¿Qué es el seguro de vida entera?

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Los proveedores de seguros de vida ofrecen diferentes tipos de pólizas, cada una con sus propias ventajas y desventajas. 

Los dos tipos principales de opciones de seguro de vida incluyen vida entera y vida a término. Las pólizas de vida a término duran un período de tiempo determinado, mientras que las pólizas de vida entera duran toda la vida del asegurado. 

Hay varios tipos de pólizas que se incluyen en estas dos categorías principales, lo que le permite personalizar su cobertura. El seguro de vida entera puede ser beneficioso si está buscando una inversión a largo plazo con un beneficio por fallecimiento y un valor en efectivo acumulado. 

¿Qué es el seguro de vida entera?

Las pólizas de seguro de vida entera, a veces denominadas pólizas de seguro de vida permanente, son un tipo de póliza de seguro de vida que garantiza que sus beneficiarios recibirán su beneficio por fallecimiento siempre que mantenga las condiciones de su contrato de seguro. El titular de la póliza paga las primas y la póliza dura hasta la muerte del asegurado, sin importar cuándo ocurra esta muerte. Estas pólizas tienen un beneficio por muerte que se paga a los beneficiarios después de la muerte del asegurado además de un componente de ahorro denominado valor en efectivo, que se acumula con el tiempo. 

Cada vez que realice un pago de prima, su proveedor de seguros de vida contribuirá con un pequeño porcentaje de su prima al componente de valor en efectivo de su póliza. A diferencia de su beneficio por fallecimiento, tiene la opción de acceder al valor en efectivo de su póliza durante su vida. 

Por ejemplo, si se encuentra con una emergencia financiera, puede tener la opción de obtener un préstamo contra el saldo del componente de valor en efectivo de su póliza de seguro de vida total. A medida que su valor en efectivo crece con el tiempo, su póliza de seguro de vida entera puede convertirse en una herramienta importante a la que puede acceder durante su período de jubilación, lo que le permite actuar más como un vehículo de inversión que como una protección estática para sus beneficiarios. 

¿Cómo funciona el seguro de vida entera?

Una póliza de seguro de vida entera tiene un beneficio por muerte y un valor en efectivo. El beneficio por fallecimiento es la cantidad fija que se pagará a sus beneficiarios en el momento de su muerte. Los beneficiarios que reciben el beneficio por fallecimiento generalmente no necesitan pagar impuestos sobre el dinero que reciben, pero existen ciertas circunstancias en las que puede estar sujeto a ciertos impuestos. No hay restricciones de uso para una póliza de vida entera, lo que significa que los beneficiarios pueden usar el beneficio por muerte para la planificación patrimonial, costos de funeral y entierro, liquidación de deudas o cualquier otro tipo de gasto que consideren apropiado.     

El valor en efectivo es el componente de ahorro de una póliza de seguro de vida entera. El valor en efectivo puede servir como fuente de capital, ya que el titular de la póliza puede realizar pagos mayores que la prima, y ​​el exceso se destina a la suma del valor en efectivo. Además, se puede acceder al valor en efectivo mientras el titular de la póliza está vivo, lo cual no es un beneficio incluido en las opciones de seguro de vida a término. 

El titular de la póliza puede solicitar un retiro de fondos o puede pedir prestado dinero contra el valor en efectivo mientras aún está vivo. Cuando se toma un préstamo, se cobran intereses a una tasa que varía entre cada proveedor de seguros. Si no se devuelve un préstamo, el monto pendiente se deducirá del beneficio por fallecimiento cuando se pague a sus beneficiarios. Al retirar del valor en efectivo, el valor en efectivo disminuirá, lo que significa que tendrá acceso a menos dinero con el tiempo. 

Las pólizas de seguro de vida entera son elegibles para las cláusulas adicionales. Las cláusulas adicionales de seguro son mejoras o modificadores agregados a una póliza existente que se pueden comprar para extender los límites de su cobertura, incluso cuando se puede acceder a su beneficio por fallecimiento. Algunos ejemplos de cláusulas adicionales comunes que se encuentran en las pólizas de seguro de vida incluyen una cláusula adicional de beneficio por muerte acelerada, cláusulas adicionales por enfermedad crítica o terminal o cláusulas adicionales por muerte accidental.

La elegibilidad para una póliza de seguro de vida entera depende de algunos factores diferentes, incluidos el sexo, la edad, la situación laboral, el estilo de vida y el historial médico. La mayoría de los proveedores de seguros requerirán que se someta a un examen médico antes de asegurarlo. Durante el examen médico, puede esperar someterse a la mayoría de los mismos procesos que cuando consulta a su médico para su examen físico anual. Su compañía de seguros puede solicitar análisis de sangre, preguntarle sobre su historial de enfermedades en su familia, si fuma o no y preguntas más generales sobre su salud. 

Aunque hay algunos proveedores de seguros selectos que ofrecen pólizas de seguro de vida entera sin un examen médico, estas pólizas generalmente vienen con primas altas y beneficios por muerte limitados. 

Beneficios del Seguro de Vida Entera

Las pólizas de seguro de vida entera tienen varios beneficios. El principal beneficio es que nunca caducan. Siempre que pague las primas, su póliza, y posteriormente, el beneficio por fallecimiento de su póliza, no vencerá. Sus seres queridos recibirán el beneficio por fallecimiento sin importar cuándo muera, a diferencia de una póliza de vida a término que solo dura un cierto período y luego vence, lo que requiere que compre una nueva póliza o continúe sin cobertura de seguro de vida. 

Un beneficio adicional es que las primas de una póliza de vida entera nunca cambiarán. Otros tipos de pólizas a veces requieren o le permiten cambiar los montos de pago de su prima, pero con una póliza de vida entera, las primas permanecerán iguales durante la totalidad de la póliza. Este costo fijo ofrece un nivel de estabilidad que no puede obtener con ningún tipo de póliza de vida a término.  

Crear valor en efectivo es otro beneficio del seguro de vida entera, especialmente porque puede aprovecharlo mientras aún está vivo. El valor en efectivo seguirá acumulándose y se puede acceder a él en cualquier momento de su vida. Se puede retirar dinero de la porción de valor en efectivo de su póliza, o puede pedir prestado contra ella. El valor en efectivo le brinda otra faceta de su plan financiero general para la jubilación y, a medida que aumenta este valor en efectivo, su póliza de seguro de vida puede desempeñar un papel importante en su planificación financiera.

Las pólizas de vida entera también son elegibles para ganar dividendos. Algunos proveedores de seguros pueden pagar dividendos si hay ganancias excedentes que pueden usarse como efectivo para gastos, reinvertirse en su póliza o pagar una parte de sus pagos de primas. 

Las pólizas de seguro de vida entera también tienen varias ventajas fiscales. El beneficio por fallecimiento en sí está libre de impuestos, por lo que sus seres queridos no se verán obligados a pagar impuestos sobre el pago en la mayoría de las circunstancias. Además, si pide prestado contra su valor en efectivo, no tiene que pagar impuestos sobre el monto siempre que pague el préstamo a tiempo. El valor en efectivo crece con impuestos diferidos, lo que significa que no deberá impuestos sobre el crecimiento a menos que decida rescatar su póliza y tomar el dinero.    

Comparar proveedores de seguros de vida entera

La compañía de seguros que elija para proporcionar su póliza de seguro de vida es casi tan importante como el tipo de póliza que elija. Hacer su investigación para asegurarse de que está eligiendo la mejor compañía puede ayudar a que su búsqueda de cobertura sea más fácil. Benzinga ofrece información y reseñas sobre las siguientes compañías de seguros, que pueden brindarle un lugar para comenzar su búsqueda de pólizas de seguro de vida permanentes. 

tipos de planes

Término, Total, Universal, Variable

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Plazo, Universal, Variable

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Requisitos de edad

18 – 75

N/A

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Prudential ofrece una amplia variedad de pólizas de seguro de vida, incluidas pólizas a muy corto plazo. Sus opciones significan que hay una póliza que se adapta a casi todas las necesidades.  La compañía también brinda otros servicios y productos, incluidos planes de jubilación y algunos seguros de salud.  Prudential es una empresa confiable con buena posición financiera, como lo demuestran sus calificaciones. Puede obtener una cotización para pólizas de seguro de vida a término en línea, pero para otros tipos de pólizas, deberá consultar a uno de los profesionales financieros de Prudential. 

Mejor para

• Pólizas a corto plazo
• Familias que quieren dejar un legado
• Seguro de vida entera flexible

Para Agencias y Operadores

• Se pueden agregar cláusulas adicionales a las pólizas
• Algunas pólizas se pueden utilizar como seguro de vida de gastos finales
• Hay un período de "mirada libre"

Desventajas

• Las cotizaciones para las pólizas a plazo de Prudential solo están disponibles en línea

tipos de planes

Término, Permanente, Universal, Completo

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Requisitos de edad

Todas las edades

N/A

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AIG Life Insurance es conocida como una de las aseguradoras más grandes del mundo. Sus servicios se ofrecen a millones de clientes en más de 80 países. La agencia también ofrece una amplia gama de productos de seguros e inversiones para empresas. Según Fitch y S&P, una calificación A+ se adapta mejor a AIG Life, mientras que una calificación A2 de Moody's solo y una calificación A de AM Best respaldan perfectamente la reputación positiva que irradia la empresa en general. AIG Life demuestra que hay más que un seguro de vida a término y que la capacidad de cubrirlo todo es posible.  

Mejor para

• El seguro de vida como herramienta de inversión
• Padres, particulares y empresas.
• Cualquiera que necesite varias opciones de seguro

Para Agencias y Operadores

• Variantes únicas de las pólizas de seguro de vida tradicionales
• Variedad de plazos para pólizas de vida a término
• Servicios comerciales ofrecidos para ayudar a proteger sus resultados
• Descuentos multipóliza disponibles

Desventajas

• Puntuación baja para la satisfacción del cliente
• No disponible en algunos estados (Nueva York y Maine); algunos estados solo están disponibles en línea (Pensilvania)

tipos de planes

Universal, Término, Total

Clasificación global

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Requisitos de edad

18 – 100

N/A

Revisión de 1 minuto

Northwestern Mutual ofrece una variedad de pólizas de seguro de vida que son adecuadas para una amplia variedad de personas. Las pólizas están disponibles en los 50 estados, aunque es posible que algunas pólizas y anexos no estén disponibles en todos los estados. La compañía tiene sólidas calificaciones de solidez financiera y una calificación superior al promedio en lo que respecta a las quejas de los consumidores.  Para obtener una cotización de Northwestern Mutual, debe hablar con uno de sus agentes. Sin embargo, puede buscar información en su sitio web y usar la herramienta de calculadora de cobertura para estimar cuánta cobertura de seguro de vida se recomienda para su familia.

Mejor para

• Personas que desean un seguro de vida a término asequible que se pueda convertir en una póliza de seguro de vida permanente más adelante.
• Personas que desean la opción de agregar cláusulas adicionales a su póliza de seguro de vida.

Para Agencias y Operadores

• Northwestern Mutual tiene sólidas calificaciones de solidez financiera y un bajo número de quejas de los consumidores.
• Hay varios tipos de pólizas de seguro de vida disponibles.
• Northwestern Mutual también ofrece otros productos y servicios de planificación financiera, seguros e inversiones.

Desventajas

• Hay una falta de claridad sobre las ofertas de productos en el sitio web de Northwestern Mutual. Por ejemplo, es posible que pueda encontrar artículos sobre cosas como el seguro de vida de gastos finales y el seguro de vida universal indexado, pero Northwestern Mutual no dice específicamente si ofrece estas opciones.
• No puede obtener una cotización o solicitar directamente una póliza en línea.

¿Debe comprar un seguro de vida entera?

Ya sea que esté buscando una cobertura permanente de vida entera o un seguro de vida a término asequible, la mejor manera de comparar sus opciones es comenzar a investigar mucho antes de que necesite cobertura. Esto es especialmente cierto cuando compra una póliza de seguro de vida entera, ya que puede obtener una prima más baja si se inscribe en una póliza temprano. Recuerde regresar a Benzinga para obtener más información sobre los muchos tipos de seguros de vida disponibles para usted. 

Preguntas frecuentes

El puesto ¿Qué es el seguro de vida entera? by Sara Horvath apareció por primera vez en Benzinga. Visita Benzinga para obtener más contenido excelente como este.

Fuente: https://www.benzinga.com/money/what-is-whole-life-insurance/