El fraude de pago ha triplicado de $ 9.84 mil millones en 2011 a $ 32.39 mil millones en 2020 a nivel mundial. Se proyecta que continúe aumentando, alcanzando un costo estimado de $40.62 mil millones en 2027, lo que representa un aumento del 25 % en comparación con 2020. Este aumento en las actividades financieras fraudulentas se puede atribuir a una combinación de factores, incluida la adopción generalizada de sistemas de pago en línea, la creciente sofisticación de las técnicas de fraude y los esfuerzos de colaboración de los delincuentes facilitados a través de la web oscura. A la luz de estos riesgos, es esencial que las personas y las empresas implementen de manera proactiva medidas de protección y mantengan una vigilancia constante para garantizar la seguridad de sus transacciones financieras.
Comprender el fraude de pago y el gasto en la sombra
El fraude de pagos se puede clasificar en fraudes externos e internos, cada uno con su propio conjunto de riesgos y desafíos. Comprender estas distinciones es crucial para que las organizaciones desarrollen estrategias efectivas para combatir el fraude.
- Fraude externo: El fraude externo se refiere a actividades fraudulentas orquestadas por personas externas a la organización. Es posible que estas personas no tengan afiliación directa con la empresa, pero tienen como objetivo explotar las vulnerabilidades en el sistema de pago para causar daños financieros, materiales o de reputación. Los ejemplos comunes de fraude de pago externo incluyen:
- Interpretación: Los estafadores se hacen pasar por clientes o proveedores legítimos para engañar a las organizaciones para que realicen pagos no autorizados. Según la Comisión Federal de Comercio de EE. UU., más de 1.4 millones de personas en los Estados Unidos fue víctima del robo de identidad en 2021.
- Adquisición de cuenta: Los delincuentes obtienen acceso no autorizado a las cuentas de los clientes, lo que les permite realizar transacciones fraudulentas o transferir fondos. Seon informa que 22% de los adultos en los EE. UU. fueron víctimas de este tipo de fraude en 2022, con pérdidas promedio de alrededor de $12,000 por caso.
- Violaciones de datos: Los piratas informáticos se infiltran en los sistemas de la organización o en las plataformas de terceros para robar información de pago confidencial y utilizarla con fines fraudulentos. Un estudio de Comparitech analizó los precios de las acciones de 34 empresas que cotizan en la Bolsa de Valores de Nueva York que sufrieron importantes filtraciones de datos y reveló una caída promedio de 3.5 por ciento después de 14 días de mercado.
- Ataques de phishing: Los estafadores envían correos electrónicos o mensajes engañosos, a menudo imitando a organizaciones acreditadas, para engañar a los empleados o clientes para que revelen sus detalles de pago. En 2021, un asombroso 323,972 internautas en todo el mundo se convirtieron en víctimas de ataques de phishing, lo que indica que la mitad de las víctimas de delitos cibernéticos fueron víctimas de este método. Estos ataques resultaron en una pérdida total de $44.2 millones, con un promedio de $136 robados por ataque de phishing.
Fraude interno o gasto en la sombra: El fraude interno ocurre cuando un empleado de la organización comete intencionalmente actos fraudulentos en contra de su empleador. Estos individuos explotan su conocimiento interno y acceso para perpetrar esquemas de fraude de pago. Una preocupación frecuente dentro de las organizaciones es el gasto en la sombra, en el que los empleados eluden las políticas de adquisición e inician compras sin obtener autorización previa. Este enfoque no autorizado para realizar compras no solo socava los controles y pautas establecidos, sino que también presenta un riesgo de mala gestión financiera y actividades potencialmente fraudulentas. Los hallazgos de PwC indican que una parte sustancial 43% de los casos de fraude que implican pérdidas superiores a 100 millones de dólares se atribuyen a personas con información privilegiada.
El gasto en la sombra puede tomar varias formas, incluyendo
- Malversación: Los empleados se apropian indebidamente de los fondos de la empresa para beneficio personal mediante la manipulación de registros financieros o el desvío de pagos a sus cuentas. Statistic Brain informa que el robo de empleados impone una carga financiera significativa a las empresas estadounidenses, que asciende a aproximadamente 50 millones de dólares anualmente.
- Fraude de proveedores: Los empleados se confabulan con proveedores externos para crear facturas falsas o cargos exagerados, lo que genera pagos indebidos. El fraude del proveedor causó una pérdida total de 10.24 millones de dólares en 2022 solo.
- Uso de información privilegiada: Los empleados usan información privilegiada para manipular los precios de las acciones o participar en actividades comerciales ilegales para beneficio personal. Un ejemplo clásico es el colapso repentino instigado por Navindar Singh Sarah en 2010, en el que el uso de información privilegiada provocó un desplome repentino del mercado de valores de 36 minutos por valor de $1 billones.
Fraude externo e interno: en algunos casos, los estafadores externos colaboran o manipulan a los empleados internos para llevar a cabo esquemas de fraude de pagos. Esta combinación de fraude externo e interno crea complejidades adicionales para las organizaciones. Ejemplos de tales escenarios incluyen:
- Ingeniería social: Los estafadores externos manipulan o engañan a los empleados para que revelen información confidencial o realicen transacciones fraudulentas en su nombre. En marzo de 2019, el director ejecutivo de un proveedor de energía del Reino Unido recibió una llamada de alguien que se parecía a su jefe. La llamada fue tan convincente que el CEO transfirió $243,000 a una cuenta bancaria que creía que pertenecía a un "proveedor húngaro" legítimo, pero resultó ser la cuenta de un estafador.
- Empleados comprometidos: Los empleados internos se confabulan voluntaria o inconscientemente con estafadores externos para ejecutar esquemas de fraude de pagos, aprovechando su conocimiento y acceso para eludir los controles. El Escándalo LIBOR es un ejemplo de esto. Involucró a banqueros de múltiples instituciones financieras importantes que conspiraron para manipular la tasa de oferta interbancaria de Londres (LIBOR), atrayendo una atención generalizada.
Impactos del fraude financiero en las empresas
El fraude externo y el gasto en la sombra pueden tener ramificaciones significativas para las empresas, que se extienden más allá de las pérdidas financieras inmediatas en las que se incurre. Las consecuencias del fraude pueden afectar varios aspectos de las operaciones y la reputación de una empresa. Estos son los impactos clave del fraude financiero en las empresas:
Pérdidas financieras y costos: Las pérdidas financieras son los primeros resultados directos del fraude financiero. Enron, una vez aclamada como "la empresa más innovadora de Estados Unidos", experimentó uno de los casos de fraude corporativo más grandes del siglo XXI. A pesar de alcanzar un máximo de 21 dólares en las acciones en agosto de 90, un año después, una advertencia del ejecutivo de finanzas de Enron, Sherron Watkins, sobre un escándalo contable en ciernes provocó investigaciones que revelaron ganancias exageradas de casi 2000 millones de dólares. La empresa se declaró en quiebra en un plazo de dos meses, lo que dio lugar a una investigación penal y provocó importantes pérdidas de puestos de trabajo y daños financieros a los planes de pensiones de los ex empleados.
Las empresas también pueden incurrir en gastos relacionados con la posible restitución, revisiones de programas, auditorías y modernización o rediseño de procesos y sistemas.
Daño reputacional: El escándalo de tráfico de información privilegiada de Martha Stewart a principios de la década de 2000 provocó la pérdida de reputación de su marca. La columna del New York Times Syndicate “AskMartha” pasó a ser conocida como “Living”, mientras que “AskMartha Weddings” pasó a llamarse simplemente “Weddings”. Después de su juicio, el programa de televisión The Martha Stewart Living sufrió una disminución del 50% en la audiencia ya que los patrocinadores y las cadenas retiraron su apoyo, lo que resultó en una pérdida neta de $ 2.7 millones en ganancias para 2003 en comparación con una ganancia de $ 7.2 millones en 2002.
Consecuencias legales y reglamentarias: las empresas involucradas en fraude financiero enfrentan consecuencias legales y reglamentarias, incluidas investigaciones, sanciones, multas y posibles juicios. En 2020, Wells Fargo, que enfrentaba un escándalo histórico de fraude de cuentas que duró varios años, acordó pagar una cantidad sustancial multa de $ 3 mil millones ante el Departamento de Justicia (DOJ) y la Comisión de Bolsa y Valores (SEC).
Interrupción operativa: Los incidentes de fraude pueden interrumpir las operaciones comerciales normales, causando ineficiencias, demoras y distracciones. El fraude puede requerir adquisiciones, lo que puede causar importantes desafíos operativos. Las interrupciones operativas también pueden afectar la moral y la productividad de los empleados, lo que puede conducir a tasas de rotación más altas. Servicios Informáticos Satyam, una empresa india de servicios de TI, se enfrentó a un gran escándalo de gastos financieros en la sombra en 2009. El fundador y presidente de la empresa, Ramalinga Raju, admitió haber inflado los activos y beneficios de la empresa durante varios años. La revelación sacudió la confianza de los inversores y las operaciones de la empresa se vieron gravemente afectadas. Satyam finalmente tuvo que ser vendido a otra empresa para asegurar su supervivencia, lo que resultó en despidos considerables y rotación de empleados.
Desventaja competitiva: Las empresas pueden quedar fuera del panorama comercial competitivo después de un fraude financiero. Por ejemplo, como resultado de la supuesta participación de PwC en el escándalo de Satyam Computer Services, la empresa fue prohibido de auditar empresas que cotizan en India durante dos años.
Relaciones comerciales comprometidas: Las actividades fraudulentas pueden dañar las relaciones con clientes, proveedores y socios. Los proveedores y socios pueden dudar en comprometerse con una empresa asociada con el fraude financiero, lo que afecta las cadenas de suministro y los esfuerzos de colaboración. Salud del Sur, un importante proveedor de servicios de atención médica en los Estados Unidos, estuvo involucrado en un esquema de fraude contable masivo a principios de la década de 2000. Cuando se supo la noticia del fraude, varias compañías de seguros y proveedores de atención médica terminaron sus asociaciones con HealthSouth, lo que provocó una pérdida significativa de negocios y empaña la reputación de la compañía.
Medidas preventivas
El fraude financiero puede tener consecuencias devastadoras para las personas, las empresas y la economía en general. La implementación de medidas preventivas es crucial para mitigar el riesgo de fraude y salvaguardar los sistemas financieros. Estas son las medidas preventivas clave que se pueden implementar:
1. Establezca controles internos sólidos:
- Implemente sistemas sólidos de control interno para garantizar controles y equilibrios en todos los procesos financieros.
- Separe deberes y responsabilidades para evitar que una sola persona tenga el control total de las transacciones financieras.
- Revise y actualice periódicamente los procedimientos de control interno para abordar los riesgos de fraude emergentes.
2. Realice evaluaciones periódicas de riesgos:
- Realice evaluaciones de riesgo integrales para identificar vulnerabilidades y posibles riesgos de fraude dentro de la organización.
- Evalúe los procesos, sistemas y controles internos para identificar los puntos débiles que podrían ser explotados por los estafadores.
- Priorice los riesgos y asigne recursos en consecuencia para fortalecer los controles en áreas de alto riesgo.
3. Mejorar la concienciación y la formación de los empleados:
- Proporcione capacitación integral a los empleados sobre prevención, detección e informes de fraude.
- Promover una cultura de ética e integridad, enfatizando las consecuencias del fraude.
- Eduque a los empleados sobre los esquemas de fraude comunes y las señales de alerta que deben tener en cuenta en las operaciones diarias.
4. Implementar tecnologías de detección de fraude:
- Utilice herramientas avanzadas de análisis de datos e inteligencia artificial para detectar patrones y anomalías indicativas de actividades fraudulentas.
- Implemente sistemas de monitoreo sólidos para rastrear transacciones financieras, identificar patrones sospechosos y activar alertas para una mayor investigación.
5. Realizar auditorías periódicas:
- Realice auditorías internas y externas regulares para evaluar la efectividad de los controles internos e identificar posibles debilidades.
- Las auditorías independientes ayudan a descubrir irregularidades y garantizan el cumplimiento de los requisitos legales y reglamentarios.
6. Fomentar la denuncia y denuncia de irregularidades:
- Establezca canales de denuncia confidenciales para alentar a los empleados y partes interesadas a denunciar las actividades sospechosas de fraude.
- Proteja a los denunciantes de represalias y garantice el anonimato para fomentar una cultura de denuncia.
7. Manténgase actualizado sobre las mejores prácticas de la industria:
- Manténgase al tanto de las tendencias emergentes de fraude, las tecnologías y los cambios regulatorios para adaptar las medidas preventivas en consecuencia.
- Colabore con colegas de la industria y participe en foros y conferencias para compartir conocimientos y experiencias en la prevención del fraude.
8. Utilice soluciones tecnológicas de vanguardia
- Utilice sistemas automatizados de gestión de datos, incluida la entrada y el procesamiento automatizados de datos, para evitar errores involuntarios y alteraciones deliberadas de los datos financieros.
- Integre herramientas avanzadas de monitoreo de datos que puedan analizar continuamente los datos financieros en tiempo real, marcando transacciones o patrones sospechosos para una mayor investigación.
- Implemente sistemas de detección de fraude basados en inteligencia artificial que puedan aprender de los datos históricos y adaptarse a nuevos patrones de fraude, mejorando la precisión de la detección con el tiempo.
Al implementar estas medidas preventivas, las empresas pueden reducir significativamente el riesgo de fraude financiero y proteger sus activos, su reputación y los intereses de las partes interesadas.
El uso de la tecnología en la prevención del fraude
En el ámbito de la detección de fraudes, la tecnología juega un papel fundamental en el refuerzo de las defensas a través de la digitalización y automatización de los procesos financieros. Al digitalizar todos los documentos y transacciones financieros, las organizaciones pueden crear un repositorio de datos centralizado y de fácil acceso, lo que permite un monitoreo y análisis eficientes. A través de la automatización, se pueden implementar controles y protocolos de aprobación, asegurando que cada transacción financiera se someta a un riguroso proceso de verificación. Por ejemplo, el proceso de compra a pago puede incorporar coincidencias de tres vías, órdenes de compra cruzadas, recibos y facturas para identificar cualquier discrepancia o irregularidad.
Además, la automatización trae mejoras significativas en la precisión y la validación de datos. Al automatizar la entrada y conciliación de datos, se minimiza el riesgo de error humano, lo que mejora la integridad de los datos financieros. Se pueden establecer protocolos de validación para verificar la autenticidad y la integridad de la información financiera antes de que se procese, lo que reduce las posibilidades de que las actividades fraudulentas pasen desapercibidas.
Las soluciones de digitalización de datos como Nanonets son herramientas poderosas en la prevención del fraude en los pagos y los gastos ocultos. Las soluciones como Nanonets pueden integrarse con los sistemas de detección de fraudes y brindan a las organizaciones medidas efectivas para combatir las actividades fraudulentas. Al aprovechar el reconocimiento óptico de caracteres (OCR), Nanonets extrae texto de imágenes de documentos como extractos bancarios y tarjetas de identificación, lo que permite un análisis exhaustivo para la detección de fraudes. Sus modelos de clasificación de imágenes identifican documentos falsos al detectar patrones y características únicas de los genuinos, como extractos bancarios manipulados o tarjetas de identificación falsificadas. Las nanoredes también garantizan la validación de datos mediante el cruce de información ingresada con fuentes confiables para identificar inconsistencias y posibles fraudes.
Las capacidades de verificación de firmas de la solución autentican firmas en documentos críticos, detectando intentos de falsificación. Además, Nanonets sobresale en la segmentación de documentos, extrayendo información específica como números de cuenta y direcciones para compararlos con el documento original para identificar la manipulación o el fraude. La integración de Nanonets con los sistemas de detección de fraude mejora la precisión, la velocidad y la automatización, lo que permite a las organizaciones combatir de forma proactiva el fraude en los pagos y mitigar los impactos de los gastos ocultos.
Lo que aprendiste
El fraude en los pagos y los gastos en la sombra plantean riesgos significativos para las personas, las empresas y la economía mundial. El auge de técnicas fraudulentas sofisticadas y la creciente adopción de pagos en línea han creado un panorama desafiante.
Sin embargo, al implementar medidas preventivas y aprovechar tecnologías avanzadas como Nanonets, las organizaciones pueden mejorar su capacidad para detectar y prevenir el fraude en los pagos. La integración de aprendizaje automático y soluciones impulsadas por IA permite la extracción y el análisis eficientes de datos de varios documentos, lo que permite a las organizaciones identificar patrones fraudulentos, detectar documentos falsos, validar datos, verificar firmas y garantizar la integridad de los documentos.
Manteniéndose alerta, adoptando sistemas sólidos de detección de fraudes y aprovechando tecnologías de vanguardia, las empresas pueden protegerse contra el fraude en los pagos y los gastos ocultos, salvaguardar sus transacciones financieras y mantener la confianza de sus clientes y socios. En última instancia, un enfoque proactivo e integral para combatir el fraude en los pagos es esencial para preservar la integridad de los sistemas financieros y promover una economía digital segura y confiable.
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