Kuidas manustatud rahandus muudab maksesüsteemi? (Maksym Popov)

Maksesüsteemi areng
Viimastel aastakümnetel on maksete töötlemine korraldatud makseplastkaartide ja POS-terminalide kasutamise ümber. Paljudes riikides tunnistati kaardi sisestamist või veeretamist POS-terminali kaudu üheks usaldusväärseimaks ja mugavamaks makseviisiks. Kuid aja möödudes muutub finantsmaailm, mis toob esile järgmised süsteemi probleemid:

1. Keerukus ja hind. POS-terminali maksete tegemisel osalesid mitmed osapooled: seadmete tootjad, tarkvara müüjad, pangateenuste, maksesüsteemide, aga ka sertifitseerimis- ja verifitseerimiskeskuste spetsialistid. Teisisõnu, POS-terminal tuli kujundada ja valmistada Hiinas, seejärel sertifitseerida spetsiaalsetes keskustes, tutvustada igas riigis eraldi, puhastada ja lõpuks müüa. Loomulikult oli see pikk, keeruline ja kallis protsess, mille hind
   kajastus selgelt kaubandusettevõtete tariifireal nii maksesüsteemide kui ka pankade poolt.
2. Muutused kliendi käitumises. Suur osa elanikkonnast muutus digimõistvaks ning avatuks uute maksetehnoloogiate proovimiseks ja kasutamiseks. Uued klientide põlvkonnad otsivad terviklikke, lihtsaid, otseseid ja manustatud kogemusi.
3. COVID-19. Covid-19 pandeemia on aidanud kaasa muutustele klientide käitumises, kuna inimesed soovisid terviseohutuse huvides minimeerida näost näkku suhtlemist ja mõistsid veebist ostmise mugavust.
4. Kõrge ökoloogiline hind. Keskmine plastikust maksekaart võtab umbes 400 aasta jooksul laguneda ja ka pärast seda jääb see keskkonnale kahjulikuks. Statistika järgi kulub igal aastal umbes 30,000 tonni PVC-d maksekaartide tootmiseks. Pealegi ei lähe enamik neist kaartidest taaskasutusse, vaid tavaliselt satuvad need keskkonda plastikjäätmetena.
5. Probleemne juurdepääs erinevate sotsiaal-majanduslike kategooriate pangateenustele. 2021. aasta statistika kohaselt 1.7 miljardil inimesel üle maailma pole pangakontot. Seda võib seletada sellega, et neil puudub ligipääs sularahaautomaatidele ja pankadele ning nad ei ole rahaliselt võimekad.
6. Finantsturu dereguleerimine ja uute õigusaktide ilmumine. Avatud panganduse ja PSD2 kasutuselevõtt soodustavad panganduse API-de universaalset juurdepääsu ja arendamist. Nende uute nõuete järgimise vajadus sunnib ettevõtete finantseerimisasutusi tehnilistest lahendustest kasu saama.
7. Digitaalsete maksetehnoloogiate kiire kasv. Alternatiivsete finantsmakselahenduste ilmumine andis inimestele võimaluse valida ja mõista, mis on mugavam ja meeldivam kasutada. Paljud inimesed said aru, et plastmaksekaardid ei vasta enam nende rahalistele vajadustele, nii hästi kui olemasolevad alternatiivid.     

Kõik need põhjused töötasid sünergias, mis viis selleni, et 2021. aastal kaotas ülemaailmne plastkaartide turg $ 3 miljardit.

Kuidas üritab plastkaardisüsteem ellu jääda?
Traditsiooniline pangandussfäär on teadlik finantssfääris toimuvatest pöördumatutest muutustest. Seetõttu püüavad nad pidevalt arendada mitmeid uuendusi: palgapileti tehnoloogia juurutamine, numbrita kaartide loomine, vertikaalsed kaardid, sisseehitatud sõrmejälgedega kaardid või keskkonnakaardid (taaskasutatavatest materjalidest). Kõik need muudatused on tehtud selleks, et suurendada ostjale naudingut kaardi kasutamisest. Vaatamata tehnoloogilistele, kallitele ja stiilsetele kaartidele tajutakse neid teatud hetkel siiski retrona.

Ka finantsasutused püüavad maksekaartide soetamise kulusid vähendada ja kasumlikkust tõsta, kuid neil on raske vastu pidada digitaalse ja manustatud panganduse konkurentide konkurentsis.

Manustatud rahandus: trend, mida järgida
Digitaalse terminali (SoftPOS) välimus, QR-koodid, aga ka PCI SSC CPOC kasutuselevõtt võimaldasid kaardimakseid vastu võtta ilma POS-terminali üldse kasutamata. Maksete vastuvõtmiseks piisab, kui müüjal on nutitelefon. Pealegi ei kontrolli vastuvõtmist enam ainult riik ja mitte enam teenus, mida pangad ainult kaupmeestele pakuvad. Juurdepääs maksete töötlemisele ja vastuvõtmisele sarnaneb üha enam juurdepääsuga gaasile, elektrile ja veele, mis tähendab, et seda on varasemaga võrreldes palju lihtsam kasutada. Nutitelefonide ilmumine ja aktiivne kasutamine inimeste poolt on muutnud finantsteenuste turgu. Statistika järgi oli 2016. aastal vaid 3.668 miljardit nutitelefoni kasutajat (49.40% maailma elanikkonnast), samas kui tänaseks 2022. aastal on see arv peaaegu kahekordistunud, jõudes 6.648 miljardit inimest (83.72% maailma elanikkonnast). Seevastu ainult 19.28% maailma elanikkonnast omab keskmiselt krediitkaarti ja ainult seda 44.4% maailma elanikkonnast omab keskmiselt deebetkaarti. Lihtne võrdlus näitab, et nutitelefoni omavate inimeste arv on suurem kui makse-plastkaarti omavate inimeste arv. Nutitelefoniga pole vaja kaarti, kiipi ega PIN-koodi sisestamist, kuna nutitelefonide tootjad on välja töötanud tööriistad turvaliseks autentimiseks (näiteks pea kuju järgi). või sõrmejälg). Paljudel juhtudel muudetakse kaart kellade või võtmehoidjate sees digitaalseks märgiks või QR-koodiks. Võib väita, et tegemist on väga tõsiste tagajärgedega, kuna e-kaubandus on traditsiooniliselt üles ehitatud maksevormi täitmise ja kaardiandmete sisestamise ümber. Kui aga kaarti pole, tuleb sisestada vaid ühekordne parool, kuna makseteave on populaarsetes maksesüsteemides juba olemas (näiteks Google Pays või Apple Pays). Müüjad teevad kõik endast oleneva, et ühe puudutusega ost saaks igapäevane reaalsus. Pealegi on token või QR-koodid keskkonnasõbralikumad kui ükski kaart. Tulemused on selgelt nähtavad ja tunnetavad iga päev, olenemata nende sotsiaalsest staatusest või geograafilisest asukohast. Isegi tänavamuusikud küsivad raha digitaalsete pangandusvahendite kaudu. Need kujutavad hästi finantssüsteemi ümberkujundamist. Teisisõnu on võimalik näha plastilise hävitamise trendi. See ei ole kiire, kuid see toimub juba erinevatel rinnetel.

Eespool kirjeldatud tingimused on sillutanud teed selle sfääri arengule, mis on viinud fintech- ja varjatud finantsettevõtete tekkeni, mis täna ülemaailmsel finantsturul edukalt toimivad. Manustatud finantsmakselahenduste kaasamine on populaarne, kuna see võib aidata:

• •  parema kliendikogemuseni jõudmiseks;
  •  brändi maine parandamiseks;
  • suurendada tuluvooge;
  • ROI parandamiseks;
  • suurendada valdkonna asjatundlikkust;
  • tehingukulude vähendamiseks;
  • pakkumist automatiseerida ja digitaliseerida;
  • toimimise tipptaseme optimeerimiseks.

Järgnev põhistatistika näitab, et mittefinantsasutused vallutavad ülemaailmset finantsturgu ja muudavad mängureegleid.

• • Alipay (900 miljonit aktiivset kasutajat)
  • WeChat Pay (800 miljonit aktiivset kasutajat);
  • Apple Pay (441 miljonit aktiivset kasutajat);
  • Google Pay (100 miljonit aktiivset kasutajat)
  • Klarna (90 miljonit aktiivset kasutajat);
  • WhatsApp Pay (40 miljonit aktiivset kasutajat)
  • Amazon Pay (33 miljonit aktiivset kasutajat);
  • AfterPay (16 miljonit aktiivset kasutajat);
  • Kinnita (7 miljonit aktiivset kasutajat);
  • Triip (3,1 miljonit aktiivset kasutajat).
  • Finastra (9,000 kliendid);
  • Temenos (3000 ettevõtted üle kogu maailma, sealhulgas 41 maailma tipppanka, mis töötlevad enam kui 1.2 miljardi inimese klientidega suhtlemist);
  • Treezor (100+ klienti, kellel on väljastatud 2 miljonit maksekaarti);
  • Monzo (5 miljonit+ klienti).

Milline on finantssüsteemi tulevik?
Manustatud rahandus muudab juba praegu ülemaailmset finantsturgu ja selle toimimise reegleid. Pankuriks võib tänapäeval saada iga ettevõte. Hinnanguliselt on 2030. aastaks varjatud rahastamine väärt USA dollarit 7.2 triljonit. Lisaks eeldatakse, et see väli annab täiendavat 720.78 miljardi euro suuruse tulu Euroopa kaubamärkide jaoks järgmise viie aasta jooksul. Pealegi, vastavalt Embedded Finance Research Reporti uuringule,73% küsitletud ettevõtetest kavatsevad järgmise kahe aasta jooksul kaasata finantsteenused. Selles kontekstis onMcKinsey aruanne demonstreerib manustatud rahanduse tulevikku järgmisel viisil: „Täna kaaluvad ja valmistuvad igat tüüpi ja küpsusastmega ettevõtted – sealhulgas jaemüüjad, telekommunikatsioonifirmad, suured tehnika- ja tarkvaraettevõtted, autotootjad, kindlustuspakkujad ja logistikafirmad – käivitada manustatud finantsteenused, et teenindada äri- ja tarbijasegmente. Näited sellest IKEA, Walmart, Mercedes-Benz, Starbucksja paljud teised ettevõtted erinevatest sektoritest tõestavad seda.

Eeldatavasti töötatakse välja riiklikud biomeetrilised andmebaasid, mis võimaldaksid odavat ja mugavat protsessi inimeste autentimiseks sõrmejälgede või kaamerate abil (mis on Hiinas juba väga populaarne). Finantsturu uued tegijad pankasid välja ei tõrju, kuid hõivavad väärtusliku osa turust. Sellegipoolest meeldivad inimestele lihtsad lahendused. Viisteist erinevat rahakotti ja žetoone mobiilseadmes ei näe kindlasti lihtsad ja lihtsad.

POS-terminalid ja klassikaline hankimine ei kao muidugi homme kuhugi. Maksetööstus on konservatiivne ning uusi makseviise, hoolimata nende mugavusest ja mitmekesisusest, rakendatakse aastakümneteks. Kuid liikumise suund on vaieldamatu. Samuti võib eeldada konkurentsi märkimisväärset kasvu ja uute mängijate tulekut e-rahakottide turule. Olukorda on aga muutnud nii digitaalmajanduse areng, klientide käitumise muutused kui ka mittefinantsasutuste sisenemine finantsturule.

• SEO-põhise sisu ja PR-levi. Võimenduge juba täna.
• Platoblockchain. Web3 metaversiooni intelligentsus. Täiustatud teadmised. Juurdepääs siia.
• Allikas: https://www.finextra.com/blogposting/23871/how-embedded-finance-is-changing-the-payment-system?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs