Sisseehitatud rahandus: väljakutsetes navigeerimine

Manustatud rahandus, mille juhatas sisse avatud pangandus ja mida julgustab klientide muutuv käitumine pandeemia ajal, on fintech-maailmas kasvav trend.

Manustatud rahandus, finantsteenuste integreerimine pangaväliste kaubamärkide rakendustesse, veebisaitidele või äriprotsessidesse, on toonud kaasa uue finantsteenuste levitamise mudeli ja ambitsioonikatele ettevõtetele uusi võimalusi klientide finantselu mõjutamiseks ja parandamiseks.

Finantstoote loomine on tõsine ettevõtmine, mis nõuab märkimisväärset aja- ja ressursiinvesteeringut. See kehtib eriti kaubamärkide kohta, millel pole fintech-areenil palju eelnevat kogemust. Nad peavad esmalt hakkama saama uue toote väljatöötamisega ja turuletoomisega, mis on piiratud nende põhitegevusega, enne kui nad leiavad viisi, kuidas liikuda keerulisel õigus- ja regulatiivsel maastikul.

Kellegi rahaasjade ja andmete haldamisel tuleb järgida rangelt vastavust ja reguleerimist igal tasandil, nii tarbijate usalduse tugevdamiseks kui ka karistuste vältimiseks.

Vastutus selle järgimise eest lasub lõppkokkuvõttes teenusepakkujatel, kuigi finantsasutuste ja reguleerivate asutuste vahel peaks olema koostöö ja läbipaistvus, et aidata pakkujatel regulatiivseid standardeid täita.

Lisaks regulatiivsete nõuete täitmisele tuleb enne manustatud rahanduse maailma sisenemist olla teadlikud ka muudest väljakutsetest.

Vastumeelsed võimukandjad hoiavad mõõna tagasi

Avatud panganduse ja maksete API-d on manustatud rahanduse peamised võimaldajad. Kuigi need on edenenud ja küpsenud, et võimaldada manustatud rahastamisel muutuda elujõuliseks, ei kehti see veel kõigil turgudel – see tähendab, et manustatud finantseerimise väljavaated ei ole veel üldiselt tugevad.

Sageli öeldakse, et pangad ja muud finantsasutused võtavad uut tehnoloogiat kasutusele kõige aeglasemalt. Ja see on kindlasti juhtunud avatud panganduse ja API-de puhul, kusjuures paljud kasutavad e-kaubanduse ja rahvusvaheliste maksete toetamiseks endiselt aegunud tehnoloogilisi struktuure.

Nende mõtteviisi kohta on ka küsimärk. Sisseehitatud rahandus nõuab teistsugust mõtteviisi ja pankade jaoks tähendab see koostööd laiema ringi ettevõtetega, nende teenuste lahjendamist ja lõppkasutaja jaoks vähemtähtsa rolli täitmist.

Neil on seda raske aktsepteerida – eriti kui nad juba näevad neopankade, nagu Starling ja Monzo, edu rahvusvahelistes maksetes. Suurte turgu valitsevate operaatorite jätkuv inerts oma tehniliste võimaluste täielikul avamisel avatud panganduse vaimus seab väljakutse varjatud rahanduse kasvule.

Vahepeal on nutikad fintechid valmis ja suudavad API-sid kiiresti välja ehitada, võimaldades manustatud pakkumistel asuda esiotsa liideste all. Brändid, kes soovivad kasutada manustatud finantsteenuseid, võivad selle asemel otsida partnerlust nende spetsialistide pakkujatega, et tagada neile vajalik haridus ja tugi, mis võimaldab tootel hästi teenindada nii nende ettevõtet kui ka kliente.

Andmete kvaliteet, privaatsus ja kaitse pettuste eest

Arvestades manustatud finantseerimisega seotud funktsionaalseid väljakutseid, ei piisa optimeeritud API-dest üksi – need vajavad piisava kvaliteedi ja ulatusega andmeid. Näiteks pika finantstoote taotlusvormi eeltäitmine võib kasutaja teekonda oluliselt parandada, kuid mitte siis, kui olemasolevatest andmetest ei piisa teenusepakkuja krediidivõimelisuse täpseks hindamiseks. Kuna turgu valitsevatel pankadel on endiselt palju andmeid, loodetakse, et nad hakkavad rohkem kasutama manustatud rahastamise kontseptsiooni.

Manustatud rahastamise rakenduste edu ja heakskiitmise peamine tegur on andmekaitse sätted ja meetmed pettuseriski maandamiseks. Kuna küberkurjategijad otsivad uusi võimalusi, on Juniper Research ennustanud, et 206. aastaks ulatuvad veebimaksete pettused kumulatiivselt 2025 miljardi dollarini, mis on kümme korda suurem kui Amazoni netosissetulek.

Tarbijad peavad olema kindlad, et nende finantsandmed on täielikult kaitstud ja turvalised. Arvestades API-de võimet edastada suuri keerulisi andmeid, tuleb uued teenused ja klientide hankimise meetodid tasakaalustada, keskendudes kasutajakogemusele, andes tarbijale kontrolli oma andmete kasutamise üle.

Järgides nõuetekohast riskimaandamisprotokolle ja sertifikaate, nagu ISO 27001, saavad teenusepakkujad pakkuda tarbijatele teatud mugavust teadmisega, et nende isikuandmed on kaitstud samade standardite kohaselt nagu pankades. Seetõttu on oluline, et manustatud finantseerimisteenuse pakkujad otsiksid partnerlussuhteid usaldusväärsete ja reguleeritud manustatud finantsteenuste pakkujatega.

Varjatud rahanduse edenedes toob see tõenäoliselt kaasa uusi eeskirju ja olemasolevate laiendamist, näiteks rahapesuvastaseid eeskirju, nagu pangasaladuse seadus (BSA). Lisaks põhinevad tulevased pettuste ennetamise lahendused suuremahulisel masinõppel. Hiljutises Economist Intelligence Unit'i raportis on rõhutatud seda nihet tehisintellektil põhineva pettuste ennetamise lahenduste maastiku suunas, väites, et 86. aastaks kasvab pankade ja kindlustusseltside tehisintellektiga seotud tehnoloogia 2025%.