Por qué es crucial incluir el cumplimiento de KYC y SCA en su estrategia de seguridad de pagos

En el panorama actual, proteger a sus clientes de las amenazas y garantizar una experiencia de pago fluida es más fundamental que nunca. Ingrese Conozca a su cliente (KYC) y Autenticación sólida del cliente (SCA), dos componentes fundamentales para lograr estos objetivos.

En este artículo, profundizaremos en las formas en que estos procesos pueden mejorar la experiencia de su cliente y al mismo tiempo fortalecer la seguridad de los pagos. También brindaremos información sobre 3DS2 y dilucidaremos las distinciones entre varias terminologías KY, como KYC, KYB y KYT, y su significado.

Comprender KYC: verificar las identidades de los clientes

La función principal de KYC es validar las identidades de los clientes, frustrando actividades fraudulentas como el robo de identidad y el lavado de dinero. Esta práctica es obligatoria para empresas B2B, instituciones financieras e incluso bancos federales seleccionados, lo que requiere la recopilación de documentos de identificación esenciales, como pasaportes y comprobantes de dirección para la verificación de identidad.

Este procedimiento, a menudo denominado
Programa de identificación del cliente (CIP), desempeña un papel fundamental en el cumplimiento de las normas regulatorias financieras. Al igual que KYC, CIP implica la recopilación y validación de detalles de identidad del cliente, como nombre, fecha de nacimiento, dirección y otra información pertinente.

Las instituciones financieras deben instituir una Política de Aceptación del Cliente (CAP) que garantice la identidad de los clientes potenciales antes de realizar cualquier transacción comercial con ellos. Juntos, CAP y KYC establecen un programa integral de debida diligencia del cliente, mitigando el riesgo de delitos financieros y garantizando el cumplimiento normativo.

En Europa, KYC tiene un peso particular ya que tiene el mandato de alinearse con la Directiva contra el lavado de dinero (AMLD). Al adherirse a los protocolos KYC, las empresas pueden protegerse contra actividades fraudulentas y mantener un entorno empresarial seguro y legítimo.

1. Sin embargo, la relevancia de KYC se extiende más allá de Europa.
   La Red de Ejecución de Delitos Financieros de EE. UU. (FinCEN) impone estándares KYC tanto a los clientes como a las instituciones financieras para combatir las actividades ilegales, en particular el lavado de dinero.

Decodificación de SCA: mejora de la seguridad de los pagos en línea

La autenticación reforzada de clientes (SCA) es un mecanismo de seguridad diseñado para proteger a los clientes mediante el empleo de dos o más factores de autenticación. En Europa, el cumplimiento de la SCA es obligatorio según la Directiva de Servicios de Pago revisada (PSD2).

La SCA se aplica a los pagos en línea iniciados por el cliente dentro de Europa y a los pagos con tarjeta en línea dentro del Espacio Económico Europeo. El última versión de 3DS2 aumenta las capas protectoras y las garantías de responsabilidad.

Con la adopción global de SCA en el horizonte, se espera que surjan iniciativas de SCA en los Estados Unidos, ya sea a nivel federal o estatal. Los proveedores y procesadores de comercio electrónico de EE. UU. deben prepararse en consecuencia incorporando capacidades de SCA y explorando vías para exenciones basadas en transacciones.

Esto podría implicar una revisión de los acuerdos existentes sobre procesadores de pagos para optimizar la disponibilidad de exenciones o una transición a un procesador rentable equipado para ofrecer dichas capacidades.

La confluencia de KYC, KYT y KYB

Una tendencia floreciente en el ámbito de la lucha contra el lavado de dinero o la financiación del terrorismo (AML/CFT) implica la fusión de los procesos Conozca a su cliente (KYC), Conozca su transacción (KYT) y Conozca su negocio (KYB).

KYC implica identificar y verificar las identidades de los clientes, KYT examina y evalúa las transacciones de los clientes en busca de posibles actividades sospechosas y KYB verifica la legitimidad de las entidades comerciales.

Al fusionar estos procesos, las empresas pueden construir un programa ALD/CFT más completo y optimizado que abarque todo el recorrido del cliente. Esta fusión tiene el potencial de reducir el riesgo de delitos financieros, mejorar el cumplimiento y reforzar la confianza de los clientes.

Tendencias en KYC y SCA para 2024

En la era digital, crear una experiencia del cliente (CX) segura y fluida es una preocupación primordial para las empresas. La integración de Know Your Customer (KYC) y Strong Customer Authentication (SCA) juega un papel fundamental en la mejora de la CX.

A medida que nos adentramos en 2024, surgen varias tendencias notables dentro de la esfera KYC, incluidas e-KYC, AML, KYC digital y controles forenses, aprovechamiento de datos biométricos, libros de contabilidad distribuidos e inteligencia artificial.

Autenticación biométrica

Una de las tendencias destacadas es la incorporación de autenticación biométrica, como el reconocimiento facial y la verificación de voz, para mejorar los procedimientos KYC. Esto proporciona una capa adicional de seguridad y conveniencia, facilitando procesos de autenticación más fluidos.

Inteligencia artificial

La adopción de la inteligencia artificial y el aprendizaje automático para automatizar los procesos KYC está ganando impulso, lo que genera ahorros de tiempo y recursos, mayor precisión y mayor eficiencia.

Comprobaciones forenses con algoritmos de IA

Los controles forenses, impulsados ​​por algoritmos de inteligencia artificial, autentican los documentos cargados durante la incorporación digital, lo que mejora la identificación y verificación del consumidor. Esto, a su vez, mitiga los riesgos de fraude, previene el lavado de dinero y valida la autenticidad de los documentos.

Los algoritmos avanzados de ML/AI son expertos en detectar fraudes de manera más efectiva en comparación con las herramientas tradicionales de detección de clientes, aunque dentro de parámetros bien definidos.

Tecnología Blockchain

Otra tendencia implica aprovechar la tecnología blockchain para crear un repositorio KYC compartido al que puedan acceder múltiples partes interesadas. Esto minimiza la duplicación, aumenta la eficiencia y mejora la seguridad y la privacidad, gracias a la naturaleza inmutable de blockchain.

eKYC

eKYC significa la digitalización de los procedimientos KYC, facilitando la verificación de identidad remota y sin papel. Significa Electronic Know Your Customer y ofrece una alternativa rentable y optimizada a los procesos KYC convencionales.

Verificación sin documentos

La adopción de la verificación sin documentos está preparada para una aceptación más amplia, ya que permitirá a los usuarios confirmar su identidad rápidamente mediante la autenticación facial.

Requisitos globales estrictos

A escala global, los requisitos regulatorios se volverán más estrictos, y más países implementarán la Regla de Viaje y aplicarán medidas de protección de datos más estrictas. Las empresas deben prepararse en consecuencia, garantizando el cumplimiento de las estipulaciones regulatorias, incluida la incorporación de factores ESG en la debida diligencia KYC.

Regulaciones criptográficas KYC

Las regulaciones KYC en la criptoesfera están evolucionando, con expectativas de introducir reglas similares a la verificación de identidad de Suiza para transacciones superiores a $1,005 en otros países.

Orquestación de verificación

Las empresas deberán adaptar sus procesos KYC a diferentes perfiles de clientes mediante la orquestación de verificación, lo que permitirá la creación de flujos de trabajo de verificación de usuarios personalizados alineados con escenarios de riesgo específicos.

Identidad Digital en Servicios Diarios

De cara a 2024, se prevé un aumento en la utilización de la identidad digital en los servicios cotidianos. La biometría pasiva, caracterizada por una confirmación de identidad "siempre activa", tendrá prioridad sobre las comprobaciones únicas de reconocimiento facial. Además, los modos de verificación digital KYC, como los métodos basados ​​en vídeo y los no asistidos, están preparados para una mayor aceptación en la incorporación digital.

Si bien estos cambios ofrecen oportunidades para que los bancos con visión de futuro mejoren el cumplimiento y brinden una experiencia perfecta al cliente, es imperativo permanecer atentos a las técnicas de fraude avanzadas que se esperan para 2024. Las medidas antifraude sólidas serán vitales para detectar y prevenir estas actividades fraudulentas cada vez más sofisticadas. .

KYC como centro de beneficios con CLM automatizado

En 2024, se prevé que continúe la transformación de KYC de un centro de costos a un centro de ganancias. Las empresas de tecnología financiera pueden aprovechar este cambio brindando experiencias KYC mejoradas para atraer y retener clientes. Las herramientas automatizadas de gestión del ciclo de vida de los contratos (CLM) permiten una visión holística de los clientes, lo que facilita el suministro de productos personalizados en el momento adecuado y, en última instancia, mejora el valor para el cliente.

Lecciones de las fallas de KYC

Los casos recientes de instituciones financieras como Danske Bank Estonia y Santander UK que enfrentan sanciones sustanciales debido a medidas KYC inadecuadas y marcos de control ALD ineficaces ofrecen lecciones valiosas.

La incapacidad del Danske Bank para ejercer una supervisión adecuada en 2022, que permitía a clientes de alto riesgo transferir grandes sumas de dinero con un escrutinio mínimo, expuso al banco a importantes riesgos financieros y de reputación.

De manera similar, la incapacidad de Santander UK para establecer y mantener un marco efectivo de control ALD basado en el riesgo, junto con un monitoreo inadecuado de las transacciones, resultó en una

Multa de £108 millones. Esto surgió al permitir que una empresa de servicios monetarios operara a través de una de sus cuentas.

Estos ejemplos subrayan la importancia primordial del KYC continuo y el monitoreo de transacciones para mitigar el riesgo de delitos financieros y sanciones regulatorias.

Varias otras instituciones financieras, incluidas BitMex, Commerzbank AG, Deutsche Bank AG, Skandinaviska Enskilda Banken, Goldman Sachs y Westpac, se han enfrentado a multas sustanciales en los últimos cinco años debido a deficiencias similares en KYC.

Garantizar el más alto nivel de cumplimiento KYC

Para diseñar una estrategia sólida para el cumplimiento de KYC, recomendamos seguir una lista de verificación integral de diligencia debida de KYC, que comprende los siguientes pasos:

1. Identifique al cliente y verifique la verdadera identidad
2. Implementar un riguroso proceso de identificación de clientes, incluida la recopilación de la información necesaria.
3. Examinar si el cliente es una persona políticamente expuesta o figura en la Lista de Sanciones.
4. Validar la titularidad de los documentos de identidad con una imagen del documento y del cliente.
5. Evaluar los requisitos y riesgos del cliente
6. Evaluar el potencial de que los clientes participen en actividades delictivas como el lavado de dinero o la financiación del terrorismo.
7. Estimar el riesgo de daño reputacional.
8. Recopilar información sobre el fundamento y la naturaleza prevista de la relación comercial.
9. Identifique al beneficiario final y verifique su identidad.
10. Realizar monitoreo continuo y mantenimiento de registros
11. Investigue las actividades de los clientes existentes y mantenga un seguimiento constante, similar al proceso de incorporación de clientes.

Una palabra final

Para navegar con éxito en el panorama en constante evolución del cumplimiento de KYC, las empresas deben adoptar un enfoque holístico y aprovechar
seguridad de pago tecnologías. Los bancos con visión de futuro que se anticipen a estos cambios y se adapten proactivamente podrán obtener una ventaja competitiva.

Al desarrollar un programa KYC de próxima generación con una estrategia bien pensada y un esfuerzo persistente, las empresas pueden obtener varios beneficios, incluida la reducción de costos y riesgos, sanciones minimizadas, mejores experiencias de clientes y empleados y mayores ingresos.

El camino hacia el cumplimiento efectivo de KYC y SCA es dinámico y en evolución. Mantenerse en sintonía con las tendencias emergentes, adoptar la innovación y adherirse a estrictas medidas de cumplimiento son clave para garantizar la seguridad de los pagos y mantener la confianza de los clientes en la era digital.

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