Kuidas hüpoteeklaenuandjad saavad andmeid avada ja aidata ületada eluasemepuudust

Majaomand on kahtlemata Ameerika põlvkondade rikkuse kõige olulisem tõukejõud.

Täiendava majandusliku ebakindlusega silmitsi seistes pole see aga praeguse koduostjate põlvkonna jaoks kaugeltki garanteeritud. Millenniumlased moodustavad suurima koduostjate demograafilise teabe, kuid nende arv on madalaim kõigis põlvkondades.

Endiselt valitseb 2000. aastate lõpu finantskriisist tingitud pohmell ja hüpoteeklaen on endiselt pingeline ning nüüd on laenuvõtja krediidiskoor üks suurimaid takistusi kodulaenu tagamisel.

Suurt hulka ameeriklasi peetakse "krediidi nähtamatuks", mis tähendab, et nende krediidifail on õhuke või puudub üldse. Kui laenuandjad jäävad toetuma samadele andmete riskihinnangutele, mida kasutati 20 aastat tagasi, suureneb laenuvõtjate võimalus hüpoteegi andmisest keelduda.

Krediidikasti laiendamine alapanga kaitseks

Kuigi eluasemete pakkumine hakkab kõrgemate hüpoteeklaenude intressimäärade taustal taas suurenema, on konkurents eluaseme pärast endiselt tihe. Kiire juurdepääs kapitalile on ostjate jaoks suurem prioriteet kui kunagi varem – ometi läks 2020. aastal 70% heakskiidetud hüpoteekidest laenuvõtjatele, kelle krediidiskoor oli vähemalt 760. See suundumus jätab jätkuvalt rohkem inimesi turult välja, eriti nooremad esmaostjad, kellel on traditsiooniliselt madal või puudub krediidiskoor, kuigi neil on kindel sissetulek ja maksete ajalugu.

Selles keskkonnas on ülioluline laiendada riskiväärtusliku krediidi määratlust, et hinnata teisi tegureid, mis on tugevalt seotud tagasimaksevõimega, mis võivad jääda tavapärasest krediidihinnangu metoodikast väljapoole. Näiteks tuleks rohkem kaaluda üksikisikut või perekonda, kellel on järjepidev, aasta-aastalt sissetulek ja tööjõu seotus, koos õigeaegsete üürimaksete ja madala laenukoormusega.

Väikesed ja keskmise suurusega laenuandjad annavad üle 40% kõigist USA eluasemelaenudest ja Brookingsi andmetel on kogukonna pangad ainsad pangandusettevõtted ühes viiest USA maakonnast, pakkudes miljonitele inimestele juurdepääsu olulistele finantsteenustele. Nendel kohalikel laenuandjatel on oma varasid võimendades luua kaasavamaid laenutooteid kui suurtel konkurentidel. Need pakkumised vastavad suuremale hulgale laenuvõtjate nõudmistele, kajastavad paremini kohalike kogukondade vajadusi ja jõuavad turu väheteenindatud osadesse.

Kohalikud laenuandjad kipuvad pakkuma ka laia valikut laene, mis sobivad spetsiaalselt nišidemograafilistele tingimustele, näiteks sõjaväelastele ja maapiirkondade elanikele. Näiteks Willamette Valley Bank pakub FHA, USDA ja VA laene, aga ka muid spetsiaalseid portfelli laene. Spetsiaalsete hüpoteeklaenude pakkumine tähendab, et need kohalikud laenuandjad kipuvad heaks kiitma rohkem laenuvõtjaid kui nende suuremad konkurendid, isegi nende taotlejate puhul, kellel on vähem kui täiuslik krediit.

Koduhüpoteegi avalikustamise seaduse (HMDA) andmed näitavad, et väikesed pangad lükkasid hüpoteegitaotlused tagasi vähem kui poole võrra suuremate pankade puhul (7.4% vs. 17.2%). Nendest taotlustest lükati krediidi tõttu tagasi ainult 2.6%, mis on jällegi vähem kui pool suurte pankade määrast (5.7%).

Kohalike laenuandjate mõjuvõimu suurendamine

USA koduomanike määr on olnud regulaarselt surve all alates Boomeri põlvkonna esmakordsest turuletulekust ning Urban Institute'i andmetel väheneb see 2040. aastaks veelgi. See ainult süvendab olemasolevat varalist ebavõrdsust turul nende koduostjate jaoks, kes juba seisavad silmitsi oluliste juurdepääsutõketega.

Kohalikel laenuandjatel on suhted, rahaline paindlikkus ja andmed, et mitte ainult avada, vaid ka muuta turule juurdepääs mitmetele laenuvõtjate vajadustele. Kohalikud laenuandjad saavad oma andmete ja pikaajaliste kliendisuhetega seotud teadmisi paremini mõista laenuvõtjate profiile ja finantstegelikkust.

Siiski väidavad 32% väikestest ja keskmise suurusega laenuandjatest, et laenuvõtjaandmete ebatäpsuste, ebakõlade ja duplikaatide parandamine on üks suurimaid väljakutseid, millega nad sel aastal silmitsi seisavad. Nende teadmiste õige kasutamine võimaldab laenuandjatel luua paremaid, loovamaid ja kaasavamaid hüpoteeklaenutooteid ning teenindada täiesti uut turusegmenti.

Samuti on oluline, et laenuandjad tuvastaksid oma olemasoleva hüpoteeklaenu andmise protsessi need osad, mis pigem loovad kui eemaldavad laenuvõtjatele takistusi. Näiteks madalama sissetulekuga laenuvõtjatel võivad mitmest töökohast saada keerukamad sissetulekuallikad, sealhulgas 1099 sissetulekut.

Tehnoloogia võib toetada laenuvõtja täieliku tulupildi koondamist ja konsolideerimist enne laenu kindlustusandmist. Oma tehnoloogiat võimendades saavad laenuandjad kogu hüpoteegi protsessi läbipaistvust, võrdsust ja tõhusust süstida.

Samuti võib parem tehnoloogia toetada tugevamat HMDA aruandlust, võimaldades Washingtonis oluliselt paremat poliitikat. HMDA kohaselt peavad hüpoteeklaenuandjad avalikustama hüpoteekide kohta laenutaseme teabe. Kuid alates 1975. aasta jõustumisest on HMDA-ga seotud küsimused kutsunud esile madala vastuse, kuna paljud laenuvõtjad ei usu, et nende vastuseid koheldakse õiglaselt või nad võivad suurendada nende võimalusi laenu andmisest keelduda. Ilma juurdepääsuta neile väärtuslikele andmetele tehakse poliitilisi otsuseid piiratumate andmekogumite põhjal, mis ei pruugi anda turust täit pilti.

Alates madalamatest sulgemiskuludest kuni ümberkujundatud krediidiootusteni eemaldavad kohalikud laenuandjad tavapäraseid juurdepääsutõkkeid. Kuid selleks, et aidata kogu riigi alateenindusega kogukondadel veelgi parandada koduomanike teed, peavad kohalikud laenuandjad olema volitatud kasutama oma andmeid ja laiendama oma haaret, et luua usaldusväärseid suhteid mitmekesisemate koduostjate rühmadega.