Uso de la IA para combatir los delitos financieros en los pagos en tiempo real

En el mundo actual que siempre está activo y que lo necesita ahora, tanto los comerciantes como los consumidores confían rápidamente en los pagos en tiempo real como método de pago preferido. Este verano, se espera que la adopción de pagos en tiempo real se dispare cuando la Reserva Federal de EE. UU. implemente fednow.

Para los comerciantes, el valor de los pagos en tiempo real radica en acelerar el marco de tiempo para mejorar la gestión del flujo de efectivo, aumentar la liquidez y ofrecer mejores eficiencias administrativas. Para los consumidores, ofrece una forma rápida y sin fricciones de enviar y recibir pagos entre amigos, familiares o incluso proveedores, independientemente del tiempo o la distancia.

Sin embargo, la comodidad de los pagos en tiempo real no está exenta de riesgos. Los pagos más rápidos brindan un fácil acceso para que los malos actores exploten con fines de lavado de dinero y delitos financieros. Esto representa una gran amenaza para las fintechs, los bancos y los proveedores de servicios de pago (PSP) que necesitan contar con fuertes controles contra el lavado de dinero (AML).

Sanciones Cuellos de botella Riesgo Experiencia del cliente

Para proteger a las empresas de los clientes de alto riesgo y garantizar la integridad del sistema financiero mundial, la detección de sanciones es una parte integral de los programas AML, conozca a su cliente (KYC) y financiación antiterrorista (CTF).

Sin embargo, a medida que se acelera la popularidad de los pagos en tiempo real, el tiempo que lleva revisar las alertas de sanciones también aumenta exponencialmente, creando un posible cuello de botella. En promedio, toma de tres a cinco minutos del tiempo de un revisor humano por transacción, y eso es si la alerta funciona de inmediato. Las alertas se generan durante la noche y, a menudo, se encuentran en colas, lo que aumenta el tiempo promedio trabajado de 30 a 60 minutos o más. Esto significa que el procesamiento de alertas en tiempo real ya no ocurre en tiempo real si lo realiza una persona, lo que pone en peligro la experiencia del cliente y devalúa la naturaleza instantánea de los pagos instantáneos.

Las instituciones financieras (FI) deben brindar una experiencia de cliente fluida para pagos en tiempo real, incluida la velocidad, la seguridad y la conveniencia para crear una ventaja competitiva, mantener los ingresos y evitar daños a la reputación.

Cumplimiento normativo del riesgo de pagos transfronterizos

Si bien los pagos nacionales en tiempo real tienen un riesgo relativamente bajo, los pagos transfronterizos son otra historia. Los pagos transfronterizos son mucho más complejos, ya que implican puentes entre múltiples sistemas monetarios y jurisdicciones regulatorias, y generan muchas más alertas de sanciones.

Hoy en día, los pagos transfronterizos ya no toman días, se están acercando al tiempo real, y muchas transacciones ahora se procesan en minutos o incluso segundos. Esto significa que para que el control de sanciones sea efectivo, la información incluida en los mensajes de pago debe ser de buena calidad, lo que suele ser el mayor desafío para el cumplimiento.

Según SWIFT, “los bancos que reciben pagos sospechosos a menudo deben seguir un rastro de migas de pan a través de las zonas horarias para encontrar los datos que faltan. El simple hecho de escribir mal un nombre puede resultar rápidamente en costos más altos, envíos perdidos, fábricas inactivas y talleres vacíos”.

El mayor potencial de delitos financieros y evasión de sanciones con pagos transfronterizos en tiempo real ha atraído la atención de los reguladores. Necesita saber adónde va el dinero, no solo quién lo envía. Durante los últimos seis meses, la Oficina de Control de Activos Extranjeros (OFAC) del Departamento del Tesoro de los EE. UU. ha iniciado varias acciones de ejecución contra las IF que violaron los controles de cumplimiento de sanciones, específicamente relacionadas con su falta de uso de herramientas de geolocalización.

En noviembre de 2022, la OFAC anunció un acuerdo de $362,158.70 XNUMX con Payward, Inc., también conocido como Kraken, un cambio de moneda virtual para criptomonedas. Kraken acordó resolver su posible responsabilidad civil por aparentes violaciones de las sanciones contra Irán. Debido a que Kraken no implementó oportunamente las herramientas de geolocalización adecuadas, Kraken exportó servicios a usuarios que parecían estar en Irán cuando realizaban transacciones de moneda virtual en la plataforma de Kraken.

Además, en septiembre, Tango Card, una empresa con sede en Seattle que suministra y distribuye recompensas electrónicas, acordó pagar $116,048.60 para liquidar su posible responsabilidad civil por violaciones aparentes de múltiples programas de sanciones de EE. UU. Según el Departamento del Tesoro, “en total, entre septiembre de 2016 y septiembre de 2021, Tango Card transmitió 27,720 tarjetas de regalo y tarjetas de débito promocionales para comerciantes, por un total de $386,828.65, a personas con direcciones de correo electrónico o IP asociadas con Cuba, Irán, Siria, Corea del Norte , o la región de Crimea de Ucrania. Si bien Tango Card usó herramientas de geolocalización para identificar transacciones que involucraban países con alto riesgo de sospecha de fraude y tenía mecanismos de detección OFAC y Know Your Business en torno a sus clientes directos, no usó esos controles para identificar si los destinatarios de las recompensas, en lugar de los remitentes de las recompensas. , podría involucrar jurisdicciones sancionadas.”

Los reguladores piden el uso de tecnologías innovadoras para combatir los riesgos

El debate sobre si las IF deben buscar tecnologías avanzadas, incluida la inteligencia artificial (IA) y el aprendizaje automático (ML), para impulsar el cumplimiento de las sanciones ha cambiado de "si" a "¿cuándo, cómo y en qué escala?"

Incluso los reguladores ahora recomiendan tecnología para combatir los riesgos relacionados específicamente con los pagos en tiempo real. El otoño pasado, la OFAC publicó Guía de Cumplimiento de Sanciones para Sistemas de Pago Instantáneo. En su guía, la OFAC reafirmó que las instituciones financieras deben adoptar un enfoque basado en el riesgo para gestionar los riesgos de sanciones; y alentó el desarrollo y la implementación de enfoques y tecnologías innovadores para el cumplimiento de las sanciones a fin de abordar los riesgos.

OFAC llama específicamente la disponibilidad y el uso de tecnologías y soluciones de cumplimiento de sanciones emergentes. Establece que "las soluciones tecnológicas para el cumplimiento de sanciones, que han avanzado significativamente en los últimos años y se han vuelto más escalables y accesibles, pueden aprovecharse para ayudar a mitigar el riesgo de sanciones de una institución financiera, incluso con respecto a los sistemas de pago instantáneo".

Cómo puede ayudar la IA

La fatiga de las alertas está agotando a los equipos de cumplimiento y agrega tiempo al proceso de evaluación de sanciones. El software de detección de sanciones genera muchas alertas de sanciones, y el 99% de esas alertas son falsos positivos. Para cada alerta, el pago se retiene pendiente de revisión. Esto significa que el tiempo real ya no se parece al tiempo real, simplemente se convierte en una espera.

En respuesta, las IF emplean o subcontratan directamente a decenas o cientos de personas para revisar manualmente estas alertas. Usar tiempo y dinero para revisar miles de falsos positivos es un problema de eficiencia que puede conducir a perder ese raro verdadero positivo.

Siguiendo la guía de la OFAC, las herramientas de IA pueden mitigar muchos de los riesgos de sanciones asociados con los pagos en tiempo real, que incluyen:

• Acelerar el procesamiento de excepciones casi en tiempo real, mitigando así el riesgo de sanciones y manteniendo la velocidad de la transacción.

• Resolviendo excepciones instantáneamente (alertas de sanciones) y permitiendo que el pago progrese sin efecto en el cliente.

• Determinar aquellos pagos consistentes con el comportamiento anterior del cliente, que una institución financiera ha examinado y aprobado previamente por posibles implicaciones de sanciones. Por lo tanto, la excepción se puede revisar y procesar en tiempo real.

• Evaluar campos de datos en los mensajes de pago asociados con excepciones, eliminar los falsos positivos y escalar solo los posibles verdaderos positivos a los equipos de cumplimiento.

• Aprovechar las herramientas de geolocalización para identificar posibles infracciones de sanciones.

Recientemente tuve una conversación con un funcionario de BSA de uno de los 30 principales bancos de EE. UU. quien dijo que su estrategia bancaria es pasar a pagos en tiempo real. Dijo que los pagos en tiempo real para pagos nacionales tendrán una evaluación de sanciones después de la liquidación. Sin embargo, advirtió, si bien esto funciona para pagos nacionales, no funcionaría para pagos internacionales. En su opinión, la automatización es la única forma de lograr pagos internacionales en tiempo real porque su revisión manual de alertas de sanciones de pagos en tiempo real para pagos internacionales ralentizará el proceso (20 min SLA), que ya no es en tiempo real.

Los pagos en tiempo real continuarán creciendo exponencialmente y se espera que superen el medio billón de pagos a nivel mundial para 2025. Para ser un jugador importante, las IF deberán adoptar pagos en tiempo real. Dicho esto, nunca ha sido más importante que las organizaciones aprovechen todas las herramientas a su disposición, incluida la IA, para garantizar una detección rápida y continua y un monitoreo continuo para identificar posibles actividades delictivas financieras tanto para pagos nacionales como transfronterizos para garantizar la experiencia del cliente y prevenir infracciones normativas.