20 aastat Fintechi: kui kaugele oleme jõudnud alates 2003. aastast

Fintechi sünniaastat võib olla raske kindlaks määrata, kuid hoolimata sellest, kuidas seda vaadata, on meie tööstusharu jõudnud kaugele. Hiljuti meenutasin ja leidsin Finovate asutaja Jim Bruene'i 2003. aastal avaldatud postituse pealkirjaga 10. aasta 2003 kõige olulisemat uuendust ja arengut. Bruene ütles, et need arengud annavad parima ülevaate veebipõhiste finantsteenuste osutamise tulevikust.

2003 oli ametlikult 20 aastat tagasi, mis teeb sellest ideaalse etaloni. Vaatasin 10 arendust ja uuendust, mida Bruene 2003. aastal „kõige olulisemateks” pidas, ning kirjeldasin mõningaid fintechi uusimaid uuendusi ja püsivaid võitlusi.

Andmepüük õõnestab usaldust (praegu)

Üks Interneti-panganduse laialdase kasutuselevõtu algseid vaenlasi oli andmepüük. 2003. aasta detsembri kahe viimase nädala jooksul registreeris üks (praeguseks tegevuse lõpetanud) organisatsioon 60 ainulaadset andmepüügirünnakut, mis saatis hinnanguliselt 60 miljonit petusõnumit.

Need numbrid ei tundu tänaste arvudega võrreldes nii halvad. Andmepüügivastane töörühm (APWG) dokumenteeritud 14,000. aasta kolmandas kvartalis enam kui 2022 XNUMX andmepüügirünnakut päevas, mis tähistab andmepüügi halvimat kvartalit, mida organisatsioon on kunagi täheldanud. Kuigi andmepüük püsib, ei ole see enamikku kasutajaid heidutanud digitaalse panganduse kasutuselevõtust.

Pangad liiguvad turvalisuse tajumise suurendamiseks

Selles jaotises viitas Bruene klahvilogimisjuhtumite arvu suurenemisele ja ühe panga jõupingutustele klahvilogimise rünnakutest mööda hiilida, lisades ekraanile klahvistiku, mis võimaldab kasutajatel klõpsata klaviatuuril tippimise asemel PIN-koodi sisestamiseks nuppe. Pank rakendas ka teisese paroolinõude.

Kuigi need lahendused leevendasid tõenäoliselt mõningaid pettusi, tekitasid need samal ajal lõppkasutajatele rohkem hõõrdumist. Tänapäeval on paljud ettevõtted klahvilogimise kõrvaldamiseks kasutusele võtnud biomeetria. Kuigi biomeetria võis klahvilogimise rünnakutest lahti saada, pole autentimismeetod pettustele lõppu teinud.

Citibank käivitab pankadevahelised ülekanded (A2A)

Citibank lisas 2003. aasta sügisel pankadevahelised online-ülekanded, tehes sellest esimese suurema USA pangana, mis sellist teenust pakkus. Sel ajal koputas Citi CashEdge (omandas Fiserv 2011. aastal 465 miljoni dollari eest), et ülekandeid toetada.

Tänapäeval ei pea tööstus muidugi kontolt kontole ülekandeid uuenduseks. Pigem peetakse teenust nüüd kõigi pangateenuste pakkujate jaoks lauapanusteks. Muutunud on rööpad. Käputäis panku on alustanud plokiahela kasutamist raha ülekandmiseks, eriti piiriüleste maksete puhul.

Ajakirjandus pöördub positiivselt Interneti-panganduse ja muude online-finantstegevuste poole

Kakskümmend aastat tagasi oli dot-comi krahh veel värskelt meeles nii investoritel kui ka igapäevatarbijatel. Bruene sõnul oli 2003. aasta pöördepunkt, kui tarbijad hakkasid omaks võtma internetipanganduse mugavusi ja tõhusust.

Täna, kuigi me ei taastu dot-comi krahhist, oleme endiselt eelmise aasta lõpus aset leidnud FTX-skandaali pärast. Hinnanguliselt kaotati pärast digitaalse krüptovahetuse ebaõnnestumist umbes 1–2 miljardit dollarit tarbijaraha. Ja kuigi sündmus ei too kaasa negatiivset ajakirjandust fintechi kohta üldiselt, on see ajakirjanduse ja tööstuse analüütikute jaoks juba krüptoprobleeme tekitanud.

Bank of America saavutab seitse miljonit kasutajat

Nagu võite ette kujutada, nägi Bank of America digitaalse panganduse kasutuselevõtt 2003. aastal välja väga erinev. „Bangal oli sama palju Interneti-panganduse kliente kui kõigil USA pankadel kokku viis aastat tagasi (1998. aasta lõpus),“ ütles Bruene. „Panga 7 miljonit aktiivset kasutajat moodustavad 43% panga arvelduskontode baasist ja 22% kõigist leibkondadest. Aastane kasv oli muljetavaldav 50%, 2.3 miljoni uue aktiivse kasutajaga.

Täna teenindab Bank of America 67 miljonit jae- ja väikeettevõtte klienti. Neist 55 miljonit kasutavad Bank of America digitaalseid pangateenuseid. Eelmise aasta juulis logisid need kliendid oma Bank of America kontodele miljard korda – rekordarv panga jaoks.

Algab paberavalduste allakäik

Kuigi 2003. aasta võis tähistada paberavalduste arvu langust, ei tähistanud see lõpu algust. Vastavalt 2017. aasta Javelin strateegiale ja uuringule aru, vaid 61% arvelduskonto klientidest on pühendunud paberivabadele väljavõtetele. Aruandes viitab Javelin, et suur osa sellest on tahtmatu. "Tarbijad sirutavad nüüd refleksiivselt oma nutitelefoni kõigis oma eluvaldkondades ja pangandus ei ole erand," ütles ta. Mark Schwanhausser, Javelin Strategy & Researchi digitaalpanganduse direktor. „Eesmärk ei ole klientidelt avaldusi ära võtta; see on pakkuda alternatiivi, mis veenab neid, et paberväljavõtted on sama ebavajalikud ja vananenud kui tšekiraamatu register.

Pangad kujundavad veebisaidid Yahoo-laadse selguse huvides ümber

Selle loendi kümnest arendusest on see minu lemmik ja mitte ainult Yahoo! näitena. Interneti-kasutajaliideste optimeerimine on teadus ja 2003. aastaks ei teadnud arendajad kasutajasõbralike teenuste loomisest nii palju kui praegu.

Tänaseks on silmapaistvad näited tehnoloogia vallas Yahoo! nagu Uber, Stripe ja Airbnb. Ja praeguseks on enamiku suurte ettevõtete digitaalsed kogemused "Yahoo-laadne" selgus. Siiski on alati ruumi kasutajakogemuse parandamiseks, eriti kui tarbijad saavad teadlikuks uutest võimaldavatest tehnoloogiatest, nagu avatud rahandus.

Reaalajas krediit kaughoiustele

Selles jaotises kiitis Bruene kahte FI-d selle eest, et nad pakkusid tarbijatele posti teel saadetud kaughoiuste eest kiirkrediiti. Mind ajab segadusse, kui mõelda selle hoiuleandmiseks pabertšeki saatmisele. Nutitelefonide-eelsel ajastul, näiteks 2003. aastal, ei olnud aga palju muid võimalusi, mis ei nõuaks täiendavat riistvara või infrastruktuuri.

Tänapäeval saavad tarbijad enamiku tšekke hoiustada nutitelefoni kaudu, kuid sissemaksete kontole kandmiseks kulub tavaliselt kaks kuni kolm päeva. Boonusena on enamik ettevõtteid avastanud viisi, kuidas muuta kaughoiused tulu teenivaks võimaluseks, nõudes tarbijatelt nende kontole viivitamatute sissemaksete eest tasu.

Identiteedivargus 911 on usaldusväärne allikas ID-varguste vastu võitlemiseks

Identiteedivarguse 911 ajalugu on pikk. Ettevõte ümber kujundatud CyberScouti 2017. aastal, oli omandatud Sontiqi poolt 2021. aastal, mis oli poolt ostetud TransUnion 2021. aasta lõpus. Olenemata mitmest üleminekust jagasid kõik ettevõtted sarnast missiooni. Täna aitab TransUnion tarbijatel oma krediidiskoori koostada ja kasvatada, pakub krediidimärguandeid, pettusteateid, krediidi jälgimist ja palju muud.

Tänapäeva selle valdkonna puhul erineb aga konkurentide arv selles ruumis. Paljud organisatsioonid pakuvad tasuta krediidi jälgimist. Muud tasulised teenused pakuvad kõigi kolme büroo jälgimist ja aruandlust, identiteedivarguse kindlustust ja palju muud.

---

Foto autor Leeloo Thefirst