Explorando KYC: una descripción general del proceso Conozca a su cliente

La popular película “Atrápame si puedes” demuestra vívidamente cómo una sola persona con las habilidades para falsificar cheques y falsificar su identidad puede desfalcar más de un millón de dólares de los bancos estadounidenses. A pesar de su valor de entretenimiento y estatus de culto, la película también revela las vulnerabilidades potenciales del sistema bancario frente a actividades fraudulentas.

Para evitar actividades tan nefastas, los bancos han instituido procedimientos "Conozca a su cliente" (KYC) que abarcan una variedad de medidas para verificar la autenticidad de sus clientes, evaluar los riesgos y realizar un seguimiento continuo. En este artículo pretendo profundizar en los orígenes del proceso KYC, sus objetivos y los desafíos que han surgido con su creciente formalización.

Establecimiento de normas de Conozca a su Cliente y de Prevención de Blanqueo de Capitales

Los orígenes de KYC se remontan a la década de 1970, cuando los países del Grupo de los Siete establecieron el Grupo de Acción Financiera Internacional para combatir el lavado de dinero. A medida que creció el uso de los sistemas financieros con fines delictivos en las décadas de 1980 y 1990, los gobiernos y las instituciones financieras comenzaron a desarrollar medidas para prevenir el lavado de dinero, incluida la implementación de procedimientos KYC.

El Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI) supervisa el cumplimiento de estos estándares, con más de 200 países comprometidos con su implementación. Los países que no cumplen con los estándares se colocan en listas grises o negras.

Los eventos del 11 de septiembre de 2001 impulsaron la introducción de la Ley Patriota en 2002, que actualizó la BSA y tenía como objetivo prevenir más ataques terroristas en los Estados Unidos. En países como el Reino Unido se promulgó legislación similar, como la Ley de Activos del Crimen y Terrorismo.

Gracias a la coordinación internacional, estos estándares se han adoptado a nivel mundial. Como resultado, dondequiera que exista un país soberano, también existen las regulaciones KYC y AML.

¿Qué problemas se pueden prevenir a través de KYC?

En el panorama regulatorio actual, el incumplimiento de los requisitos de KYC puede resultar en multas y sanciones significativas. Los procedimientos KYC adoptan un enfoque basado en el riesgo para mitigar varios delitos financieros, incluido el robo de identidad, el lavado de dinero y el fraude financiero.

• El robo de identidad

KYC juega un papel importante en la verificación de la identidad legal de los clientes y puede prevenir la creación de cuentas falsas y el robo de identidad mediante el uso de documentos de identificación falsificados o robados.

• Lavado de dinero

Las organizaciones criminales, tanto organizadas como no organizadas, utilizan cuentas ficticias en bancos para almacenar fondos para actividades ilícitas como el tráfico de drogas, la trata de personas, el contrabando, la extorsión y otras transacciones ilícitas. Las regulaciones de KYC ayudan a evitar que levanten sospechas al distribuir los fondos en varias cuentas.

• Fraude financiero

Las medidas KYC pueden ayudar a prevenir actividades financieras fraudulentas, como el uso de identificaciones falsas o robadas para solicitar un crédito y luego recibir fondos a través de cuentas fraudulentas.

En general, los procedimientos KYC son una herramienta importante para prevenir una amplia gama de delitos financieros y mitigar los riesgos asociados.

¿Qué distingue a KYC de AML?

AML se refiere a un conjunto de leyes y regulaciones que las instituciones financieras deben seguir para prevenir el lavado de dinero. Incluye procedimientos que los bancos deben realizar para detectar y reportar transacciones sospechosas, monitorear la actividad de los clientes y verificar el origen de los fondos.

Por el contrario, KYC es un componente crítico del marco AML y requiere que las organizaciones identifiquen a sus clientes y verifiquen su identidad. Los procesos de KYC pueden variar según las políticas de la institución financiera, pero generalmente incluyen la recopilación de documentos de identificación del cliente, la verificación de la identidad del cliente y el seguimiento de las transacciones de los clientes.

Si bien las instituciones financieras son responsables de establecer sus propios procesos KYC, las leyes y regulaciones ALD pueden diferir según la jurisdicción o el país. Esto significa que las instituciones financieras deben establecer procedimientos KYC que cumplan con los estándares ALD específicos de cada jurisdicción a la que están sujetas.

En general, si bien AML y KYC están estrechamente relacionados, cumplen diferentes funciones en la industria financiera. AML tiene como objetivo prevenir el lavado de dinero y el financiamiento del terrorismo, mientras que los procedimientos KYC tienen como objetivo identificar a los clientes y verificar sus identidades para ayudar a prevenir actividades fraudulentas.

Transformando la verificación KYC en burocracia

La industria de servicios financieros todavía está luchando con el desafío de combatir el crimen financiero. Desde 2008, los reguladores han impuesto multas de más de $ 403 mil millones por violaciones de KYC y AML. Además, los bancos líderes incurren en costos anuales de aproximadamente mil millones de dólares para la prevención de delitos financieros.

Sin embargo, a pesar de la evolución de los procesos KYC y AML durante la última década, su efectividad para combatir nuevas formas de fraude sigue siendo problemática. Si bien los usuarios y las empresas se han pasado a soluciones digitales y conectadas, las medidas para combatir los delitos financieros continúan dependiendo de controles obsoletos.

A lo largo del viaje del cliente, surgen problemas típicos que pueden afectar el desempeño de los servicios financieros. Uno de los principales problemas es la presencia de información fragmentada y no verificada, lo que puede conducir a una clasificación de riesgo inexacta y a la generación de falsas alertas.

Además, la revisión de los perfiles de los clientes es costosa y requiere mucho tiempo, lo que genera retrasos y revisiones innecesarias debido a una clasificación de riesgo inexacta. Finalmente, menos del 10% de los ROS recibidos por las unidades de inteligencia financiera son inmediatamente procesables por las autoridades.

Estos problemas ilustran cómo la verificación KYC se ha convertido en un ejercicio burocrático que crea ineficiencias y reduce potencialmente la eficacia de la prevención de delitos financieros.

Fuente: EY

Las organizaciones de pagos se enfrentan a desafíos a medida que intentan cumplir con los crecientes requisitos reglamentarios y tecnologías y procesos obsoletos, lo que genera riesgos críticos de cumplimiento y la amenaza de multas. Esto conduce a un enfoque en las tareas administrativas en lugar de la gestión de riesgos, y el proceso KYC se convierte en un ejercicio burocrático en lugar de una revisión del cliente.

¿Cómo afectan las limitaciones al procedimiento KYC? 

El proceso KYC está sujeto a varias limitaciones que pueden afectar su capacidad para detectar y prevenir eficazmente los delitos financieros. Estas limitaciones incluyen:

Limitaciones del alcance: Los procedimientos KYC tienen un alcance limitado y es posible que no cubran todos los posibles riesgos de delitos financieros. Los delincuentes sofisticados pueden usar técnicas para ocultar su identidad o sus fondos que no siempre son detectadas por los procedimientos KYC.

Error humano: el proceso KYC se basa en el juicio humano y la toma de decisiones, que pueden ser propensos a errores e inconsistencias. Los empleados pueden pasar por alto información importante o no hacer un seguimiento de las señales de alerta, lo que crea lagunas en el proceso de revisión.

Falta de estandarización: Los procedimientos KYC pueden variar ampliamente de una institución financiera a otra y de un país a otro, lo que genera inconsistencias y brechas que los delincuentes pueden explotar. Esta falta de estandarización también puede aumentar los costos de cumplimiento para las instituciones financieras.

Limitaciones tecnológicas: las limitaciones tecnológicas también pueden afectar la efectividad de los procedimientos KYC. Los sistemas y procesos obsoletos pueden afectar la capacidad de las instituciones financieras para realizar verificaciones exhaustivas de KYC.

Como resultado, el enfoque en los procedimientos burocráticos y la documentación en KYC ha reducido su efectividad como herramienta para identificar y prevenir los delitos financieros y ha creado la impresión de que es un ejercicio sin sentido con poco impacto real. Además, el énfasis en el cumplimiento y la gestión de riesgos ha llevado a un enfoque de KYC más rígido y orientado al proceso que enfatiza la comodidad y conveniencia del cliente.

KYC: ¿realmente se trata de CONOCER a su cliente?

En algunos casos, KYC se ha reducido a un ejercicio burocrático que no cumple con el propósito previsto. Esto se debe en gran medida al énfasis en el papeleo y la documentación, en lugar de la detección y prevención de delitos financieros. Los extensos requisitos de documentación han hecho que el proceso lleve mucho tiempo y sea una carga para los clientes y no se han utilizado de manera efectiva para personalizar los servicios o mejorar la experiencia del cliente.

Además, el énfasis en el cumplimiento y la gestión de riesgos ha llevado a un enfoque KYC rígido y estandarizado que puede no identificar de manera efectiva los riesgos potenciales o prevenir los delitos financieros. Este enfoque suele ser inflexible y no puede adaptarse a las necesidades o perfiles de riesgo de los clientes individuales.

A pesar del alto nivel de documentación requerida, el proceso KYC no siempre logra detectar actividades fraudulentas o delictivas. Hay una historia sobre un ex agente del FBI que supuestamente recibió pagos de un rico oligarca ruso para ayudarlo “salir de la lista de sanciones“. Por lo tanto, existe la necesidad de una mayor flexibilidad y avances tecnológicos en el proceso KYC para mejorar su eficacia en la prevención de delitos financieros.

¿Cómo mejora KYC el proceso de verificación?

A pesar de las amenazas al proceso de identificación del usuario, el proceso KYC contrarresta el lavado de dinero a través de enfoques innovadores para la recopilación y el almacenamiento de datos.

Esto ha evolucionado a medida que avanza la tecnología y se han introducido muchas innovaciones para hacer que el proceso sea más eficiente, eficaz y seguro.

Verificación de identidad digital

El uso de tecnologías digitales como la biometría, el reconocimiento facial y el software impulsado por IA ha hecho que el proceso de verificación de identidad sea más rápido y preciso. Permite la verificación en tiempo real de las identidades de los clientes, lo que facilita a las empresas la incorporación rápida de clientes.

Inteligencia Artificial

El software impulsado por IA permite automatizar muchos aspectos del proceso KYC, como las evaluaciones de riesgos, la revisión de documentos y el seguimiento de la actividad del cliente. Esto permite tiempos de respuesta más rápidos, reduce los errores y mejora el cumplimiento.

Análisis de datos

Las herramientas de análisis de datos se utilizan para analizar los datos de los clientes e identificar patrones y anomalías que pueden indicar riesgos potenciales. Permiten a las empresas identificar a los clientes de alto riesgo y tomar las medidas adecuadas para mitigar el riesgo. Por ejemplo, la plataforma FinTech de SDK.finance le permite obtener una descripción completa del perfil de cada cliente: datos y documentos personales, cuentas, registros de actividad, transacciones y estado.

Estas innovaciones han mejorado significativamente el proceso KYC, haciéndolo más eficiente y seguro. A medida que la tecnología continúa evolucionando, podemos esperar más avances en el cumplimiento de KYC.

Conclusión  

En resumen, el estado actual del proceso KYC se ve obstaculizado por la burocracia y la tecnología obsoleta, lo que resulta en una herramienta menos eficaz para prevenir los delitos financieros. El advenimiento de las soluciones digitales ha subrayado la necesidad de modernización y un enfoque basado en el riesgo para crear un sistema financiero transparente. 

Las empresas FinTech deben priorizar la reevaluación de sus procedimientos KYC, la actualización de su tecnología y operaciones, y la adopción de medidas más eficientes y efectivas para garantizar el cumplimiento de KYC. De esta manera, pueden mitigar riesgos, prevenir delitos financieros y promover un entorno financiero más seguro.

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