Uno de los principales ejecutivos de blockchain de China dice que su empresa está realizando pruebas de concepto para descentralizar el uso del yuan digital de China, abordando cómo funciona la identidad digital.
Yifan He es director ejecutivo de Red Date Technology, con sede en Beijing, que opera la Red de servicios Blockchain (BSN), que está diseñada para hacer compatibles otras cadenas de bloques.
Existe una gran necesidad de interoperabilidad en China, donde cientos de gobiernos, ministerios y empresas provinciales y municipales están lanzando redes de cadena de bloques.
Esta ráfaga fue desencadenada por el presidente Xi Jinping, quien elogió blockchain en un discurso de 2019. DigFin recopiló recientemente algunos de los esfuerzos más notables.
Yifan He dice que la mayoría de estos son solo para mostrar. “Nadie puede decir qué se supone que deben hacer estos proyectos”, dijo. “No es como en Hong Kong, donde la tecnología realmente se usa”.
Repensar las CBDC
No obstante, cree que algunos de los proyectos empresariales, como BSN, junto con los desarrollos de empresas tecnológicas líderes como Alibaba y Tencent, tienen el potencial de encabezar un cambio en la arquitectura de la tecnología de la información.
Sin embargo, los dos casos de uso que él ve que tienen un impacto no se refieren a la empresa privada: se trata de ayudar a que las grandes iniciativas gubernamentales sean más efectivas.
Una es aumentar la promulgación del eRMB. El otro proyecto relacionado es hacer que la base de datos de identidad centralizada del gobierno sea más confiable y conveniente.
China ha implementado parcialmente su eRMB, una moneda digital del banco central, en la que ha estado trabajando desde 2014. Este es un sistema centralizado que se alimenta de bases de datos centralizadas administradas por el estado.
Aunque el sistema ha logrado grandes números de usuarios, estos son principalmente el resultado de subsidios o mandatos: por ejemplo, en Beijing, los funcionarios ahora reciben su pago solo con eRMB.
Para la gran mayoría de los consumidores y comerciantes chinos, eRMB es indistinguible de la forma de dinero electrónico que ya usan en sus billeteras Alipay o WeChat Pay.
“El gobierno está comenzando a ver que para fomentar la circulación del eCNY, necesita descentralizar el sistema para permitir que las billeteras individuales accedan a él”, dijo.
Subcontratación de controles de identificación digital
En este momento, la única forma en que las personas pueden obtener eRMB es a través de la aplicación de uno de los bancos comerciales participantes. Esta es una experiencia irregular, ya que los bancos necesitan presupuestar para el mantenimiento. Dada la recesión económica actual, ni los gobiernos locales ni los bancos estatales pueden darse el lujo de hacer de esto una prioridad, dice He.
Él dice que la descentralización no significa usar algo como una cadena de bloques sin permiso. La solución, dice, es abordar la identidad digital.
El Ministerio de Seguridad Pública opera una base de datos nacional que cubre a la ciudadanía. Esta es la fuente que utilizan los bancos y otras empresas para verificar identidades, realizar KYC e incorporar usuarios. Este sistema se originó como uno basado en papel, con sucursales bancarias que servían como lugares para el manejo de documentos de identidad.
Esto se está digitalizando, por lo que si un usuario desea realizar actividades bancarias o de pagos a través de la aplicación de un banco, puede hacerlo. Desde la perspectiva del usuario, simplemente inicia sesión en su aplicación bancaria. Pero detrás de escena, el banco necesita verificar las credenciales del usuario. Para ello, envía el mensaje a la base de datos del Ministerio.
El resultado es que esto solo funciona cuando hay una conexión a Internet o Wi-Fi. El gobierno ha estado buscando formas de usar una CBDC cuando la conectividad está caída, por ejemplo, después de un desastre natural. Mientras un teléfono inteligente tenga batería, el usuario aún puede iniciar sesión y usar la aplicación del banco, si sus credenciales están en el teléfono, en lugar de en línea en una base de datos del gobierno.
Él dice que BSN está probando un sistema de este tipo con varios bancos, a partir del próximo mes. “Esta forma básica de verificación afectará a muchos sistemas de TI”, predijo, con cautela. "Tardará un rato."
Verificar por dispositivo
Red Date Tech ya ha estado trabajando en una versión de esto para el escenario internacional. Su Red de pago digital universal (UDPN) está destinada a permitir transacciones que involucren múltiples CBDC, para que puedan efectuar la transferencia y liquidación entre monedas.
Ahora Red Date está intentando algo similar para el entorno doméstico, solo que ahora en el contexto de permitir que los dispositivos operen billeteras con datos de verificación individuales.
Según esta versión, la primera vez que un usuario quiere usar una aplicación bancaria, aún tendría que estar conectado en línea, por lo que sus credenciales se enviarían al sitio web del banco, que a su vez se conectaría con el Ministerio de Seguridad Pública. Pero una vez que se verificara, esa información se recordaría en su dispositivo, como una clave privada. La segunda vez que inició sesión en la aplicación del banco con el mismo dispositivo, la recordaría (con la ayuda de la biometría, como el reconocimiento facial).
Él dice que no hay nada innovador en esto: "La verificación es algo que los sistemas de TI manejan todo el tiempo". Sin embargo, lo nuevo es poner el poder de verificación en el dispositivo. Esto tiene implicaciones sobre cómo los bancos comerciales se relacionan con sus clientes.
En teoría, un usuario con una aplicación del Banco de China, verificada en la billetera de su teléfono, podría usarla para comunicarse con otros bancos o empresas. Esto podría permitirle transferir dinero o incluso abrir una nueva cuenta con una organización diferente.
efectivo 3.0?
Pero el cambio más grande es que el dinero electrónico en la billetera del dispositivo, ya sea eRMB, dinero de un banco comercial o una cuenta de Alipay, adopta la propiedad del efectivo.
“Si tienes dinero en la billetera en el teléfono, controlas tu propio balance”, dijo. “El banco central no tiene el control de esa forma”.
Sin embargo, el eRMB aún se puede rastrear, por lo que el gobierno puede rastrear sus movimientos, que no es lo mismo que el efectivo físico.
Yifan He prevé que esto conducirá a un sistema de doble cuenta en China.
Uno pertenece al banco comercial. El dinero al que se accede a través de la aplicación del banco se encuentra en el libro mayor electrónico del banco. Paga intereses sobre los depósitos, administra su propio balance y los depósitos alimentan el sistema bancario tradicional de reserva fraccionaria.
El otro está descentralizado, el dinero existe en la propia billetera del dispositivo, está conectado al usuario a través de datos biométricos, pero el usuario es responsable de su propio "balance" y del operador de la billetera: un banco, una empresa de telecomunicaciones o una fintech. – cobra tarifas de transacción o servicio.
Él dice que no es necesario tener un CBDC para realizar este sistema: las formas existentes de dinero electrónico pueden convertirse en el nuevo "efectivo". Pero si esto se aplica al eRMB, y se convierte en la única forma de "efectivo" en el dispositivo, le da al CBDC un propósito único.
Pero hasta que los bancos comerciales puedan tocar y sentir un producto de este tipo, les resulta difícil entenderlo, dice He. “Les decimos que el dinero ya no está en el balance del banco y no entienden. Necesitarán nuevas medidas de cuenta y otras regulaciones para definir cuándo y dónde se mueve el dinero”.
No es probable que la descentralización del eRMB ocurra pronto, reconoce He. “Los grandes bancos y corporaciones no tienen ningún incentivo para construir esto”, dijo. "Los beneficios serán más evidentes una vez que tengamos más CBDC en los próximos cinco años".
Hacer que estos funcionen para la transferencia y liquidación transfronteriza alentará a las empresas a diseñar para obtener beneficios similares a nivel nacional, argumenta.
"Entonces no necesitará un nombre de usuario o una contraseña", dijo, haciéndose eco de la visión de muchos jugadores en el mundo de los pagos y las criptomonedas. Incluso cita el administrador de contraseñas de Google como ejemplo.
En esto, Red Date es solo otra fintech. Pero China no está a punto de replicar a Google, y la descentralización en China no es lo mismo que la descentralización en otros lugares: está subcontratando el proceso de verificación de identidad al dispositivo local para servir mejor a los controles digitales del estado sobre el dinero.
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- Fuente: https://www.digfingroup.com/red-date-cbdc/
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