Combinando banca abierta e inteligencia artificial para nivelar el campo de juego para los hogares

Hoy en día, los consumidores y los hogares se enfrentan a crecientes presiones económicas, mientras siguen luchando contra los impredecibles cambios financieros de los últimos dieciocho meses. El

FCALa encuesta sobre Vidas Financieras encontró que el número de personas que luchan por hacer frente a las facturas y los pagos de créditos había aumentado en la asombrosa cifra de 3.1 millones a principios de 2023 (10.9 millones, en comparación con 7.8 millones en mayo de 2022). Para muchos, el creciente costo de vida ha significado una mayor dependencia de los préstamos para pagar las facturas o hacer los pagos de la hipoteca a tiempo. Sin embargo, para muchas personas, especialmente aquellas que trabajan en la economía informal, el acceso a servicios financieros suele estar restringido debido a la falta de datos suficientes necesarios para aprobar las solicitudes de préstamos.

Cuando se trata de tomar una decisión informada sobre una solicitud de préstamo, los bancos y prestamistas necesitan acceso a datos financieros precisos y actualizados, como verificación de empleo e ingresos, facturas de servicios públicos o notificaciones de impuestos de HMRC. Un problema que enfrentan muchos clientes durante este proceso de solicitud es que los enfoques tradicionales de préstamos tienden a excluir a aquellos con poco o ningún historial crediticio, o con fuentes de ingresos no tradicionales. Si, por ejemplo, usted es un solicitante joven, trabaja por cuenta propia, trabaja con contratos a corto plazo o es un trabajador independiente, se le pueden negar los préstamos bancarios tradicionales y otros productos crediticios, ya que las verificaciones de crédito y asequibilidad se realizan sobre bases insuficientes e inexactas. o información desactualizada. 

Aquí es donde estamos viendo que el poder de la banca abierta y la IA de las transacciones realmente pasan a primer plano. La evolución continua en ambas categorías ha demostrado abrir grandes oportunidades en lo que respecta a cómo los bancos aprovechan los datos de los clientes. Las instituciones financieras ahora pueden acceder a una gama mucho mayor de información y analizarla en tiempo real, para proporcionar productos y servicios financieros personalizados que puedan satisfacer mejor las necesidades de las personas.

Datos en la economía digital 

Tal como están las cosas, los datos limitados que suelen estar disponibles a través de los modelos tradicionales de evaluación crediticia excluyen a porciones significativas de la población. Con tales restricciones, el sector de servicios financieros se está sumando inadvertidamente a las crecientes masas de consumidores vulnerables que están injustamente desatendidos. 

Sin embargo, con el aumento de la adopción de la IA en servicios financieros y de banca abierta, podemos ver cómo los datos consentidos por los consumidores pueden convertirse, y se están convirtiendo, en una base más sostenible y justa para la toma de decisiones crediticias. 

Capacitar a los prestamistas y bancos para que capturen una imagen más completa del contexto de asequibilidad de un cliente no sólo hace que el proceso de toma de decisiones sea más eficiente, sino que conduce a una mayor precisión al ofrecer a los consumidores las soluciones crediticias adecuadas. Además, permite a las instituciones financieras desarrollar productos y servicios nuevos e innovadores que satisfagan las necesidades de las poblaciones desatendidas. Es más, el análisis de los datos de las transacciones utilizando tecnología de inteligencia artificial elimina la posibilidad de error humano o sesgo en el proceso de decisión crediticia, lo que brinda mayor transparencia y objetividad a los préstamos a través de evaluaciones basadas en datos.

Finanzas personalizadas = empoderamiento económico 

Si bien las oportunidades para potenciar mayores capacidades crediticias son claras, también vale la pena señalar que las posibilidades van mucho más allá de simplemente potenciar la asequibilidad. 

Las necesidades individuales de los consumidores en la economía globalizada actual cambian constantemente. Las personas tienen una amplia gama de situaciones, objetivos y desafíos financieros, y un enfoque único para todos simplemente no es efectivo. Gran parte del potencial comercial queda inexplorado y sin explotar.

La IA y el aprendizaje automático aportan capacidades cada vez mayores para comprender y analizar datos financieros, por lo que las instituciones financieras son cada vez más capaces de integrar conocimientos financieros profundos en sus flujos de trabajo. Esto desbloquea por fin el Santo Grial de la personalización masiva significativa, lo que les permite aumentar el compromiso y generar más oportunidades para conectar a los consumidores con los productos financieros adecuados. Esto incluye la capacidad de ofrecer ideas claras, recomendaciones y orientación adaptadas a las circunstancias específicas de un individuo, analizando factores como ingresos, gastos, deudas y objetivos de ahorro, así como tendencias y hábitos. 

Superar el miedo a la banca abierta y la privacidad de los datos

Si bien no veo ninguna desaceleración en el impulso de la adopción tanto de la banca abierta como de los datos abiertos, una proporción de consumidores todavía está preocupado por la privacidad de sus datos. En 2021, los primeros datos mostraron
tres de cada cinco consumidores pensaban que la banca abierta era un uso peligroso del intercambio de datos, mientras que más de dos de cada cinco señalaron que el intercambio de datos era su mayor preocupación con respecto a la práctica bancaria. 

Sin duda, hemos recorrido un largo camino desde entonces, a medida que este miedo, que mantiene a las personas privadas de herramientas que podrían mejorar sustancialmente su bienestar financiero, se está disipando constantemente. Los datos autorizados por el cliente, a los que se accede a través de capacidades de banca abierta, proporcionan el puente que permite servicios financieros personalizados al tiempo que protege la privacidad de los datos. La banca abierta se rige rigurosamente por marcos y estándares regulatorios como Open Banking, PSD2, PSD3 y el GDPR, que establecen pautas claras para la protección de datos, la privacidad y las prácticas de seguridad con las que las instituciones financieras deben comprometerse y cumplir.

Nivelar el campo de juego para la inclusión financiera 

Ya hemos visto que la banca abierta comienza a desbloquear oportunidades financieras y resiliencia para los usuarios finales, los consumidores y las empresas por igual. Con la fuerza comprobada y creciente de la IA, que genera más orden y da sentido a estas grandes cantidades de datos autorizados por los clientes, podemos generar un valor tremendo para los bancos y prestamistas, y dar pasos reales hacia la inclusión financiera. 

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