativo.

Una de esas iniciativas que podría servir como modelo es el desarrollo de la ISO 20022 Estándares de mensajería para el intercambio electrónico de datos entre instituciones financieras. Su implementación en varias redes de pago podría allanar el camino para pagos transfronterizos fluidos y una reducción de las barreras técnicas, aunque los múltiples "sabores" del estándar aún pueden dificultar la implementación.

Uno de los puntos más críticos de la discusión fue el énfasis en la necesidad de apoyar a los bancos más pequeños y comunitarios. Estas instituciones a menudo carecen de los recursos para la construcción tecnológica necesaria para integrarse con los nuevos sistemas de pago. Los panelistas expresaron un interés colectivo en brindar ayuda a estas entidades más pequeñas para garantizar que la evolución del sistema de pagos sea inclusiva.

La necesidad de interoperabilidad

La interoperabilidad en el sector financiero es una preocupación crítica que tuvo eco en el reciente debate entre expertos de la industria. El consenso destaca la necesidad de que diferentes sistemas y plataformas de pago se comuniquen y funcionen en conjunto para satisfacer las diversas necesidades de consumidores y empresas. A medida que las transacciones financieras se vuelven cada vez más digitales, el requisito de una interconectividad perfecta se vuelve más apremiante, con el objetivo de crear una experiencia sin fricciones para los usuarios a través de diversas redes de pago.

El panel enfatizó que si bien hay empresas que trabajan para cerrar las brechas operativas, incluidas las relacionadas con la prevención del fraude, sería significativamente más beneficioso para la industria en su conjunto si las plataformas y redes mismas abordaran universalmente la interoperabilidad. Este enfoque universal podría evitar el escenario actual en el que el progreso de una empresa supera al de otra, lo que podría conducir a un mercado fragmentado donde los comerciantes deben interactuar con múltiples proveedores de servicios. Este desafío de integración es especialmente desalentador para los comerciantes más pequeños que pueden carecer de los recursos financieros para invertir en la integración de sistemas de pago complejos, a diferencia de los actores más grandes como Walmart.

Además, el debate arrojó luz sobre las tendencias de inversión actuales dentro de los bancos, señalando que las inversiones a menudo se dirigen hacia oportunidades más inmediatas y de menor alcance. Como tal, innovaciones como los pagos instantáneos de préstamos tienen prioridad sobre otras áreas potenciales como la integración de programas de fidelización y recompensas en el punto de venta. La complejidad de la infraestructura bancaria, donde pueden existir diferentes cuentas y servicios en sistemas separados, crea un desafío importante para lograr el nivel deseado de interoperabilidad.

Los participantes reconocieron que una solución debe respaldar a los bancos más pequeños o comunitarios que tal vez no tengan la capacidad técnica para integrarse con los sistemas requeridos. Hubo un llamado a la acción en busca de ideas o conexiones que pudieran ayudar a resolver estos problemas de integración, lo que indica un espíritu de colaboración dentro de la industria para ayudar a las entidades más pequeñas a superar las barreras tecnológicas.

En general, el comentario del panel sobre interoperabilidad señaló la necesidad de un esfuerzo concertado en todo el ecosistema financiero para respaldar una infraestructura de pagos que pueda adaptarse a las demandas cambiantes del comercio, permitiendo transacciones fluidas y seguras para todas las partes involucradas. El futuro de los pagos, tal como lo prevén los expertos, es un futuro en el que sistemas robustos e interoperables empoderen tanto a los consumidores como a las empresas, allanando el camino para soluciones innovadoras e interacciones económicas más dinámicas.

Del pasado al futuro

La conversación también abordó las innovaciones del pasado, destacando la adopción temprana del correo electrónico y los números de teléfono como alias de pago, que son anteriores a muchas de las comodidades de pago actuales. Esta mirada retrospectiva enfatiza que las innovaciones centradas en el consumidor han estado durante mucho tiempo en el centro de la evolución de la industria de pagos.

El diálogo entre líderes de la industria pintó un panorama optimista de la evolución de los sistemas de pago, reconociendo avances significativos en el acceso a fondos en tiempo real y la participación de los consumidores. No se trata sólo de avances tecnológicos, sino también de fortalecer las asociaciones entre FinTech y los sectores bancarios tradicionales. Con un compromiso inquebrantable con la innovación, estos debates sugieren un futuro en el que las transacciones financieras se vuelvan más fluidas y universalmente accesibles, sentando las bases para un ecosistema de pagos dinámico que beneficie a todos los actores del mercado.

* El panel tuvo lugar en el Simposio de Pagos del Banco de la Reserva Federal de Chicago, del 4 al 5 de octubre de 2023.