Küsimused ja vastused Griffiniga: "Oleme ehitanud spetsiaalselt fintechidele mõeldud panga"

Eelmisel nädalal Londonis toimunud FinTech Talentsi festivalil FinTech Futures istus vestlema Griffini kommertsjuhi Adam Moulsoniga.

Griffin on fintechidele pürgiv pank, mis asutati 2018. aastal ja mille peakontor asub Ühendkuningriigis Londonis. Moulson ise liitus idufirmaga umbes kaks aastat tagasi. Enne Griffini asutas ta Paytech teenuse Form3 ja töötas Swiftis peaaegu 12 aastat erinevates rollides.

Selles arutelus jagab ta FinTech Futures kuidas Griffini pangalitsentsi autoriseerimine käib, mis eristab Griffinit teistest pankadest ja ettevõtte plaanid edasi liikuda.

FinTech Futures: Rääkige meile natuke Griffinist ja sellest, kuidas te idufirmaga liitusite?

Adam Moulson: Griffin on uus pank, mida me Ühendkuningriigis ehitame. Me oleme [menetel] Ühendkuningriigi täieliku panganduslitsentsi hankimisel. Meie eesmärk on teenindada finteche ja aidata muuta nende ettevõtted huvitavamaks ja elujõulisemaks.

Iga fintech, mis pakub finantsteenuseid ja reguleeritud tooteid, peab olema ise reguleeritud. Nad peavad pangaga koostööd tegema. Ja nii oleme ehitanud spetsiaalselt fintechidele mõeldud panga. Tahame teha fintechide jaoks pangaga töötamise nii tehnoloogia kui ka ärimudeli vaatenurgast võimalikult lihtsaks.

Ettevõte ehitati umbes neli aastat tagasi. Esimesel kahel aastal uuriti palju turgu ja klientide vajadusi ning uuriti, mida teised pakkujad pakuvad, ja prooviti välja pakkuda väärtuspakkumine, mis oleks mõttekas.

Liitusin pärast neid kahte aastat uurimistööd ja olen sellest ajast peale selle kallal töötanud. Panga ehitamine on üsna keeruline ja nõuab palju aega, palju mõtlemist, palju vaeva ja palju raha. Oleme punktis, kus me ei ole veel pangana reguleeritud, kuid ootame ja loodame, et see juhtub lähikuudel.

Kuidas on pangalitsentsi taotlemise protsess kulgenud? 

Protsessina on see tõesti huvitav, sest nagu iga ettevõte peaks, tuleb teil luua tõeliselt huvitav ärimudel, mis lahendab turul tõelise probleemi. Peate seda tegema viisil, mis loob jätkusuutliku ettevõtte.

Panganduslubade andmise protsessi läbimise juures on tõeliselt huvitav see, et selle läbimõtlemiseks on vaja palju süvitsi minna ja kui järele mõelda, ei taha regulaator turule uusi panku, kui nad seda pole teinud. korralikult läbi mõeldud ja ette kujutanud kõik need erinevad asjad, mis võivad minna õigesti ja valesti.

Selle olemuse tõttu pole konkreetset ajakava, mille nimel töötate. Pole kuupäeva, milleks see peaks juhtuma. Seega on see meie ja reguleerivate asutuste vaheline koostööprotsess, kuni me mõlemad tunneme, et see on midagi, mida saame teha ja mida saame teostada väikese riskiga. Ja sel hetkel peaksime loodetavasti saama oma litsentsi.

Kas tegutsete praegu piiratud pangalitsentsiga?

Ei, tegelikult pole me isegi selleni jõudnud. Järgmine etapp, millesse me läheme, on see, et meile väljastatakse litsents, kuid tegutseme piirangutega. Ja siis tegutseme sellel alusel mitu kuud, pärast mida lõpetame selle perioodi ja oleme täielikult töökorras.

Jällegi, see on tõesti huvitav protsess, mille peate läbima, et näidata, et kõik töötab hästi. Sa ei taha minna turule ja seejärel riskida, vaid tegelikult tahad riske vähendada ja riske juhtida. Oleme ettevõtte elus teinud mõned tehnoloogiatooted, mis on osa pangast, ja oleme teinud mõned neist tehnoloogiatoodetest turule kättesaadavaks.

Näiteks üks suurimaid väljakutseid, millega pangad ja fintechid tegelevad, on riskide ja finantskuritegevuse ohjamine. Viis, kuidas Griffin selle probleemi lahendab, on see, et muudame finantskuritegevuse ja riskijuhtimise oma klientidele pakutava toote põhiosaks. Me aitame neil tegelikult riske maandada, mis tegelikult vähendab meie riski.

Teeme seda finantskuritegevuse tehnoloogiate komplekti ja meie vastavusmeeskonna kaudu. Seetõttu oleme teinud kättesaadavaks klientide liitumisplatvormi, et automatiseerida Ühendkuningriigi tarbijate ja ettevõtete liitumist. See aitab meil tuua toote turule ja hakata looma suhteid klientidega, mis tulevikus loodetavasti meiega koostööd teevad.

Kas saaksite täpsustada tooteid, mida soovite pakkuda?

Meie sihtturg on kõik reguleeritud finantstehnoloogiad ja tulevikus ka manustatud finantseerijad.

Peame tegema koostööd organisatsioonidega, mis vastutavad klientide raha haldamise eest, kuid neil ei ole õigust klientide raha hoida. Klientide raha saavad hoida ainult pangad, seega pakume mitmeid kontosid.

Pakume oma fintech-klientidele arvelduskontot oma tegevusraha hoidmiseks. Samuti saame pakkuda neile hoiukontosid nende enda raha eest. Ja me pakume nn kaitstud kontosid – see on fintech-klientide raha jaoks eraldatud kaitsekontod, et hoida seda raha turvaliselt.

Pakume ka klientidele rahakontosid. Nii et kui tegutsete investeeringute haldamise või varahalduse või õigusvaldkonnas, kehtivad erinevad õigusaktid, mis nõuavad, et peaksite hoidma kliendi raha pangas kliendi rahakontol või sularahakontol, mis on väga spetsiifiline pangatoode. See nõuab turul üsna palju spetsiifilisi teadmisi ja kontrolli nende toodete üle. Sisuliselt tahame teha selle kõik nii lihtsaks kui võimalik, et fintechid saaksid meie juurde oma panganduspartnerina tulla.

Näiteks fintechid ei saa hetkel pakkuda klientidele hoiukontosid, mis maksavad intressi – seda saavad teha ainult pangad. Soovime aidata fintechidel seda teha ja pakkuda neid teenuseid oma klientidele ning samuti laenu anda meie klientidele. Seega on meil võimalus pakkuda oma klientidele krediiti, et nad saaksid luua oma klientidele krediidi- ja laenutooteid.

Näeme end tõesti kogukonna pakkujana, kes keskendub fintech-ökosüsteemile ja püüab teha nende turvalise ja jätkusuutliku tegutsemise nii lihtsaks kui võimalik.

Kuidas te ütleksite, et Griffin erineb konkurentidest – mis on teie eelis? Miks peaksid kliendid teie juurde tulema rohkem kui keegi teine ​​turul?

Põhimõtteliselt ei paku me tooteid ega teenuseid tarbijatele ega ettevõtetele. See pole meie asi. Pakume oma klientidele võimekust. Soovime aidata neil pakkuda teenuseid oma tarbijatele ja äriklientidele.

Seal on väga vähe panku, mis pakuvad panka teistele ettevõtetele turvalisel ja jätkusuutlikul viisil edasiarendamiseks, mis muudab Griffini üsna ainulaadseks.

Tavaliselt toodavad pangad tooteid klientidele, omandavad need kliendid otse ja pakuvad neid tooteid neile klientidele. Me kasutame teistsugust lähenemist.

Kui palju raha olete seni kogunud?

Oleme praeguseks kogunud umbes 28 miljonit dollarit.

Kas tulevikus kogume raha? Jah, teeme. Aga me teeme seda nii, nagu vaja. Me ei ole vist ahned ega kogu liiga hullude hindamiste pealt liiga palju raha. Püüame luua jätkusuutlikku ja pikaajalist ettevõtet, millel on tugev alus, mis põhineb väärtuse loomisel.

Üks Griffini huvitavaid asju on see, et me ehitame palju põhitehnoloogiat ise. Seega on põhilise pangandussüsteemi loonud meie insenerid. Samuti investeerime palju tootekujundusse ja kasutajakogemusse, et muuta see võimalikult lihtsaks meie klientide jaoks, kes on peamiselt tarkvarainsenerid ja kes on harjunud töötama tehnoloogiate ja tehnoloogiate integreerimisega.

Oleme liivakasti juba kättesaadavaks teinud. Meie platvorm on meie veebisaidil kõigile tasuta saadaval. Seega võivad konkurendid, kliendid, uurijad, kõik, kes seda soovivad, minna meie veebisaidile ja kasutada seda testikeskkonda.

Selle asemel, et sundida potentsiaalseid kliente läbi lõputute vestluste ja koosolekute neile midagi müüma, loome pigem avatud keskkonna, mis võimaldab tootejuhtidel ja tarkvarainseneridel lihtsalt proovida ning kui nad vajavad abi, saavad nad klõpsata nupul ja saada vestle meiega.

Me tahame kuidagi teelt kõrvale tulla. Pakkuge vajalikku tuge, kuid ärge sundige inimesi pangaga töötamise keerulisse protsessi, sest sageli on pangaga suhte loomine väga keeruline.

Fintech-turul ei ole palju valikut, milliste pankadega koostööd teha. Mõned peatänava pangad teevad koostööd fintechidega, enamik neist mitte. Need, kes teevad koostööd fintechidega, on väga valivad, milliste klientidega nad koostööd teevad. Seega on väga raske isegi leida panka, mis teiega koostööd teeks, kuid see on vajalik.

Millised on Griffini plaanid aastaks 2023?

Mõned plaanid on juba ellu viidud.

Üks praegune algatus on panna paarsada fintechi kogukonna tarkvarainseneri meie liivakasti registreerima ja ehitama prototüüpe ja katsetama asju ning proovima luua tooteid, mida nende kliendid soovivad, ja lahendada tegelikke probleeme.

Ühel hetkel loodame litsentsi läbi saada. Ja siis töötame väiksema arvu klientidega, et teha pilootprojekte ja kontseptsiooniprojekte. Järgmisel aastal peaksime mingil hetkel täielikult tööle hakkama.

Kas on veel midagi, mida soovite lisada?

Usun, et turul on palju segadust selle üle, mis on pank ja mis on e-raha asutus. Isegi sellel konverentsil on niivõrd puudulikud teadmised nende kahe äritüübi põhialuste kohta. Ma arvan, et inimesed peaksid olema avatumad, et teada saada, millised on erinevused.

Ja seal on veel üks teema, milleks on finantskuritegevuse ja -riskide juhtimine. Paljud inimesed arvavad, et see on tehnoloogia probleem. Jah, tehnoloogia võib aidata. Kuid see on põhimõtteliselt seotud riskide maandamisega. Riskide juhtimiseks on vaja teadmisi. Ja vaja on ka tõeliselt selget ärimudelit.

Nii et esimene asi, mida peate tegema, on teie ettevõtte asjatundlikkuse ja mõistmisega inimesed, kes võivad aidata välja mõelda riskipõhise lähenemisviisi, ja seejärel saate rakendada tehnoloogiat, mis aitab teil seda juhtida. Ja mõned neist asjadest pole tegelikult valikulised.

Ja kultuur on ilmselt teine. Kui loote oma ettevõtte, olgu see siis viis inimest, 20, 50 või 100 inimest, peate investeerima kultuuri, mis tegelikult aitab ja kaitseb teie ettevõtet. Paljud ettevõtted ei investeeri liiga palju kultuuri.

Arvestades praegust turustsenaariumi, kas tunnete end edaspidi kindlalt?

Olen väga-väga kindel Griffinis, väärtuspakkumises ja väärtuses, mida me loome.

Üldine keskkond on muutunud väga-väga kiiresti. Puudu on olnud investeerimisfondidest, mille rahastamisvoorud lootsid sulgeda, ja ettevõtted on selle ootuse jaoks valmis. Ja see on hea. Sellel lähenemisel pole midagi halba. Kuid kui turg muutub täielikult ja raha pole saadaval, on kõik mängureeglid justkui just muutunud.

On kahetsusväärne, et mõned ettevõtted on leidnud end olukorrast, kus nad on kasutanud tugevat finantsvõimendust ja investeerinud, et kasvada, kuid võimalus tuua nendesse ettevõtetesse uusi vahendeid on kuivamas. Nii et see on raske aeg.