Repensar la lucha contra el lavado de dinero: un llamado a la innovación y la eficiencia

En el sector de servicios financieros, Anti-Lavado de Dinero (AML) sigue siendo un tema de intenso debate. Las discusiones oscilan entre abogar por regulaciones más estrictas y cuestionar el alcance de las responsabilidades de los bancos en la supervisión (vigilancia) de las transacciones financieras.

Las regulaciones ALD son fundamentales para prevenir el uso de instituciones financieras para facilitar delitos como el lavado de dinero y el financiamiento del terrorismo. Sin embargo, la eficacia de estas medidas a menudo está bajo escrutinio, especialmente considerando su impacto en los clientes legítimos y los modelos financieros de los bancos. A pesar de los rigurosos marcos ALD, persiste una brecha significativa entre los resultados previstos y los resultados reales, es decir,

• Las Naciones Unidas estiman que alrededor de 2 billones de dólares, equivalente al PIB de una economía importante como Francia, circulan anualmente a través de canales de lavado de dinero. Alarmantemente Las tasas de detección e interceptación son desconcertantemente bajas., de los cuales solo se detectó aproximadamente el 2% de esta cantidad, y solo una fracción de esa cantidad se detuvo efectivamente. Esto pone de relieve las deficiencias de los procesos actuales de KYC y AML para abordar los principales delitos financieros.

• Los clientes legítimos enfrentan repercusiones sustanciales debido a los miles de millones invertidos cada año en cumplimiento, lo que aumenta los costos para los consumidores y potencialmente los excluye de los servicios bancarios esenciales. Por ejemplo, las pymes pueden enfrentar graves perturbaciones comerciales debido al bloqueo de pagos, los migrantes podrían tener dificultades para proporcionar las pruebas de identidad necesarias para KYC y los consumidores de bajos ingresos podrían ser señalados injustamente como de alto riesgo.

• Decenas de instituciones financieras ya han sido multado por cantidades enormes por incumplimiento de los procedimientos KYC y AML. Solo en 2023, varias instituciones financieras, incluidas Binance (4 mil millones de dólares), Crown Resorts (450 millones de dólares), Deutsche Bank (186 millones de dólares) y Bank of Queensland (50 millones de dólares), fueron multadas con cantidades significativas por incumplimiento de los procedimientos KYC y AML. , contribuyendo a más de 403 mil millones de dólares en multas desde 2008.

Mejorar los procesos ALD requiere alejarse de las medidas gubernamentales prescriptivas y fomentar la innovación y la eficiencia. Esto implica ir más allá de una mentalidad de "marcar la casilla" hacia soluciones que identifiquen y mitiguen eficazmente los riesgos de lavado de dinero, un desafío agravado por la complejidad de medir la eficacia ALD. Por ejemplo, un banco que identifica muchos casos de ALD no necesariamente cuenta con buenas prácticas. También podrían haber tenido suerte o tener un modelo de negocio que atraiga mucho blanqueo de dinero (lo que facilitaría detectar la punta del iceberg).

Las instituciones financieras pueden navegar el panorama ALD de manera más efectiva implementando mejores prácticas que minimicen las interrupciones y mejoren el cumplimiento, tales como:

• Adoptar un enfoque basado en el riesgo: En lugar de aplicar el mismo nivel de escrutinio a cada transacción, las instituciones financieras deberían adoptar un enfoque basado en el riesgo que se centre en las transacciones que tienen más probabilidades de ser de alto riesgo. Esto permitirá al banco priorizar sus esfuerzos y reducir el número de falsos positivos.

• Aprovechamiento de la tecnología: Muchas instituciones financieras todavía utilizan sistemas ALD simples basados ​​en reglas implementados en sistemas obsoletos y aislados, lo que lógicamente da como resultado malos resultados. Sin embargo, la adopción de sistemas avanzados, a menudo basados ​​en IA, ofrecidos por varias empresas RegTech (como ComplyAdvantage, Chainalysis, Unit21, Discai, Alessa, Fraudio) puede mejorar la precisión de la detección, reduciendo tanto los falsos positivos como los falsos negativos sin afectar significativamente la experiencia del usuario. RegTech puede ofrecer un rayo de esperanza para los departamentos de cumplimiento sobrecargados.

• Fomentar una cultura de cumplimiento: La educación y la capacitación continuas garantizan que todos los empleados del banco conozcan bien las regulaciones ALD y comprendan su papel en el proceso de cumplimiento, maximizando los beneficios de las innovaciones RegTech.

• Revisión continua de políticas y procedimientos:: Garantizar que las políticas y procedimientos ALD sigan siendo efectivos y alineados con los estándares regulatorios actuales a través de actualizaciones periódicas.

• Monitoreo e Informes: El seguimiento y la presentación de informes continuos sobre los esfuerzos de cumplimiento ALD ayudan a identificar áreas de mejora, garantizando una eficacia continua.

La lucha contra el lavado de dinero es algo más que prevenir el lavado de dinero; también abarca la lucha contra la corrupción (es decir, personas o empresas que aceptan sobornos), la evasión de sanciones (es decir, personas o empresas que mueven dinero que no se les debería permitir) y el fraude (es decir, intentar robar o estafar dinero de otra persona). Los delincuentes utilizan técnicas sofisticadas para blanquear fondos ilícitos, lo que complica los esfuerzos de detección e intervención de las instituciones financieras, es decir

• Colocación provisional : depositar dinero ilegal en el sistema financiero. Esto se hace mediante diferentes técnicas, por ejemplo, a través de negocios de efectivo con pocos o ningún coste variable (por ejemplo, lavaderos de coches, casinos, estudios de bronceado...), mediante facturación falsa, mediante smurfing (división en pequeñas cantidades, que se mantienen por debajo de ciertos umbrales AML). , a través de fideicomisos y sociedades offshore o cuentas bancarias en el extranjero, a través de transacciones abortadas…​

• Extracción: esto consiste en sacar el dinero, para que pueda ser utilizado. A menudo esto se hace mediante técnicas por las que los delincuentes pagan impuestos, ya que esto aumenta la legitimidad. Las técnicas típicas consisten en pagar salarios a empleados falsos, préstamos a directores o accionistas que no se reembolsan o se pagan con dividendos.

Debido a la variedad de tipos de delitos financieros y las técnicas utilizadas para su colocación y extracción, resulta muy complejo para las instituciones financieras detectar y detener adecuadamente estas actividades. Las principales razones para ello son:

• Falta de datos completos disponibles para los bancos, a menudo debido a regulaciones de privacidad como GDPR. Esta limitación hace que la AML eficaz sea similar a encontrar una aguja en un pajar. Una recopilación e intercambio de datos mejorados y más detallados, sujetos a medidas de seguridad estrictas, podrían mejorar significativamente los esfuerzos ALD.

• Cada banco implementa ALD por su cuenta y trata de garantizar el cumplimiento dentro de su organización.. Este enfoque aislado de los bancos respecto del cumplimiento ALD, junto con la explotación de esto por parte de delincuentes, subraya la necesidad de un marco legal que facilite el intercambio de datos y la colaboración entre instituciones financieras. RegTechs puede desempeñar un papel crucial en este ecosistema al ofrecer recursos como listas de selección de sanciones y herramientas de cumplimiento normativo, que se comparten en un modelo SaaS entre sus clientes.

• Dada la naturaleza internacional de los delitos financieros, el desarrollo de Estándares globales ALD y mayor cooperación internacional. son imperativos. El lavado de dinero es un problema global que exige una respuesta unificada.

• Los reguladores hacen muy poco para apoyar a las instituciones financieras en su misión. En lugar de simplemente definir reglas estrictas (a menudo obsoletas) e imponer sanciones, también podrían ofrecer herramientas para ayudar a las instituciones financieras a tener mejores ALD. Por ejemplo, API de detección de sanciones actualizadas y de fácil acceso, un buen acceso (basado en API) a los registros de empresas y UBO o la configuración de un entorno de pruebas regulatorio, en el que se incluyan ejemplos (anónimos) de fraude detectado recientemente y falsos positivos comunes. todos ayudan a los jugadores a ser más eficaces en el cumplimiento de la lucha contra el lavado de dinero. Además, los reguladores pueden organizar capacitaciones y foros de intercambio de conocimientos para facilitar el intercambio de experiencia crucial.

En última instancia, el camino hacia prácticas ALD más eficientes y efectivas exige una acción colectiva. Las instituciones financieras, los reguladores y los proveedores de RegTech deben colaborar estrechamente, compartiendo conocimientos y datos para mejorar los esfuerzos ALD.

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