A medida que los reguladores de todo el gobierno de EE. UU. Continúan lidiando con la rápida expansión de la tecnología financiera (FinTech) y los activos digitales, la Oficina del Contralor de la Moneda (OCC) ha adoptado una posición de bienvenida hacia dicha tecnología y ha tomado tres pasos recientes con la potencial para beneficiar significativamente a la industria. Primero, la OCC planea proponer un nuevo estatuto bancario nacional para las empresas de pagos, incluidas las que se ocupan de activos digitales, que puede permitir que dichas empresas obtengan una única licencia nacional en lugar de licencias en cada estado en el que operan. En segundo lugar, el 22 de julio de 2020, la OCC emitió una carta interpretativa aclarando que los bancos nacionales y las asociaciones de ahorro federales pueden proporcionar soluciones de custodia de criptomonedas en nombre de sus clientes. En tercer lugar, el 4 de junio de 2020, la OCC emitió un aviso anticipado de propuesta de reglamentación (ANPR) en busca de comentarios sobre las actividades digitales de los bancos nacionales y las asociaciones de ahorro federales. Los tres desarrollos tienen el potencial de tener un impacto positivo significativo en la industria.
La OCC propondrá el estatuto de pagos
El Contralor Interino de Moneda Brian Brooks planteó por primera vez la idea de una "carta de pagos" para uso de las empresas de las industrias de tecnología financiera y de criptomonedas cuando habló en Consenso en mayo de este año. Según Brooks, el estatuto permitiría a estas empresas obtener una licencia nacional y evitar la complejidad de los regímenes estatales de licencias para transmisores de dinero. El 25 de junio de 2020, Brooks apareció en un Podcast para el ABA Banking Journal y ofreció más detalles sobre la idea. Según Brooks, la carta de pagos sería una "versión nacional de una licencia estatal de transmisión de dinero" y ofrecería a las empresas de pagos una "plataforma nacional con preferencia". La OCC planea presentar esta carta en el otoño de 2020.
Actualmente, la mayoría de las empresas de pagos están reguladas como transmisoras de dinero según las leyes federales y estatales. Esto significa que, dependiendo de las características específicas de un negocio determinado, es posible que una empresa deba registrarse en la Red de Ejecución de Delitos Financieros (FinCEN) del Departamento del Tesoro de EE. UU. Y solicitar licencias en casi todos los estados y territorios en los que opera (solo Montana tiene sin régimen de licencias de transmisores de dinero). El proceso de tratar con cerca de 50 aplicaciones y 50 reguladores diferentes puede generar costos y complejidad significativos para tales empresas. Una carta nacional de pagos que obvia la necesidad de licencias estatales para transmisores de dinero podría contribuir en gran medida a aliviar esos puntos débiles. Dicho esto, el estatuto sería un estatuto bancario, lo que significa que las aplicaciones probablemente incluirían la mayoría de los mismos requisitos aplicables a los bancos de servicio completo y las empresas que recibieron un estatuto tendrían obligaciones de cumplimiento continuo similares a las de los bancos de servicio completo. Por lo tanto, elegir entre el proceso tradicional de transmisión de dinero estatal y el proceso de OCC puede no ser tan sencillo como parece.
Además, es probable que el plan de la OCC enfrente desafíos legales por parte de los reguladores estatales. Un banco nacional similar de propósito especial carta para las empresas FinTech, anunciado por primera vez en 2018, se estancó después de que los reguladores financieros estatales, liderados por el Departamento de Servicios Financieros de Nueva York, desafiaran la autoridad de la OCC para ofrecer tales estatutos. Esa batalla sigue en curso y actualmente está pendiente ante el Segundo Circuito. Una carta de pagos probablemente enfrentaría objeciones similares por parte de los estados, pero la OCC parece no estar en fase y planea avanzar a pesar de esta amenaza.
Autoridad para custodiar criptomonedas
El 22 de julio de 2020, la OCC publicó Carta interpretativa # 1170, que concluye que "proporcionar servicios de custodia de criptomonedas, incluida la posesión de claves criptográficas únicas asociadas con la criptomoneda, es una forma moderna de [] actividades bancarias tradicionales". La carta aclara además que la prestación de dichos servicios está permitida tanto a título fiduciario como no fiduciario. Los servicios no fiduciarios incluyen "custodia de la clave criptográfica que permite el control y la transferencia de la criptomoneda del cliente" y los servicios fiduciarios incluyen actuar como fideicomisario, albacea de un testamento, administrador de un patrimonio, receptor o asesor de inversiones, entre otras capacidades similares. Según la OCC, los servicios fiduciarios también deben cumplir con otras regulaciones de la OCC con respecto a las actividades fiduciarias y cualquier otra ley aplicable, incluidas las leyes estatales. La carta se aplica tanto a los bancos nacionales como a las asociaciones de ahorro federales (FSA).
Como era de esperar, la carta advierte que los bancos nacionales y las FSA que se dedican a nuevos servicios de custodia "deberían desarrollar e implementar esas actividades de manera coherente con prácticas sólidas de gestión de riesgos y alinearlas con los planes y estrategias comerciales generales del banco, tal como se establece en la guía de la OCC". Esto incluye el desarrollo de "sistemas adecuados ... para identificar, medir, monitorear y controlar los riesgos de sus servicios de custodia" y "controles internos efectivos que incluyen salvaguardar los activos bajo custodia, producir informes financieros confiables y cumplir con las leyes y regulaciones". Entre otras disposiciones, estos sistemas y controles deben cubrir registros contables, segregación de activos de los propios activos del custodio, liquidación de transacciones, controles de acceso físico y otras medidas de seguridad. Sin embargo, la carta señala que se pueden utilizar subdepositarios cuando el banco o la asociación de ahorros haya determinado que las operaciones del subdepositario tienen controles internos adecuados. La carta destaca que dichos sistemas y controles pueden necesitar ser adaptados específicamente a la criptomoneda, particularmente con respecto a los controles de acceso, que la carta dice que "diferirán de los procedimientos utilizados para los activos físicos". Por lo tanto, es importante que los bancos nacionales y las FSA consideren cuidadosamente si cuentan con controles internos apropiados y salvaguardas relacionadas antes de ofrecer tales servicios.
Queda por ver cuántas instituciones autorizadas por la OCC entrarán en este espacio. Sin duda, existe una demanda de soluciones de custodia segura, ya que muchos consumidores y empresas informan que utilizan cajas de seguridad bancarias para el almacenamiento en frío seguro de activos digitales. Los asesores de inversiones registrados sujetos a la regla de custodia de la SEC también pueden tener dificultades para encontrar un "custodio calificado" para los fondos y valores de los clientes, como lo requiere la regla.
Los bancos y las FSA que buscan expandir sus ofertas en este espacio se enfrentarán a la competencia de compañías fiduciarias, agentes de bolsa y una variedad de compañías FinTech que ya brindan soluciones de custodia. Sin embargo, el espacio aún se está desarrollando, y muchos han sugerido que las soluciones de custodia confiables y de buena reputación atraerían más comercio institucional y participación de asesores de inversiones regulados. Por lo tanto, parece que existe una oportunidad para los custodios bancarios y de la FSA, ya sea a través del desarrollo orgánico o la asociación con otra entidad.
Actividades digitales ANPR
El 4 de junio de 2020, la OCC emitió una ANPR sobre las actividades digitales de los bancos nacionales y las asociaciones de ahorro federales. La ANPR es parte de una “revisión integral” de la regulación de las actividades digitales de la OCC en el sistema bancario federal. Según la ANPR, “Los objetivos de esta revisión son evaluar si estas regulaciones toman en cuenta de manera efectiva la evolución continua de la industria de servicios financieros, promueven el crecimiento económico y las oportunidades y garantizan que los bancos operen de manera segura y sólida, brinden un acceso justo a los servicios financieros, tratar a los clientes de manera justa y cumplir con las leyes y regulaciones aplicables ". El ANPR incluye diez preguntas específicas relacionadas con temas como inteligencia artificial y aprendizaje automático, criptomonedas, tecnología de contabilidad distribuida y nuevas tecnologías de pagos, entre otros. Teniendo en cuenta la amplitud y generalidad de la ANPR, es difícil evaluar cómo es probable que la OCC actualice sus regulaciones, pero dadas las otras acciones discutidas en esta publicación, anticipamos que es probable que la OCC continúe su postura de inclinación hacia adelante con respecto a FinTech. y activos digitales en su futura reglamentación.
El camino por delante
Con la carta de pagos y la reglamentación de las actividades digitales programadas para este otoño, anticipamos que serán varios meses ocupados para la OCC. Las empresas de tecnología financiera y de activos digitales deben seguir estos desarrollos con cuidado y Steptoe continuará brindando actualizaciones en este blog a medida que se produzcan.
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