Las innovaciones digitales están modernizando la compra de automóviles. ¿Por qué no es el próximo financiamiento automotriz?

Los clientes quieren experiencias financieras digitales fluidas cuando compran un vehículo, pero los fabricantes tradicionales e incluso los nuevos directos al consumidor (D2C) tardan en ofrecer una verdadera innovación en finanzas digitales. Para comprender mejor el entorno financiero automotriz actual, debemos comprender la industria crediticia y la legislación aplicable.

El financiamiento automotriz es una industria regulada

El dominio de la financiación de automóviles se rige por la legislación que brinda orientación para salvaguardar la información financiera personal, los informes crediticios y la igualdad de oportunidades crediticias. Los tres actos clave de la legislación federal son los Ley Gramm Leach-Bliley, enfocado en privacidad de datos y reglas de divulgación; el Ley de informes justos de crédito, que garantiza la precisión, equidad y privacidad de los informes crediticios; y el Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito, introducido para promover la igualdad de acceso al crédito y prohibir la discriminación. Además de esta legislación federal, en 2011 se introdujo la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) para ayudar a hacer cumplir las leyes federales de protección al consumidor.

Si bien el negocio de financiamiento automotriz está maduro para la innovación en la actualidad, debemos tener en cuenta que dado que la industria está regulada, debe cumplir con la legislación federal y estatal, ya que la Ley de privacidad del consumidor de California (CCPA) estados.

El tiempo del cliente y la conveniencia son los factores más importantes a considerar

En los años anteriores al comercio electrónico e Internet, el proceso de compra de un vehículo era muy lento y fácilmente podía requerir la firma de una pila de papeles, lo que podía llevar desde varias horas hasta un día entero. Incluso hoy en día, el tiempo que lleva comprar un automóvil a menudo puede ser largo y este sigue siendo un punto clave de fricción. El principal beneficio de digitalizar las finanzas automotrices en esta industria altamente regulada es acelerar donde sea posible, reduciendo la cantidad total de tiempo requerido para completar una transacción y habilitando tantas soluciones digitales como sea posible, especialmente con el papeleo. Para permitir esto, hay ciertos aspectos detrás de escena y de cara al cliente utilizados por los proveedores de crédito de los bancos.

Los bancos pueden utilizar capacidades de próxima generación para la toma de decisiones crediticias. Por ejemplo, el aprendizaje automático (ML) y la inteligencia artificial (AI) pueden ayudar a acelerar el procesamiento de solicitudes de crédito y reducir la probabilidad de errores. Además, la gestión de riesgos también puede beneficiarse de las herramientas de ML e IA, ya que pueden señalar rápidamente las solicitudes de crédito sospechosas y ayudar a reducir el fraude. Las potentes capacidades de back-end de AI y ML pueden impulsar una experiencia de front-end del cliente mucho mejor con respuestas más rápidas y la capacidad de avanzar con una compra lo más rápido posible.

Para que los clientes en el mercado compren un vehículo, el enfoque debe estar en educar a los clientes sobre el crédito y simplificar el proceso de solicitud de crédito; esto incluye aprovechar una única experiencia digital en cualquier dispositivo que utilice documentos digitales. El tiempo del cliente a menudo está limitado y la capacidad de iniciar una solicitud de crédito en un canal y terminar más tarde en otro es conveniente y elimina la fricción del proceso de crédito. Dado que un cliente tiene la opción de financiación a través de cualquier banco, más opciones de integración a múltiples proveedores financieros también pueden ayudar a agilizar el proceso. Además, proporcionar soluciones digitales que permitan a un cliente obtener un presupuesto para un vehículo de intercambio desde la comodidad de su hogar es un acelerador clave en el proceso de compra de automóviles y ayuda al cliente a determinar su presupuesto y el monto total para financiar un compra de vehiculo.

Dado que la industria se enfoca en ofrecer a los clientes ofertas similares para un puntaje de crédito dado, pago inicial y vehículo para el cumplimiento, la personalización puede ser un desafío. Sin embargo, la personalización puede impulsar un compromiso de marca más profundo y construir relaciones sólidas con los clientes. Las tácticas de personalización que cumplen con la legislación federal y estatal pueden ser poderosas y no necesariamente monetarias, incluida la membresía en un club de lealtad o puntos de lealtad.

¿Dónde encajan la criptomoneda y la cadena de bloques?

Los cambios en el mercado de las criptomonedas que ocurrieron en 2022, a corto plazo, afectaron el valor de las criptomonedas hasta tal punto que la compra de un vehículo criptográfico puede no ser una opción. Dicho esto, si un consumidor desea comprar un vehículo con criptomonedas, puede hacerlo si el minorista acepta criptomonedas como forma de pago.

Otra opción criptográfica para los consumidores sería pedir prestado contra activos de criptomonedas de manera similar a cómo un consumidor podría pedir prestado contra activos físicos como una casa de un banco de criptomonedas en línea. A raíz de los desarrollos recientes en la industria de la criptografía, esta puede ser una opción posible pero menos viable a corto plazo.

Aun así, los beneficios de las criptomonedas pueden incluir el potencial de una mayor transparencia y una reducción del fraude. Sin embargo, todavía estamos en los primeros días de la moneda digital con prácticamente todos los fabricantes de equipos originales (OEM) experimentando con criptomonedas de alguna forma o moda hasta que se definan las regulaciones para gobernar la moneda digital de manera más amplia.

¿Hacia dónde se dirige la industria y hacia dónde se dirige la financiación automotriz a partir de aquí?

Todas las unidades financieras cautivas de los fabricantes de automóviles deben proporcionar herramientas financieras automotrices multicanal totalmente digitalizadas. Estas herramientas deben ser inspiradoras y proporcionar una experiencia de marca convincente a la par de los líderes del mercado minorista en línea e integrarse perfectamente en el proceso de selección de vehículos (compra de acciones) o realizar un pedido (construir a pedido).

Un enfoque en aumentar la eficiencia de las finanzas automotrices y acelerar e integrar la solicitud de crédito y los procesos de compra para los clientes debe continuar siendo el enfoque de las finanzas automotrices en el futuro cercano.

Una experiencia financiera digital simple, transparente y atractiva impulsará la satisfacción del cliente y reducirá la fricción. Y las capacidades digitales como AI y ML continuarán expandiéndose en el back-end para impulsar una mayor velocidad, reducir los errores e identificar el fraude antes para que pueda detenerse. Sin embargo, las unidades de financiamiento cautivo automotriz y los distribuidores continuarán experimentando con cautela con las criptomonedas para estar preparados cuando las criptomonedas se recuperen en el futuro.