The Evolution Of Payment Systems: Bridging The Gap Between Technology And User Engagement

Taasavaldanud Platon

järgijaid: 0

A panel of payment industry experts recently convened to discuss the significant shifts occurring as businesses of all sizes adopt technology like faster payment methods, such as automated clearing house (ACH) and real-time (or instant) payments. These advances aim to transform transaction speeds and address the varied strategic demands of the financial sector’s participants.

Walgreensi maksete ja finantsteenuste asepresident Maria Smith juhtis vestlust, kuhu panid kaasa Plaidi võrgudirektor Ginger Baker ja Volti asutaja ja tegevjuht Tom Greenwood. DailyPay tegevjuht Stacy Greiner ja Aliaswire tootejuht Nirmal Kumar andsid samuti oma sektorispetsiifilise ülevaate.*

Liikumine reaalajas maksete poole on väiksematele kaupmeestele eriti keeruline, kuna sellega kaasnevad tegevusprobleemid, eelkõige pettuste avastamisel. Kuigi mõned teenusepakkujad on tekkinud selle tühimiku täitmiseks, on vajadus kogu tööstust hõlmava standardse strateegia järele integratsiooniprotsessi lihtsustamiseks endiselt kuum teema.

Pangaasutused investeerivad strateegiliselt, eelistades laenumaksete kohest parandamist, mitte tulevast lubadust osta kohe-maksa-hiljem teenuseid müügikohas. See peegeldab laiemat väljakutset pangandussektoris: erinevate finantssüsteemide, alates laenudest kuni hoiusekontode ja investeerimisteenusteni, integreerimine üheks sujuvaks toiminguks.

Arutelul käsitleti ka lojaalsus- ja preemiaprogrammide tulevikku, tunnustades nende võimet muuta tarbijate kaasamise maastikku. Konsensus oli selge: praegune prioriteet on luua kindel infrastruktuuribaas, et ületada olemasolevad takistused, luues aluse tulevasteks edusammudeks.

Areneva finantstehnoloogia taustal osutas Baker mitte nii kaugele minevikule, kus lihtne maksete töötlemise viivitamine võib väikeettevõtte tegevust pärssida. Ta tõi esile antiiksete tossukaupmehe olukorra, kes maadles krediitkaardimaksete loomupärase viivitusega – viivitusega, mis piiras otseselt kaupmehe võimet varuda ja areneda.

See kitsaskoht ajendas kaupmehe FinTechi kaastöötajat tegema hüppeid, leides raha enne makse lõpetamist – see lahendus oli tõhus, kuid mitte ilma oma riskideta.

Mõeldes sellele, kui erinev oleks olukord tänapäeva tehnoloogiaga, ütles Baker: „Kui meil oleks sel ajal olnud RTP (reaalajas maksete) rööpad, poleks seda probleemi olnud. Ilma vajaduseta (maksete arveldus) riski katta oleks FinTech võinud hõlbustada kaupmehe kohest käivet, võimaldades neil kohapeal oma ärisse reinvesteerida.

Maksesüsteemide innovatsiooni tehnilised ja regulatiivsed väljakutsed

Kuna maksetööstus kaldub tehnoloogiliste edusammude jõul tulevikku, paljastab maastik väljakutsete ja võimaluste keerukat põimi. Uute maksesüsteemide integreerimine on kolossaalne ettevõtmine, mis hõlmab tehnilise keerukuse ja rangete regulatiivsete tingimuste ületamist.

Tehnilise integratsiooni keerukus

Paljude asutuste, eriti väiksemate pankade ja kaupmeeste jaoks on kõrgtehnoloogiliste makselahenduste, nagu ACH ja kiirmaksed, suunas liikumine täis integratsiooniprobleeme. Süsteemid on sageli silotatud ja neid läbivad andmed võivad olla erinevad ja struktureerimata. Nende voogude ühendamine ühtseks tervikuks nõuab keerukaid tehnilisi lahendusi ja märkimisväärseid kapitaliinvesteeringuid.

Arenevad teenusepakkujad üritavad neid tehnilisi lünki ületada, pakkudes plug-and-play-lahendusi, kuid see toob sageli kaasa uue probleemi: "müüjate laialivalgumise", kus kaupmees peab tegelema arvukate kolmandate osapoolte lahendustega, et katta kogu oma tegevus. vajadustele. Seejärel tekib küsimus: kuidas saab tööstus luua ühtsema lähenemisviisi maksetele, mis on tõhus ja kõigile kättesaadav?

Regulatiivsed takistused

Lisaks on makseid ümbritsev regulatiivne keskkond keeruline ja erineb oluliselt riigiti. Eeskirjad ei ole mõeldud mitte ainult tarbijate kaitsmiseks, vaid ka pettuste, rahapesu ja muude ebaseaduslike tegevuste ärahoidmiseks. Uute makseviiside ilmnemisel mängivad regulaatorid sageli järele, luues innovatsiooni ja õigusraamistiku vahel viivituse.

Nõuetele vastavuse vajadus muudab uute maksetehnoloogiate kasutuselevõtu veelgi keerukamaks. Pangad ja kaupmehed peavad liikuma regulatsioonide rägastikus, mis võivad piirkonniti oluliselt erineda, mis võib pärssida uuenduslike makselahenduste mastaapsust.

Panelistid arutasid Euroopa maksete reguleerimist, et näha, kuidas see FinTechi innovatsiooni aitas või takistas. Euroopa reguleerivad asutused seadsid piirangud andmeelementidele ja sellele, kuidas API-sid tuleks määratleda enne, kui turg hakkas tõusma. Seevastu Ameerika Ühendriikides ei ole regulatsioon olnud nii spetsiifiline, loodetavasti võimaldab see turul kiiremini areneda ja uuendusi teha ilma tarbijaid kahjustamata.

Standardite ja protokollide roll

Standardimine võib olla paljude nende probleemide lahendamise võtmeks. Ühiste standardite ja protokollide väljatöötamise ja nende järgimisega saaks tööstus vähendada tehnilise integratsiooni keerukust ja kulusid. Need standardid peavad hõlmama mitte ainult maksete töötlemise tehnilisi aspekte, vaid ka andmete privaatsust, turvalisust ja eeskirjade järgimist.

Üks selline algatus, mis võiks olla eeskujuks, on ISO 20022 sõnumsidestandardid finantsasutuste vaheliseks elektrooniliseks andmevahetuseks. Selle rakendamine erinevates maksevõrkudes võib sillutada teed sujuvatele piiriülestele maksetele ja tehniliste tõkete vähendamisele, kuigi standardi mitmekülgsed maitsed võivad rakendamise siiski keeruliseks muuta.

Arutelu üks kriitilisemaid punkte oli väiksemate ja kogukonnapankade toetamise vajaduse rõhutamine. Nendel asutustel puuduvad sageli ressursid tehnoloogiliseks ehitamiseks, mis on vajalik uute maksesüsteemidega integreerimiseks. Arutelurühmad väljendasid ühist huvi pakkuda neile väiksematele üksustele abi, et tagada maksesüsteemi kaasav areng.

Koostalitlusvõime vajadus

Koostalitlusvõime finantssektoris on kriitiline probleem, mida kajastati hiljutises arutelus valdkonna ekspertide vahel. Konsensus rõhutab vajadust, et erinevad maksesüsteemid ja platvormid suhtleksid ja toimiksid koos, et rahuldada tarbijate ja ettevõtete erinevaid vajadusi. Kuna finantstehingud muutuvad üha digitaalsemaks, muutub sujuva ühenduvuse nõue üha tungivamaks, et luua hõõrdumatu kogemus erinevate maksevõrkude kasutajatele.

Paneel rõhutas, et kuigi on ettevõtteid, kes töötavad selle nimel, et ületada tegevuslünki, sealhulgas pettuste ennetamisega seotud lünki, oleks tööstusele tervikuna oluliselt kasulikum, kui koostalitlusvõimega tegeleksid üldiselt platvormid ja võrgud ise. See universaalne lähenemisviis võib ära hoida praeguse stsenaariumi, kus ühe ettevõtte edusammud ületavad teise, mis võib viia killustatud turuni, kus kaupmehed peavad suhtlema mitme teenusepakkujaga. See integratsiooniprobleem on eriti hirmutav väiksematele kaupmeestele, kellel ei pruugi olla rahalisi vahendeid, et investeerida keerukatesse maksesüsteemide integreerimisse, erinevalt suurematest mängijatest, nagu Walmart.

Lisaks tõi arutelu valgust praegustele pankade investeerimistrendidele, märkides, et investeeringud on sageli suunatud vahetumate, „madalama vilja” võimaluste poole. Sellisena on uuendused, nagu laenude kohesed väljamaksed, ülimuslikud muude potentsiaalsete valdkondade ees, nagu lojaalsus- ja preemiaprogrammide integreerimine müügikohas. Panga infrastruktuuri keerukus, kus erinevates süsteemides võivad eksisteerida erinevad kontod ja teenused, tekitab olulise väljakutse soovitud koostalitlusvõime saavutamisel.

Osalejad tõdesid, et lahendus peab toetama väiksemaid või kogukonnapanku, kellel ei pruugi olla tehnilist suutlikkust vajalike süsteemidega integreerimiseks. Kutsuti üles ideid või ühendusi, mis võiksid aidata neid integratsiooniprobleeme lahendada, andes märku valdkonnasisesest koostöövaimust, et aidata väiksematel üksustel ületada tehnoloogilisi tõkkeid.

Üldiselt osutas vaekogu kommentaar koostalitlusvõime kohta vajadusele teha kogu finantsökosüsteemis kooskõlastatud jõupingutusi, et toetada maksete infrastruktuuri, mis suudab vastata muutuvatele kaubandusnõuetele, võimaldades sujuvaid ja turvalisi tehinguid kõikidele asjaosalistele. Ekspertide ettekujutuse kohaselt on maksete tulevik selline, kus tugevad, koostalitlusvõimelised süsteemid annavad nii tarbijatele kui ka ettevõtetele jõudu, sillutades teed uuenduslikele lahendustele ja dünaamilisemale majanduslikule suhtlusele.

Minevikust Tulevikku

Vestluses käsitleti ka mineviku uuendusi, tõstes esile e-posti ja telefoninumbrite varajast kasutuselevõttu maksete varjunimedena, mis eelnes paljudele tänapäevastele maksemugavustele. See tagasivaatav pilk rõhutab, et tarbijakesksed uuendused on pikka aega olnud maksesektori arengu keskmes.

Tööstusharu liidrite vaheline dialoog andis maksesüsteemide arengust optimistliku pildi, tunnistades olulisi edusamme reaalajas fondidele juurdepääsu ja tarbijate kaasamise osas. See ei puuduta ainult tehnoloogilisi hüppeid, vaid ka partnerluse tugevdamist FinTechi ja traditsiooniliste pangandussektorite vahel. Vankumatu pühendumusega innovatsioonile näitavad need arutelud tulevikku, kus finantstehingud muutuvad sujuvamaks ja kõigile kättesaadavamaks, luues aluse dünaamilisele maksete ökosüsteemile, millest saavad kasu kõik turuosalised.

* Arutelu toimus Chicago Föderaalreservi Panga maksete sümpoosionil 4.–5. oktoobril 2023.