La importancia de la IA y la biometría en el cumplimiento normativo en las finanzas

La inteligencia artificial (IA) y la biometría están revolucionando el cumplimiento regulatorio en fintechs y bancos al proporcionar métodos más precisos y eficientes para identificar y prevenir actividades fraudulentas, así como agilizar los procesos de cumplimiento.

Tradicionalmente, el cumplimiento ha sido un proceso tedioso y lento, que requiere verificaciones y revisiones manuales de transacciones y documentos. Pero con la ayuda de la IA y la biometría, el cumplimiento se está volviendo mucho más eficiente y efectivo. En un podcast reciente de PaymentsJournal, micheal sheehy, Director de Cumplimiento de Payoneer, y marco salazar, Director de Tecnología e Infraestructura de Javelin Strategy & Research, habló sobre el futuro de enfrentar los desafíos de cumplimiento.

El futuro de los desafíos de cumplimiento

El mayor desafío para las fintech en el cumplimiento es el costo de implementar Conozca a su cliente (KYC), un proceso que utilizan las fintech para verificar la identidad de sus clientes y evaluar sus riesgos potenciales de lavado de dinero o financiamiento del terrorismo. Es posible que las fintech deban pasar por un proceso KYC al incorporar nuevos clientes, configurar nuevas cuentas o realizar ciertas transacciones financieras. Por lo general, esto implica recopilar y verificar información personal y financiera, como nombre, dirección, identificación gubernamental y situación laboral. Es posible que las fintech también necesiten monitorear la actividad de sus clientes a lo largo del tiempo para garantizar el cumplimiento continuo de los requisitos de KYC.

“Especialmente cuando desea ser global y operar en múltiples jurisdicciones, los diferentes matices de KYC pueden ser costosos”, explicó Sheehy. “Las repercusiones de no tener un programa KYC adecuado o programas de cumplimiento adecuadamente financiados son importantes. [Que] haya $ 10 mil millones en multas de KYC solo el año pasado a nivel mundial solo muestra cuán serios son los reguladores tomando KYC ". Además, diferentes países están desarrollando diferentes regulaciones, por lo que estar al tanto de todo es un desafío.

“Los delincuentes siempre intentan… encontrar lagunas en el sistema”, dijo Sheehy. “Entonces [el cumplimiento] se trata de ser proactivo. Esto implica contar con procesos y procedimientos para analizar las tendencias que está viendo no solo en sus propias transacciones, sino también a un nivel más macro dentro del entorno en el que opera”.

Como empresa que interactúa con reguladores y fintechs que buscan cumplir con esas regulaciones, Payoneer actúa como administrador de la economía global y simplifica el complejo mundo del cumplimiento normativo. “Las complejidades descritas por Micheal impulsan este deseo de simplificación, que requerirá un proceso iterativo para intentar llegar allí”, dijo Salazar.

Para cumplir con los diferentes requisitos de la regulación KYC en todo el mundo, muchas empresas utilizan el enfoque de simplemente tratar de cumplir con los requisitos más estrictos. Pero esto puede ser contraproducente para las empresas con sede en países fuertemente regulados, como Singapur, que buscan crecer a nivel mundial. Para tales empresas, “cuando se trata de clientes en los EE. UU., donde los requisitos de KYC no son tan estrictos en las regulaciones, se está poniendo en una desventaja competitiva en comparación con sus pares que pueden no estar operando globalmente, ”, dijo Sheehy. Cumplir con las regulaciones locales es un desafío incluso para las empresas multinacionales más grandes. “Apple y Google están tratando de escalar a nivel mundial, pero están restringidos por mandatos legales locales”, dijo Salazar. “Se han topado con problemas regulatorios en los que tienen que decidir si [incurrir] en multas o desechar productos completos”.

El papel de la IA en la gestión de pagos

Una forma en que la IA está mejorando el cumplimiento en fintechs y bancos es mediante el uso de algoritmos de aprendizaje automático. Estos algoritmos pueden analizar grandes cantidades de datos, identificar patrones y tendencias y hacer predicciones sobre eventos futuros. Esto permite a los bancos y fintechs identificar y prevenir actividades fraudulentas antes de que ocurran, en lugar de reaccionar después del hecho.

“Históricamente, el cumplimiento era, ya sabes, detectar e informar, detectar e informar. Ahora nos estamos moviendo hacia una prevención efectiva y también más informes en tiempo real”, dijo Sheehy. “El aprendizaje automático y la IA realmente le permiten operar en un entorno más en tiempo real en comparación con un entorno tradicional basado en reglas. El modelo tradicional implicaba el uso de reglas como si sucede A, haga B, o si sucede C, haga D. Por el contrario, el aprendizaje automático le permitirá implementar medidas preventivas y tener más información sobre cómo realizan transacciones sus clientes. Y también le permite operar de una manera más en tiempo real”.

Por ejemplo, Sheehy describió cómo Payoneer usó IA y aprendizaje automático para modelar patrones de comportamiento de comerciantes en una determinada jurisdicción que vende ciertos productos. “¿Es un comerciante nuevo en el mercado? ¿O es un comerciante establecido y [ha] estado operando durante 10 años? No los vas a tratar de la misma manera”, dijo Sheehy. “Alguien que está creciendo y comenzando un negocio tendrá pagos más pequeños que aumentarán con el tiempo. Un cliente más establecido que tendrá grandes volúmenes que alcanzarán su punto máximo durante los períodos estacionales".

Los modelos de IA pueden ayudar a las fintech a segmentar a sus comerciantes por tipo y predecir lo que sucederá en el futuro. “Si alguien recibe un pago grande, su modelo podría decir, bueno, creo que va a pasar x. Esto podría desencadenar una solicitud de verificación KYC adicional o pausar la actividad de ese cliente.

Con IA, los modelos de aprendizaje automático se pueden adaptar a países o mercados específicos. “Con el surgimiento de la tecnología y las nuevas plataformas, hemos tenido esta aceleración de los estándares de gobierno de datos, aunque todavía son muy dispares entre las regiones”, dijo Salazar. “Estamos comenzando a ver la capacidad de estos modelos para aprender realmente y… impulsar el impacto dentro de esas regiones, lo que marca una gran diferencia”.

Biometría y Cumplimiento

Junto con la IA, la biometría también está causando sensación en el mundo del cumplimiento mediante el uso de características físicas para la identificación y la autenticación. Esto permite a los clientes acceder fácilmente a sus cuentas simplemente mirando a una cámara, eliminando la necesidad de contraseñas u otras formas de autenticación. Los bancos también utilizan software de reconocimiento de voz para verificar la identidad de los clientes por teléfono, así como escáneres de huellas dactilares para garantizar el acceso seguro a las cuentas. Es mucho más difícil suplantar los rasgos faciales, la voz o las huellas dactilares de otra persona que adivinar su contraseña.

“Todos usan la biometría, cuando desbloquean su teléfono, cuando usan Apple Pay, cuando usan una huella digital en algo. Ya es una especie de estándar”, dijo Sheehy. “Creo que la biometría está ligada significativamente con las identidades digitales, a lo que me referiré en un segundo. Después de la violación de datos de Equifax, las estafas de desempleo de COVID y las estafas de préstamos PPP utilizando identidades robadas, realmente se hizo evidente que la única forma de prevenir este fraude es una verificación biométrica en vivo. Vincular esto con las identidades digitales es muy importante. Al aprovechar una base de datos del gobierno para obtener la identidad digital de alguien y cotejarla con una prueba biométrica, puede vincularlos a los dos”.

A nivel mundial, las identidades digitales y la biometría están mucho más avanzadas en África y Asia, con Europa y EE. UU. un poco rezagados. Pero Sheehy afirmó que la biometría será el estándar a nivel mundial en los próximos dos años. “Singapur y Malasia han exigido la biometría en su KYC. Le están diciendo a las instituciones financieras en esos mercados que si sus clientes no están frente a usted cuando vende productos financieros, debe tener un control de vivacidad y KYC. Llegan a afirmar que ya no aceptarán el robo de identidad como una tipología dentro de su economía”.

Mirando hacia el futuro

La inteligencia artificial y la biometría son más que simples dispositivos geniales: están mejorando la función de cumplimiento en fintechs y bancos en gran medida, ayudando a mantener nuestro dinero y activos seguros y protegidos. La biometría aún no es perfecta, “pero es un cambio significativo con respecto a hace cinco años, cuando las personas simplemente tomaban fotografías de sus identificaciones y las cargaban y solicitaban hipotecas y cosas por el estilo”, dijo Sheehy.

En los Estados Unidos, mirando hacia el futuro, para que la biometría tenga una adopción a gran escala, se requiere la estandarización y la regulación gubernamental en torno a los datos. “En este momento, la regulación de la biometría es a nivel estatal. Necesitamos más de un mandato federal, que creo que está llegando. Hasta entonces, es una especie de Wild Wild West”. Parte de esta regulación podría estar en la Ley de Privacidad de Datos del Consumidor que actualmente se está debatiendo en el Congreso.

A medida que cambian varias regulaciones de KYC en todo el mundo, Sheehy es optimista de que Payoneer puede ser parte de la solución para hacer que los pagos sean más seguros mientras cumple con las regulaciones e innova en el aprendizaje automático y la biometría. El futuro ciertamente parece brillante para las empresas que pueden ayudar a simplificar la complejidad regulatoria internacional mientras hacen un mejor uso de los datos comerciales y de los clientes.

Enlace: https://www.paymentsjournal.com/the-importance-of-ai-and-biometrics-in-regulatory-compliance-in-finance/

Fuente: https://www.paymentsjournal.com

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