De administradores de confianza del dinero a datos

Las tasas de inflación alcanzaron un máximo de 40 años en junio, y los estadounidenses están luchando para mantenerse al día con el aumento de los precios, según informes publicados. Con una posible recesión en el horizonte y sin señales de que los precios bajen pronto, es más importante que nunca que las instituciones financieras generen confianza con los consumidores. De hecho, la investigación de la plataforma tecnológica MX ha demostrado que la confianza y la seguridad son los Prioridades n° 1 que los clientes consideran al elegir un proveedor de servicios financieros.

Históricamente, esa confianza se ha basado en cómo los proveedores financieros protegen y administran el dinero. Los consumidores recurren a los bancos y cooperativas de crédito para mantener su dinero seguro, para asegurarse de que las transacciones se reflejen con precisión en sus cuentas y para asegurarse de que sus fondos estén accesibles cuando los necesiten. Pero en el mundo actual basado en datos, ser un administrador de confianza del dinero del consumidor es solo una parte de la ecuación.

Cada cliente, cada cuenta y cada transacción también viene con un conjunto de datos personales y financieros que deben protegerse. Piénselo: el consumidor típico tiene un promedio de cinco a siete cuentas financieras diferentes. Si solo hay una transacción por día en cada cuenta, son al menos 1,825 transacciones por año con una gran cantidad de datos detrás de cada una, incluido el monto de la transacción, el nombre del comerciante, la ubicación, el tipo de cuenta, el número de cuenta, el nombre del consumidor y la información de contacto, etc. . - Y la lista continúa. Y, según Investigación de piedra angular, no es raro que una pareja joven haga negocios con 30-40 proveedores financieros.

Esto equivale a cientos de miles, quizás millones, de puntos de datos financieros por persona cada año. Los datos ahora son tan importantes como el dinero. Entonces, ¿cómo las instituciones financieras pasan de ser simples administradores de confianza del dinero a ser también administradores de confianza de los datos?

Convertirse en un proveedor de confianza

La buena noticia es que estamos en el camino correcto. Una nueva encuesta realizada por MX muestra que el 69% de los encuestados que indicaron que tienen un proveedor financiero principal dicen que les confían sus datos personales. Sin embargo, eso todavía significa que al menos tres de cada 10 pueden no confiar en las instituciones financieras con sus datos personales. En última instancia, esto podría costarles clientes a las empresas. La investigación de McKinsey muestra que el 87 % no haría negocios con una empresa si le preocuparan sus prácticas de seguridad. Y el 71 % dijo que dejaría de hacer negocios con una empresa si regalara datos confidenciales sin su permiso.

Para convertirse en un administrador confiable de datos Y dinero, aquí hay tres consideraciones para bancos y cooperativas de crédito:

1. Las generaciones más jóvenes ven el intercambio de datos como una necesidad. Si bien la confianza y la seguridad son la principal prioridad en todas las generaciones al elegir un proveedor de servicios financieros, la actitud y la expectativa de compartir datos están cambiando, particularmente entre los consumidores de la generación Z y millennial nativos digitales.

En esencia, compartir información personal es un requisito para una mejor experiencia de usuario en la actualidad. De hecho, el 62% de los adultos estadounidenses dices es imposible continuar con su vida diaria sin que las empresas recopilen sus datos. Y, si bien la Generación Z puede preocuparse por los datos que se recopilan, los aceptan como el precio de admisión para obtener los productos, servicios y experiencias que desean.

Para las instituciones financieras, esta es una oportunidad. La confianza se otorga inherentemente hasta que haya una razón para que los consumidores Gen Z y millennial la quiten. Los consumidores más jóvenes quieren compartir sus datos para poder obtener más valor de sus aplicaciones y servicios financieros.

Las instituciones financieras deben centrarse en facilitarles la agregación de sus diversas cuentas financieras en una sola vista, respaldadas por fuertes controles de seguridad para mantener esa confianza a largo plazo. Esto puede incluir:

• Aprovechar el acceso tokenizado sin credenciales para compartir datos en lugar de solicitar nombres de usuario y contraseñas; y
• Brindar a los consumidores control sobre quién tiene acceso a sus datos, y qué datos, a través de un panel de consentimiento, donde pueden administrar y revocar el acceso en cualquier momento.

2. La experiencia es el primer paso para construir una relación de confianza. La confianza no se gana ni se pierde solo con prácticas de seguridad y privacidad. Los consumidores también tienen expectativas mucho más altas de experiencias de cliente superiores.

un MX encuesta descubrió que los consumidores tienen un interés significativo, y una expectativa, de un rol más personalizado y proactivo de sus proveedores de servicios financieros y aplicaciones. El setenta por ciento de los consumidores espera que sus proveedores de servicios financieros les proporcionen información y notificaciones personalizadas. Al mismo tiempo, el 63 % quiere que sus proveedores los ayuden de manera proactiva a administrar mejor sus finanzas.

Si bien muchos ahora ven el intercambio de datos como una necesidad para obtener acceso a los productos y la experiencia que desean, los clientes se irán a otro lado si esa experiencia no está a la altura. Por ejemplo, los datos de MX muestran que el 72 % de los consumidores dijeron que buscarían otro banco o cooperativa de crédito si su proveedor preferido no admitiera conectarse a sus aplicaciones fintech favoritas. Esto fue aún más alto para los millennials y Gen X en el 75% de los encuestados.

Este es solo un ejemplo de cómo la experiencia es ahora un factor determinante para establecer la confianza. Si los bancos y las cooperativas de crédito no brindan una buena experiencia, la seguridad no es suficiente para mantener la lealtad de los clientes.

3. Las regulaciones de intercambio de datos dictarán el futuro del ecosistema financiero. Mientras que otras partes del mundo como Australia, Japón y el Reino Unido han estado regulando la banca abierta desde hace algún tiempo, apenas estamos comenzando a ver un movimiento regulatorio aquí en los EE. UU. que puede aplicarse al ecosistema más amplio de finanzas abiertas.

La Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) pronto codificará el derecho de un consumidor a acceder y compartir sus datos financieros a través de la reglamentación de la Sección 1033. Este derecho es la base para el futuro de los servicios financieros, comenzando con la banca abierta. En términos simples, la banca abierta representa:

• El claro posicionamiento de las personas como legítimos propietarios de sus datos;
• La capacidad de las personas para dar su consentimiento para compartir sus datos financieros con terceros; y
• La tecnología de intercambio de datos, como las API, que hacen posible la banca abierta.

Y, más recientemente, la CFPB tomó medidas para aumentar la supervisión federal de la industria fintech, con el anuncio de un nuevo uso para la autoridad anterior, conocida como 1024, para supervisar las empresas no bancarias que cree que representan un riesgo para los consumidores.

Al invocar la autoridad 1024, la CFPB busca "nivelar el campo de juego [regulatorio]" entre los bancos y ciertas empresas de tecnología financiera que actualmente no están sujetas a la supervisión federal. Es importante destacar que la CFPB considera riesgosos los "flujos no controlados de datos de consumidores" y puede recomendar, a través de un examen, que las entidades cubiertas establezcan métodos seguros para compartir datos (es decir, API) con terceros, incluidos los depositarios.

Hasta que se codifique el derecho de un consumidor a acceder y compartir datos, el acceso a los datos del consumidor, junto con los estándares técnicos, las divulgaciones y los procesos de seguridad vinculados a los datos, se seguirán dejando principalmente en manos de las organizaciones involucradas. Tanto las instituciones financieras como las fintech deben comenzar ahora a crear la base para ser administradores de confianza de los datos antes de que se convierta en un mandato.

Convertirse en un administrador confiable de datos requiere que las instituciones financieras piensen como una empresa de datos, aprovechando los datos en sí mismos como una función principal de su negocio. Más allá de generar lealtad, confianza y satisfacción del cliente, este enfoque puede generar nuevas oportunidades de ingresos, mejores decisiones de préstamo, una gestión de riesgos más sólida, procesos comerciales más eficientes y recomendaciones y conocimientos más personalizados y proactivos para los consumidores.

David Whitcomb es vicepresidente de productos de MX. David tiene más de 15 años de experiencia en servicios financieros, con un enfoque en cómo la tecnología permite mejores resultados para los usuarios finales, así como para las instituciones financieras y los proveedores.