Avaandmed on hüperpersonaliseeritud panganduse tuleviku kujundamise võti

Vaatamata tohututele võimalustele parandada kliendikogemust ja suurendada juurdepääsu finantsteenustele, suurendavad avatud API-de ja avatud pangandusega seotud uuendused ka omavahelist seotust ja rünnakupinda, tuues kaasa uusi küberriske, millega sidusrühmad peavad tegelema, mõeldes ümber oma lähenemisviisi võrguturbele ja keskendudes laiemale. ökosüsteem, ütlesid eksperdid paneeldiskussiooni ajal.

Virtuaalse paneeli ajal võõrustas Pangatarkvara pakkuja Temenos 17. augustil 2022. aastal süvenesid tippjuhid, kes esindavad Standard Charteredi pangandus-as-a-service (BaaS) brändi seost, turgu valitsevat panka HSBC ja digitaalpanganduskontserni Tyme Group, samuti avatud panganduse kasutuselevõtu seisu. kui võimalused ja väljakutsed tõid kaasa andmete jagamise.

Avatud panganduse ülemaailmne suundumus suurendab pankade ja kolmandate osapoolte omavahelist seotust, luues pankade võrguturvalisuses rohkem nõrkusi ja haavatavust.

"Avatud pangandusega on turul erinevate osalejate vahel rohkem vastastikust seotust... palju sõltuvust välistest osapooltest, ... rohkem vastastikust ühenduvust ja see pakub pahadele uusi võimalusi rünnakute algatamiseks,"

ütles Aldrich Goh, Standard Charteredi kontakti infoturbe juht.

„Kas andmeid hoitakse pangas või edastatakse fintechidele, peab see olema turvaline, et inimesed saaksid usaldada nii üksikuid organisatsioone kui ka tööstust tervikuna. Sest rikkumiseks on vaja vaid ühte mängijat ja inimesed hakkavad kahtlema ja muretsema.

Innovatsiooni ergutamiseks ja konkurentsi suurendamiseks loodud avatud pangandus tugineb rakenduste programmeerimisliideste (API-de) kasutamisele, et luua ühendus kolmandatest osapooltest pakkujate ja kasutajate pangakontode vahel, võimaldades koguda tarbijapanganduse, tehingute ja muid finantsandmeid. .

Avatud panganduse kasutusjuhtumeid on mitu. Isikliku rahanduse puhul hõlmab see kontode koondamist, kus kõik kliendi kontod saab koondada ühte kohta, et kasutajad saaksid oma sissetulekutest, kuludest, laenudest ja investeeringutest konsolideeritud ülevaate.

Laenuandmisel võib avatud pangandus ja andmete jagamine kaotada vajaduse tugineda taotluste läbivaatamisel krediidiajaloole, pakkudes selle asemel laenuandjatele kohest juurdepääsu kliendi finantsandmetele teistelt pakkujatelt ning võimaldades neil esitada laenutaotlusele vastuse vaid mõne minutiga. .

Aldrich ütles, et avatud pangandus on kiiresti muutumas finantsasutuste strateegiliseks prioriteediks ja organisatsioonidel peavad olema paigas sobivad API turvastrateegiad. Andmete jagamine ja avatud API-d muudavad piirid poorseks ja toovad kaasa süsteemseid riske.

"Organisatsioonide jaoks on oluline, et neil oleks API turbestrateegiad, et hallata API-sid, kogu teie vara, tagada koodi turvalisus jne," ütles ta.

"Ja arvesse tuleb võtta ka tarneahela turvalisust: partnerid, kellega töötate, kas neil on vajalikud kontrollid, mida neilt ootate, samuti avatud lähtekoodiga tarkvara, mida kasutate. Me ei saa loota ennetavale kontrollile, vaid meil on vaja ka korralikku detektiivikontrolli.

Avaandmete poole

Pärast seda, kui Ühendkuningriik ja Euroopa Liit (EL) olid avatud panganduse teerajajaks, andes pankadele ülesandeks arendada API-sid kolmandatest osapooltest pakkujatele kasutamiseks, on suundumus levinud üle maailma ja hakanud raputama traditsioonilist finantsteenuste sektorit.

Temenose osariigi Aasia Vaikse ookeani piirkonna (APAC) ärilahenduste direktori Frankie Wai sõnul on vähemalt 50 riiki üle maailma liikumas avatud panganduse poole, kusjuures esile kerkivad kaks peamist strateegiat: regulatiivsed ja turupõhised. Mõned jurisdiktsioonid, sealhulgas India ja Singapur, on omaks võtnud hübriidse lähenemisviisi, mis ühendab mõlemad juhised, kuid mitte kohustuslikku avatud pangandusrežiimi.

Austraalia eristub massist, ütles Frankie, märkides, et riik on astunud sammu kaugemale ja loonud aluse avaandmetele.

"Sarnaselt Ühendkuningriigiga volitas Austraalia usaldatavusnormatiivide täitmise järelevalve amet (APRA) pankadele avatud pangandusregulatsiooni,"

ütles Frankie.

"Paralleelselt rakendatakse tarbijaandmete õigust avatud andmemajanduses, kus kodanikud, finantsasutused ja ettevõtted teistes sektorites, nagu energeetika või telekommunikatsioon, saavad jagada oma andmeid kolmandate osapooltega."

HSBC rikkuse ja erapanganduse avatud pangandustegevuse juht Alvin Lim ütles Frankie'le sarnaselt, et avatud pangandus läheb oma viimases etapis lõpuks üle avatud andmetele. Reguleerivad asutused üle kogu maailma vaatavad juba avatud rahastamist, sealhulgas Filipiinide ja ELi omad.

"Austraalia tabab avatud andmetega õiget nooti," ütles Alvin.

"See tähendab, et kõik tööstusharude jaoks olulised andmed koondatakse. Päeva lõpus räägime klientide vajaduste rahuldamisest.

Me ei räägi enam segmendipõhisest lähenemisest lähtuvatest kampaaniapakkumistest, vaid praegu lähtutakse sinu individuaalsest profiilist, elustiilist – sulle sobivast tootest.

Arenevatel turgudel, nagu Filipiinid, Indoneesia ja Lõuna-Aafrika, on avatud pangandusel suur potentsiaal finantskaasatuse parandamiseks, ütles Nate Clarke, GoTyme panga president ja tegevjuht ning Tyme Groupi asutajaliige.

Andmete jagamine võib aidata luua väärtust madala sissetulekuga ja rahaliselt tõrjutud klientidele, parandades juurdepääsu krediidile ja sellele juurdepääsu tingimusi, samuti hõlbustades juurdepääsu kontodele ja finantstoodetele.

Kuigi uued tehnoloogiad ja fintech-tooted, nagu e-rahakotid, on juba oluliselt aidanud tuua põhilised pangatooted ka panganduseta klientideni, on veel pikk tee minna.

"Tööstusharuna oleme viimasel kümnendil panganduse ja e-rahakoti levikuga päris hästi hakkama saanud," ütles Nate. "Mis me pole nõela liigutanud, on krediit, investeeringute vastuvõtmine, kindlustuse vastuvõtmine."

Reguleerivad asutused peavad sekkuma, et julgustada turgu valitsevaid operaatoreid oma andmeid avama, aga ka sundima suuri tehnoloogiaettevõtjaid tegema oma andmed kättesaadavaks.

"Ma tahaksin, et regulaatorid teeksid rohkem," ütles Nate.

„Reaalsus on see, et suurtel turgu valitsevatel operaatoritel on palju stiimuleid osaleda. Pangad näevad oma suuri andmekogusid varana, kuigi kliendid kipuvad arvama, et nende andmed kuuluvad neile.

[Teisest otsast:] avatud pangandus ei peaks hõlmama ainult panku, sest näiteks Filipiinidel on GCashi ja e-rahakottide kasutuselevõtt palju suurem. Seal on tegelikult väga head andmed. Peame vaatama ka pangandusest kaugemale. E-kaubandus on neil turgudel tõesti rikas. Nendel suurtehnoloogiaettevõtetel on palju andmeid.