El cumplimiento de los esquemas de tarjetas se está volviendo más difícil que nunca. ¡He aquí por qué! (Fatemeh Nikayin)

Mantener el cumplimiento es crucial para la capacidad de cualquier institución financiera para brindar servicios; sin embargo, esto debe equilibrarse con la inversión en capacidades innovadoras que permitan la mejora del servicio, la expansión del mercado y la mejora del servicio al cliente. 

Este acto de equilibrio es particularmente desafiante en esta parte del mundo: según
Lexis Nexis, el costo de permanecer en cumplimiento es más alto en el Reino Unido y Europa, en promedio tres veces mayor que en América del Norte y APAC y hasta siete veces mayor que en LATAM. 

Un aspecto del cumplimiento para las instituciones financieras es el cumplimiento del esquema de tarjetas, que implica el cumplimiento de las reglas de licencia (reglas y reglamentos del esquema) de las redes de pago internacionales (por ejemplo, Mastercard, Visa). El cumplimiento del sistema de tarjetas incluye varias
aspectos, como revisar los impactos de los requisitos técnicos cambiantes en diferentes sistemas, mantener una visión general de las nuevas reglas comerciales, administrar las tarifas del esquema y las tasas de intercambio, etc. Estas reglas de cumplimiento cambiantes generalmente se comunican semanalmente a los licenciatarios
en formato de “boletín”. 

Sin embargo, la cantidad de boletines publicados por las redes de pago es cada vez más frecuente, compleja y difícil de controlar; por ejemplo, solo Visa y Mastercard emitieron aproximadamente un 25 % más de boletines en los primeros seis meses de este año en comparación con
al mismo periodo del año pasado. 

Este volumen creciente de cambios de reglas y requisitos se ha sumado a la carga de trabajo de los equipos que procesan dichas publicaciones en los bancos. Como este proceso se maneja manualmente, el aumento en la carga de trabajo puede ocurrir a expensas de pasar por alto los requisitos de cumplimiento,
no cumplir con los plazos o no mantener una visión general actualizada del estado de cumplimiento del esquema. 

El cumplimiento del esquema implica una responsabilidad crítica: evitar que el incumplimiento genere problemas de interoperabilidad, evaluaciones de incumplimiento y pérdidas financieras debido a tarifas de esquema o intercambio no óptimas. En casos extremos: pasar por alto los requisitos de cumplimiento
puede causar multas y conducir a la pérdida de la licencia del esquema para un banco.

Si bien el cumplimiento es un proceso crucial, el enfoque actual suele ser ineficiente, consume mucho tiempo y los requisitos esenciales se pasan por alto con facilidad. 

Primero, es un proceso en gran parte manual. La mayoría de los gerentes de cumplimiento de esquemas pasan la mayor parte de su tiempo comunicando nuevas reglas y requisitos a diferentes departamentos por correo electrónico y luego persiguiendo a cada individuo para recopilar comentarios sobre el estado de cumplimiento.

Este proceso altamente manual significa un alto riesgo de perder algunos requisitos, información o plazos. En algunos casos, esto podría resultar en el descubrimiento de sorpresas inesperadas en las tarifas del esquema y, en otros casos, esto puede causar que se pase por alto el cumplimiento y resulte en
fuertes multas de los esquemas de pago.

La naturaleza manual de la tarea también significa que la preparación de una descripción general de cumplimiento integral es una tarea muy desafiante que requiere actualizaciones y mantenimiento constantes de la descripción general. 

Muchos bancos pequeños no tienen un administrador de cumplimiento de esquemas dedicado que se encargue del proceso. Posteriormente, está siendo atendido por roles como gerente de producto o gerente de proyecto. La falta de experiencia en un dominio de este tipo aumenta el riesgo
de incumplimiento y multas relacionadas aún más.

Existe un gran potencial para mejorar este proceso en la era de la digitalización y obtener control sobre el cumplimiento del esquema con un esfuerzo mínimo. Los bancos solo necesitan tomar las medidas necesarias para actuar, antes de que sea demasiado tarde.