Üleeuroopaliste kiirmaksete jaoks valmistumine (Paul Thomalla)

Saabus Euroopa Komisjoni EL-i seaduse eelnõu kiirmaksete (IP) teenuste reguleerimiseks. See on areng, mida oleme kõik oodanud, kuid plaanitust varem. Sekkumine ja varajane avaldamine rõhutab tööstusele, kui oluline on komisjon
on seisukohal, et maksete osas on vaja kõikjal ELis. Vaatamata paljudele katsetele IP-d läbi suruda ja läbi suruda – näiteks PSD ja selle redaktsiooniga PSD2 – on tarbijate ja ettevõtete kasutuselevõtt olnud valusalt aeglane. Selle volitamisel ei jää pankadel muud üle, kui hõlbustada
IP-de saatmine ja vastuvõtmine igal ajal või päeval.

Aga mida täpselt on välja pakutud ja miks ning millal peavad pangad seda järgima?

Kavandatava määruse lahtipakkimine

Ainult
1 10 euro kreeditülekandega Kuna seda töödeldakse IP-na, on komisjon tööstusele öelnud, et piisab. See sunnib üleminekut "tore, et-olla" asemel "peab olema"; direktiivist määruseks. Ettepanek, mis on eriti lühike
ja täpne, näeb ette kahe seaduse muutmise: SEPA määruse 2012. aastast ja piiriüleste maksete määruse 2021. aastast.

Makseteenuste pakkujad peavad kõigis 27 ELi riigis pakkuma ja vastu võtma IP-sid 24 tundi ööpäevas ja 365 päeva aastas sama või madalama määraga kui kiirpostituse saatmise või vastuvõtmise tasud. euro kreeditülekanded. Puudumine
Keskpanga rahale juurdepääsu võimaldamine tähendab, et see ei kehti veel maksete ja e-raha (e-raha) asutuste kohta. See peaks aga muutuma pärast arvelduse lõplikkuse direktiivi läbivaatamise avaldamist.

Kreeditülekande korraldusi võimaldavad kliendiliidesed peavad toetama ka võimalust esitada mitu kiirmaksekorraldust eurodes ühe hulgimaksega. Lisaks on makseteenuse pakkujad kohustatud kontrollima, kas makse saaja nimi vastab nende kontole
number (IBAN) enne makse autoriseerimist. Kui need ei ühti, peavad nad teavitama maksjat, mis viitab võimalikule pettusele, kes saab seejärel otsustada, kas maksekorraldus täita.

Lõpuks peavad makseteenuse pakkujad vähemalt kord päevas kontrollima, kas nende klientide suhtes kohaldatakse ELi sanktsioone. Kui nad seda sanktsioonide kontrollimise protseduuri ei järgi, võivad nad olla kohustatud maksma rahalise kahju hüvitamist teisele kaasatud teenuseosutajale.
IP-s.

Miks on see pankade jaoks oluline?

IP-del on tohutult potentsiaalne kasu, kuna need hõlbustavad rahaliste vahendite kiiret vabastamist ja toovad üleeuroopalises maksepiirkonnas üldlevinud. See võimaldab tarbijatel ja ettevõtetel makseid vastu võtta ja teha koheselt ja igal ajal, lahendades probleeme, nagu töötajate palkade maksmine.
kui palgapäev langeb nädalavahetusele või hilinenud maksete mõju ettevõtete rahavoogude juhtimisele.

See võimaldab pankadel tuua turule uusi lahendusi, mida praeguste makserööbastega pakkuda ei saa, näiteks olemasolevad SEPA rööpad, samas kui uue sanktsioonide sõelumismenetluse eesmärk on lahendada aeglasest ja ebatõhusast IP-de kõrge tõrgete määr.
tehingupõhised meetodid. Tasude ülemmäära kehtestamisega tegeleb komisjon ka praeguse väljakutsega, mis seisneb selles, et intellektuaalomandi teenus on väärtust ja lisakulu suurendav teenus, mis võib selle turult välja jätta ja selle kasutuselevõttu lämmatada.

Tarbijate ja ettevõtete vahetu kasu on selge. Siiski peab komisjon silmas ka pikemaajalist strateegiat: rakendades intellektuaalomandit kogu eurotsoonis, võib ta edendada avatud finantseerimist. Kunagi arvelduse lõplikkuse direktiivi läbivaatamine
avaldatakse, mis võiks esineda PSD3 tekstis, saavad makse- ja e-raha asutused keskpanga rahale otsejuurdepääsu ning seega on nad kohustatud järgima IP regulatsiooni.

Kui seostame selle avatud rahastamise raamistikuga, on komisjoni nägemus selge. Selle eesmärk on luua keskkond, mis tugevdab tööstusharu konkurentsi, julgustades kasutama rohkem IP ja Open Finance'i kasutusjuhtumeid. Lihtsamalt öeldes avatud maksete juhtimine
võimaldab Open Bankingul ja Open Finance'il õitseda, mis viib lõpuks paremate, isikupärastatud ja integreeritud teenusteni panga klientidele.

Millal peavad pangad seda järgima?

Määruse eelnõu Euroopa Parlamendis läbivaatamiseks kulub hinnanguliselt umbes 18 kuud, kuigi see võib olla lühem või pikem olenevalt kokkuleppe saavutamise kiirusest. Ettepanekus esitatakse iga nõude jaoks erinevad ajaraamid alates
määruse jõustumisel eurotsoonis ja väljaspool seda asuvate pankade jaoks:

• Alates selle seaduse jõustumisest on eurotsooni pankadel aega 6 kuud, kuni nad peavad saama IP-d, ja 12 kuud nende saatmiseks. Väljaspool eurotsooni pankade puhul on see tähtaeg vastavalt 30 kuud ja 36 kuud.
• Tagamaks, et tasud oleksid võrdsed või madalamad kui mitte-kiiredastus eurodes, on eurotsooni pankadel aega nõuete täitmiseks 6 kuud, välistel pankadel aga 30 kuud. See kehtib ka maksete ja e-raha asutuste kohta, kui nad vabatahtlikult
  esitama IP-d enne, kui neil on selleks seaduslik kohustus.
• Hulgimaksete hõlbustamiseks kliendiliideste kaudu on euroala pankadel IP-de saamiseks aega 6 kuud ja nende saatmiseks 12 kuud. Väljasolijatel on vastavalt 30 ja 36 kuud.
• Kõik pangad on kohustatud täitma sanktsioonide läbivaatuse nõudeid 6 kuu möödudes.

Kuigi pealtnäha võib see tunduda suhteliselt lihtne, on see maksesektori jaoks tohutu samm ja pankade jaoks suur ettevõtmine. Pankadele, kes pole veel IP-sid omaks võtnud, lisaks IBAN-nimede vastavuse kontrollimiseks ja sanktsioonideks vajalikele uutele protsessidele
nõuete täitmiseks kuluv aeg ja kulud võivad olla märkimisväärsed. Seetõttu on koostöö ülioluline.

Vastavus ei pea olema kallis ega häiriv. Partnerlus fintechidega võib aidata pankadel sujuvalt hõlbustada IP-d ja rakendada nõuetele vastavuse tagamiseks vajalikke lisaväärtusteenuseid avatud tehnoloogia ja juurdepääsu kaudu laiemale ökosüsteemile. Sõelumise sujuvamaks muutmine
ja pettuste ennetamise tavad vähendavad ka kulusid pikemas perspektiivis. Kuid need tähtajad on äärmiselt kitsad, seega peavad pangad tegutsema kohe.

Komisjoni määruse eelnõu loodi mängu näoga. Olemasolevatele makseliinidele tuginedes kavatseb see pakkuda vajalikku infrastruktuuri kiirete, üldlevinud ja digitaalsete kiirmaksete jaoks, mis toidavad Open Finance'i. Usume, et rahandus
on juba avatud. Kui õigesti navigeerida, toob see infrastruktuuri nihe pankadele, ettevõtetele ja tarbijatele tohutut kasu.