Se espera que las quiebras bancarias recientes en los EE. UU. y las adquisiciones bancarias, a ambos lados del Atlántico, ejerzan presión sobre las instituciones bancarias para que examinen y racionalicen sus operaciones de gobierno corporativo y gestión de riesgos, y los sistemas de seguimiento del mercado, así como para que emprendan pruebas de tensión generales de sus niveles de capital y liquidez, actividades novedosas, complejidad y modelos de negocio.
Es un recordatorio de la importancia vital de un programa eficaz de gestión de riesgos para mantener las operaciones seguras y sólidas del banco. De cara al futuro, anticipamos nuevas expectativas de supervisión y elaboración de normas, así como un mayor escrutinio sobre cómo los bancos están gestionando los siete riesgos para el sistema bancario.
1. Gestión del Balance
Los bancos que buscaron mayores rendimientos y compraron inversiones a más largo plazo vieron disminuir el valor de esas inversiones en un entorno de tasas al alza. En algunos casos, estos valores eran instrumentos de deuda respaldados por el gobierno y de alta calidad y no estaban sujetos a requisitos de reserva de capital basados en el riesgo (p. ej., requisitos mínimos de capital reglamentario).
Aunque estos instrumentos se pueden utilizar para generar liquidez rápidamente cuando sea necesario durante un evento de estrés, también son sensibles a las fluctuaciones en las tasas de interés y los escenarios económicos más amplios. Como resultado, los bancos deben evaluar de inmediato sus factores de crecimiento, monitoreo de liquidez y escenarios de pruebas de estrés.
2. Base de clientes
Los bancos a menudo compiten centrándose en grupos de clientes o sectores industriales específicos. Este enfoque puede ser una fortaleza competitiva, pero también puede crear un riesgo de concentración. Las concentraciones son riesgosas porque la exposición tiende a moverse en la misma dirección. Los bancos deben comprender y monitorear las concentraciones que tienen y desarrollar estrategias para mitigarlas.
Los bancos deben comprender el entorno operativo y financiero de sus clientes y los riesgos de liquidez que surgen de los modelos comerciales de los clientes (p. ej., criptoactivos, reservas relacionadas con monedas estables, etc.). Necesitan evaluar los riesgos de su posición financiera y base de depósitos, los riesgos de contraparte de las fuentes de financiamiento de los clientes y los modelos comerciales altamente interconectados, y los riesgos relacionados con las geografías donde operan el banco y los clientes. Las concentraciones por tipo de cliente y modelo de financiamiento también serán un punto focal.
3. Pagos más rápidos
Desde la crisis financiera de 2008, las tecnologías de pago han aumentado el acceso y acelerado la velocidad de los pagos. Los rápidos flujos de salida y la velocidad a la que pueden ocurrir los retiros de los clientes pueden resultar en una corrida casi inmediata en el banco. En respuesta, los bancos deben ajustar sus planes de liquidez y operaciones de depósito en consecuencia.
Esto incluye supuestos sobre la cantidad de fuentes de efectivo disponibles para el banco ya qué costo. El marco de riesgo de liquidez debe incluir el proceso para aprovechar cada fuente de liquidez y el momento de cada una, así como la tecnología para permitir entradas y salidas rápidas. Se deben realizar pruebas de estrés de liquidez para confirmar los supuestos. Se deben implementar y monitorear con la frecuencia adecuada activadores de alerta temprana y monitoreo de redes sociales para posibles salidas de depósitos.
4. Comunicaciones
La mala comunicación, externa e interna, por parte del Directorio, la alta gerencia y las partes interesadas clave puede hacer que los reguladores, los clientes, los inversionistas y el público pierdan la confianza en la posición financiera de un banco. Los bancos deben considerar cuidadosamente el momento de las comunicaciones, los mensajes, los canales de distribución, las personas y las audiencias involucradas y los ciclos de retroalimentación.
Los bancos también deberán lidiar con las cámaras de eco de las redes sociales donde la prensa, las personas influyentes en las redes sociales, los clientes, los vendedores en corto y los competidores dan forma y difunden a gran velocidad y a gran escala. Deben revisar y probar el libro de jugadas de gestión de crisis para incluir una corrida de depósitos y una crisis de liquidez e incluir en el libro de jugadas cualquier desencadenante de alerta temprana de las partes interesadas que no son clientes.
5. Gestión del riesgo de tasa de interés
Los bancos deberán continuar monitoreando los comités de política monetaria de los bancos centrales. En los EE. UU., por ejemplo, el Comité Federal de Mercado Abierto (FOMC, por sus siglas en inglés) ha operado de manera clara y transparente al promover sus puntos de vista sobre cómo planea conducir la política monetaria. También ha comunicado el camino y el momento para reducir el tamaño de su balance general y sus determinaciones para la tasa de fondos federales prospectiva.
Con la expectativa de aumentos continuos de las tasas a corto plazo, los bancos deberán continuar monitoreando y administrando sus descalces de activos y pasivos, libros de préstamos vinculados a activos de mayor riesgo, financiamiento de valores, gestión de depósitos relacionados con activos digitales y administrar sus pruebas de estrés de liquidez. y marco de gestión.
6. Dirección y Personal
Los bancos deben asegurarse de contratar y retener personal calificado en las áreas operativas y de gestión de riesgos críticos del banco (por ejemplo, gestión de riesgos, comunicaciones, finanzas). Deben asegurarse de que no haya brechas de cobertura críticas en posiciones clave y que exista la experiencia adecuada para el perfil de riesgo del banco. La Junta debe hacer preguntas vitales sobre la solidez de la estrategia y las prácticas de personal del banco.
Las inversiones en talento de riesgo y cumplimiento son clave, ya que el perfil de recursos deseado ha cambiado de 'evaluación/marcar la casilla' a experiencia con análisis y modelado de datos, técnicas cuantitativas, riesgo de próxima generación y herramientas de cumplimiento/sistemas de vigilancia. Los reguladores también examinarán la compensación ejecutiva y las disposiciones de recuperación, así como el momento de cualquier pago.
7. Consideraciones sobre los datos de depósito
Los bancos deben conciliar y remediar las brechas de datos existentes, el mantenimiento de registros y tomar las medidas adecuadas para garantizar un mantenimiento de registros completo y preciso en el punto de incorporación del cliente/originación de la cuenta. Además, los esfuerzos para comprender mejor las concentraciones actuales a nivel de depósitos pueden ser importantes para minimizar el riesgo de liquidez y permitir la diversificación de cuentas.
Vale la pena señalar que, en el Reino Unido, es un requisito reglamentario en virtud del Esquema de Compensación de Servicios Financieros poder informar los datos de los titulares de depósitos de los clientes de manera rápida y precisa, lo cual es particularmente importante durante un escenario de estrés.
Mientras consideramos las lecciones aprendidas hasta la fecha de la situación actual y examinamos si las acciones tomadas por los gobiernos y los reguladores pueden aislar estos impactos, los bancos deben lograr un equilibrio significativo entre generar ganancias y navegar por la complejidad regulatoria.
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