Cómo la regulación puede potenciar su negocio

Todos confiamos en el mundo que crea la regulación, pero nos quejamos ante la mera mención de la temida "burocracia".  

Con cada nueva evolución en las regulaciones de pagos, como la introducción de PSD2, vemos una gran cantidad de artículos pesimistas sobre cómo afectará negativamente a la industria y a sus partes interesadas, y cómo potencialmente causará fricciones en el proceso de pagos, por ejemplo. Similarmente,
En la industria de las criptomonedas, fundada en ideales libertarios marginales de soberanía personal apátrida, la introducción de una regulación que trata las criptomonedas como cualquier otro instrumento financiero ha sido recibida con aullidos de consternación.

Sin embargo, lo que hemos visto en los últimos 20 años es que las regulaciones, en general, han sido positivas para la industria FinTech e incluso han sentado las bases para nuevas formas de negocios, como RegTech.

Las regulaciones nunca son perfectas, como lo demuestra el hecho de que PSD se haya convertido en PSD2 y pronto será reemplazada por PSD3, pero nos han ayudado a mantenernos a todos en el buen camino, y aunque la regulación, por supuesto, aumenta la complejidad en comparación con una imposible
sistema de laisse faire, lo hace en igualdad de condiciones: todos tienen el mismo nivel de complejidad.

Regulaciones fintech, antes y ahora

Si bien la regulación rara vez es popular y las empresas financieras con demasiada frecuencia intentan eludirla, tenemos un ejemplo de memoria viva de lo que sucede cuando el sector no está regulado; la crisis financiera de 2008
Esto ocurrió, en gran parte, debido a la falta de una regulación efectiva.. En aquel momento, se podía prestar dinero a prestamistas que no tenían capacidad de devolverlo (las llamadas hipotecas de alto riesgo) y a los bancos.
podrían comprar su deuda por centavos de dólar para apostar efectivamente. Cuando sus apuestas fracasaron,

Las principales instituciones colapsaron y otros tuvieron que ser rescatados por billones de dólares.

Estados Unidos respondió con la ley Dodd-Frank, con regulaciones similares en otros lugares, lo que llevó a la

La segunda corrida alcista más larga en la historia de Estados Unidos.: 132 meses, con una rentabilidad S&P del 400.5%. Si la reciente pandemia nunca se hubiera afianzado, hay muchas posibilidades de que todavía estemos en esa carrera alcista. ¿Dodd-Frank impidió la innovación? Por supuesto que no: toda la FinTech
La industria tal como la conocemos se desarrolló en un entorno posterior a Dodds.

A pesar de todo lo que se habla sobre la reducción de la burocracia, pocos, si es que hay alguno, argumentarían que el mundo financiero debería ser
completamente no regulado. Es más bien que la gente quiere menos regulaciones, pero las que existen deben ser perfectas. Claramente es una tarea casi imposible, particularmente cuando la transformación digital ha hecho que las finanzas sean exponencialmente más complejas.
En cambio, una regulación eficaz debería facilitar la innovación para el mejoramiento del sector, y deberíamos dejar de lado la noción de que la regulación sofoca la innovación, algo que sólo se aplica a una regulación deficiente.

El afán de un gobierno por soltar las riendas tampoco supone mucha diferencia para las empresas que trabajan a través de fronteras nacionales. PSD2 puede ser transnacional, pero ahora que el Reino Unido está fuera de la UE nuestras empresas tendrán que lidiar con reglas diferentes
a ambos lados del canal, y más allá estas regulaciones se multiplican.

Yo esperaría que no se produzcan estafas que destruyan la economía a la escala de 2008, y que las políticas de tipos de interés cero que fueron una característica clave de la recuperación de esa época estén empezando a disminuir antes de que distorsionen demasiado la economía. Como resultado,
Deberíamos haber aprendido que las regulaciones benefician a todos y, sin embargo, como demostró la introducción de las regulaciones criptográficas, todavía hay quienes no quieren seguir las reglas, ni ninguna regla.

Normativas para reducir la complejidad

El argumento en contra de las regulaciones es que crean complejidad, creando así barreras de entrada adicionales, mayores costos operativos y sofocando la innovación, pero este es un argumento superficial que ignora las oportunidades que puede crear y desestima
tanto la importancia como las ventajas de proteger al consumidor. Cuando todas las empresas en un área determinada trabajan con los mismos estándares, se crea un campo de juego justo y equitativo e impulsa la demanda de servicios que aborden cualquier complejidad creada por la regulación. Teniendo
Las regulaciones sólidas, pero bien orientadas, allanan el camino para RegTech, que no solo puede generar complejidad directamente tanto para las empresas como para los consumidores. Todos ganan.

Por ejemplo, las regulaciones contra el lavado de dinero (AML) y Conozca a su cliente (KYC) podrían aumentar la complejidad, pero también crean la oportunidad de una mayor automatización. La Banca Abierta, introducida a través de PSD2, es otro ejemplo de dónde se crearon los cambios regulatorios.
una sección completamente nueva de la industria.

3DSecure es quizás el ejemplo más utilizado de esto: en lugar de imponer la responsabilidad de que cada empresa de pagos y comerciante lleve a cabo la autenticación SCA en los pagos con tarjeta con sus propios sistemas, 3DSecure les ofrece una solución que puede fácilmente
estar conectado: muchos comerciantes más pequeños ni siquiera necesitarán pensar en el cumplimiento de PSD2 debido a lo fácil que se ha vuelto. Pero no se trata sólo de reducir la complejidad: ayuda a gestionar el fraude y reduce la probabilidad de devoluciones de cargo, protegiendo así al cliente.
y crear flujos de ingresos más confiables para el negocio.

Las posibilidades no terminan ahí. Las regulaciones, bien aplicadas, proporcionan la base para la automatización, lo que aumenta la productividad. Las regulaciones individuales pueden debatirse por sus propios méritos, pero se ha demostrado una y otra vez que la idea de regulación en sí misma es
ser un beneficio para el espacio financiero y el mundo en general.

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