Uldis Tēraudkalns, director ejecutivo de Nexpay
Hemos recorrido un largo camino desde que aparecieron por primera vez las instituciones de dinero electrónico (EMI) en la década de 2000. Hace 20 años, existía la preocupación sobre hacia dónde estaba llevando esta tendencia del dinero electrónico a la banca. Pero el tiempo ha demostrado que quienes dudaban estaban equivocados. De acuerdo a un
informe de KPMG, En Europa (sin contar el Reino Unido) entre 2017 y 2021, 852 empresas obtuvieron autorización como EDE, así como instituciones de pago (PI) o proveedores de servicios de información de cuentas (AISP). Esto lo ha convertido en un mercado muy activo e indica que los EDE ahora son verdaderamente parte de la corriente bancaria principal.
Las tendencias bancarias a largo plazo están beneficiando a las EDE y es probable que fortalezcan su atractivo para las empresas y los consumidores durante la próxima década. Independientemente de cuán sólidas puedan ser la posición y las ventajas actuales de EMI, es esencial para nosotros en este mercado discernir las tendencias emergentes para aprovechar las oportunidades.
Ocho poderosas tendencias que favorecen a los EDE
El entorno más amplio parece destinado a aumentar el atractivo de las EDE a lo largo de los años hasta el final de la década y más allá. Están en juego varias dinámicas poderosas y de largo plazo que aprovechan sus puntos fuertes y probablemente mejoren sus propuestas de valor para los usuarios:
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La búsqueda de valor
Los aumentos del costo de vida y la desaceleración económica se han combinado para ejercer presión tanto sobre los consumidores como sobre las empresas. Ambos buscan valor en todos los aspectos de sus actividades, incluidos los servicios bancarios. Los costos de los bancos están aumentando a medida que aumentan los requisitos regulatorios. Las precauciones contra el lavado de dinero (AML), conozca a su cliente (KYC) y contra el financiamiento del terrorismo (CTF) imponen costos que deben trasladarse a los clientes. Muchos bancos convencionales todavía no logran abordar la ecuación del valor, lo que los deja vulnerables a la competencia de actores de menor costo, incluidas las EDE, que aprovechan las ventajas de costos de las tecnologías digitales.
- Desencanto con los bancos
Una serie de quiebras en 2023 demostró que los bancos no son intrínsecamente seguros y que los sistemas de garantía de depósitos tienen sus límites. En busca de ganancias adicionales para cubrir los costos regulatorios y los servicios básicos que generan pérdidas, los bancos han estado poniendo en riesgo el dinero de los depositantes en áreas donde los márgenes y los riesgos son mayores, como los derivados, las criptomonedas y las hipotecas de alto riesgo, con mayor exposición a las fluctuaciones adversas del mercado. , impagos de crédito y multas. Cada vez se reconoce más que los usuarios empresariales estarían mejor con una forma de banca transaccional, sencilla y de bajo costo, en la que la institución esté autorizada y protegida por un banco central creíble, asegurando la máxima garantía de los depósitos. En Lituania, por ejemplo, donde se encuentra Nexpay, el banco central proporciona licencias EMI respaldadas por el BCE, que es lo más seguro posible.
Según la
Informe de pagos globales de McKinsey 2023 | McKinsey, el uso de efectivo disminuyó casi un 4 % a nivel mundial en 2022, mientras que, en los últimos cinco años, el crecimiento de las transacciones electrónicas ha sido casi el triple del crecimiento general de los ingresos por pagos.1 El aumento de las transacciones electrónicas significa un cambio en el comportamiento del consumidor hacia los pagos digitales , lo que beneficia directamente a las EDE.
Una de las razones del crecimiento de los pagos digitales es que las tecnologías digitales como las billeteras electrónicas, las tarjetas sin contacto y los teléfonos inteligentes se están convirtiendo rápidamente en los métodos de pago preferidos. Esta tendencia, acelerada por la COVID-19, favorece a las EDE, ya que están a la vanguardia en la prestación de estas soluciones de pago digital.
La inclusión financiera sigue siendo una prioridad política para los bancos centrales y los gobiernos. Las EDE pueden contribuir aquí prestando servicios a poblaciones no bancarizadas y no bancarizadas con una configuración de cuenta simplificada, costos de transacción reducidos y fácil acceso a través de dispositivos móviles. Es probable que las EDE que se centran en la inclusión financiera obtengan una ventaja competitiva y fortalezcan aún más su propuesta de valor.
Open Banking está alentando a los nuevos participantes en el mercado a desarrollar experiencias de pago innovadoras y convenientes. Las EMI, con su naturaleza flexible y ágil, pueden aprovechar esta oportunidad para ofrecer soluciones únicas y obtener una ventaja competitiva.
Los reguladores se están volviendo cada vez más serios a la hora de abordar cuestiones como el lavado de dinero, el fraude y la financiación del terrorismo. Las EDE, con su enfoque digital y la ausencia de procesos manuales, están bien posicionadas para abordar estos puntos críticos regulatorios. A medida que las transacciones electrónicas sigan creciendo, podemos esperar que inviertan más en mejorar sus capacidades de procesamiento de transacciones. Es probable que esto conduzca a avances en tecnología y medidas de seguridad para manejar el mayor volumen y proteger contra el fraude.
Actualmente, las capacidades de pago digital permanecen relativamente fragmentadas en plataformas separadas. Sin embargo, las API abiertas y la infraestructura tecnológica lista para la interoperabilidad apuntan hacia una integración más simple y conexiones perfectas para permitir finanzas y conciliación integradas. La experiencia en desarrollo de productos de EMI se adapta a la rápida iteración de nuevos servicios y el resultado probable es el surgimiento de un amplio conjunto de servicios de pagos integrados en una plataforma.
Navegando por los retos del futuro
El futuro de las EDE parece brillante, dadas estas tendencias, pero los actores del mercado no deberían olvidar los riesgos y limitaciones que son posibles. Si bien el dinero electrónico sin duda ha logrado avances significativos en la industria financiera, hay tres consideraciones más importantes a tener en cuenta:
Regulación Las normas son cada vez más estrictas a medida que las EDE amplían sus operaciones. Es fundamental seguir siendo adaptable y garantizar el cumplimiento siempre que sea posible. Por ejemplo, durante la última década, la mayoría de los proveedores de BaaS en Europa se establecieron utilizando software de terceros. Sin embargo, los reguladores han intensificado recientemente su supervisión. Empresas líderes del sector, incluidas Modulr y Railsr en el Reino Unido y la UE, así como Solarisbank en Alemania, se han enfrentado este año a importantes restricciones que han perturbado sus negocios. Así que piensa globalmente, pero mantente con los pies en la tierra. Las EDE que buscan expandirse pueden encontrarse con diferentes panoramas regulatorios y dinámicas de mercado. Una planificación cuidadosa y estrategias localizadas son esenciales para un crecimiento internacional exitoso.
La Ciberseguridad las amenazas van en aumento. Los EDE deben invertir mucho en medidas sólidas de ciberseguridad para proteger los datos de los clientes y las transacciones financieras. Las violaciones de datos implican acceso no autorizado a información confidencial de los clientes, ataques de phishing y diferentes tipos de fraudes de pagos con inteligencia artificial y aprendizaje automático, es solo una breve lista de lo que está poniendo nerviosos no solo a los EDE sino también a los bancos tradicionales. Y el ingenio de los estafadores será aún mayor a medida que avance la tecnología. Para mitigar estas amenazas, las EDE deben priorizar la ciberseguridad mediante la implementación de medidas de seguridad sólidas, así como programas de capacitación y concientización de los empleados. Mantenerse informado sobre la evolución del panorama de amenazas es crucial para mantener la confianza y la seguridad de los clientes y la integridad de las operaciones.
Confianza del consumidor es el último pero no menos importante en mi lista. Y será crucial a medida que los IME se vuelvan más comunes. Cualquier violación de la confianza puede tener efectos negativos duraderos en su reputación y base de usuarios. A pesar de tener acceso a tecnología de punta y a un mayor número de abogados contratados para manejar asuntos regulatorios, no hay sustituto para las conexiones fundamentales entre humanos que sustentan la confianza. En una era dominada por la tecnología avanzada, las cualidades de humanidad e integridad no harán más que crecer en importancia, particularmente en el contexto de la gestión de la reputación.
En pocas palabras, a dónde hemos llegado. Las EDE no sólo se han integrado a la corriente financiera principal, sino que también están preparadas para desempeñar un papel fundamental en la configuración del futuro de la banca. Su compromiso con la innovación, las soluciones centradas en el cliente, las asociaciones ecosistémicas y la inclusión financiera los posicionan como actores clave en un panorama en evolución, redefiniendo la forma en que interactuamos con el dinero y los servicios bancarios. Si bien el futuro parece prometedor para las EDE, la vigilancia, la adaptabilidad y un enfoque proactivo para abordar los riesgos y limitaciones potenciales serán cruciales para su éxito sostenido en el cambiante panorama de la banca y las finanzas.
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- A través de esta formación, el personal docente y administrativo de escuelas y universidades estará preparado para manejar los recursos disponibles que derivan de la diversidad cultural de sus estudiantes. Además, un mejor y mayor entendimiento sobre estas diferencias y similitudes culturales permitirá alcanzar los objetivos de inclusión previstos.
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