La revisión del futuro de los pagos de Joe Garner publicada en 2023 en nombre del gobierno del Reino Unido reflejó la complejidad del entorno actual de pagos instantáneos en el Reino Unido. La situación ha permitido que el liderazgo inicial del Reino Unido en pagos instantáneos globales disminuya. El
El Reino Unido está empezando a quedarse atrás en términos de pagos de persona a persona realizados mediante transferencias de cuentas bancarias. El Reino Unido ocupa el noveno lugar en términos de número de transferencias de cuenta a cuenta per cápita y se prevé que caiga al puesto 9 en 17.
Además, a medida que los pagos se han vuelto cada vez más digitales en las últimas décadas, los sistemas de pagos también han adquirido un mayor grado de importancia para la infraestructura nacional. 107 billones de libras fluyeron a través de los sistemas de pagos del Reino Unido en 2022, equivalente a 44
veces el PIB. La dinámica de los pagos cambió cuando el COVID mostró una fuerte reducción del efectivo; en gran medida, el cambio se produjo hacia la tarjeta de débito sin contacto y los pagos más rápidos.
Para comprender mejor el entorno de pagos fragmentado, la revisión semestral se divide en cuatro partes: nuevas regulaciones, infraestructura de pagos digitales, fraude y finanzas.
1. Nuevo reglamento
Directiva de servicios de pagos del Reino Unido y la UE sobre pagos instantáneos
A partir de finales de 2024, los países del Reino Unido y la UE tendrán el mandato de cumplir con un conjunto muy detallado de requisitos codificados en la ley.
El mandato del Reino Unido sobre reembolso para clientes bancarios y confirmación del beneficiario por parte del regulador de sistemas de pago entra en vigor en octubre de 2024. La UE incluye ofrecer a ciudadanos y empresas pagos instantáneos e identifica claramente dónde pertenece la responsabilidad cuando
Se realizan pagos de cuenta de banco a banco. La verificación, confirmación del beneficiario (CoP), ahora forma parte de la estructura legal de la UE.
La directiva de la UE reconoce que los pagos instantáneos requieren un marco de coherencia en toda la zona del euro para garantizar su uso. Como ha demostrado el Reino Unido, el tradicional retraso de tres días en los pagos Bacs está perdiendo terreno frente a los pagos más rápidos. Para 3 habrá más volumen
sobre pagos más rápidos que Bacs. Bacs nació en la década de 1980 para complementar los cheques. La necesidad de 3 días era para cubrir la pérdida de ingresos flotantes que los cheques entregaban a los bancos. Los canales de pago instantáneo, tarjeta de débito y pagos más rápidos son ahora la nueva norma.
Future of Payments Review añade un regulador adicional: HM Treasury (HMT)
El informe consideró que HMT tiene la influencia y la supervisión necesarias para brindar liderazgo en todo el panorama de pagos. HMT ya es el regulador de FinCrime.
Uno de los problemas que tiene el Reino Unido en la CoP es que la API real no ha evolucionado en los últimos 7 años. Además, falta una API corporativa/bancaria que permita la integración con el sistema ERP corporativo. Los ERP son los libros contables donde se registran las cuentas recuperables (A/R) y
Cuentas por pagar (AP): objetivos clave para los estafadores.
Una de las primeras acciones de pago de HM Treasury es proponer que los pagos instantáneos de 'pagos APP sospechosos' se retrasen 4 días a partir de octubre de 2024. Pero, ¿qué es un pago sospechoso?
La IA temprana en el examen de pagos generó "falsos positivos" y su volumen superó con creces cualquier pago sospechoso. Hoy en día, muchos programas de IA señalan que pueden reducir los falsos positivos a menos del 20% del volumen. Esto se puede reducir aún más dado que el fraude es más
probablemente con un nuevo beneficiario o los destinos de pago han sido cambiados.
La Directiva de la UE es muy clara sobre quién es responsable al autorizar un pago instantáneo: el titular de la cuenta bancaria que no sigue el consejo dado.
A los consumidores les gusta mucho la velocidad y cuentan con el apoyo de los tribunales.
Apple ralentizó deliberadamente algunos iPhones a medida que eventualmente se convertían en modelos más antiguos. La demanda resultante, que ahora se está pagando, ascendió a £72 por reclamación. ¿Podrían los consumidores de pagos instantáneos retrasados demandar una compensación?
Verificación de datos de cuentas bancarias
Con más de £100 billones fluyendo a través de la infraestructura de pagos existente en el Reino Unido, el Reino Unido tiene la oportunidad de lograr un mayor crecimiento económico. El Reino Unido necesita una infraestructura de pagos instantáneos líder a nivel mundial. Parte del proceso será
verificación del titular real de la cuenta bancaria Es por eso que el PSR exige la Confirmación del Beneficiario (CoP) en octubre de 2024.
El desafío de los pagos instantáneos para las cuentas bancarias de los bancos/PSP: La información del cliente debe mantenerse actualizada. Dado el laberinto de sistemas heredados, los datos de los clientes a menudo están dispersos por todo el banco y el acceso instantáneo puede resultar difícil. Cumplimiento de las normas
de Conozca a su Cliente (KYC) y los requisitos contra el lavado de dinero (AML) deberían mejorar.
Reembolso
Según las nuevas regulaciones de PSR de octubre de 2024, los PSP receptores (beneficiarios) deben pagar a los PSP emisores (pagadores) el 50% de la estafa. El banco pagador reembolsa al cliente estafado el 100% del importe cobrado. Los estándares los establece y supervisa Pay.UK. En
En el caso de Mule Accounts, personas que utilizan cuentas bancarias para recibir y reenviar "fondos criminales" sobre cantidades estafadas, un castigo demasiado severo podría dar lugar a grupos de personas no bancarizadas.
Los próximos dos años serán muy activos para los bancos/PSP que implementen estas nuevas regulaciones en torno a los pagos digitales. Las preguntas clave son:
“¿Qué tan bien preparado estás?” y "¿Cuál es el elemento más preocupante?"
Mantener el cumplimiento es una necesidad no negociable.
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