Los datos abiertos son clave para dar forma al futuro de la banca hiperpersonalizada

A pesar de presentar enormes oportunidades para mejorar la experiencia del cliente e impulsar la accesibilidad a los servicios financieros, las innovaciones en torno a las API abiertas y la banca abierta también aumentan la interconexión y la superficie de ataque, lo que presenta nuevos riesgos cibernéticos que las partes interesadas deben abordar repensando su enfoque de la seguridad de la red y centrándose en el más amplio. ecosistema, dijeron los expertos durante un panel de discusión.

Durante un panel virtual organizado por el proveedor de software bancario Temenos el 17 de agosto de 2022, altos ejecutivos que representan el nexo de la marca de banca como servicio (BaaS) de Standard Chartered, el banco titular HSBC y el grupo de banca digital Tyme Group, también profundizaron en el estado de la adopción de la banca abierta como las oportunidades y los desafíos generados por el intercambio de datos.

La tendencia global hacia la banca abierta está aumentando la interconectividad entre bancos y terceros, creando más puntos de debilidad y vulnerabilidad en la seguridad de la red de los bancos.

"Con la banca abierta, hay más interconectividad entre los diferentes jugadores en el mercado... mucha dependencia de las partes externas... más interconectividad y proporciona nuevas vías para que los malos lancen ataques".

dijo Aldrich Goh, director de seguridad de la información, nexo de Standard Chartered.

“Ya sea que los datos se almacenen en el banco o se transfieran a las fintech, deben ser seguros de principio a fin para que las personas confíen en las organizaciones individuales y en la industria en su conjunto. Porque solo se necesita un jugador para violar y la gente comenzará a cuestionar y preocuparse”.

Diseñado para estimular la innovación y aumentar la competencia, la banca abierta se basa en el uso de interfaces de programación de aplicaciones (API) para establecer una conexión entre los proveedores externos y las cuentas bancarias de los usuarios, lo que permite recopilar datos bancarios, de transacciones y otros datos financieros de los consumidores. .

Los casos de uso de la banca abierta son múltiples. En finanzas personales, incluye la agregación de cuentas en la que todas las cuentas de un cliente se pueden reunir en un solo lugar para que los usuarios tengan una vista consolidada de sus ingresos, gastos, préstamos e inversiones.

En los préstamos, la banca abierta y el intercambio de datos pueden eliminar la necesidad de confiar en el historial crediticio al considerar las solicitudes, brindando a los prestamistas acceso instantáneo a los datos financieros del cliente de otros proveedores y permitiéndoles presentar una respuesta a una solicitud de préstamo en solo unos minutos. .

La banca abierta se está convirtiendo rápidamente en una prioridad estratégica para las instituciones financieras y las organizaciones deben contar con estrategias de seguridad API adecuadas, dijo Aldrich. El intercambio de datos y las API abiertas están haciendo porosos los perímetros e introduciendo riesgos sistémicos.

“Es importante que las organizaciones tengan estrategias de seguridad de API para controlar las API, todos sus activos, garantizar que el código sea seguro, etc.”, dijo.

“Y también debe tenerse en cuenta la seguridad de la cadena de suministro: los socios con los que trabaja, si tienen los controles necesarios que espera de ellos, así como el software de código abierto que utiliza. No podemos confiar en los controles preventivos, pero también debemos tener controles de detección adecuados”.

Hacia los datos abiertos

Desde que el Reino Unido y la Unión Europea (UE) fueron pioneros en la banca abierta, obligando a los bancos a desarrollar API para que los utilicen proveedores externos, la tendencia se ha extendido por todo el mundo y ha comenzado a sacudir la industria tradicional de servicios financieros.

Según Frankie Wai, Business Solution Director Asia Pacific (APAC), Temenos, al menos 50 países en todo el mundo están en el camino hacia la banca abierta, con dos estrategias principales emergentes: el enfoque impulsado por la regulación y el enfoque impulsado por el mercado. Algunas jurisdicciones, incluidas India y Singapur, han adoptado un enfoque híbrido que combina ambas pautas, pero no regímenes bancarios abiertos obligatorios.

Australia se destaca entre la multitud, dijo Frankie, y señaló que el país ha ido un paso más allá y sentó las bases para los datos abiertos.

"De manera similar al Reino Unido, la Autoridad Australiana de Regulación Prudencial (APRA) ordenó una regulación bancaria abierta para los bancos".

Frankie dijo.

“Paralelamente, el Consumer Data Right se está implementando en una economía de datos abiertos donde los ciudadanos y las instituciones financieras y las empresas de otros sectores como la energía o las telecomunicaciones pueden compartir sus datos con terceros”.

Haciéndose eco de Frankie, Alvin Lim, director de Open Banking Engagement for Wealth and Personal Banking, HSBC, dijo que la banca abierta finalmente se moverá hacia los datos abiertos en su última etapa. Los reguladores de todo el mundo ya están analizando las finanzas abiertas, incluidos los de Filipinas y la UE.

“Australia está dando en el clavo con los datos abiertos”, dijo Alvin.

“Lo que eso significa es reunir todos los datos que son importantes para las industrias cruzadas. Al final del día, estamos hablando de abordar las necesidades de los clientes.

Ya no estamos hablando de ofertas de campaña basadas en un enfoque de segmento, sino que en este momento se basa en su perfil individual, su estilo de vida: un producto adecuado para usted”.

En mercados en desarrollo como Filipinas, Indonesia y Sudáfrica, la banca abierta tiene un gran potencial para mejorar la inclusión financiera, dijo Nate Clarke, presidente y director ejecutivo de GoTyme Bank y miembro fundador de Tyme Group.

El intercambio de datos puede ayudar a crear valor para los clientes de bajos ingresos y financieramente excluidos al mejorar el acceso y las condiciones de acceso al crédito, así como al facilitar el acceso a cuentas y productos financieros.

Aunque las nuevas tecnologías y los productos fintech, como los monederos electrónicos, ya han ayudado sustancialmente a llevar los productos bancarios básicos a los no bancarizados, aún queda un largo camino por recorrer.

“Como industria, nos ha ido bastante bien en la banca y la penetración de monederos electrónicos durante la última década”, dijo Nate. “Lo que no hemos movido la aguja es el crédito, la adopción de inversiones, la adopción de seguros”.

Los reguladores deben intervenir para alentar a los titulares a abrir sus datos, pero también presionar a los grandes actores tecnológicos para que también pongan a disposición sus propios datos.

“Me gustaría ver que los reguladores hagan más”, dijo Nate.

“La realidad es que hay muchos desincentivos para que los grandes titulares participen. Los bancos ven sus grandes conjuntos de datos como un activo, aunque los clientes tienden a pensar que son dueños de sus datos.

[En el otro extremo del espectro,] la banca abierta no debería incluir solo a los bancos [tampoco] porque hay una adopción mucho mayor, en Filipinas, por ejemplo, de GCash y las billeteras electrónicas. En realidad, hay muy buenos datos allí. También tenemos que mirar más allá de la banca. El comercio electrónico es realmente rico en estos mercados. Estas grandes empresas de tecnología tienen muchos datos”.