Kas FCA ja Fintech võiksid filiaalide ja sularahaautomaatide kärpimise reeglid ümber kirjutada? (Mark Aldred)

26. juulil 2022 lõpetas FCA konsultatsiooni selle üle, kas pankade pangakontorite ja sularahaautomaatide teenuste sulgemise juhiseid tuleks muuta.

See konsultatsioon oli oluline, kuna tunnistati, et kehtivaid suuniseid nende teenuste kohta on kärbitud või muudetud ei tööta.

Mis siis edasi peaks juhtuma?

Rohkem läbipaistvust

FCA-lt ja pankadelt peame nägema selgemaid valemeid, miks konkreetne filiaal tuleks sulgeda.

Pangad kipuvad levitama üldist arvu kliente, kes enam filiaaliteenuseid ei kasuta, kuid need ei ole otseselt kohaldatavad üksikute sulgemisohus olevate filiaalide suhtes. On vähe tõendeid selle kohta, et pangad teevad filiaali kliendibaasi süvaanalüüsi
et mõista mõjutatud klientide tegelikku osakaalu. Isegi kui see protsent võib tunduda väike, võib see moodustada suhteliselt suure hulga inimesi ja need kliendid esindavad tõenäoliselt üle rühmi, kes on kõige haavatavamad.
juurdepääsu kaotamine sularahale ja finantsteenustele kohapeal.

Lihtsalt filiaalide ja sularahaautomaatide teenuste ülevaated tuleb teha palju kaalutletumalt kui praegu. Praegune põhjendus ja lahendus on liiga lihtsustatud – pangakontoreid kasutavad liiga vähe inimesi ja isiklikult pangateenuseid vajavad inimesed saavad
minge oma kohalikku postkontorisse. Kuid hoolimata postkontori jõupingutustest on see suletava teenusega võrreldes halvenenud. Vähestel postkontoritel on võimalused, mis sobivad suletud filiaaliga, ja juurdepääs pangateenustele peab tähelepanu pärast konkureerima
koos kõige muuga, mida postkontor pakkuma peab.

Pole enam võltsi oksi

Mõned pangad pakuvad suletud filiaalide alternatiivina mikropanku. Kuigi need on tavaliselt kaubamärgiga filiaalid, on tegelikkuses tegemist lihtsalt teabepoodidega, kus pole personali ega süsteeme, mis aitavad klienti mitmesuguste igapäevaste probleemide lahendamisel.

Isiklike pangateenusteta võltskontorid näitavad, kuidas mõne panga omnikanali strateegiad on katki või parimal juhul segaduses.

Pankasid tuleks julgustada avama hüpikaknaid, et pakkuda uutes asukohtades kiiresti ja lihtsalt korralikke pangateenuseid. Kuid on ülioluline, et neil oleks pangandusvõimalused ja neid saab kulutõhusalt pakkuda järgmise põlvkonna iseteenindus
digitaalsed pangasüsteemid.

Mandaat digitaalset iseteenindust

Olenemata uutest juhistest peab FCA küsima, kas pank hindas täpselt, kuidas automatiseerimine ja digitaalne iseteenindus võivad vähendada filiaali tegevuskulusid, jättes teenused kättesaadavaks. Selle uue haru kohta on tõestatud juhtumeid
mudel, mis annab muljetavaldavaid tulemusi, näiteks kuidas Itaalia Banca Carige juurutab uusi digitaalseid ja nutikaid pangakontoreid, mis vähendavad tegevuskulusid enam kui kolmandiku võrra. Sellised filiaalid võivad olla täielikult automatiseeritud, personalivabad ööpäevaringselt ja isegi jagatud.

Jagatud võimalused

Taristu jagamine erinevate pankade vahel on võimalus, mis võib vähendada kontorite ja sularahaautomaatide sulgemisest tulenevat kahju. Mudel "valge märgisega filiaal" tähendab, et üks asukoht toimib jagatud teeninduskeskusena kõigi pangandusega seotud tegevuste jaoks, olenemata sellest,
pangas, kus kliendil konto on. Samamoodi võiksid mitmed pangad koondada oma investeeringud uutesse sularahaautomaatidesse, et tagada tasuta sularahaautomaaditeenuste suurim kohalik katvus. Pangaautomaatide ühendamine on juba Belgia panganduse tunnusjoon, kus on ülalt-alla kohustus
võimaldada sularahale juurdepääsu sularahaautomaatides viie kilomeetri raadiuses kodanike uksest. Teised riigid kasutavad sarnast lähenemisviisi ja Ühendkuningriik võiks neilt õppida.

Üldiselt on pangad liiga innukad, et kiirustada filiaalide sulgemisega, hoolimata sellest, kuidas nad loovad juurdepääsu sularahale ja finantsteenustele. On alternatiive, mida tuleks enne sulgemiste kaalumist uurida.