¿Los pagos recurrentes variables acabarán con los débitos directos? (Said Patel)

El mundo de la banca de consumo recibió un impulso de innovación cuando la regulación de la UE PSD2 impuso los rieles para Open Banking. Esta fuerza disruptiva ofrece nuevas formas de agilizar los pagos y está prevista por Enebro
Investigación para manejar más de 116 millones de dólares en transacciones de pago globales para 2026.

Las innovaciones como Open Banking a menudo tienen un efecto dominó, lo que abre muchas oportunidades: Open Banking, como sistema, proporciona la capacidad subyacente para crear innovaciones. Una fuerza disruptiva impulsada por la Banca Abierta es el Pago Recurrente Variable (VRP).
Este nuevo modelo de pago busca sacudir la escena tradicional de pagos recurrentes. Pero, ¿qué es VRP? ¿Puede causar sensación en los sistemas de pago establecidos?

¿Qué es un Pago Recurrente Variable?

Open Banking fue originalmente parte de las regulaciones PSD2 de la UE, que establecieron los marcos necesarios para acceder a los datos de los clientes a través de las API. La especificación original para el Abierto
API estándar de banca se lanzó en 2017. Desde entonces, Open Banking e iniciativas similares se han vuelto populares en todo el mundo. 

Abrir el acceso a los datos bancarios a terceros ha alentado a nuevos jugadores en el espacio financiero, a saber, FinTech. Compañías como Plaid y Truelayer actúan como un TPP (proveedor externo) de capa intermedia, conectando los rieles de Open Banking. Esto ofrece comercio electrónico
proveedores un enlace a miles de bancos; esto brinda a los clientes una forma de pagar los productos e incluso proporcionar una garantía de identidad utilizando su cuenta bancaria verificada KYC.

La Banca Abierta está detrás del surgimiento del Pago Recurrente Variable o VRP. Bajo Open Banking, un proveedor de servicios de iniciación de pago (PISP) ​​brinda un servicio para facilitar el acceso a la cuenta bancaria de un cliente que luego se utiliza para transferir fondos en el
nombre del cliente. Un VRP usa un PISP para configurar pagos recurrentes bajo reglas y restricciones. Este sistema difiere del sistema de débito bancario tradicional que maneja pagos recurrentes: 

Bajo un sistema de débito directo, el banco utiliza un 'método de extracción' donde una empresa puede solicitar pagos regulares basados ​​en un mandato precompletado establecido por el cliente del banco.

Un VRP utiliza un modelo basado en push y difiere en el mecanismo utilizado, es decir, Open Banking, con un consentimiento centralizado para el mecanismo de pago. Es importante destacar que este mecanismo coloca al cliente en el centro de la transacción. 

'Barrer' es el primer caso de uso de los VRP.

¿Qué es 'barrer'?

NatWest es el primer banco del Reino Unido en ofrecer soporte VRP por 'barrer'. Se esperan muchos bancos
para seguir su ejemplo. El barrido facilita las transferencias de cuentas automatizadas, específicamente entre dos cuentas del mismo nombre, por ejemplo, de una cuenta de ahorros a una cuenta corriente. Este caso de uso particular ha sido identificado como una gran aplicación de VRP porque
las transferencias son rápidas, baratas y seguras, en comparación con el gasto de tarjetas de crédito o domiciliaciones bancarias.

Sin embargo, actualmente, no existe una protección al consumidor para el Barrido y las tarifas aún no se han establecido. Un informe de la Autoridad de Mercados y Competencia (CMA) que analiza los VRP concluyó:

“Los encuestados también plantearon puntos sobre la necesidad de minimizar y gestionar las disputas sobre el acceso generalizado en el futuro, así como puntos sobre la protección del consumidor."

Los VRP ofrecen un excelente modelo de pago, ya que brindan el nivel de transparencia y control del cliente que esperan los clientes en la actualidad.

¿Son los VRP la sentencia de muerte para los pagos recurrentes fijos?

Parece que los VRP cambiarán la forma en que se transfieren los fondos, sin duda en los modelos de consumo. Los clientes quieren sistemas de pago fluidos, rentables y rápidos: esto impulsará la competencia en el sector financiero, como se evidencia en un reciente Thales
encuesta que encontró que el 38% de los consumidores se cambiaría a otro banco por mejores servicios o tarifas.

Analista financiero y gurú de renombre
David Birch, citando a Mike Kelly sobre el potencial de los VRP, dice: “Mike Kelly, quien fue el líder de producto de VRP, dice que tienen "enorme potencial para revolucionar las finanzas"
y tiene toda la razón."

VRP utiliza el servicio Faster Payments, por lo que las transferencias de fondos se realizan casi en tiempo real. Esto es genial para los minoristas. Además, los VRP son totalmente digitales, por lo que no se necesita papeleo, a diferencia de un mandato de domiciliación bancaria. Esto ahorra tiempo al cliente y reduce potencialmente el fraude.
y riesgos de errores manuales en esta coyuntura del recorrido del usuario.

Los VRP están centrados en el cliente, colocando el control de las finanzas en manos del consumidor. El sistema VRP permite un control granular con clientes que establecen montos máximos de pago, aceptan pagos regulares y pueden cancelar pagos al instante.

En comparación, las tarjetas de crédito y los sistemas de débito son lentos y costosos. Pero son titulares, con 175 millones de estadounidenses
CONSUMIDORES poseer una tarjeta de crédito con deudas acumuladas de $825 mil millones. Tener una tarjeta de crédito es costoso para todos los involucrados, y las compañías de tarjetas de crédito obtienen grandes sumas de dinero. Los clientes y minoristas desean activamente costos reducidos y transferencias más rápidas
velocidades Los VRP ofrecen una alternativa viable a las tarjetas de crédito y pagos de débito que satisfacen ambas necesidades.

¿Es seguro el sistema VRP?

Open Banking utiliza un superconjunto de OIDC que implementa FAPI (API de grado financiero), que proporciona muchas funciones de seguridad adicionales en comparación con los flujos OIDC estándar. Además,
El protocolo Open Banking incluye varias características de seguridad que ayudan a asegurar las transacciones:

• Control de acceso mediante firmas digitales sobre cualquier solicitud realizada y sobre todos los tokens utilizados en el sistema.
• mTLS (Seguridad de la capa de transporte mutuo) se utiliza para demostrarle al servidor de dónde proviene la solicitud.
• Para garantizar la confianza, el directorio de Open Banking emite certificados a cualquier organización que desee participar en un servicio basado en Open Banking.

 ¿Los pagos VRP están abiertos al fraude?

La encuesta de CMA sacó el fraude como un posible problema en el modelo VRP de transferencia de fondos: “Un encuestado dijo que el barrido a cuentas que no tienen la capacidad de barrido en caso de fraude o error es problemático ya que no hay una adecuada
proceso de resolución de disputas en caso de que eso ocurra."

Otro punto en el documento fue que “Otros cuestionaron el beneficio de la protección del FSCS sobre la base de que no cubre pagos erróneos o fraudulentos."

Los ciberdelincuentes ya están apuntando al sistema de pagos más rápido que utilizan los VRP. Un informe del GAFI, “Oportunidades y Desafíos de las Nuevas Tecnologías para ALD/CFT” señala que los pagos más rápidos brindan oportunidades para
ciberdelincuencia, con ventanas de transferencia cortas que permiten a los delincuentes pasar desapercibidos. El informe recomienda el uso de tecnologías inteligentes para detectar eventos de fraude en tiempo real.

Una consulta de 2021 de la
Entidad de Implementación de Banca Abierta (OBIE) que explora los VRP y Sweeping señala varias notas sobre el fraude en un ecosistema de VRP:

• Un TPP (tercero proveedor) debe utilizar un mecanismo, como para asegurar la identidad del propietario de la cuenta de destino. Esto ayudará a reducir el riesgo de fraude APP (pago automático autorizado) y fraude por desvío.
• Es posible que los TPP no tengan mecanismos para verificar el vínculo entre una tarjeta y una cuenta específica durante una transacción de barrido basada en tarjeta.
• Los cheques de confirmación del beneficiario (CoP) no se encuentran en los sistemas de barrido actuales, lo que hace que VRP sea susceptible de fraude.

 Los pagos recurrentes variables han sido llamados un cambio de juego en la banca y el comercio minorista. La necesidad de pagos continuos, rentables, consentidos y controlables es una obviedad. Pero esto no puede ser a costa de mayores oportunidades para los estafadores. los
El ecosistema VRP tiene varias partes móviles, cada una de las cuales podría agregar una vulnerabilidad al ecosistema.

El uso de pagos más rápidos también aumenta la carga de los controles antifraude al requerir que una transacción basada en VRP se verifique rápidamente y en tiempo real. Los pagos recurrentes variables ofrecen innovación en la banca que puede ayudar a los bancos y FinTechs a construir nuevos negocios
modelos y mejores experiencias de cliente. Pero debe tener los mismos niveles de controles y equilibrios antifraude para garantizar que esta fuerza disruptiva sea buena y no mala.