El costo promedio de una violación de datos alcanzado un récord de $ 4.35 millones en 2022, y muchos expertos estiman que el costo promedio de la fuga de información podría llegar a $ 5 millones en 2023.
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En este artículo, veremos las principales regulaciones de procesamiento de pagos, las estrategias para mantenerse al día con ellas y una solución fintech para cumplir con la normativa de gestión de datos.
Tabla de contenidos.
Conceptos básicos de las normas de procesamiento de pagos
El procesamiento de pagos se refiere a todo el sistema de manejo de transacciones financieras, incluido el registro, la verificación y la aprobación de pagos entre un comprador y un vendedor. Incluye varios pasos, como capturar información de pago, transmitirla de forma segura y procesar la transacción.
Cumplir con las nuevas regulaciones, en el contexto del procesamiento de pagos, significa adherirse a las leyes, regulaciones y estándares de la industria relevantes para las transacciones financieras.
Este procedimiento es importante por varias razones.
En primer lugar, garantiza la seguridad y la integridad de las transacciones financieras y protege tanto a las empresas como a los consumidores de actividades fraudulentas.
El cumplimiento también ayuda a mantener la transparencia y la rendición de cuentas en el sistema financiero y previene el lavado de dinero, el financiamiento del terrorismo y otras actividades ilegales.
Además, este proceso genera confianza en los usuarios, mejora la reputación de la empresa y mitiga el riesgo de sanciones, multas y consecuencias legales.
El entorno regulatorio para el procesamiento de pagos es complejo y puede ser difícil de navegar.
Existen numerosas regulaciones que las empresas de procesamiento de pagos deben cumplir, incluido el Estándar de seguridad de datos de la industria de tarjetas de pago (PCI DSS), la Segunda Directiva de servicios de pago (PSD2) y el Reglamento general de protección de datos (GDPR). Cada una de estas regulaciones tiene requisitos específicos que las empresas deben cumplir.
PSD2
¿Qué es PSD2? PSD2 significa la Segunda Directiva de Servicios de Pago. Es una directiva de la Unión Europea que regula los servicios de pago dentro de la UE y el Espacio Económico Europeo. PSD2 se introdujo para promover la competencia, la innovación y la seguridad en la industria de pagos al tiempo que mejora la protección del consumidor.
Los objetivos principales de PSD2 son:
- Aumento de la seguridad
PSD2 exige medidas de autenticación más fuertes para pagos electrónicos para reducir el riesgo de fraude y acceso no autorizado. Introduce el concepto de Strong Customer Authentication (SCA), que requiere que los clientes proporcionen dos o más formas de autenticación al iniciar pagos electrónicos.
- Banca abierta y acceso de terceros
PSD2 promueve la banca abierta al exigir a los bancos que otorguen a los proveedores de servicios de pago (TPP) de terceros autorizados acceso a los datos de la cuenta de sus clientes, sujeto a su consentimiento. Esto permite que los TPP inicien pagos y accedan a datos de pagos, lo que promueve la competencia y la innovación en la industria de pagos.
- Protección al consumidor
PSD2 fortalece los derechos de los consumidores al imponer reglas estrictas de responsabilidad a los proveedores de servicios de pago por transacciones no autorizadas o fraudulentas. También mejora la transparencia al exigir información detallada sobre las tarifas y cargos de transacción.
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- Armonización de regulaciones
PSD2 tiene como objetivo armonizar las reglas de pago en la UE y el EEE para crear condiciones equitativas para los proveedores de servicios de pago y facilitar las transacciones transfronterizas.
La tecnología requerida para PSD2
La directiva requiere que los proveedores de servicios de pago expongan API abiertas, lo que permite el acceso seguro a cuentas bancarias e información a través de proveedores externos. Hay tres categorías principales de estos proveedores.
- Proveedores de servicios de información de cuentas (AISP). Tienen acceso a datos confidenciales, lo que les permite analizar patrones de gasto y obtener información comercial valiosa.
- Proveedores de servicios de iniciación de pagos (PISP). Estos proveedores de servicios facilitan las transacciones tanto para los consumidores como para las empresas FinTech.
- Proveedores de servicios de pago de servicios de cuenta (ASPSP). Estas son instituciones, como bancos, sociedades de crédito hipotecario, empresas de gestión de patrimonio y empresas de inversión, que ofrecen cuentas de pago con acceso en línea.
Fuente: Tibco
Estas instituciones procesan la privacidad de datos confidenciales, incluida la información de la tarjeta, la información de la cuenta bancaria, los nombres completos y los números de identificación del gobierno. En consecuencia, las instituciones que cumplen con PSD2 también deben cumplir con las regulaciones de GDPR para garantizar la protección de los datos personales.
En consecuencia, PSD2 ha tenido un impacto significativo en la industria de los servicios financieros, fomentando el desarrollo de nuevas soluciones de pago, como los pagos móviles y las transferencias entre pares. También allanó el camino para los servicios innovadores de las empresas fintech y condujo a una mayor competencia entre los bancos tradicionales y los nuevos participantes.
PCI DSS
PCI DSS significa Estándar de seguridad de datos de la industria de tarjetas de pago. Este es un conjunto de estándares de seguridad desarrollados por los principales fabricantes de tarjetas de pago, incluidos Visa, Mastercard, American Express, Discover y JCB International.
El objetivo principal de PCI DSS es proteger la información del titular de la tarjeta y evitar el acceso no autorizado, el fraude y la filtración de datos. El cumplimiento de las normas PCI DSS es obligatorio para cualquier organización que acepte, procese, almacene o transmita información de tarjetas de pago.
PCI DSS proporciona los marcos normativos integrales para las empresas que procesan datos de tarjetas de pago para garantizar el procesamiento, el almacenamiento y la transmisión seguros de los datos de los titulares de tarjetas.
¿Qué es PCI DSS?
[Contenido incrustado]
La aplicación de los requisitos de PCI DSS depende de la naturaleza de la organización y el volumen de transacciones que procesa. Hay cuatro niveles de cumplimiento con PCI DSS, correspondientes a diferentes categorías de comerciantes.
- Nivel 1. Aplicable a comerciantes que procesan más de 6 millones de transacciones con tarjeta al año.
- Nivel 2. Se aplica a comerciantes que procesan entre 1 y 6 millones de transacciones por año.
- Nivel 3. Se requiere para los comerciantes que manejan transacciones que van desde 20 mil hasta 1 millón por año.
- Nivel 4. Se requiere para comercios que procesen hasta 20 mil transacciones anuales.
Los requisitos normativos de PCI varían para cada nivel, siendo el Nivel 4 el menos estricto y el Nivel 1 el más estricto.
Fuente: marco seguro
El costo del incumplimiento
Las consecuencias del incumplimiento de PCI DSS van más allá de las pérdidas financieras e incluyen daños a la reputación.
- Las multas y sanciones son posibles consecuencias de violar PCI DSS, ya que las redes de tarjetas pueden imponerlas. El monto de las multas depende de la gravedad del incumplimiento y la frecuencia de las infracciones y puede oscilar entre $5,000 y $100,000 según las circunstancias específicas.
- Las empresas que no cumplen pueden enfrentar cargas financieras adicionales en forma de mayores tarifas de transacción cobradas por los emisores de tarjetas. Estas tarifas adicionales pueden comenzar a acumularse e impactar directamente en la rentabilidad general del negocio.
- El incumplimiento de PCI DSS también puede dar lugar a acciones legales y demandas por parte de los clientes o las instituciones financieras afectadas. Los costos legales resultantes pueden incluir varios gastos, como honorarios de abogados, acuerdos y otros costos legales.
Por lo tanto, es importante que las empresas cumplan con PCI DSS para proteger la privacidad de los datos del titular de la tarjeta que manejan, mantener la confianza del usuario y mitigar el riesgo de violaciones de seguridad y pérdidas financieras.
RGPD
GDPR significa Reglamento General de Protección de Datos. Es un regulador integral introducido por la Unión Europea (UE) en mayo de 2018. El RGPD reemplaza la Directiva de protección de datos de 1995 y tiene como objetivo armonizar y fortalecer las leyes de protección del sistema en los estados miembros de la UE.
Los principales objetivos del RGPD son: los siguientes.
Mejora de la protección de los datos personales
El RGPD pone gran énfasis en la protección de la información personal. Define los datos personales en el sentido más amplio y requiere que las organizaciones obtengan un consentimiento claro e informado de las personas antes de recopilar, procesar o almacenar su información personal.
Derechos ampliados para las personas
El Reglamento General de Protección de Datos otorga a las personas un mayor control sobre sus datos personales. Otorga derechos a las personas, como el derecho a acceder a su información, el derecho a corregir datos inexactos, el derecho a ser olvidado y el derecho a la portabilidad de datos.
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Rendición de cuentas y transparencia
El Reglamento General de Protección de Datos exige que las organizaciones demuestren responsabilidad y transparencia en sus actividades de procesamiento. Requiere que las organizaciones implementen medidas de protección de información apropiadas, realicen evaluaciones de impacto de protección de datos para actividades de alto riesgo y mantengan registros de sus actividades de procesamiento.
Cross-border data transfers
El Reglamento General de Protección de Datos establece un marco para las transferencias legales de datos personales fuera de la UE. Requiere que las empresas implementen medidas de seguridad adecuadas al transferir información personal a países u organizaciones que no brindan un nivel adecuado de protección de datos.
Aplicación y sanciones más estrictas
El Reglamento General de Protección de Datos introduce mecanismos de aplicación más estrictos y sanciones significativamente más altas por incumplimiento. Las empresas pueden ser multadas con hasta el 4% de su facturación global anual o 20 millones de euros, lo que sea mayor, por infracciones graves de la regulación.
5 pasos clave para alcanzar el cumplimiento del RGPD
[Contenido incrustado]
El Reglamento General de Protección de Datos se aplica a cualquier empresa que procese datos personales de personas que residen en la UE, independientemente de la ubicación de la organización. Tiene implicaciones globales, ya que muchas organizaciones fuera de la UE deben cumplir con los requisitos del RGPD para garantizar la protección de la información personal de los ciudadanos de la UE.
Procedimientos KYC y AML
Los requisitos de procesamiento de pagos abarcan una variedad de prácticas y regulaciones diseñadas para garantizar la integridad y seguridad de las transacciones financieras. Entre los componentes clave del cumplimiento del procesamiento de pagos se encuentran los reguladores Know Your Customer (KYC) y Anti-Money Laundering (AML).
Los procedimientos KYC implican recopilar y verificar la información del cliente para establecer su identidad, evaluar los riesgos potenciales y garantizar el cumplimiento de los requisitos reglamentarios. Esto incluye recopilar datos personales, como nombre, dirección, fecha de nacimiento y documentos de identificación emitidos por el gobierno.
Los tres componentes de KYC incluyen el programa de identificación del cliente (CIP), la debida diligencia del cliente (CDD) y la debida diligencia mejorada (EDD).
programa de identificacion de clientes
El programa de identificación del cliente (CIP) exige que las instituciones financieras adquieran cuatro piezas esenciales de información del usuario, que abarcan el nombre del cliente, la fecha de nacimiento, la dirección y el número de identificación.
Diligencia debida del cliente
CDD es un proceso de recopilación de toda la información de un cliente para verificar su identidad y evaluar su perfil de riesgo en busca de actividad sospechosa en la cuenta.
Diligencia debida mejorada
La diligencia debida mejorada se aplica a los usuarios que corren un mayor riesgo de infiltración, financiamiento del terrorismo o lavado de dinero y, a menudo, requieren obtener información adicional.
Las medidas ALD están diseñadas para detectar y prevenir el lavado de dinero y el financiamiento de actividades ilegales a través del sistema financiero. Estas medidas requieren que las organizaciones establezcan controles internos, realicen una diligencia debida exhaustiva sobre los usuarios y las transacciones, y controlen las actividades sospechosas en la industria bancaria. Al implementar prácticas ALD, las empresas contribuyen a los esfuerzos generales para combatir los delitos financieros y mantener la integridad del sistema financiero.
La implementación efectiva de los reguladores KYC y AML no solo ayuda a las organizaciones a cumplir con las obligaciones regulatorias, sino que también salvaguarda su reputación, reduce los riesgos financieros y protege a los usuarios de posibles daños. Al priorizar las leyes de procesamiento de pagos, las empresas demuestran su compromiso de mantener un ecosistema financiero seguro y confiable.
Estrategias para navegar el panorama regulatorio
Mantenerse al día con los cambios
Es fundamental monitorear activamente y mantenerse al tanto de los cambios regulatorios relevantes para su industria. Revise y analice las actualizaciones periódicamente para garantizar el cumplimiento de los requisitos más recientes. Por ejemplo, puede seguir los reglamentos sitios web o únete a un profesional asociación.
Automatice los informes y la documentación
Desarrolle un sólido programa de cumplimiento adaptado a las necesidades específicas de su organización. Aproveche las soluciones tecnológicas como Compliance 360, MetricStream o ZenGRC que están diseñadas para agilizar los procesos. Este software y herramientas pueden automatizar tareas, rastrear estas actividades y generar informes para aumentar la eficiencia y la precisión.
Subcontratar tareas de cumplimiento
Si la complejidad de los procesos de cumplimiento se vuelve demasiado grande, considere subcontratar ciertas tareas a empresas o consultores especializados. Pueden proporcionar experiencia, orientación y apoyo para que su empresa pueda cumplir con los requisitos de la política de manera efectiva.
Al implementar estas estrategias, las empresas pueden navegar mejor por el panorama regulatorio, reducir los riesgos y fomentar una cultura de cumplimiento dentro de sus organizaciones.
¿Cómo puede el software de procesamiento de pagos simplificar el proceso de cumplimiento?
El cumplimiento normativo puede ser un obstáculo para muchas empresas de procesamiento de pagos en todo el mundo, pero SDK.finanzas maneja esto a través de una solución de nube híbrida FinTech para ayudar a cumplir con las normas de gestión de datos.
La práctica de no permitir el uso de servicios en la nube para almacenar información de usuarios fuera de las fronteras de un país se conoce comúnmente como localización de datos. Esto se hace principalmente por razones de seguridad, privacidad y reglamentarias, ya que le permite al gobierno mantener el control sobre los datos y hacer cumplir las leyes y regulaciones locales con respecto a la protección de la información. Por ejemplo, la decisión de Arabia Saudita de restringir el uso de servicios en la nube para almacenar información de usuarios fuera de las fronteras del país se alinea con el concepto de localización de datos.
No hay restricciones basadas en la ubicación en el uso de SDK.finanzassoftware de pagos de . Las bases de datos primarias están bajo el control de su equipo, mientras que SDK.finanzas aloja y mantiene la aplicación de back-end en AWS u otro proveedor de servicios en la nube. Como resultado, puede cumplir con los requisitos de la política relacionados con la gestión y el almacenamiento de información confidencial.
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Conclusión
Al priorizar los problemas de cumplimiento del procesamiento de pagos e implementar estrategias efectivas, las organizaciones pueden proteger la información confidencial, garantizar las regulaciones, generar confianza en el cliente y garantizar su éxito a largo plazo en el panorama de pagos digitales en evolución.
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