En el panorama de los servicios financieros, una multitud de 'como un servicio'han surgido modelos que revolucionan la forma en que las instituciones financieras y no financieras (como el comercio minorista y la tecnología de recursos humanos) ofrecen servicios financieros a sus clientes. Atrás quedaron los días de proyectos regulatorios y de implementación complejos y prolongados. Ahora se puede acceder fácilmente a los servicios financieros a través de una amplia gama de 'Banca integrada'Y'Banca como servicio'Soluciones (BaaS).
Dentro de este ecosistema expansivo de “finanzas como servicio”, las empresas ofrecen diferentes capas de abstracción:
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Procesadores de emisión de tarjetas, como Marqeta, Enfuce o ByQwest, eliminan la complejidad de emitir tarjetas y conectarse a sistemas de pago internacionales como VISA o MasterCard, o a proveedores de emisión/personalización de tarjetas como Idemia o Tag Systems UK.
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Patrocinadores BIN, incluidos Stripe, Adyen, Swan o Tresor (junto con Marqeta y Enfuce), van más allá de los procesadores emisores de tarjetas al proporcionar un rango BIN de tarjeta (un rango específico de números de tarjeta) en los principales esquemas de tarjetas y la capacidad de administrar fondos en la tarjeta. .
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Actores integrados de banca/finanzas Permitir la integración perfecta de diversos servicios financieros (pagos, créditos, seguros, etc.) en viajes no financieros, transformando efectivamente cualquier empresa en una entidad fintech. Esta integración se facilita a través de integraciones o complementos API modernos. El “cliente” de estos servicios sólo necesita centrarse en la integración front-end, mientras que el proveedor gestiona el resto. Esta categoría se puede clasificar aún más según el tipo de servicio ofrecido, por ejemplo, pagos integrados a través de PSP como Adyen, Mollie, MultiSafePay, Buckaroo, MangoPay o Stripe, cuentas a través de proveedores de cuentas integrados como Shopify Balance, Gemba o Treasury Prime, créditos. a través de proveedores de préstamos integrados como Banxware, Zopa, YouLend, Lendflow o Capify, o mediante proveedores de BNPL como Klarna, Affirm o Afterpay. Los seguros los ofrecen compañías de seguros integradas (InsurTech) como Qover, Trov, Cover Genius, Bsurance o Wrisk.
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Reproductores BaaS no sólo brindan servicios de pago, cuentas y tarjetas, sino que generalmente se extienden a otros servicios bancarios y a menudo vienen con su propia licencia bancaria. Este grupo se puede dividir en tres subcategorías:
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Los jugadores puros de BaaS, que lanzaron su negocio específicamente para ofrecer servicios BaaS. Los ejemplos incluyen Solarisgroup, Treezor, Contis, Railsr, Bankable, ClearBank, 11:FS Foundry o Cambr.
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Proveedores tradicionales de software bancario central, que ahora ofrecen sus soluciones también en una oferta SaaS y BaaS, por ejemplo, Finastra, Temenos, Sopra Banking, Avaloq, Finacle (Infosys), FIS o BPC.
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Bancos tradicionales y neobancos, que han etiquetado sus propios sistemas y operaciones bancarias para ofrecerlos a terceros, por ejemplo, Fidor, BBVA, Starling Bank, JP Morgan y Goldman Sachs.
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Sin embargo, todas estas empresas están convergiendo hacia ofertas similares:
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Jugadores BaaS están haciendo más sus ricas ofrendas en componentes, permitiendo a los clientes elegir y personalizar los productos y servicios que requieren.
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La otros jugadores están ampliando sus servicios desde puros servicios de pagos y tarjetas hasta cuentas reguladas y servicios de valor agregado como préstamos e inversiones, ofreciendo un conjunto más completo de servicios para evitar la necesidad de que los clientes contraten e integren múltiples proveedores.
El cliente (bancos, fintechs y empresas no financieras que desean ofrecer servicios financieros) pretende evitar la carga (es decir, el trabajo pesado) de establecer el infraestructura subyacente, que consiste en tres componentes principales:
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Software bancario abarcando tanto la implementación inicial como el mantenimiento continuo del software. Por ejemplo, una pasarela conectada al sistema VISA o MasterCard debe actualizar periódicamente su software para cumplir con las versiones obligatorias impuestas por el sistema de pago.
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Requisitos reglamentarios, de licencia y de membresía: la industria de servicios financieros está fuertemente regulada, lo que requiere el cumplimiento de diversas reglas, procedimientos y requisitos por parte de gobiernos, esquemas de pago, socios, proveedores y clientes. Esto incluye
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Credenciales: casi cualquier tipo de servicio financiero está regulado por el gobierno, lo que significa que la institución necesita obtener una licencia del regulador (por ejemplo, el Banco Nacional) para ejecutar el tipo de actividad financiera. Como no todas las actividades financieras tienen el mismo nivel de riesgo, existen varios tipos de licencias, como una licencia AISP/PISP, una licencia de pago, una licencia EMI, una licencia de institución de crédito, una licencia de corredor de inversiones o una licencia bancaria. Estas licencias son caras de obtener y pueden llevar años de negociación con los reguladores. Además, una licencia conlleva muchos gastos regulatorios, como auditorías adicionales, informes regulatorios, requisitos de capital... Por lo tanto, desarrollar su servicio sobre una entidad que ya tiene las licencias necesarias puede suponer un gran ahorro de costes y reducir el tiempo. enormemente al mercado.
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Normas y certificaciones: los bancos deben estar certificados para varias actividades, por ejemplo, ISO 27001 para gestionar los riesgos de seguridad de la información y garantizar el cumplimiento normativo, ISO 22301 para la gestión de la continuidad del negocio o ISO 31000 para la gestión de riesgos de TI. Además, el cumplimiento de estándares como PCI-DSS es obligatorio para conectarse a sistemas de pago.
Estos estándares y certificaciones también son costosos, ya que cada proceso debe documentarse cuidadosamente, deben realizarse mejoras en todos los sistemas y la auditoría debe ser ejecutada por una agencia de auditoría/certificación externa. Además, estas certificaciones deben renovarse cada X años. -
Afiliaciones: las instituciones financieras necesitan convertirse en miembros o socios de varias entidades para poder hacer negocios con éxito. Estas membresías pueden consumir mucho tiempo y ser costosas (tanto para convertirse en miembro como para las cuotas anuales de membresía). Por ejemplo, convertirse en miembro de VISA o MasterCard, convertirse en miembro de estándares de protocolo como CTAP o EP2, membresía de Swift...
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parte operativa: aunque la automatización juega un papel importante, los servicios financieros aún requieren una participación humana sustancial para las validaciones, la supervisión, las interacciones con terceros y la gestión de excepciones. Además, ciertos servicios operativos, como AML y KYC/KYB, exigen experiencia debido a su naturaleza compleja y al potencial de importantes sanciones financieras por errores.
Los clientes deben decidir estratégicamente qué servicios mantener internamente y cuáles subcontratar a proveedores externos. Esta decisión estratégica implica compensaciones entre velocidad de comercialización, control, flexibilidad, costo y enfoque en el negocio principal. Las empresas emergentes suelen comenzar asociándose con proveedores de servicios para obtener soluciones rápidas y rentables. A medida que las empresas crecen, pueden considerar la posibilidad de contratar internamente ciertos servicios, asegurando una estrategia de desacoplamiento bien planificada desde el principio para evitar un bloqueo excesivo y la pérdida de control sobre aspectos críticos del negocio.
Esta tendencia no es exclusiva de las finanzas. En el reino del comercio electrónico, las empresas también pueden elegir entre una gama de opciones, por ejemplo
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solicite construye tu sitio web tú mismo e incluso integrar todos los métodos de pago usted mismo.
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solicite construir un sitio web usando un creador de sitios web (por ejemplo, WordPress, Drupal o Wix) y utilizar un PSP para integrar fácilmente métodos de pago (por ejemplo, Mollie, MultiSafePay o Buckaroo)
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solicite utilizar una plataforma de comercio electrónico completa (por ejemplo, Shopify, Magento, PrestaShop o WooCommerce), con también varios niveles de integración y servicios de valor añadido. Por ejemplo, Shopify permite configurar fácilmente una tienda web de comercio electrónico e incluso ofrece servicios logísticos como gestión de stock y servicios de cumplimiento y servicios financieros como Shopify Balance (una cuenta bancaria), Shopify Bill Pay (para pagar sus facturas como comerciante) o Shopify Capital (para conseguir financiación).
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Finalmente puedes ir un paso más allá y no construir una plataforma tú mismo, pero aprovechar un mercado establecido como Bol.com, Amazon, eBay para ofrecer sus productos.
De manera similar, las empresas de servicios financieros o entidades no financieras que buscan ofrecer servicios financieros ahora tienen una rango de niveles de abstracción para elegir al contratar proveedores externos para establecer sus servicios financieros.
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- A través de esta formación, el personal docente y administrativo de escuelas y universidades estará preparado para manejar los recursos disponibles que derivan de la diversidad cultural de sus estudiantes. Además, un mejor y mayor entendimiento sobre estas diferencias y similitudes culturales permitirá alcanzar los objetivos de inclusión previstos.
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