Es gracioso. Hace unos meses, a los banqueros les preocupaba que las fintech y las criptoempresas fueran "demasiado arriesgadas". Después de la repentina implosión de Credit Suisse, Silicon Valley Bank (SVB), Silvergate y Signature, la bota está del otro lado: las fintech ahora ven a los bancos como demasiado peligrosos.
Silvergate y Signature eran instituciones bancarias principales para empresas de criptomonedas, y casi la mitad de todas las empresas emergentes respaldadas por empresas de EE. UU. mantuvieron efectivo con SVB. Se dice que una compañía de criptomonedas tenía más de $3 mil millones con SVB.
Pero la crisis no se trata solo de depósitos perdidos. Los bancos también son utilizados por sus clientes para realizar pagos. Silvergate Exchange Network (SEN) y Signature's Signet eran plataformas de pago en tiempo real en las que confiaban los criptoclientes para mantenerse en el negocio. Permitieron a los clientes comerciales realizar pagos las 24 horas del día, los 7 días de la semana a través de sus respectivos servicios de liquidación instantánea. Mientras escribo, muchas nuevas empresas de criptomonedas no solo en los EE. UU. sino también en Europa están buscando nuevas asociaciones de pago.
El alcance de la crisis nos dice que hay un problema real que debe resolverse aquí. Para las organizaciones que solo necesitan soluciones de pago para sus clientes y obligaciones de nómina, ¿cuál es la opción de riesgo bajo o cero?
El dilema del riesgo bancario
En medio de todas las acusaciones, la búsqueda de soluciones a largo plazo continúa.
La revisión de negocios de Harvard ya intervino con un artículo que analiza específicamente el tema de las nóminas del sector privado, que exigen $ 9 billones en flujos de pago anualmente solo en los EE. UU.
Cuando SVB comenzó a caer el 9 de marzo, no estaba claro cuál habría sido el impacto total de la nómina en los salarios perdidos para ese mes. Pero solo un proveedor de nómina, Patriot Software, con 55,000 clientes en EE. UU., tenía más de $100 millones en nómina e impuestos sobre la nómina con SVB el día que los reguladores federales lo cerraron, según el CEO de Patriot Software en un comunicado.
del blog.
El problema, según lo analizado por los autores de HBR, es que las empresas, como Patriot, requieren grandes sumas de dinero disponibles para cubrir los gastos mensuales. Mantienen ese dinero en bancos con licencia con acceso a la infraestructura de pago necesaria para enviar fondos donde sea que se necesiten. Esos bancos operan con un modelo comercial de tomar fondos a una tasa de interés baja e invertirlos para lograr un mayor rendimiento. En otras palabras, especulan con el dinero de los clientes, dentro de un rango de riesgo permisible definido por el banco central correspondiente. No es imposible, como descubrió SVB, que los bancos se equivoquen gravemente en sus cálculos de riesgo.
Las sumas involucradas para muchas empresas que hacen uso de estos servicios bancarios de pago generalmente superan con creces los esquemas de seguro de depósitos, que en los EE. UU. tenían un tope de $ 250,000. Cuando SVB tuvo dificultades, la Reserva Federal de EE. UU. decidió que tenía que intervenir y garantizar todos los depósitos, ignorando el límite de $250,000, para garantizar que los clientes del banco pudieran cumplir con sus compromisos de pago, incluida la nómina.
Entonces, aquí está el problema según el artículo de HBR: “El problema de los depositantes sin seguro es realmente el problema de acceder al sistema de pago, un sistema monopolizado por los bancos centrales y luego delegado a los bancos. El problema de la nómina es un ejemplo notable de este problema, ya que los fondos de la nómina necesariamente deben quedar estacionados en los bancos, donde están expuestos a los riesgos mencionados anteriormente”.
Soluciones, no problemas
La solución preferida de los autores de HBR es una nueva clase de "banco de pago" que existiría únicamente con el propósito de realizar pagos. No tendrían libertad para especular. Todos los fondos depositados para cumplir con las obligaciones de pago permanecerían disponibles en una proporción de 1:1.
Ya existe otra opción, por supuesto. Estas son las Instituciones de Dinero Electrónico. Los EMI son proveedores de servicios de pago no bancarios que ofrecen una alternativa a los bancos tradicionales. Son sujetos obligados que están autorizados para emitir dinero electrónico y prestar servicios de pago, tales como cuentas o monederos en línea, tarjetas prepago y servicios de transferencia de dinero. Tienden a tener tarifas más bajas y requisitos de apertura de cuenta más flexibles que los bancos tradicionales.
Una vez percibido como un mayor riesgo que los bancos, muchos clientes comerciales ahora se están dando cuenta de que es todo lo contrario. Incluso antes de la crisis actual, un informe de 2022 de
Oliver Wyman encontró que los EMI están creciendo más rápido que los bancos tradicionales, y se espera que su participación en el mercado de pagos europeo crezca al 15% para 2025. A la luz de la situación actual con SVB, es posible que haya una mayor afluencia de fondos que se mueven desde bancos tradicionales a instituciones EMI.
Una de las razones de la cautela anterior sobre los EMI es que no participan en los planes de seguro de depósitos que cubren a los bancos con licencia, como el plan de seguro de depósitos de $250,000 85,000 en EE. UU. y el Plan de Compensación de Servicios Financieros (FSCS) en el Reino Unido que cubre depósitos de hasta 1. Sin embargo, los EMI mantienen los fondos de los clientes en una proporción de 1:XNUMX en un proceso regulado conocido como "protección". La salvaguardia implica segregar los fondos de los clientes de los fondos propios del EDE y mantenerlos en una cuenta separada con una entidad de crédito o invertirlos en activos líquidos y seguros.
Los EMI tampoco son perfectos y los clientes deben ser diligentes con sus procedimientos de regulación, protección y gestión de riesgos. La mayor debilidad potencial es dónde se depositan los fondos de salvaguardia. Si eso es en un banco tradicional, entonces los propietarios de los depósitos en salvaguarda reciben una mayor prioridad que otros clientes, pero aún existe cierto grado de riesgo. Si es con un banco central, entonces su dinero está lo más seguro posible.
Un ejemplo de modelo a seguir aquí son los EMI lituanos, que deben mantener fondos en cuentas protegidas en un banco dentro del EEE. La mayoría mantiene la mayor parte de los fondos en el banco central, el Banco de Lituania, y varios mantienen allí el 100% de los fondos de los clientes. Incluso en el caso de una falla de EMI, esos depósitos aún estarían allí, esperando de manera segura a los propietarios, sin necesidad de ningún rescate por parte de las autoridades.
Debida diligencia
En última instancia, el equilibrio de riesgo entre los EMI y los bancos con licencia depende de las circunstancias individuales y las preferencias comerciales. Es importante que los clientes evalúen cuidadosamente los riesgos y beneficios de usar diferentes tipos de instituciones financieras antes de tomar una decisión.
Durante muchos años en la industria bancaria, una cosa se me ha hecho muy evidente: todo se reduce a la seguridad de los fondos. No importa cuán sofisticados sean los productos o las oportunidades de inversión que existan, si uno no puede proporcionar un mecanismo básico de seguridad, los clientes sufrirán tarde o temprano.
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