En los últimos años, la industria de pagos ha experimentado un cambio de paradigma, alterando la forma en que los consumidores y las empresas interactúan financieramente. Según un informe de McKinsey, el sector de pagos global se está acercando a una asombrosa oportunidad de ingresos de casi 2 billones de dólares. En la región de Asia y el Pacífico (APAC), esta transformación es notablemente pronunciada en los pagos transfronterizos, donde las expectativas cambiantes de los consumidores, los múltiples panoramas regulatorios y los múltiples esquemas de pago complican la trayectoria de crecimiento de la industria.
“No es una evolución de los pagos, pero sí una revolución de los sistemas de pago eso está sucediendo en la región APAC”, comentó Mahendra Shirali, director de estrategia empresarial de SmartStream.
Las tres V: velocidad, volumen y variabilidad
Mahendra identifica tres factores cruciales que dan forma a la industria de pagos en la región APAC: la velocidad del cambio, el volumen de pagos y la variabilidad de los mensajes de pago. Esta tríada sirve como brújula de navegación para las instituciones financieras que se esfuerzan por adaptarse.
En primer lugar, la velocidad de los avances tecnológicos y los vínculos de los sistemas de pago transfronterizos ha creado un nuevo ecosistema. Los gobiernos y los bancos centrales están invirtiendo en interoperabilidad y controles regulatorios para respaldar múltiples esquemas de pago, como cuentas a cuentas, billeteras, BNPL (Compre ahora, pague después) y tarjetas.
En toda Asia, hay preferencias de los consumidores en juego. No existe un esquema de pago único que tenga una participación de mercado significativa en toda la región. Las tarjetas de crédito son más populares en Corea del Sur y Japón. China ha sido durante mucho tiempo un líder mundial en la adopción de billeteras digitales con Doku y WeChatPay. Se espera que Filipinas, Indonesia, India, Malasia y Vietnam lideren el crecimiento de las billeteras digitales hasta 2026. Malasia y Tailandia tienen un alto porcentaje de transferencias de cuenta a cuenta.
países como Singapur, Malaysiay Tailandia ya han establecido vínculos de pago transfronterizos. Además, desde el primer trimestre de 1, India ha estado implementando UPI y RuPay con relaciones que evolucionan con múltiples países, lo que agrega complejidad y volumen al panorama de pagos.
En segundo lugar, el volumen de pagos está creciendo exponencialmente. Dado que el comercio electrónico está experimentando un crecimiento de dos dígitos en los países de APAC y cada mercado muestra diferentes preferencias en los métodos de pago (como el alto uso de tarjetas de crédito en Singapur y Taiwán, y billeteras digitales en China), el desafío para las instituciones financieras para manejar esta diversidad es monumental.
Por último, está la cuestión de la variabilidad en los mensajes de pago, dado que algunos sistemas de pago pueden operar en diferentes versiones del mismo. ISO 20022 mensajes o, de hecho, ajustar los mensajes a los requisitos de sus vías de pago locales. Esto contribuye a retrasos y fallas en las transacciones, desviando así recursos que de otro modo podrían usarse para mejorar la experiencia del cliente.
“Así que estas tres V introducen un obstáculo importante para los pagos transfronterizos eficientes y sin fricciones en los países de APAC. En APAC están en juego múltiples vías de pago, lo que crea su propio conjunto de desafíos para la agilidad operativa, la estrategia tecnológica y la experiencia del cliente de un banco”, dijo Mahendra.
Obstáculos únicos en la región APAC
“Únicamente en la región APAC, existen múltiples esquemas de pago transfronterizos en juego en diferentes países. Y esto efectivamente provoca una fragmentación tecnológica en el sistema bancario para que puedan acomodar todo esto”, continuó.
A innumerables esquemas de pago Existen aquí, incluidas billeteras respaldadas por créditos, billeteras digitales e incluso criptomonedas emergentes y monedas fiduciarias. Estos diferentes sistemas contribuyen a la fragmentación de la tecnología y a las ineficiencias operativas. A la complejidad se suman las variaciones en las regulaciones y estándares de mensajería dentro del país.
Esto significa que las instituciones financieras deben evolucionar sus sistemas heredados para que sean ágiles, adaptables y adaptables a este panorama de pagos diverso, afirma Mahendra, director de estrategia empresarial de SmartStream.
El cubo de Rubik de los pagos
Según Mahendra, afrontar estos desafíos es como resolver un cubo de Rubik, con seis dimensiones: el crecimiento y el volumen de los pagos, los contribuyentes a los pagos fallidos, el impacto de dichos fracasos, la armonización de las regulaciones transfronterizas regionales, la fragmentación de la tecnología entre los esquemas de pago. y satisfacción del cliente.
El aumento de los pagos digitales ha mostrado cifras impresionantes, incluido un crecimiento proyectado de la participación de mercado del 3% en 2018 a la friolera de 88% del valor de transacción para 2026 para billeteras digitales, mientras que se espera que el efectivo disminuya significativamente, aproximadamente un 34% en el mismo período de tiempo.
Sin embargo, este aumento en la adopción está plagado de problemas como errores en las remesas, falta de estandarización y regulaciones variables, que contribuyen a las fallas en los pagos. Estos fracasos tienen consecuencias de gran alcance, que van desde daños a la reputación hasta pérdidas financieras, que se estiman entre 10 y 12 dólares más por pago fallido.
Para agilizar el proceso, es esencial contar con sistemas que ofrezcan precisión y velocidad en las transacciones, eficiencia operativa mensurable y funciones sólidas de automatización. En conjunto, estos factores contribuirían a una mayor satisfacción del cliente, el objetivo final de cualquier industria de servicios.
“Entonces, en ese sentido, este cubo de Rubik de pagos en particular, si resolvemos las cinco dimensiones (crecimiento y volumen de pagos; contribuyentes a los pagos fallidos; impacto de estos pagos fallidos; armonización de las regulaciones transfronterizas de APAC; y fragmentación de la tecnología en todos los países). sistemas de pago), la sexta dimensión (es decir, la satisfacción del cliente) se implementará automáticamente”, explicó Mahendra.
"Así que no son sólo los actores privados, sino también los gobiernos, los bancos centrales y las infraestructuras de mercado dentro de la región APAC, los que necesitan alinearse para lograr un resultado exitoso".
En medio de este complejo ecosistema de pagos transfronterizos, SmartStream Control Avanzado de Pagos (APC) de TLM La solución surge como un rayo de esperanza. Desarrollado con una filosofía de diseño basada en cuatro pilares (prácticas comerciales internacionales, cumplimiento normativo, automatización productiva y escalabilidad), APC ofrece un enfoque integral para abordar las investigaciones de pagos, a través de múltiples vías de pago, ya sea nacional, regional o transfronteriza.
"Control de pago avanzado se basa esencialmente en estos cuatro principios de diseño”, dijo Mahendra, y explicó que “Nuestras consideraciones de diseño incorporan pautas prescritas por el grupo de informes y pagos transfronterizos (CBPR+), el grupo de práctica del mercado de pagos (PMPG), el Comité de Pagos e Infraestructuras de Mercado (CPMI) del BIS, y la Hoja de Ruta del G20 para mejorar los pagos transfronterizos. Incorporamos requisitos regulatorios en el diseño del producto, permitiendo así una línea de visión única para un pago transfronterizo de extremo a extremo”.
Otra filosofía de diseño clave es tener una oferta empaquetada basada en plantillas, flujos de trabajo, libros de reglas y vías de pago estándar. La automatización está en cada paso del diseño de las investigaciones de pagos, incluida la integración con infraestructuras de mercado como Swift gpi (Global Payments Innovation).
Esto significa que un banco puede comenzar a operar con APC, en una implementación bastante rápida, entregando así una estrategia a las partes interesadas para incorporar nuevas vías de pago de manera ágil y, por lo tanto, ser más competitivo en la región. Además, APC Payments Investigations es escalable para atender a los clientes más exigentes.
“Por lo tanto, no se trata simplemente de otro sistema que se está implementando, es una inversión para agregar mensajes de investigación de pagos a través de múltiples vías de pago, introducir formas estandarizadas de trabajo dentro de un equipo, una línea de visión única en un corredor de pagos transfronterizo y hacer que todo el ecosistema de investigación de pagos en el banco sea más sólido y ágil”, supuso.
El futuro de los pagos transfronterizos en APAC
En el panorama dinámico del ámbito financiero de APAC, los esfuerzos de colaboración de las instituciones financieras y los reguladores no sólo son necesarios: son fundamentales para remodelar el futuro de los pagos transfronterizos. Imagine un horizonte en el que la interoperabilidad no sea una palabra de moda sino un estándar; donde la seguridad no sea una idea de último momento sino una garantía; y donde la satisfacción del cliente no es un objetivo sino una experiencia entregada constantemente.
En el centro de esta transformación se encuentra una tecnología revolucionaria como APC de SmartStream. No es simplemente una herramienta, es un catalizador que potencia un ecosistema más eficiente, más eficiente y profundamente centrado en el cliente para las investigaciones de pagos.
Desde corredores nacionales hasta redes regionales y puertas de enlace internacionales, APC de SmartStream actúa como el eje que mantiene unido este futuro prometedor. Y así, mientras nos encontramos en la cúspide de la evolución tecnológica y financiera, no sólo estamos siendo testigos del cambio; Estamos diseñando una revolución en los pagos en todos los canales y fronteras.
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- Fuente: https://fintechnews.sg/77664/payments/navigating-the-challenges-and-opportunities-of-cross-border-payments-in-apac/
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