2023. aastal Ühendkuningriigi valitsuse nimel avaldatud Joe Garneri Future of Payment ülevaade kajastas Ühendkuningriigi praeguse kiirmaksekeskkonna keerukust. Olukord on võimaldanud Ühendkuningriigi varajasel juhtpositsioonil ülemaailmsete kiirmaksete vallas langeda. The
Ühendkuningriik hakkab pangakonto ülekannetega inimestevaheliste maksete osas maha jääma. Ühendkuningriik on kontolt kontole ülekannete arvu poolest elaniku kohta 9. kohal ja prognooside kohaselt langeb see 17. aastaks 2027. kohale.
Lisaks, kuna maksed on viimastel aastakümnetel muutunud üha digitaalsemaks, on maksesüsteemid muutunud ka riikliku infrastruktuuri jaoks olulisemaks. 107. aastal liikus Ühendkuningriigi maksesüsteemide kaudu 2022 triljonit naela – see võrdub 44
korda SKT. Maksete dünaamika muutus COVIDiga, mis näitas sularaha järsu vähenemist – suures osas muutus muudatus kontaktivaba deebetkaardi ja kiiremate maksete osas.
Killustunud maksekeskkonna paremaks mõistmiseks on 12-kuuline ülevaade jagatud järgmisteks osadeks: uued eeskirjad, digitaalmaksete infrastruktuur, pettused ja finants.
2. Digitaalmaksete infrastruktuur
Endine Föderaalreservi esimees Bernanke märkis:
Inglise Pank peab avama oma kõrvad, mõistuse ja rahakoti, kuna tema kasutatud andmetööriistad olid aegunud ega sobinud tänapäeva maailmas otstarbeks.
Sarnase kommentaari võiks teha, kui arvestada, et uue maksearhitektuuri (NPA) programm on lähenemas oma 10. aastale. Tegelikult on vaja, et Faster Payment saaks maailma parimaks kiirmaksete ja andmesidekanaliks.
Peamised algatused
UK Finance hinnangul on maksete tegevuskava elluviimise kulud järgmise viie aasta jooksul vahemikus 5–10 miljardit naela. Samas on finantsteenuseid osutavate ettevõtete hinnangul 20% eelarvest eeleraldised regulatiivsetele projektidele. On kolm peamist algatust:
1. NPA: on Ühendkuningriigis kavandatud uus maksete ehitamine, mis põhineb ISO 20022 ülemaailmsetel sõnumistandarditel. Föderaalreservi FedNow, USA kiirmaksesüsteem, läks 2023. aastal kasutusele ISO 20022 alusel. ISO 20022 on ülemaailmne finantsstandard
teave, mis pakub maksega kaasnevaid rikkalikke ja järjepidevaid andmeid.
Ühendkuningriigi algatus NPA juurutamiseks, mis algab 2015. aastal ja lükati edasi vanade süsteemide asendamise/renoveerimise tõttu. Panga/makseteenuse pakkuja infrastruktuur on:
- Vana: loodud enne reaalajas, 90% pankadest kasutavad pakettprotsesse.
- Arhailine: arvutikeeled, nt COBOL, kasutatakse laialdaselt.
- Kulukas: NPA juurutamine on kõigi jaoks kulukas ja riskantne.
Makseteenuse pakkujad ei maksa NPA (keskne infrastruktuur ja tagakontor) ja küsitava tasuvuse tõttu.
Küsimus on selles, kas me tõesti peame Bacs ja CHAPS välja vahetama?
Bacs maht aeglustus 1%-ni, samas kui väärtus kasvas aastaga 5%, jõudes 2/2024ni.
LÕPUD maht aeglustus 1%ni ja väärtus langes samal perioodil 10%. CHAPS Retail and Commercial (pacs.008): maht moodustas 76% kogumahust ja 25% väärtusest. Paljud neist maksetest võiksid kasutada kiiremaid makseid ja kui jah, siis vaidlustada
CHAPSi finantsmudel.
võrreldes Kiiremad maksed mahud kasvasid 14% ja väärtus 13%.
Tänapäeval on Faster Paymentsi limiit 1 miljon naela tehingu kohta. Siiski tuginevad turud tehingute sooritamisel CHAPS-i maksegarantiile. Tasud on aga väga erinevad, nt £25 CHAPS-i makse kinnisvara ostmiseks vs. tasuta kiirema makse eest.
Tagatiseks võib olla saaja pangakontol olev raha.
2. Keskpanga digitaalne valuuta: Digitaalne nael, kui antakse luba, ei asenda sularaha ja annab makse tegemisel rohkem valikuvõimalusi.
3. Avatud pangandus: kulunud hinnanguliselt 1.5 miljardit naela ja andnud Ühendkuningriigile ülemaailmse juhtrolli. 11% Ühendkuningriigi tarbijatest ja 17% VKEdest maksavad keskmiselt 450 naela tehingute kohta, mis on kokku 4.5 miljardit naela kuus.
ELis on avatud panganduses nelja aastaga kasvanud 400%, 64. aastaks oodatakse 2024 miljonit kasutajat. Vajadus täiendavate tasuliste teenuste järele on hädavajalik, kuna Ühendkuningriik ja EL soovivad praktiliselt nullimakseid.
Maksete kogusumma on aja jooksul kasvanud 47.5 miljardi naelani 2022. aastal. Kuid on toimunud kiired nihked – eelkõige sularahalt ja tšekkidelt deebetkaartidele ja kiirematele maksetele. Faster Payments on alates 2008. aastast järk-järgult kasvanud ja on peagi teine tarbija
lemmik maksekanal pärast deebetkaarti. 2026. aastaks võtab FP üle Bacsi ja Cashi.
India uued kanalid
Uued pangakonto kiirülekande meetodid Indias meelitavad kogu riigis laialdast kasutust ja kohest aktsepteerimist.
India: on tuvastanud vajaduse liikuda sularahapõhiselt majanduselt „digitaalsele Indiale”. Maksete puhul tähendas see reaalajas inimestevahelise süsteemi loomist. See hõlmas riikliku digitaalse ID skeemi järgi ehitamist. Integreeritud tehnoloogiapakk
pakkuda otsast lõpuni reise. QR-koodil põhinev ettepanek, mis ei nõua suurel mikro-väikeettevõtete turul juurdepääsu müügikoha terminalidele.
India on uutesse süsteemidesse lisanud digitaalse identifitseerimise.
Riiklik isikutunnistus on Ühendkuningriigis olnud vastuoluline teema. CoP aga kontrollib, kes tegelikult makse nõuab. Paljud mobiiltelefonide finantsrakendused kasutavad näotuvastust.
Kiirmaksete lihtsustamine
India ja USA on investeerinud reaalajas maksesüsteemidesse, nagu UK Faster Payments. Näiteks India ja võtavad kasutusele paremad kliendiliidesed, nt pole vaja sisestada konto üksikasju/sortimiskoode ja täiustatud API-sid (rakenduse programmeerimisliideseid)
ühenduvuse jaoks.
Üks Ühendkuningriigi probleeme CoP-s on see, et tegelik API ei ole viimase seitsme aasta jooksul arenenud. Aega kasutati kõigi PSP-de võrgusviimiseks ja CoP-indeksi muutmiseks Pay.UK poolt.
Puuduvad standardsed ettevõtte/panga API-liidesed, mis võimaldaksid integreerida ettevõtte ERP (pearaamatu) süsteemidega, kus hoitakse ettevõtte finantsandmeid.
Digimaksed muutuvad jätkuvalt lihtsamaks ja mugavamaks. E-rahakotte kasutatakse 47% ajast. Kiirmakse tegemiseks vajalik inimtegevus väheneb. Kiirmaksed on muutumas kaubaks ja on väga kasulikud, kuna see stimuleerib
iga riigi majanduslik 1–2% kohe.
- SEO-põhise sisu ja PR-levi. Võimenduge juba täna.
- PlatoData.Network Vertikaalne generatiivne Ai. Jõustage ennast. Juurdepääs siia.
- PlatoAiStream. Web3 luure. Täiustatud teadmised. Juurdepääs siia.
- PlatoESG. Süsinik, CleanTech, Energia, Keskkond päikeseenergia, Jäätmekäitluse. Juurdepääs siia.
- PlatoTervis. Biotehnoloogia ja kliiniliste uuringute luureandmed. Juurdepääs siia.
- Allikas: https://www.finextra.com/blogposting/26046/future-of-payment-review-six-months-on–digital-payment-infrastructure?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
- :on
- :on
- :mitte
- : kus
- 1
- 10.
- 17.
- 2%
- 2008
- 2015
- 2022
- 2023
- 2024
- 2026
- 9.
- a
- vastuvõtmine
- juurdepääs
- konto
- arvestatud
- tegevus
- tegelik
- Täiendavad lisad
- pärast
- Materjal: BPA ja flataatide vaba plastik
- võimaldama
- lubatud
- Ka
- an
- ja
- API
- API-liidesed
- ilmuvad
- taotlus
- apps
- arhitektuur
- OLEME
- AS
- küsib
- At
- meelitades
- keskmine
- tagasi
- Pank
- pangakonto
- Bank of England
- Pangandus
- Pangad
- põhineb
- BE
- muutuma
- saada
- olnud
- enne
- nimel
- taga
- on
- BEST
- Parem
- vahel
- Miljard
- Katki
- eelarvekomisjoni
- ehitama
- Ehitus
- äri
- kuid
- ostma
- by
- kapitali
- kaart
- Kaardid
- Raha
- kesk-
- Tool
- väljakutse
- muutma
- muutunud
- Kanal
- valik
- COBOL
- koodid
- kommentaar
- kaubandus-
- kaup
- Ettevõtted
- ettevõte
- võrreldes
- lõpetamist
- keerukus
- arvuti
- Side
- järjepidev
- Tarbijad
- Kontaktvaba
- jätkama
- vastuoluline
- Mugav
- Korporatiivne
- Maksma
- võiks
- riigi
- Covidien
- valuuta
- Praegune
- klient
- andmed
- kuupäev
- Deebet
- Deebetkaart
- Deebetkaardid
- aastakümnete
- Väheneb
- Kraad
- Hilineb
- tarnima
- juurutamine
- kavandatud
- DID
- erinev
- digitaalne
- digitaalse valuuta
- Digitaalne ID
- Digitaalne makse
- väheneb
- do
- ei
- alla
- langes
- kaks
- dünaamika
- e
- Varajane
- lihtsam
- Majanduslik
- majandus
- Lõpuks-lõpuni
- Inglismaa
- sisene
- keskkond
- Samaväärne
- ERP
- hinnata
- Hinnanguliselt
- hinnangul
- EU
- Iga
- arenenud
- näide
- oodatav
- kallis
- laialdaselt
- nägu
- Langema
- kiiremini
- lemmik
- Föderaal-
- Föderaalreserv
- Föderaalreservi oma
- toidetud
- Tasud
- rahastama
- finants-
- finantsteenus
- finantsid
- Finextra
- eest
- neli
- killustatud
- pettus
- tasuta
- Alates
- täis
- tulevik
- SKP
- Üldine
- saamine
- antud
- annab
- Globaalne
- Valitsus
- suurem
- kasvasid
- kasvanud
- garantii
- Olema
- Suur
- aga
- HTTPS
- inim-
- ID
- Identifitseerimine
- tuvastatud
- if
- Vahetu
- hädavajalik
- rakendada
- rakendused
- tähtsus
- paranenud
- in
- lisatud
- Inkorporeeritud
- Suurendama
- üha rohkem
- indeks
- India
- info
- Infrastruktuur
- algatus
- algatused
- kiire
- kohesed maksed
- integreeritud
- integratsioon
- liidesed
- sisse
- investeerinud
- ISO
- IT
- ITS
- Reisid
- jpg
- hoitakse
- puudus
- Keeled
- suurelt jaolt
- Juhtimine
- pearaamat
- Pärand
- nagu
- LIMIT
- elama
- tehtud
- peamine
- tegema
- Tegemine
- palju
- Turg
- turud
- tähendas
- sõnum
- meetodid
- micro
- miljon
- meeles
- mobiilne
- mobiiltelefonid
- mudel
- Kaasaegne
- raha
- kuu
- rohkem
- kõige
- liikuma
- riiklik
- lähenemas
- Vajadus
- vaja
- vajadustele
- Uus
- järgmine
- ei
- eelkõige
- märkida
- number
- of
- Office
- on
- Internetis
- avatud
- avatud pangandus
- välja
- üle
- minevik
- Maksma
- Pay.UK
- TAGASIMAKS
- makse
- maksesüsteemi
- Maksesüsteemid
- maksed
- maksesüsteemid
- kohta
- periood
- telefonid
- plaanitud
- Platon
- Platoni andmete intelligentsus
- PlatoData
- nael
- ennustada
- probleeme
- Protsessid
- Programm
- Programming
- järk-järgult
- projektid
- kinnisvara
- ettepanek
- anda
- pakkudes
- avaldatud
- eesmärk
- küsimus
- reastatud
- kiire
- reaalne
- reaalajas
- tõesti
- hiljuti
- vähendamine
- kajastatud
- määrused
- regulatiivne
- lootma
- asendama
- nõudma
- Reserv
- jaemüük
- läbi
- Rikas
- Riskantne
- tegevuskava
- Roll
- s
- sama
- kava
- Teine
- nähtud
- teenus
- Teenused
- seitse
- terav
- Vahetused
- näidates
- sarnane
- alates
- olukord
- väike
- väikeettevõte
- VKEde
- So
- varsti
- Kestab
- standard
- standardite
- Käivitus
- stimuleerib
- süsteem
- süsteemid
- võtnud
- võtmine
- Tehnoloogia
- terminalide
- tingimused
- et
- .
- Suurbritannia
- Seal.
- Need
- see
- kuigi?
- kolm
- Läbi
- aeg
- korda
- et
- töövahendid
- teema
- Summa
- tehing
- Tehingud
- üle
- ülekandeid
- triljon
- Uk
- Ühendkuningriigi valitsus
- mõistma
- us
- USA
- Kasutus
- kasutama
- Kasutatud
- Kasutajad
- kasutamine
- väärtus
- suur
- kontrollima
- väga
- praktiliselt
- maht
- mahud
- vs
- rahakott
- tahan
- oli
- we
- läks
- olid
- M
- Mis on
- millal
- kuigi
- WHO
- laialdaselt
- will
- koos
- maailm
- maailma
- aasta
- aastat
- sephyrnet
- null