Sin duda, la llegada de los pagos y transacciones digitales ha transformado la forma en que realizamos transacciones financieras, haciendo nuestras vidas más convenientes y eficientes. Sin embargo, esta revolución digital también ha dado lugar a un aumento alarmante de escenarios de estafas digitales y las correspondientes pérdidas financieras a escala global.
Los estafadores son evolucionando continuamente sus técnicas, volviéndose cada vez más sofisticados en sus intentos de explotar a víctimas desprevenidas para su propio beneficio económico. En este artículo, profundizamos en el mundo de las estafas, su creciente impacto y las soluciones propuestas para combatir esta creciente amenaza.
La epidemia mundial de estafas
La proliferación de estafas es un problema global apremiante, en el que los perpetradores explotan vulnerabilidades en diversas plataformas y sectores. Un caso notable ocurrió en Singapur a finales de 2021 cuando una estafa de phishing Banco OCBC suplantado, lo que provoca pérdidas económicas sustanciales para las personas. Más recientemente, una serie de estafas con malware han cobrado importancia, lo que ha exacerbado aún más el problema.
Una respuesta colaborativa al marco de responsabilidad compartida (SRF)
Para abordar el creciente problema de las pérdidas relacionadas con estafas, la Autoridad Monetaria de Singapur (MAS) y la Autoridad de Desarrollo de Medios de Infocomm (IMDA) han propuesto una Marco de Responsabilidad Compartida (SRF). Este marco tiene como objetivo distribuir la responsabilidad por las pérdidas por estafas entre las instituciones financieras (IF), los operadores de telecomunicaciones (telcos) y los consumidores, específicamente en lo que respecta a transacciones no autorizadas resultantes de estafas de phishing.
En el marco del SRF, las instituciones financieras y las empresas de telecomunicaciones ofrecerán compensación a las víctimas de estafas de phishing específicas, siempre que se incumplan las obligaciones antiestafa especificadas. Se espera que la implementación del SRF cree un canal más conveniente para que los consumidores busquen recursos cuando sean víctimas de estafas. Este enfoque colaborativo está diseñado para proteger a los consumidores y reducir la carga financiera que pesa sobre las víctimas de estafas.
Aporte público y medidas regulatorias
MAS e IMDA están buscando activamente aportes de las partes interesadas de la industria y del público sobre aspectos clave del marco SRF. Estas directrices, que sustentarán el funcionamiento del SRF, serán publicadas conjuntamente por el MAS y el IMDA. Al involucrar a las partes interesadas y al público en el proceso de toma de decisiones, los organismos reguladores pretenden crear una estrategia integral y eficaz para combatir las estafas.
El SRF se basa en las Directrices de protección del usuario de pagos electrónicos (EUPG) de MAS, que han sido fundamentales para salvaguardar los intereses de los consumidores en el panorama de los pagos digitales. Al mismo tiempo, MAS solicita comentarios sobre las revisiones propuestas a la EUPG, luego de una revisión realizada por el Consejo de Pagos. Estas mejoras propuestas tienen como objetivo fortalecer aún más la protección de los usuarios de pagos electrónicos, garantizando que estén mejor equipados para protegerse contra estafas.
Un enfoque de múltiples niveles para combatir las pérdidas por estafas
En Singapur, varias partes interesadas, incluidos el gobierno, los bancos y otros actores del ecosistema, han colaborado para implementar un conjunto de medidas contra la estafa. Este enfoque de múltiples niveles implica una combinación de marcos regulatorios, educación del consumidor y cooperación de la industria. Al trabajar juntas, estas partes interesadas pretenden abordar las estafas de manera integral y mitigar su impacto en los consumidores.
Según el SRF, se espera que las instituciones financieras responsables cumplan con deberes específicos contra las estafas para proteger a sus consumidores de las estafas de phishing. Estos deberes están diseñados para garantizar que existan canales de comunicación esenciales y que los consumidores sean informados rápidamente sobre transacciones o actividades de alto riesgo en sus cuentas.
Deberes propuestos para las instituciones financieras
En el caso de que un estafador adquiera con éxito las credenciales de un consumidor y active un token de seguridad digital en un dispositivo separado, se exige un período de reflexión de 12 horas durante el cual no se pueden realizar actividades de "alto riesgo". Este retraso brinda a los consumidores la oportunidad de identificar actividades inusuales en sus cuentas y tomar medidas preventivas.
Las IF responsables deben proporcionar alertas de notificación en tiempo real para la activación de tokens de seguridad digitales y la ejecución de actividades de alto riesgo. Estas alertas sirven como advertencias tempranas para que los consumidores detecten actividades no autorizadas y tomen medidas inmediatas si es necesario.
Las notificaciones de transacciones salientes en tiempo real son cruciales para incitar a los consumidores a reaccionar rápidamente ante transacciones no autorizadas. Estas notificaciones permiten a los consumidores informar inmediatamente sobre cualquier actividad sospechosa a sus IF, lo que facilita la adopción de medidas correctivas oportunas.
Las instituciones financieras deben ofrecer a los consumidores un canal de denuncia para bloquear el acceso no autorizado a sus cuentas. Además, un Se debe proporcionar un “interruptor de apagado” de autoservicio., permitiendo a los consumidores bloquear sus cuentas de forma independiente para evitar más transacciones no autorizadas.
Propuesto Deberes de telecomunicaciones
Las empresas de telecomunicaciones responsables desempeñan un papel fundamental en el apoyo a los esfuerzos de las instituciones financieras para combatir las estafas de phishing mediante la implementación de medidas para reducir el riesgo de que los mensajes SMS fraudulentos lleguen a los consumidores, detalla el documento marco.
Las empresas de telecomunicaciones deben garantizar que los mensajes SMS de ID del remitente se originen en agregadores autorizados registrados en el Registro de ID del remitente de SMS (SSIR). Este requisito minimiza el riesgo de que los suscriptores reciban SMS con ID de remitente falsos.
Para evitar la entrega de SMS de ID del remitente de fuentes no autorizadas o desconocidas, las empresas de telecomunicaciones responsables deben bloquear los mensajes SMS que no provengan de agregadores autorizados. Esta medida mitiga aún más el riesgo de suplantación de identidad del remitente.
Las empresas de telecomunicaciones están obligadas a implementar filtros antiestafa para todos los mensajes SMS que pasan por sus redes. Estos filtros escanean mensajes SMS en busca de URL maliciosas conocidas, independientemente de si se originan localmente o en el extranjero. Este deber es un paso vital para reducir la prevalencia de mensajes SMS fraudulentos.
El enfoque de la “cascada”
La evaluación de la responsabilidad por las pérdidas derivadas de transacciones no autorizadas en estafas de phishing se ajustará a un enfoque de “cascada”, priorizando la responsabilidad de la siguiente manera:
Las instituciones financieras tendrán prioridad a la hora de asumir todas las pérdidas si han incumplido cualquiera de sus obligaciones antiestafa. Esto reconoce su responsabilidad principal como custodios de los fondos de los consumidores. Si las instituciones financieras han cumplido con sus obligaciones en el marco del SRF, pero se descubre que las empresas de telecomunicaciones las han incumplido, se espera que las empresas de telecomunicaciones cubran la totalidad de las pérdidas. Las empresas de telecomunicaciones desempeñan un papel secundario como proveedores de infraestructura para la comunicación SMS.
Si tanto las instituciones financieras como las empresas de telecomunicaciones han cumplido con sus obligaciones en materia de SRF, los consumidores soportarán todas las pérdidas. Sin embargo, los consumidores aún pueden buscar más recursos a través de los canales existentes como FIDReC. El enfoque de “cascada” simplifica la evaluación de la responsabilidad y alienta a todas las partes a permanecer alerta para defender la seguridad de los pagos electrónicos.
Manejo de reclamos de consumidores
MAS e IMDA proponen un flujo de trabajo de cuatro etapas para procesar reclamos de consumidores relacionados con pérdidas por estafas de phishing:
Etapa de reclamo: Las IF responsables servirán como el principal punto de contacto para los consumidores y evaluarán si el reclamo cae dentro del alcance de la SRF. Si procede, informarán a las empresas de telecomunicaciones responsables.
Etapa de investigación: Las IF y empresas de telecomunicaciones responsables (cuando corresponda) llevarán a cabo una investigación justa y oportuna, garantizando procesos independientes para investigar las reclamaciones de los consumidores.
Etapa de resultado: Las IF responsables informarán y explicarán el resultado de la investigación al consumidor.
Etapa de recurso: si un consumidor sigue insatisfecho después de la etapa de resultado, puede emprender acciones adicionales a través de vías como FIDReC o IMDA.
A lo largo del proceso de reclamos del SRF, las IF responsables serán la interfaz principal para los consumidores. Las empresas de telecomunicaciones responsables sólo intervendrán cuando sea necesario, minimizando la carga para los consumidores, especialmente durante situaciones angustiosas.
Esfuerzos gubernamentales contra las estafas
Además del SRF, el gobierno ha colaboró con actores de la industria para combatir las estafas. Los bancos han implementado salvaguardias mejoradas para hacer frente a las estafas de malware y proporcionó pagos de buena voluntad a las víctimas de varios tipos de estafa. Estas medidas han mitigado eficazmente la amenaza de las estafas con malware y el gobierno sigue comprometido a revisar y mejorar los esfuerzos contra las estafas para garantizar que sigan siendo relevantes.
Perspectiva global
Al diseñar el SRF, MAS e IMDA han considerado marcos de reembolso para pérdidas por estafas en otras jurisdicciones. Al reconocer los diversos panoramas de estafas en todo el mundo, pueden ser necesarios diferentes enfoques para abordar los desafíos únicos que plantea cada jurisdicción.
A medida que los pagos y transacciones digitales siguen prosperando, las estafas y las pérdidas financieras se han convertido en un problema generalizado a escala mundial. El Marco de Responsabilidad Compartida (SRF) propuesto por MAS e IMDA tiene como objetivo abordar el problema de las pérdidas por estafa de manera justa y estructurada, distribuyendo la responsabilidad entre las instituciones financieras, las empresas de telecomunicaciones y los consumidores. Este enfoque garantiza que todas las partes desempeñen su papel en la salvaguardia de los pagos electrónicos y, en última instancia, contribuyan a un entorno financiero más seguro para todos.
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