BNPL-i kasumlikkus on endiselt tabamatu, hoolimata kasvavast kasutuselevõtust – Fintech Singapore

Ostke kohe, maksa hiljem (BNPL) – lühiajalise rahastamise tüüp, mis võimaldab klientidel oste sooritada ja nende eest igakuiste osamaksetena tasuda – levib jõudsalt kogu maailmas, kogudes hoogu nii klientide kui ka kaupmeeste seas. Kuid vaatamata nende uudsete makseviiside suuremale kasutuselevõtule on BNPL-i kasumlikkus endiselt väljakutse, mida takistavad kõrged püsikulud, kasvavad rahastamiskulud ja kõrgenenud võlgnevuste määr, öeldakse Rahvusvahelise Arvelduspanga (BIS) uues aruandes.

Aruanne pealkirjaga „Osta kohe, maksa hiljem: riikidevaheline analüüs” ja vabastatud BIS vaatleb erinevaid BNPL-i makseskeeme, annab ülevaate nende ärimudelitest, arutab iga agendi eeliseid ja kulusid ning kaardistab neid tooteid kasutavate kasutajate tüüpilise profiili.

Aruande kohaselt kasvab BNPL-i korralduste kasutuselevõtt eriti kiiresti nooremate täiskasvanud põlvkondade seas, kes naudivad koheste ostude eeliseid edasilükatud maksetega ilma lisatasuta. Samal ajal saavad kaupmehed kasu suurenenud konversioonimääradest, laienenud kliendibaasist ja kõrgemast keskmisest tehinguväärtusest, pakkudes BNPL-i maksevõimalusi.

Aastatel 2019–2023 kasvas ülemaailmne BNPL-i aktiivsus, mõõdetuna kauba brutoväärtusega (GMV), üle kuue korra, tõustes umbes 50 miljardilt USA dollarilt 350 miljardi dollarini, selgub aruandest. Perioodil täheldati sarnast kasvumustrit ka BNPL-i rakenduste kasutamises, mis kasvas veidi üle 250 2019 aktiivse kasutaja igapäevaselt 2.5. aasta alguses 2023 miljonini XNUMX. aastal.

Aruandes öeldakse kasutajate profiile vaadates, et BNPL-i kliendid on tavaliselt nooremad ja vähem haritud. USA-s on ka tõendeid selle kohta, et BNPL-i kasutajatel on tavaliselt riskantsem krediidiprofiil kui traditsiooniliste tarbijakrediiditoodete puhul.

USA tarbijate finantskaitsebüroo (CFPB) 2022. aasta aruanne avastatud et BNPL-i laenuvõtjad on keskmiselt palju tõenäolisemalt suurtes võlgades, oma krediitkaartidel, neil on tavapärastes krediiditoodetes võlgnevused ja nad kasutavad kõrge intressiga finantsteenuseid, nagu palgapäev, ettur ja arvelduskrediit võrreldes mitte-BNPL-i laenuvõtjatega.

Nendel tarbijatel on tõenäolisemalt ka traditsioonilised krediiditooted, nagu krediit- ja jaemüügikaardid, isiklikud laenud ja õppelaenud, kuid neil on madalam likviidsus ja säästud võrreldes BNPL-i mittekuuluvate laenuvõtjatega. Need leiud viitavad sellele, et BNPL-i kokkulepped on kõige atraktiivsemad isikutele, kes on rahaliselt haavatavad, kujutades endast riske, nagu võlgade kogunemine ja viivised.

Suurenenud kaupmeeste omaksvõtt

BNPL-i kasutuselevõtt kasvab ka kaupmeeste seas, kes saavad kasu suurenenud konversioonist, laienenud kliendibaasist ja suurenenud keskmisest pileti suurusest. BNPL-i valikud võivad vähendada kõhklusi, julgustada koheseid ostuotsuseid ja suunata kliente ühe tehingu kohta rohkem kulutama. Sellised kokkulepped võivad meelitada ligi laiemat kliendibaasi ja anda kaupmeestele konkurentsieelise.

Lõpuks, kuna BNPL-i platvormid võtavad enda kanda tehingutega seotud krediidi- ja pettusriskid, on kaupmehed kaitstud võimalike rahaliste kahjude eest, mis tulenevad maksmata jätmisest või petturlikust tegevusest.

Aruandes öeldakse, et BNPL-i kasutuselevõtt kaupmeeste poolt erineb jurisdiktsioonide lõikes, olles Tšehhi Vabariigis kõrgeim 50% ja Indias umbes 10%.

BNPL on järelmaksuga laenu liik, mis hõlmab klienti, kaupmeest ja BNPL-i platvormi. Kui klient valib kassaprotsessi ajal BNPL-i valiku, läbib ta kiire taotlemisprotsessi. Seejärel hindab BNPL-i platvorm nende krediidivõimet pehme krediidikontrolli abil. Kui platvorm on krediidiliini heaks kiitnud, maksab ta kaupmehele kogu ostetud kauba summa, võttes seega kliendi krediidiriski enda kanda. Kliendid maksavad esimese osamakse platvormile ette, samas kui ülejäänud summa tasutakse tavaliselt iganädalaste osamaksetena.

BNPL-i kokkulepped erinevad traditsioonilisest tarbijakrediidist selle poolest, et neid pikendatakse vähema teabe alusel. Samuti ei teavitata BNPL-i krediidist tavaliselt krediidibüroosid ja järelikult ei mõjuta see tarbija krediidiskoori. Lisaks ei pruugita registreerida hilinenud makseid, küll aga võib juhtuda, et võlgnevused on tõsised.

Kas BNPL-i ettevõtted on kasumlikud?

Kuid hoolimata sellest, et nii tarbijad kui ka kaupmehed on üha rohkem kasutusele võtnud, on BNPL-i kasumlikkus endiselt keeruline turundus-, haldus- ja tehnoloogiakulude kõrgete tegevuskulude tõttu, mis on takistanud neil alates 2018. aastast kasumit teenida, öeldakse aruandes. Lisaks on BNPL-i ettevõtetel raskusi oma varadest kasumi teenimisega sest suurenevatest krediidikahjudest ning BNPL-i turule sisenevate neopankade ja suurtehnoloogiaettevõtete konkurentsi tihenemisest.

Kuigi need leiud kinnitavad turul täheldatut, on BNPL-i platvormid võtnud kohustuse vähendada kulusid, parandada finantstulemusi ja keskenduda kasumlikkusele.

Rootsi BNPL-i juht Klarna teatatud novembris oma esimene kvartalikasum nelja aasta jooksul, mille ärikasum oli 130. aasta kolmandas kvartalis 12.7 miljonit Rootsi krooni (3 miljonit USA dollarit), võrreldes 2023 miljardi Rootsi krooni (2.1 miljoni USA dollariga) kahjumiga aasta varem. Need head tulemused olid tingitud krediidikahjumite vähenemisest ning kindlustuse täpsuse ja täpsuse paranemisest.

Nüüd, kui Klarna tulemused näivad õiges suunas, on ettevõte väidetavalt valmistub võimaliku börsil noteerimise jaoks.

Samamoodi teatas Ameerika BNPL-i ettevõte, mis läks börsile 2021. aastal, oma teist kvartalit järjest kasumlikkusest 3. aasta kolmandas kvartalis. teeniva 60 miljonit USA dollarit korrigeeritud tegevustulu, võrreldes 19 miljoni USA dollari suuruse kahjumiga 3. aasta kolmandas kvartalis. Korrigeeritud ärikasumi marginaal oli sellel perioodil 2022%, 12. aasta kolmandas kvartalis -5%.

 

Esiletõstetud pildikrediit: muudetud alates freepik

• SEO-põhise sisu ja PR-levi. Võimenduge juba täna.
• PlatoData.Network Vertikaalne generatiivne Ai. Jõustage ennast. Juurdepääs siia.
• PlatoAiStream. Web3 luure. Täiustatud teadmised. Juurdepääs siia.
• PlatoESG. Süsinik, CleanTech, Energia, Keskkond päikeseenergia, Jäätmekäitluse. Juurdepääs siia.
• PlatoTervis. Biotehnoloogia ja kliiniliste uuringute luureandmed. Juurdepääs siia.
• Allikas: https://fintechnews.sg/82398/lending/bnpl-profitability-elusives-rising-adoption/