Los bancos centrales se enfrentan actualmente a un trilema mientras se esfuerzan por crear un moneda digital del banco central (CBDC). La capacidad de programación, la identidad y la privacidad son importantes cuando se trata de cualquier moneda digital diseñada para apuntar al uso masivo. Sin embargo, la investigación ha demostrado que centrarse en una de estas funcionalidades puede ser a expensas de otra.
En particular, la mayoría de los países que buscan CBDC deben considerar el cumplimiento legal. En ese contexto, las identidades de las entidades e individuos que usan estas monedas digitales deben ser completamente verificables para garantizar que los fondos no se utilicen para actividades ilegales, incluido el lavado de dinero.
Es más fácil decirlo que hacerlo. Cualquier sistema basado en identidad eventualmente amenaza la privacidad de un usuario e inmediatamente hace que lo digital en cuestión sea menos anónimo que el efectivo. El dinero programable es otra deficiencia importante que plantean las CBDC, lo que garantiza que los fondos disponibles se puedan utilizar para fines particulares.
Aunque los sistemas basados en tokens que ofrece blockchain hacen que todo esto sea posible, los componentes y funciones específicos del usuario no pueden introducirse sin datos personales. Eso también pone en riesgo la privacidad del usuario.
Debido a todas estas ocurrencias, los bancos centrales aparentemente están caminando sobre la cuerda floja mientras intentan desarrollar un CBDC que califique igualmente bien en programabilidad, identidad y privacidad.
Problemas con las opciones de diseño actualmente en proceso
La mayoría de las soluciones CBDC basadas en pagos comprometen la privacidad para lograr la capacidad de programación y la identidad. Actualmente, muchas cadenas de bloques y CBDC basados en criptomonedas están comprometiendo la protección de las identidades de los usuarios para lograr la programabilidad y política de privacidad. Hasta cierto punto, esto es comprensible. Una moneda digital del banco central que tiene un sistema de identidad débil puede tener consecuencias desagradables para el usuario final.
Sin un sistema de este tipo establecido, un usuario que extravía u olvida su llaves privadas puede terminar perdiendo el acceso a sus activos por completo. Eso replica el problema visto con otras criptomonedas.
¿Qué sucede cuando una CBDC tiene un excelente mecanismo de identidad?
Las CBDC pueden estar respaldadas por pasarelas de pago tradicionales, que brindan una solución basada en cuentas con un excelente mecanismo de identidad. Esta estrategia es 100% compatible con los sistemas bancarios convencionales y cumple con la ley. Además, proporciona algún recurso a los usuarios en caso de que se pierdan su información y datos privados.
Este escenario puede tratarse como si se olvidara la contraseña de una cuenta bancaria donde dicha información se puede recuperar fácilmente. Dado que la información personal está disponible fácilmente, significa que las funciones de dinero programables pueden introducirse fácilmente. Un ejemplo perfecto es la introducción de impuestos automáticos donde los fondos se deducen instantáneamente en función de los ingresos del usuario.
Aunque todo eso puede ofrecer una optimización muy necesaria, un sistema tan centralizado tiene deficiencias. Establece un único punto de falla que Criptos fueron diseñados para evitarlo, y podría haber un riesgo de fugas de datos enormes y devastadoras.
Cómo se están construyendo las CBDC en la práctica
Los bancos centrales ya son conscientes de este trilema de diseño. Entre ellos se encuentra el Banco Central Europeo (BCE) que ha dicho por mucho tiempo:
"La digitalización representa un gran desafío para el ecosistema de pagos, que requiere que se logre un equilibrio entre permitir un cierto grado de privacidad en los pagos electrónicos y garantizar el cumplimiento de las regulaciones destinadas a combatir el lavado de dinero y el financiamiento del terrorismo".
Por su parte, el Banco de Inglaterra (BoE) no cree que sea necesario configurarlo en la tecnología de contabilidad distribuida (DLT). Los ejecutivos bancarios adicional:
“No hay ninguna razón inherente para que no se pueda construir utilizando tecnología centralizada más convencional. Dice que la distribución y la descentralización podrían terminar haciendo que la CBDC sea más resistente y disponible, pero esto podría comprometer el rendimiento, la privacidad y la seguridad ".
Por ahora, China parece estar muy por delante en lo que respecta al despliegue de una moneda digital del banco central. El investigador líder de la CBDC en el Banco Popular de China, Mu Changchun, mencionó que un enfoque completamente anónimo no funcionaría. Sin embargo, esto no tiene por qué suceder a expensas de la privacidad del usuario.
En cambio, el stand de Beijing defiende el "anonimato controlable". Por lo tanto, las pequeñas transacciones se pueden realizar en privado, los operadores de telecomunicaciones tienen prohibido compartir datos personales y números de teléfono con el banco central. Además, la información de pago se puede cifrar.
Algunos de los críticos no ven con buenos ojos lo que podría significar el "anonimato controlable". Han expresado temores de que pueda resultar en que el gobierno controle el historial de transacciones.
Cómo superar el trilema del diseño CBDC
Si bien la mayoría de las redes blockchain pueden descentralizarse estructuralmente, la operación en sí puede ser bastante secuencial y centralizada. El desafío radica principalmente en cómo las transacciones no se pueden procesar simultáneamente y muchos contratos inteligentes no se pueden operar al mismo tiempo.
Una meta-blockchain basada en identidad puede ayudar a lograr los tres objetivos de diseño de privacidad, identidad y programabilidad. La meta-blockchain puede operar contratos inteligentes en paralelo y puede garantizar que la información de un usuario se mantenga en secreto siempre.
Red de Monedero Soberano (SWN) Global está convencido de que ha encontrado una solución viable para abordar los desafíos que enfrentan las CBDC. Ahora apunta a brindar servicios financieros autónomos a las masas.
La red de cuarta generación se hace cargo de todos los avances en la moneda digital y las tecnologías blockchain. Este proyecto lanzó la red principal MUI MetaBlockchain el 3 de enero. Los desarrolladores reconocen que MetaMUI puede ayudar a lograr el equilibrio ideal en el trilema del diseño CBDC, permitiendo que la próxima generación de activos digitales se implemente sin problemas.
La descentralización podría ser la última frontera para las CBDC
A medida que las CBDC continúan ganando aceptación y tracción en el mundo financiero recientemente, casi todos los bancos centrales están revisando activamente los riesgos y beneficios de hacer flotar una moneda virtual para su público. Las CBDC descentralizadas pueden obtener cierto interés del público mucho más que las versiones centralizadas, según las últimas investigaciones.
Una CBDC está respaldada por una cantidad adecuada de reservas monetarias, como reservas de moneda extranjera y oro. En particular, cada unidad de CBDC funciona como un instrumento digital seguro que se puede utilizar como depósito de valor, medio de pago y, a veces, como unidad de cuenta oficial.
Las CBDC se diferencian de las monedas estables, ya que son emitidas por gobiernos y están respaldadas totalmente por dinero emitido por el banco central. Ese aspecto los hace completamente regulados.
Pago electrónico en moneda digital de China (DCEP) parece ser la prueba CBDC más avanzada. Ya ha lanzado el token para los consumidores en las principales regiones como Suzhou, Beijing, Shenzhen y Chengdu más recientemente.
China ahora apunta a liberar el yuan digital antes de los Juegos Olímpicos de Invierno de 2022. Por lo tanto, ahora parece posicionarse como un líder global dentro del espacio de la moneda digital. Si bien el CBDC de China originalmente estaba limitado en su alcance general de uso, su expansión se ha disparado en los últimos meses.
La yuan digital se estaba utilizando para muchas transacciones digitales a gran escala, incluidas compras en línea y retiros en cajeros automáticos. Además, para permitir que los usuarios comprendan la propuesta de valor postulada por las CBDC, el gobierno de China se ha comprometido hasta ahora con múltiples proyectos educativos de blockchain.
Han adoptado esta estrategia con el objetivo de enseñar a la población en general sobre tecnología descentralizada, contratos inteligentes y muchos otros nichos relacionados con el espacio en constante crecimiento y evolución.
Las CBDC descentralizadas ahora están conceptualizadas
Hoy en día, para que una CBDC sea adoptada por completo por cualquier estado, debe cumplir con las políticas monetarias existentes en la región. Aunque siguen siendo cautelosos con las CBDC, los bancos centrales parecen preocupados por los activos digitales en general. Siguen dudando porque los criptos introducen una descentralización avanzada que afecta la forma en que operan los protocolos de gobernanza actuales de los bancos.
Para los gobiernos y bancos centrales que quieren digitalizar sus economías mediante el uso de CBDC, parece que para que las ofertas tengan éxito, necesitan beneficiarse del aspecto más revolucionario proyectado por la tecnología blockchain y criptomonedas: la descentralización.
La mayoría de los proyectos que se han sugerido en los últimos años tienen como objetivo apoyar las transacciones entre pares. Sin embargo, parecen utilizar infraestructuras de gobernanza que son ampliamente autoritarias. Significa que están centralizados y controlados en su totalidad por una sola entidad, principalmente el gobierno.
No obstante, a medida que la confianza del público en los gobiernos y las instituciones bancarias continúa disminuyendo, existe un incentivo mínimo para que los consumidores adopten dichas CBDC. Por lo tanto, parece haber una gran oportunidad para la creación de monedas virtuales que estén completamente descentralizadas en su alcance general de utilización y gobernanza.
En ese contexto, hay varias soluciones disponibles actualmente que pueden hacer realidad la visión. Algunos de los ecosistemas blockchain parecen estar repletas de soluciones de identidad digital descentralizadas.
Estas soluciones pueden permitir que los bancos centrales y todas las demás instituciones autorizadas eliminen de manera efectiva las identidades de las personas y entidades que se cree que están cometiendo delitos y, al mismo tiempo, protegen la privacidad de los otros usuarios de CBDC.
La plataforma no requiere que los usuarios carguen información y datos directamente en un servidor principal. En cambio, los usuarios simplemente cargan información encriptada que se transmite a través de una red segura encriptada de extremo a extremo que es privada y no puede ser interceptada.
Además, dado que dicha infraestructura permite que las CBDC operen de manera transparente y descentralizada, pueden respaldar el desarrollo de contratos lógicos complejos y herramientas financieras, incluidos bonos y derivados.
La descentralización es excelente para las CBDC
El diseño arquitectónico más popular utilizado para los CBDC minoristas se presenta como un sistema distribuido autorizado. Este sistema no tiene que ejecutarse en una cadena de bloques. Como resultado, el sistema posee un punto de falla. Dado que las CBDC son fundamentales y pueden desempeñar un papel importante en el crecimiento económico de un país, estos riesgos deben mitigarse y eliminarse a toda costa.
Con eso en mente, si la moneda digital de un banco central se desarrollara de manera distribuida, los riesgos antes mencionados podrían eliminarse. Otro punto a considerar es que las cadenas de bloques centralizadas son bastante lentas. Por lo tanto, las soluciones descentralizadas como la tecnología de contabilidad distribuida harían que las transacciones CBDC sean más rápidas y optimizadas.
Para garantizar que el espacio criptográfico sigue creciendo, las velocidades de transacción deben ser extremadamente eficientes. De lo contrario, es poco probable que un sistema de pago que dependa en gran medida de dichos tokens con velocidades ineficientes tenga éxito.
La descentralización permite a las personas poseer sus billeteras y claves privadas. Por tanto, la custodia de las monedas de una persona está con ellos y no con un gran cuerpo centralizado. Esta estrategia ayuda a evitar violaciones de datos recurrentes que se vieron en el pasado. Estos incidentes pueden resultar catastróficos en caso de que los fondos se almacenen en una ubicación centralizada.
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